到目前为止，在我们的“支付系统”系列中，我们已经描述了通过链接支付的快速电子支付和移动设备的 BLIK 结算。在下面的文章中，我们将介绍在线卡支付。我们介绍了这项服务的优点（和缺点），关注安全问题并列出了增加此类支付吸引力的有趣功能。

为什么值得用卡在线支付？

客户选择网上刷卡支付的原因不同：

• 进行交易的速度和便利性，
• 在特定情况下无法使用其他合适的付款方式，
• 执行国外付款。

首先，在线使用卡是在网上商店（ Blik除外）结算付款的最简单、最快捷的方式之一。虽然在线刷卡支付不像在销售点终端的商店里简单地用“塑料”支付那么简单，但它仍然比自己输入转账详情更方便。在速度方面，在线卡支付成功地与自动转账竞争 

通常在网上刷卡支付的另一个原因是无法选择我们的银行通过互联网进行快速转账：其商店选择的转账运营商没有与我们的银行签订合同就足够了（尽管这是一种罕见的情况）。然后我们剩下的是传统的转账，它将订单的处理时间从一天延长到几天，或者货到付款（通常更贵）或卡支付。

该卡对国外支付特别有用。传统的跨境转账既昂贵又缓慢；我们不能总是使用国际快递支付运营商（例如 PayU）的服务。这个问题被卡解决了，因为VISA或万事达卡等卡组织几乎遍布全球。

重要性！外币在线购买涉及货币兑换。费用取决于银行（发卡机构）和发卡机构（Visa 或 MasterCard）。因此，在以特定货币进行首次购买之前，值得向您的银行查询将收取哪些额外佣金。还值得考虑使用外币卡完成国外交易，将卡链接到您的 PayPal 钱包 或使用金融科技产品，例如Revolut。一个合适的解决方案也是借记卡付款，货币兑换有利。多亏了这一点，我们可以节省很多货币点差。

网上卡支付是电子商务的基础之一

卡交易是商店和网站中选择最多的支付方式之一。从 2021 年 4 月到 2021 年 7 月，使用支付卡进行了多达 4300 万笔交易，总价值为 60.83 亿兹罗提。一年前，即 2020 年 7 月至 2020 年 9 月，此类操作的数量为 3800 万次，其价值为：49 亿兹罗提。相比之下，在 2019 年第三季度，我们进行了超过 2800 万笔交易，价值 35 亿波兰兹罗提，而在 2017 年 – 少于 1300 万笔交易，总额为 21 亿波兰兹罗提。

如果我们回顾几年，我们将看到同样强劲的增长。2015 年第三季度，波兰人要求在线支付价值 11 亿兹罗提的 670 万张支付卡，而四年前（2011 年第三季度）该卡被用作在线支付方式 170 万次，总交易额3.71 亿波兰兹罗提。这意味着在 8 年内，交易数量增加了 16.5 倍以上，其价值几乎增加了 9.5 倍。

当然，这种飞跃可以用近年来电子市场的爆炸式增长、网上商店和品种不断增长的数量以及客户的巨大财富来解释。另一方面，必须记住，卡片总是伴随着激烈的竞争，例如前面提到的通过链接或 Blik 转账的快递支付（以及货到付款等传统方式也被严格保留）。在后一个系统中，2021 年第二季度，通过互联网进行了 1.214 亿笔交易（几乎占 Blik 进行的所有业务的 70%）。

但是，在互联网上用卡付款肯定不会失败。该卡无疑的优势是可以创建定期付款，例如在 Netflix 等外国服务上，将卡链接到电子钱包（如 PayPal）并不断提高安全性。此外，目前波兰的每家银行都提供在线支付卡，而只有 14 家商业银行仍然提供 Blik。

我们可以在线支付哪些卡？

直到最近，在线卡支付仅与信用卡使用相关联。然而，几年来，我们已经能够使用普通借记卡进行这种类型的交易，无论它是凸的还是平的（过去在网络中无法用后者支付）。

今天，有四种类型的卡用于在线支付：

目前，所有商业银行都提供具有在线支付功能的借记卡。相比之下，预付卡和虚拟卡在市场上很少见。还要检查支付卡的类型。

此外，这些卡可以连接到Apple Pay和Google Pay移动支付，并使用手机或其他移动设备进行支付，而无需从钱包中取出“塑料”。

使用借记卡、信用卡和预付卡付款

在借记卡和信用卡的情况下，最大的区别在于收取债务的方式。当我们在店里“借记”付款时，我们的账户基本上是立即扣款的（即：交易金额被冻结，直到银行收到交易确认。我们将在文章后面写技术细节）。如您所知，您的账户中必须有足够的资金，否则您将无法完成购买。

另一方面，当我们用信用卡付款时，我们的账户根本不会被扣款，而且相对于银行给我们的限额，债务会增加。在这种情况下，您要记得及时还债（所谓的免息期），否则银行会因逾期还款而向我们收取大量利息。

预付卡也是一种方便的解决方案。我们能够将我们指定的金额支付到预付卡账户，从而更好地控制我们的开支并减少账户中资金被盗时的损失。然而，预付卡遇到了几个问题；在网上购物时，必须在卡上提供姓名和姓氏，但预付卡是发给持卡人的，并且没有这些数据。通常交易系统可能无法识别这种支付方式。

然而，由于完全不同的原因，预付卡的销售受到限制：波兰金融监管局 (KNF) 建议停止发行预付卡，因为这些卡可能成为洗钱的工具。目前，预付卡仅占波兰使用的所有卡的 5% 左右（220 万张，近 3660 万张借记卡和 530 万张贷款）。难怪，因为你可以在一些银行买到它，比如 ING Bank Śląski，而且大多数情况下，这些都是孩子的“塑料”，他们的父母记入他们的账户（比如 PKO BP）。

虚拟卡支付

虚拟卡仅用于在线支付（以及通过邮件或电话订购）；您不能在车站支付或在 ATM 机上使用它。通常，它根本没有物理形式。一些银行将您的数据发送给“塑料”，其他银行则向您发送包含最重要信息的文件；该卡仅存在于银行的计算机系统中。即使是“塑料”人物也没有磁条和全息图，也不可能为其生成 PIN 码。

卡的操作有点像在预付卡上操作；为了能够使用虚拟卡付款，必须将相应的资金转入她的帐户。

虚拟卡的优势

在网络中使用虚拟卡与使用普通“塑料”没有区别。拥有虚拟卡大大提高了安全性：有人怀疑您的代码和数据的风险，例如，当您在商店或售票机上付款时，基本上降低到零（当然只要卡存储安全) . 您也不会成为略读的受害者（有关更多信息，请参阅如何安全使用支付卡）。

与物理卡一样，交易受到 CVC2 或 CVV2 令牌的保护，并且使用加密的 SSL 协议保护数据传输。您可以自己设置卡限额并创建交易确认。最重要的是，对于虚拟卡，对客户没有特殊限制，例如信用卡或预付卡。

虚拟卡的缺点

虚拟卡的最大缺点是它们的可用性。尽管第一张虚拟卡在 2000 年代初出现在波兰市场（在 Invest-Bank，现在是 Plus Bank），但该产品并没有获得太大的普及。2010年，波兰只有10.31万张虚拟卡。仅在最近几年发生了很大变化，现在它们的数量超过了 200 万，仅占市场的 5% 以上（NBP 2021 年第二季度数据）。然而，仍然只有少数银行提供虚拟卡，包括。ING Śląski 银行和 mBank。在 ING，“发行”卡的费用为 20 兹罗提，但使用是免费的。

电子钱包

如果您经常在线支付，即使是公共交通票费等小额支付，您可能需要考虑使用电子钱包，例如 Visa Click to Pay 或Mastercard 的Masterpass。您可以将多张卡连接到电子钱包，甚至来自不同的发卡行，因此您可以快速安全地访问您的借记卡和贷款，而无需每次都填写卡详细信息（有时关注卡的网站也很有用运营商，因为他们愿意推广他们的钱包，并且因为每日付款在促销中提供奖励或兑换卡）。

有关更多信息，请参阅加密货币钱包 – 如何设置它以及它是如何工作的？ .

如何在网上刷卡？分步说明

如前所述，用卡在线支付并不是一个复杂的过程。首先，在购物时选择付款方式时，不要通过链接进行银行转帐或快速转帐，而是单击我们拥有的卡的图像：VISA 或万事达卡。

然后我们需要提供如下数据：

• 名字，姓氏，有时还有头衔，
• 卡号，
• 卡有效期，
• CVV2 / CVC2 安全代码（卡背面的三位数字代码）。

提供这些数据是为了证明我们实际上是借记卡或信用卡的所有者，并且它是我们实际拥有的。

我们不必总是填写卡片上的所有详细信息；许多商店只要求填写一次数据，并且系统会在后续购买时自动填写一些字段 – 如果我们同意将卡详细信息留在应用程序中。如果我们定期购买并信任在线商店以及不同的订阅，例如游戏或系列频道（Steam 等），这是一个非常实用的解决方案。

在后一种情况下，我们甚至可以为订阅设置自动付款选项；服务提供商会定期向我们的卡收取必要的费用，如果我们的订阅已过期，您无需担心。但是，重要的是要记住，使用自动计费很难控制我们的所有费用，最好了解我们所有的订阅和不时更新的其他服务。

重要性！此时，系统可能还会建议将卡片数据保存在网络浏览器（例如 Chrome）中。但是，不建议将此信息存储在浏览器中。

从技术上讲，卡支付是什么样的？

对我们（客户）来说，通常标志着交易结束的东西实际上只是支付过程的开始。一旦输入我们的“塑料”数据，计费代理（例如PayU）开始对卡进行授权；验证所提供数据的正确性、正确性和正确性。整个过程是全自动的。

接下来，我们会向银行发送一个问题，即我们的账户或信用卡中是否有足够的资金来支付购买费用。如果一切正确，银行会冻结所需的金额并将票据发送给代理。此时，交易尚未过账，即在交易历史中不可见，指示的金额减少了迄今为止的可用余额。

当银行收到交易结算时过帐交易。如果没有发生这种情况，资金将被解锁，因为银行决定交易由于某种原因尚未完成。银行要等多久才能收到这样的确认？在现金和非现金交易的情况下，这个时间是 7 天，在虚拟交易的情况下 – 最多 14 天。

有趣的事实：交易通常仅在货物发送给客户时才进行结算。

退款服务 – 为使用卡付款的人提供的额外好处

Chargeback 是一项仅适用于 Visa 和 Mastercard 卡的服务。如果您购买的商品不符合您的期望，则包括从卖家账户退款：它们有缺陷，与卖家承诺的不同，或者您根本没有收到它们。如果您尝试在商店兑换商品不成功，您可以要求发卡银行解决争议。

退款程序适用于使用 VISA 和万事达卡的所有交易，不仅在网络中，而且在固定商店中，电话订单，甚至在从 ATM 或银行分行提取现金的情况下（这不适用，然而清洁发展机制）。

退款服务对客户来说是完全免费且安全的。银行根据客户提交的投诉代表其进行调查。投诉被发送到结算中心（所谓的买方），该中心与卖方联系。

另一方面，从卖方的角度来看，已有效实施的拒付程序 – 因此是合理的 – 非常昂贵（然后必须支付所有银行费用），这也可能阻止不公平的行为。然而，这并不意味着卖家在面对银行时束手无策。除了对产品质量和报价透明度的明显关注外，他们还可以使用其他工作方式：如果他们不同意退款请求，他们可以提交证明客户错误的相关文件或故意误导银行（如确认发货和交付货物）。和退款、客户接受的条款和条件等）。此外，银行给他们两周的时间来回应投诉；如果他们在这段时间内没有回复请求，将接受退款。

您可以在我们的文章预付卡 – 它是什么？

在线卡支付是安全的解决方案吗？

关于卡支付出现了许多神话。互联网上要么出现了热烈的评论，其作者认为用“塑料”付款是绝对安全的，要么甚至警告不要使用这种方法。安全问题到底是什么样的？

嗯，这个问题一点也不清楚。事实是，银行和收单机构都尽最大努力确保客户的资金和数据安全，第三方无法访问它们。为此，所有交易都使用 SSL 加密连接。您将通过键入：http s ://（不是：http://）和锁定符号来识别它们。Visa 和 MasterCard 卡机构还对提供支付服务的公司施加了额外的限制，例如 PCI-DSS 认证系统。

但是，不难看出，如果卡落入坏人之手，所需的卡验证程序，例如所有者的姓名、卡号和安全码，将完全无用。不仅如此，没有必要偷卡：有人用手机拍一张“塑料”照片就足够了，例如商店里的不诚实卖家，并且可以在互联网上肆无忌惮地付款 – 在至少在我们意识到账户资金用完之前。但是，应该注意的是，在这种情况下，至少我们是否在网络上使用我们的卡并不重要；我们面临同样的风险，尽管我们只在普通 POS 机上用卡付款。然而，有些人低估了这种威胁，他们甚至可以在… Facebook 上发布新收到的卡片的照片。

双进程认证

自 2019 年 9 月起，网络中的每张卡支付都需要在移动应用程序中进行额外确认——通过输入 PIN 或生物特征数据（例如指纹）。强身份验证是与从您的在线账户或手机银行进行标准转账相同级别的安全保证。您所需要的一切 – 尽管这似乎违反直觉 – 您应该始终注意您单击的内容并仔细阅读传入通知的内容。很容易很快忘记，而且我们常常本能地强调某些东西——这就是犯罪分子所捕食的东西。

在线支付的两步验证原则有一些例外情况。当您支付小额款项（最高 50 兹罗提）、支付经常性订单（例如账单）或在您经常购物的精选、值得信赖的商店时，银行可能会退出。但是，在特定情况下，银行可以选择退出两步验证。

网上交易金额限制

保护自己免受盗窃的最佳方法之一是对在线交易量设置限制。银行提供不同的选择：

• 时间限制，这是我们在一天或一个月内可以在互联网上花费的最大金额；
• 单笔交易限额，设置网络上每次支付的最大金额。

多亏了这个解决方案，我们可以确定即使有人不诚实地使用我们的卡，他们也不会删除我们的整个帐户，而是最多会窃取我们为自己设置的金额。我们可以为个别交易类型设置单独的限制：无现金支付、ATM 取款和在线交易，包括使用卡进行的交易。 

应该记住，金额限制通常不是由银行从上到下施加的，或者默认设置为尽可能高（例如，在 PKO BP 中，我们每天最多可以花费 10,000 PLN）。如果我们想确保较低的金额，我们必须自己限制金额。但是，各地并不相同，例如在 BPS 集团的合作银行中，出于安全原因，所有借记卡都引入了 PLN 0 的限制；为了在网络中使用卡支付，客户必须在电话服务的帮助下更改这些设置。

我们在银行的网上银行（通常在卡或类似选项卡上）和通过电话轻松快速地设置个人支付类型的限制。通常，银行自己会对金额施加额外限制，例如在 ING Bank Śląski，我们可以设置 PLN 0、PLN 500、PLN 1000 等最高 10,000 PLN 的限制。PLN 甚至帐户​​中的余额。不幸的是，例如在 Getin Bank，根本不可能为在线交易设置单独的限制，这还需要禁用非接触式卡的功能，这对我们许多人来说将是一个严重的缺陷。

付款后将上限恢复为 PLN 0 是一种很好的做法，尤其是在我们偶尔进行在线购买的情况下。在这种情况下，在互联网上未经授权使用该卡几乎是不可能的。

重要性！在现代银行中，设置限制应该是免费的。值得确定的是，根据官方的费用和佣金表，我们银行的现行规则，银行不会向我们收取服务费用，这是涉及安全问题的基础之一。

另请阅读有限转账，即您可以从您的银行账户转账多少？ 以及如何  更改不同银行的ATM取款限额？

3D安全，无需额外的交易安全

上述与卡支付相关的漏洞和威胁也可以通过 3D Secure 服务部分消除。在线支付的另一个安全性是需要使用银行在 SMS 中发送的验证码来批准交易——类似于在线转账。

3D Secure 已经是波兰市场的标准；所有商业银行和大多数合作银行（最初在 mBank、PKO BP、德意志银行、Millennium 银行、ING 银行 Śląski、SGB 银行和 Citi Handlowy 等银行运营）已经提供了这种担保。对于已经开通的卡，这项服务并不总是自动开通，所以如果您不确定是否可以正常使用，请联系您的银行。

3D Secure 服务的一大缺点是它的局限性：不仅银行必须提供此解决方案，而且您打算购物的商店也必须提供。如果商户未执行此标准，则即使您的卡已启用此服务（例如，当我们使用位于中国的商店的服务时，也会发生这种情况），您将不会被要求为交易提供额外的授权码）。

您如何知道商店是否也使用 3D Secure？以下标志应出现在其页面上：

多亏了这一点，您可以确保您的卡付款将以最安全的方式进行。

安全在线卡支付的原则

重要的是要认识到，如果我们作为客户忽视基本的安全原则，即使是最好的验证系统也不会有效。始终遵循以下信用卡和在线支付规则：

1. 不要与任何人共享您的卡，尤其是第三方。从卡上写下或拍摄数据很容易。
2. 进行在线交易时，切勿提供您的卡密码。PIN 仅用于 ATM 和 POS 终端的交易。在线商店不会要求您这样做。
3. 仅在您付款的商店输入您的卡详细信息。请记住，即使在您登录帐户后，银行也不会询问您的银行卡详细信息。
4. 在线支付时，时刻注意连接是否加密（https://协议和锁令牌）。
5. 考虑在网络中引入交易金额限制或将其设置为 PLN 0 – 借助此解决方案，您将减少被盗时的损失或完全避免损失。
6. 确保商店满足所有安全要求并使用额外的安全措施，例如 3D Secure。
7. 定期更新您的防病毒软件和操作系统。使用合法软件。

如需更多有用的安全提示，请查看我们的无风险银行系列。

概括

在线使用该卡是一种简单且免费的购物付款方式。卡交易比传统转账快得多，是自动链接支付转账的一个很好的替代方案。“塑料”对于外部交易特别有用，因为它有助于节省时间和金钱。

目前，在线支付卡不仅是信用卡，也是借记卡，我们在我们的账户中作为标准访问。还有仅用于在线支付的虚拟卡，在某些地方用于预付卡，尽管这些类型的卡的普及程度要低得多。

网上刷卡安全吗？

网上刷卡支付的安全性一直存在一些疑问；虽然交易系统得到了很好的保护，但当支付卡落入坏人之手或有人截获我们的数据时，要求从卡中提供数据的形式的安全性是不够的。

在这种情况下，一个非常有用的解决方案是在线交易的金额限制，这将减少损失或 – 当限制设置为 PLN 0 时 – 防止小偷用我们的卡付款。此外，移动应用对交易的双重认证要求显着增强了客户保护，使卡支付在保护客户资金方面类似于在线转账。

在此处了解支付卡的类型

文章使用 NBP 报告：

支付卡信息，2021 年第二季度

2020年第三季度支付卡信息

2019年第三季度支付卡信息

2017年第三季度支付卡信息

2010年第三季度支付卡信息

2021年第二季度同业结算及结算信息。

2020年第三季度同业结算及结算信息。

2019年第三季度同业结算及结算信息