Kunden lieben Bezahlkarten – Bequemlichkeit, Schnelligkeit, Sicherheit und keine Lust, Geld auszugeben, sind nur einige der Gründe für die Beliebtheit dieser Zahlungsmethoden. Auch Banken und Verkäufer schätzen sie – Untersuchungen zeigen, dass Kunden, die Zahlungskarten verwenden, eher Geld ausgeben (dies liegt an unserer Psychologie, genauer gesagt an der Illusion von Liquidität und schmerzlosem Verlust). Trotz unterschiedlicher (auch negativer) Meinungen ist die Bankkarte neben Bargeld die beliebteste bargeldlose Zahlungsmethode. In diesem Artikel beschreiben wir kurz, was Zahlungskarten sind, wie sie aufgebaut sind und welche Arten sie haben, und erörtern die Sicherheit bei der Verwendung dieser Tools.

Zahlungskarte – Kurze Definition

Eine Zahlungskarte (Bankkarte) ist ein Zahlungsmittel, das von Finanzinstituten, seltener Banken, ausgestellt wird. Wie der Name schon sagt, dient die Karte zum Bezahlen von gekauften Waren und Dienstleistungen und zum Abheben von Bargeld an Geldautomaten. Das Bezahlen mit diesem Tool ist eine bequeme Alternative zu einer Bargeldtransaktion – wir müssen nicht jedes Mal Bargeld abheben, wenn wir etwas kaufen möchten. Zum Zeitpunkt der Transaktion reicht es aus, die Karte einzuführen oder zum Zahlungsterminal zu bringen, ggf. den PIN-Code einzugeben, zuzustimmen und die Bank kümmert sich um den Rest des Vorgangs und begleicht die Verpflichtungen des Kunden gegenüber dem Verkäufer und den Saldo unseres Kontos um den entsprechenden Betrag zu reduzieren.

Bankkarten – eine kleine Geschichte

Die ersten Karten erschienen zu Beginn des 20. Jahrhunderts in den Vereinigten Staaten und bestanden zunächst aus Papier oder Metall. Kartenherausgeber waren große Einzelhandelsketten, Tankstellen, Hotels und Mineralölgesellschaften, die auf diese Weise treue Kunden belohnten (die Karten ermöglichten es, Waren auf Kredit zu kaufen oder zu erhalten). Alle diese Systeme arbeiteten jedoch unabhängig voneinander, und erst 1938 begannen die Unternehmen, die Karten der anderen zu akzeptieren.

Der Wendepunkt in der Entwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs war 1949, als das Konzept eines Zahlungsmittels, das Bargeld ersetzt, im Kopf des amerikanischen Geschäftsmanns Frank McNamara geboren wurde (eine interessante Tatsache kann die Tatsache sein, dass die Inspiration dafür war die Idee eines gescheiterten Abendessens mit Freunden, bei dem McNamara sein Portemonnaie vergessen hat). Wenige Monate später gründete der Unternehmer zusammen mit Ralph Schneider das weltweit erste kartenausgebende Unternehmen – Diners Club International.

Aufgrund der dynamischen Entwicklung der Marke erschienen schnell Anhänger auf dem amerikanischen Markt. 1958 führte American Express seine eigene Zahlungskarte ein und es war die erste Plastikkarte in der Geschichte (Diners Club verwendete Karten, die den Namen des Inhabers trugen).

Im selben Jahr gab die Bank of America eine Karte mit einem Kreditlimit von 300 US-Dollar heraus. Der Kunde kann die Schuld vollständig zurückzahlen oder nur den Mindestbetrag zurückgeben, während er weiterhin die Mittel der Bank verwendet. 1975 stellte die Institution auch Privatkunden eine Debitkarte zur Verfügung, die Bargeldabhebungen an Geldautomaten ermöglichte.

Polens erste Bankomatkarte

Die ersten Zahlungskarten erschienen Ende der 1960er Jahre in Polen. Dies waren jedoch Karten, die von ausländischen Banken ausgegeben wurden, und nur Ausländer konnten sie verwenden, und nur an bestimmten Orten: Fahrkartenschalter PLL LOT, exklusive Hotels oder Geschäfte, die Waren in ausländischer Währung verkauften (Baltona, Cepelia, Pewex).

Die polnische Karte, die bargeldlose Transaktionen ermöglicht, erschien erst Mitte der 1980er Jahre. Es handelte sich jedoch nicht um eine Zahlungskarte, sondern um eine Geldautomatenkarte. Ihr Emittent war die Polska Kasa Opieki SA Bank, in deren Filiale ein Geldautomat installiert wurde, der das Abheben von Fremdwährungen bis zu 150 US-Dollar ermöglicht.

Der Pionier auf dem noch jungen Zahlungskartenmarkt war die Inicjatyw Gospodarczych Bank, die 1991 die erste geschäftliche Zahlungskarte herausgab (um sie zu erhalten, musste man damals eine Kaution von 200 Millionen PLN oder 20.000 US-Dollar hinterlegen). 1993 war die Pekao Bank SA die erste, die Privatkunden eine Debitkarte und zwei Jahre später eine Kreditkarte anbot.

Im Laufe der Zeit erschienen weitere Innovationen auf dem Zahlungskartenmarkt:

• 2001 wurde die erste virtuelle Karte erstellt;
• 2002 gab die ING Bank Śląski die erste Prepaid-Karte heraus;
• 2003 brachte die Kredyt Bank SA die erste Mikrochipkarte auf den Markt.

Seitdem verfolgen wir die immer dynamischer werdende Entwicklung des Marktes für Zahlungsmittel – immer noch werden neue Produkte, Technologien und Lösungen entwickelt, die einerseits den Umgang mit „Plastik“ für Kunden erleichtern, andererseits – Erhöhung der Transaktionssicherheit.

Welche Informationen befinden sich auf einer Debit- und Kreditkarte?

Physisch gesehen ist eine Zahlungskarte ein rechteckiges Stück Plastik mit den Maßen 54 mm x 86 mm (ISO-Norm), das mit einem Magnetstreifen und/oder Chip ausgestattet ist, auf dem sich Karteninhaberdaten (Vor- und Nachname), Bankname, Karten-ID, Gültigkeitsdatum der Karte befinden und CVV- oder CVC-Code, die für Transaktionen erforderlich sind, aufgezeichnet werden.

Wenn Sie mehr Details zu diesem Thema erfahren möchten, lesen Sie unseren Artikel zum Erstellen einer Zahlungskarte, in dem alle oben genannten Komponenten genau wie beschrieben beschrieben werden.

Verifizierungscode CVC2 / CVV2

Bietet Sicherheit für Remote-Transaktionen, für die keine PIN verwendet werden kann. Es wird nur auf der Karte und im IT-System der ausstellenden Bank platziert. Jeder Code ist eine eindeutige Nummer, wird nirgendwo gedruckt (z. B. erscheint er nicht auf Transaktionsbestätigungen von POS-Terminals) und erscheint nicht in anderen Datenbanken. Gemäß den vom Payment Card Industry Security Standards Council festgelegten Sicherheitsstandards können Verkäufer, die online einkaufen, den CVV2/CVC2-Code nicht speichern. Es wird nur während der Transaktion geprüft und sollte nicht gespeichert oder archiviert werden. Dadurch können Kriminelle, selbst wenn die Datenbank gestohlen wird, nur auf die Kartennummer zugreifen, aber sie kennen ihre sensiblen Daten nicht. Diese Regel gilt auf der ganzen Welt,

Wie wird der Kartenprüfcode generiert?

Codes werden für jede Karte separat generiert, basierend auf einem Verschlüsselungsalgorithmus, der die Bankleitzahl und das Ablaufdatum der Karte berücksichtigt: „card_number“ = „expiry_date“ „algorithm“. Die so gewonnenen Daten werden auf die Form von Dezimalzahlen reduziert, und die letzten drei oder vier Ziffern des Codes werden auf die Rückseite der Karte gedruckt.

CVC2/CVV2-Code und CVC1/CVV1-Code

Zu beachten ist, dass jede Zahlungskarte mit zwei unterschiedlichen Codes gesichert ist. Basierend auf verschiedenen Algorithmen erstellt und in Form von zwei getrennten Pfaden auf Magnetband geschrieben:

– Der CVC1-/CVV1-Code wird bei Transaktionen mit der physischen Karte überprüft. Wenn der Magnetstreifen durch das Zahlungsterminal gezogen wird, wird der Code automatisch abgerufen und vom Kartenaussteller verifiziert;

Andererseits ermöglicht der CVC2/CVV2-Code (zusammen mit der Kartennummer, dem Ablaufdatum und den Angaben zum Karteninhaber) „Karte nicht vorhanden“-Transaktionen, die stattfinden, ohne dass die Karte physisch beim Händler vorhanden ist.

Wie finde ich den Bestätigungscode auf der Karte?

CVC2-Code ( Card Verification Code 2 ) – Ein dreistelliger Code, der verwendet wird, um Remote-MO/TO-Transaktionen auf MasterCard-Karten zu verifizieren. Dieses Symbol befindet sich auf der Rückseite der Karte neben dem Unterschriftsstreifen.

CVV2-Code ( Card Verification Value 2 ) – ein dreistelliger Code, der die Identifizierung eines Visa Electron- und Visa Gold-Karteninhabers ermöglicht. Die Nummer ist auf der Rückseite der Karte aufgedruckt.

American Express Cards – Der Code besteht aus vier Zahlen und befindet sich auf der Vorderseite der Karte.

Sicherheitsregeln

Der CVC2-/CVV2-Code darf ebenso wie die PIN-Nummer nicht an Dritte weitergegeben werden . Es ist zu beachten, dass Banken die Weitergabe des CVV2-/CVC2-Codes an unbefugte Personen als Verstoß gegen die für Karteninhaber geltenden Sicherheitsvorschriften betrachten und die Erstattung im Falle von unbefugten Transaktionen, die aus einem solchen Verhalten resultieren, verweigern.

Leider gibt es in letzter Zeit immer mehr Fälle, in denen CVV2 / CVC2-Code von Kriminellen erpresst wird. Nach Erhalt der sensiblen Daten der Karte tätigen die Betrüger Online-Einkäufe auf dem Konto des Opfers und säubern so das Konto. Wie Sie sich vor dieser Art von Angriffen schützen können, wird im Artikel Wie verwende ich eine Zahlungskarte sicher? beschrieben.

Was ist der Unterschied zwischen Magnetkarte und Chipkarte?

Magnetkarten speichern Informationen auf einem Magnetstreifen, was sie anfällig für Betrug macht. Der geringe Betrugsschutz machte es erforderlich, eine weitere Garantie zu implementieren. Als Lösung stellten sich Chipkarten heraus, die anstelle eines Magnetstreifens mit einem Mikroprozessor ausgestattet waren, der den Zugriff auf die Daten steuerte. Die gespeicherten Informationen werden zudem verschlüsselt, was das Auslesen durch Unbefugte erschwert. Auch die Nutzung von Smartcards erfordert vom Karteninhaber die Eingabe eines PIN-Codes, was die Sicherheit dieser Lösung zusätzlich erhöht.

Seit einiger Zeit beliefern Banken ihre Kunden serienmäßig mit Chipkarten, was Magnetkarten vom Markt verdrängt hat. Während der Übergangszeit enthält ein großer Prozentsatz der Chipkarten auch einen Magnetstreifen, um die Kompatibilität mit älteren Transaktionssystemen zu gewährleisten.

Arten von Zahlungskarten

Es gibt viele Möglichkeiten, Zahlungskarten zu klassifizieren. Sie sind oft in Bezug auf die Art und Weise, wie Abrechnungen mit der Bank vorgenommen werden, geteilt.

Die drei Grundtypen von Zahlungskarten sind wie folgt:

• Kreditkarten – eine Zahlungsmethode, die auf einem von der Bank gewährten Kreditlimit basiert. Der Kreditkarteninhaber erhält von Zeit zu Zeit eine Liste der mit der Karte getätigten Transaktionen und Informationen über Art und Datum der Abrechnung. Üblicherweise ist das Kreditlimit mit einem zusätzlichen Zinssatz verbunden, jedoch kann der Kunde die Verzinsung von Sachgeschäften vermeiden, wenn er innerhalb einer bestimmten Frist (der sogenannten zinsfreien Zeit) 100 zahlt % seiner Verbindlichkeiten gegenüber der Bank. In Polen beträgt die zinsfreie Zeit in der Regel bis zu 30 Tage ab Abrechnungsdatum. Banken verwenden diese Funktion häufig in Kreditkarten-Werbematerialien, weil Kunden von der Idee eines kostenlosen Kredits verführt werden. Um eine Kreditkarte zu erhalten, muss nicht immer ein Bankkonto eröffnet werden.
• Debitkarten – Karten, die auf ein Bankkonto ausgestellt wurden. Bei einer Transaktion mit einer Debitkarte bucht die Bank die Schuld vom Konto des Karteninhabers ab. Der Kunde muss ein angemessenes Guthaben auf seinem Konto haben, damit die Transaktion erfolgreich ist. Der Name einer Debitkarte kann etwas verwirrend sein, da ein Überziehungskredit als Schuld auf Ihrem Bankkonto verstanden werden kann, während Sie mit einer Debitkarte kein negatives Guthaben auf Ihrem Konto erstellen können. Dieser Name ist damit verbunden, dass bei Verwendung einer Debitkarte die Transaktion sofort gebucht und das Bankkonto des Kunden belastet wird. In diesem Sinne bedeutet das Wort Lastschrift einfach, Ihr Konto sofort zu belasten.
• Ladekarten – und ansonsten Postpaid-Karten. Man kann sagen, dass es sich um eine Kombination aus Kreditkarte und Debitkarte handelt. Einerseits räumt die Bank dem Kunden wie bei einer Kreditkarte einen Kreditrahmen ein, andererseits ist eine Debitkarte oft an das Bankkonto gekoppelt (z. B. Debitkarte). Der Zahlungsaufschub besteht darin, dass sich der Kunde verpflichtet, innerhalb einer bestimmten Frist Geldmittel zur Verfügung zu stellen, um die Schuld vollständig (und nicht teilweise wie bei Kreditkarten) zurückzuzahlen, und die Bank dann das Geld vom Konto des Kunden abbucht.

Zusätzlich zu den oben genannten Arten von Karten können wir auch unterscheiden:

• Prepaid -Karten (Guthabenkarten) – das sind Finanzinstrumente, die eine Aufladung erfordern, beispielsweise durch Überweisung auf das sogenannte technische Konto der kartenausgebenden Bank. Die kreditierten Karten können dann verwendet werden, um Transaktionen bis zum Betrag des Guthabens auf der Karte durchzuführen. Nach Verwendung des Guthabens können Sie Ihre Prepaid-Karten aufladen. Prepaid-Karten können auf den Inhaber ausgestellt werden, wodurch sie nicht an eine bestimmte Person gebunden sind und beispielsweise als Geschenk- oder Reisekarten verwendet werden können. Der Vorteil einer Prepaid-Karte ist auch die hohe Sicherheit – im Falle eines Diebstahls riskieren Sie nur den Verlust des Guthabens auf dem technischen Konto der Karte.
• Virtuelle Karten – In Bezug auf die Funktionsweise ähneln sie Prepaid-Karten. Der Unterschied besteht darin, dass die virtuelle Karte nicht in physischer Form ausgestellt wird. Es ist einfach eine Nummer, die Sie für nicht laufende Kartentransaktionen verwenden können . Mit einer virtuellen Karte können Sie kein Geld an einem Geldautomaten abheben.

Fügen wir aus Neugier hinzu, dass es vor einigen Jahren Karten gab, die nur an Geldautomaten verwendet werden konnten! Bankomatkarten werden wir bei Geschäftsbanken leider nicht mehr finden – jetzt sind sie nur noch bei einigen Genossenschaftsbanken erhältlich.

Wie bereits erwähnt, können Zahlungskarten nach verschiedenen Kriterien klassifiziert werden. Neben der Methode der Abrechnung mit der Bank ist eine beliebte Aufteilungsmethode die Klassifizierung nach dem Vermögen der Kunden.

In Bezug auf das Marketing können Zahlungskarten unterteilt werden in:

• Klassische Karten (Classic Cards) – Standard-Zahlungskarten mit Basisfunktionalität und kostenloser Versicherung für diese Karten sind heutzutage sehr selten.
• Silberkarten (Silberkarten) – Karten für Menschen mit hohem Einkommen; Diese Instrumente haben in der Regel einen größeren Versicherungsschutz und die Möglichkeit der Gebührenbefreiung (die Voraussetzungen für die Befreiung sind höher als bei regulären Karten).
• Gold Cards (Goldene Karten) – Karten für einkommensstarke Kunden, die Versicherungsschutz für den Inhaber und seine Angehörigen, Vergünstigungen bei Bankpartnern, Gebührenerlass und auch eine breite Akzeptanz bieten.
• Platinkarten (Platinum Cards) – Karten für vermögende Kunden, die einen hohen Versicherungsschutz, ein hohes Kreditlimit (bei Kreditkarten) und Zusatzleistungen (z. B. Concierge) garantieren.
• exklusive Karten – Karten für VIP-Kunden, die eine breite Palette von Dienstleistungen (und Versicherungen) anbieten; Sie bestehen oft aus bestimmten Materialien wie Gold (das russische Infinite Visa) oder Titan (die Centurion American Express Card).

Aus Sicht des Zahlungsinstituts, dessen Logo sich auf der Karte befindet, gibt es Karten:

• Visa – ist die größte und beliebteste Kartenorganisation der Welt und auch in Polen, wo Visa-Karten die unbestreitbare Mehrheit bilden,
• MasterCard – der größte Konkurrent von Visa (in Polen hat es immer noch einen kleineren Marktanteil), aber innovativer und moderner (NFC-Zahlungen, kontaktlose Geräte),
• American Express und Diners Club – weniger bekannte Karteninstitute in Polen, aber bekannt und geschätzt in der Welt; Karten dieser Institutionen gelten als sehr prestigeträchtig, sie werden zur Abwicklung von Zahlungen verwendet, beispielsweise für Mietwagen oder Flugdienste.

Proximity-Karten

Kontaktloskarten sind Zahlungskarten, die eine kontaktlose Zahlung ermöglichen. Physikalisch handelt es sich um Chipkarten oder Karten mit Chip und Magnetstreifen, aber sie haben eine zusätzliche eingebaute Antenne, mit der Sie Transaktionen durchführen können, indem Sie die Karte näher an das Zahlungsterminal heranführen. In Polen können kontaktlose Karten für schnelle Zahlungen bis zu 100 PLN ohne Angabe einer PIN verwendet werden (es ist auch möglich, diesen Betrag zu erhöhen, aber die Transaktion muss mit einem PIN-Code oder einer Unterschrift bestätigt werden). Derzeit bieten Banken ihren Kunden VISA payWave- und MasterCard PayPass-Karten an, und die kontaktlosen Karten selbst machen bereits etwa 88 % aller im Umlauf befindlichen Karten aus .

Neben kontaktlosen Karten stehen auch andere Träger zur Verfügung, mit denen kontaktlose Zahlungen durchgeführt werden können. Die Rede ist hier unter anderem von Proximity-Aufklebern, die auf einem Handy oder MP3-Player angebracht werden können. Auf dem polnischen Markt finden Sie auch andere kontaktlose Medien (den sogenannten Piper) in Form von Uhren, Schlüsselanhängern und Proximity Straps. Dank ihnen können Sie Einkäufe (bis zu 100 PLN) bezahlen, ohne eine Debitkarte mit sich führen zu müssen. Hier haben wir mehr über kontaktlose Tools geschrieben.

Die Popularität von Proximity-Karten hat Kontroversen über ihre Sicherheit ausgelöst. Die Tatsache, dass Sie kleine Zahlungen vornehmen können, ohne die Transaktion mit einer PIN bestätigen zu müssen, macht es einfach, Bargeld von Ihrem Konto zu verlieren und sogar ein Sollsaldo zu erstellen, wenn Ihre kontaktlose Karte gestohlen wird. Die Fälle von Diebstahl kontaktloser Karten und die Unfähigkeit ihrer Benutzer in solchen Fällen trugen zur Überarbeitung der aktuellen Bankenpolitik in dieser Hinsicht bei. Am 30. September 2013 verabschiedete das NBP Payment System Board eine wichtige Empfehlung zur Sicherheit kontaktloser Karten. Den Banken, Zahlungsinstituten und anderen Teilnehmern des Zahlungssystems werden folgende Pflichten auferlegt:

• Empfehlungen zur Verbesserung der Verfahren zur Ausgabe kontaktloser Karten – Banken sollten Kunden ermöglichen, die kontaktlose Funktion einer Zahlungskarte zu aktivieren oder zu deaktivieren , und sie zunächst über eine solche Möglichkeit informieren; Besteht keine Möglichkeit, die Kontaktlosfunktion zu deaktivieren, muss die Bank dem Kunden eine Karte ohne Kontaktlosfunktion zur Auswahl stellen. Diese Empfehlung erlegte den Banken auch eine Verpflichtung auf, den Kunden unter anderem über die Kontaktlosfunktion, über Transaktionslimits, Autorisierungsmethoden und über Diebstahl zu informieren.
• Empfehlungen zur Sensibilisierung von Karteninhabern für die kontaktlose Funktion, auch durch Aufklärung – Teilnehmer von Zahlungssystemen sollten die Sicherheit kontaktloser Karten verbessern und die Öffentlichkeit in diesem Bereich durch soziale Kampagnen, Marketingkampagnen und Schulungen von Bankmitarbeitern aufklären.
• Empfehlungen zur Aufteilung der Verantwortung für nicht autorisierte Transaktionen zwischen dem Herausgeber der kontaktlosen Karte und dem Inhaber – Die gesetzlichen Bestimmungen besagten, dass bei einem Verlust der Karte der Inhaber für nicht autorisierte Transaktionen bis zu einem Betrag von 150 Euro haftet. Die Empfehlung verpflichtet Banken, Maßnahmen zu ergreifen, die die Haftung von Inhabern kontaktloser Karten auf den Gegenwert von 50 Euro begrenzen (wenn die Bank Kunden erlaubt, die kontaktlose Funktion zu deaktivieren/aktivieren oder Karten ohne diese Funktion zu verwenden) oder die Verantwortung des Karteninhabers vollständig ausschließen (falls die Bank erlaubt dem Kunden nicht, die Kontaktlos-Funktion zu deaktivieren oder die Kontaktlos-Funktion zu nutzen). Karten ohne diese Funktion).

Die oben genannten Empfehlungen sollen die Sicherheit der Kunden erhöhen, indem sie ihnen die Möglichkeit geben, zwischen kontaktloser Zahlungsfunktion und Karten ohne diese Funktion zu wählen. Darüber hinaus haben sie die Haftung von Inhabern kontaktloser Karten für nicht autorisierte Kartentransaktionen eingeschränkt. Die Banken setzten diese Empfehlungen um, indem sie den Kunden die Wahl einer herkömmlichen Smartcard ermöglichten oder indem sie die kontaktlose Nutzung ausschalteten.

Karteninnovationen

Der gesamte Bereich des bargeldlosen Bezahlens entwickelt sich dynamisch und Zahlungskarten sind nicht mehr das, was sie einmal waren. Die letzten Jahre haben uns in dieser Hinsicht viele Entwicklungen gebracht.

Karten mit dem ausgewählten Bild

Immer mehr Banken bieten Debitkarten in einer nicht standardisierten Form an. Das Standardmuster auf „Plastik“ ist meist nicht schön, so dass Kunden gegen Aufpreis auch ein anderes Muster wählen können, das ihrer Persönlichkeit oder ihren Interessen entspricht. Eine Übersicht zu diesem Kunststoffmaterial finden Sie im Text „Zahlungskarte mit eigenem Foto. Lohnt sich das?“

Die Karte befindet sich im Telefon, der Uhr und dem Armband

Aufgrund der Entwicklung von Banktechnologien ist die traditionelle Karte (Kredit- oder Debitkarte) kein modernes Zahlungsmittel für Einkäufe oder Dienstleistungen mehr. Mit Finanzinstituten können Sie jetzt Apps wie Google Pay oder Apple Pay eine Karte auf Ihrem Telefon hinzufügen sowie die Karte in Ihrer Uhr und sogar in einem Sportband verwenden. Mehr dazu finden Sie im Artikel „Mobiles Bezahlen – Übersicht und Verfügbarkeit in Banken“.

Eine Karte mit Bildschirm und eine Karte mit variablem CVC-Code

Eine Ausnahme unter den kontaktlosen Karten war das MasterCard Display mit integriertem Mini-Display. Es hatte zwei PIN-Nummern – eine für regelmäßige bargeldlose Zahlungen und eine für den Bildschirm auf der Karte. Ein kleiner Bildschirm wurde verwendet, um unseren Kontostand und Nachrichten von der Bank anzuzeigen. Die Karte kann auch als Code zur Bestätigung von Transaktionen im Internet-Banking verwendet werden (anstelle der üblichen SMS-Nachrichten).

Eine Karte mit Bildschirm und eine Karte mit variablem CVC-Code

Eine Ausnahme unter den kontaktlosen Karten war das MasterCard Display mit integriertem Mini-Display. Es hatte zwei PIN-Nummern – eine für regelmäßige bargeldlose Zahlungen und eine für den Bildschirm auf der Karte. Ein kleiner Bildschirm wurde verwendet, um unseren Kontostand und Nachrichten von der Bank anzuzeigen. Die Karte kann auch als Code zur Bestätigung von Transaktionen im Internet-Banking verwendet werden (anstelle der üblichen SMS-Nachrichten).

Die zweite innovative Karte in unserem Markt war die MasterCard-Debitkarte mit dem variablen CVC2-Code (MasterCard Dynamic CVC). Auf der Rückseite des Plastiks befand sich ein kleines Display mit stündlich wechselnden Zahlen, dem CVC2-Code. Dieser Code wird verwendet, um Online-Transaktionen zu sichern und wird benötigt, wenn wir beispielsweise mit einer Debitkarte für Waren oder Dienstleistungen im Internet bezahlen.

Die Karte mit dynamischem Card Verification Code (CVC) sollte die Sicherheit von Online-Zahlungen erhöhen und das Risiko des Abfangens von Daten durch Unbefugte eliminieren. Selbst wenn jemand die Kartennummer und den CVC-Code herausfand, war dieser Code innerhalb einer Stunde bereits veraltet und der Hacker konnte die Transaktion nicht abschließen.

Sicherheit von Zahlungskarten

Chipkarten, die den Kunden derzeit angeboten werden, haben ein viel höheres Sicherheitsniveau als Karten mit Magnetstreifen, die allmählich obsolet werden.

Der primäre Sicherheitsmechanismus für eine Zahlungskarte ist ein PIN-Code . Aus Sicherheitsgründen wird es nie auf der Karte angebracht und muss vom Kunden nicht vergessen werden. Zum Zeitpunkt der Transaktion, nachdem der Karteninhaber den PIN-Code eingegeben hat, werden die Daten von der Zahlungskarte (wie Bankname und Kartennummer) zusammen mit dem eingegebenen PIN-Code mit dem DES- oder 3DES-Algorithmus verschlüsselt und dann an gesendet das Authentifizierungssystem der Bank. Das System verifiziert den Karteninhaber (Authentifizierungsprozess), indem es die übermittelten Daten mit den in der Datenbank des Banksystems gespeicherten Informationen vergleicht. Nach korrekter Überprüfung ermöglicht das System dem Karteninhaber den Zugriff auf das Bankkonto. Der nächste Schritt im Zahlungsprozess ist die Autorisierung, d. h. der Prozess der Überprüfung, ob der Karteninhaber eine bestimmte Operation ausführen kann (z. B. ob er über den entsprechenden Betrag auf seinem Konto verfügt).

Zusätzliche Sicherheit bei Online-Kartenzahlungen bietet der 3D Secure Service , der von immer mehr Finanzinstituten angeboten wird. Es besteht aus einem zweistufigen Verifizierungsprozess für den Karteninhaber – beim Bezahlen von Waren geben wir sensible Daten von der Karte und einen zusätzlichen Autorisierungscode ein, den wir von der Bank erhalten haben (von einer Token-Karte, Token oder SMS). Meistens ist die Aktivierung von 3D-Secure völlig kostenlos, daher lohnt es sich, diese Lösung zu verwenden.

Gestohlene oder verlorene Zahlungskarten sollten so schnell wie möglich bei der Bank hinterlegt werden. Dies betrifft die rechtliche Verantwortung der Bank für nicht autorisierte Transaktionen mit Plastik – laut Gesetz haftet der Kunde für Transaktionen in Höhe von umgerechnet 150 Euro, sofern die Karte nicht vorher gekündigt wird. Je früher wir uns mit der Bank (persönlich oder telefonisch) in Verbindung setzen, desto weniger Schaden entsteht uns durch den Diebstahl.

Eine Zahlungskartenversicherung ist auch eine gute Lösung – sie reduziert die Haftung des Kunden weiter und befreit sie manchmal vollständig, indem die Haftung auf die Bank übertragen wird (die Kosten einer solchen Versicherung variieren zwischen 3 und 5 PLN pro Monat).

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