بطاقة الدفع – التعريف والأنواع والأمان
بطاقة الدفع – تعريف مختصر
بطاقة الدفع (البطاقة المصرفية) هي وسيلة دفع صادرة عن المؤسسات المالية ، وغالبًا ما تكون البنوك. كما يوحي الاسم ، تُستخدم البطاقة لدفع ثمن السلع والخدمات المشتراة وللسحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي. يعد الدفع باستخدام هذه الأداة بديلاً مناسبًا للمعاملة النقدية – لا يتعين علينا سحب النقود في كل مرة نخطط فيها لشراء شيء ما. في وقت المعاملة ، يكفي إدخال البطاقة أو إحضارها إلى محطة الدفع ، وإدخال رمز PIN إذا لزم الأمر ، والموافقة وسيهتم البنك ببقية العملية ، وتسوية التزامات العميل تجاه البائع و تخفيض رصيد حسابنا بالمبلغ المناسب.
البطاقات المصرفية – القليل من التاريخ
ظهرت البطاقات الأولى في بداية القرن العشرين في الولايات المتحدة وكانت مصنوعة في البداية من الورق أو المعدن. كانت جهات إصدار البطاقات عبارة عن سلاسل بيع بالتجزئة كبيرة ومحطات وقود وفنادق وشركات نفطية ، والتي تكافئ العملاء المخلصين بهذه الطريقة (جعلت البطاقات من الممكن شراء أو استلام البضائع عن طريق الائتمان). ومع ذلك ، عملت كل هذه الأنظمة بشكل مستقل عن بعضها البعض ، ولم تبدأ الشركات في قبول بطاقات بعضها البعض إلا حوالي عام 1938.
كانت نقطة التحول في تطور المدفوعات غير النقدية في عام 1949 ، عندما وُلد مفهوم وسيلة الدفع التي تحل محل النقد في ذهن رجل الأعمال الأمريكي فرانك مكنمارا (حقيقة مثيرة للاهتمام قد تكون حقيقة أن مصدر الإلهام لذلك كانت الفكرة عشاءً فاشلاً مع الأصدقاء ، حيث نسي ماكنمارا محفظته). بعد بضعة أشهر ، أسس رجل الأعمال مع رالف شنايدر أول شركة إصدار بطاقات في العالم – داينرز كلوب إنترناشونال.
نظرًا للتطور الديناميكي للعلامة التجارية ، سرعان ما ظهر المتابعون في السوق الأمريكية. في عام 1958 ، قدمت شركة أمريكان إكسبريس بطاقة الدفع الخاصة بها وكانت أول بطاقة بلاستيكية في التاريخ (استخدم داينرز كلوب بطاقات تحمل اسم حاملها).
في نفس العام ، أصدر Bank of America بطاقة بحد ائتماني قدره 300 دولار. يمكن للعميل سداد الدين بالكامل أو إرجاع الحد الأدنى فقط مع الاستمرار في استخدام أموال البنك. في عام 1975 ، أتاحت المؤسسة أيضًا بطاقة خصم للعملاء الأفراد ، مما يتيح السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي.
أول بطاقة صراف آلي في بولندا
ظهرت بطاقات الدفع الأولى في بولندا في أواخر الستينيات. ومع ذلك ، كانت هذه بطاقات صادرة عن بنوك أجنبية ، ويمكن للأجانب فقط استخدامها ، وفقط في أماكن محددة: مكاتب التذاكر PLL LOT ، والفنادق الحصرية أو المتاجر التي تبيع السلع بالعملة الأجنبية (Baltona ، Cepelia ، Pewex).
ظهرت البطاقة البولندية التي تسمح بالمعاملات غير النقدية في منتصف الثمانينيات فقط. ومع ذلك ، لم تكن بطاقة دفع ، بل كانت بطاقة صراف آلي. كان مُصدره هو بنك Polska Kasa Opieki SA ، حيث تم تركيب جهاز صراف آلي في الفرع الذي يتيح سحب العملات الأجنبية حتى مبلغ 150 دولارًا.
كان بنك Inicjatyw Gospodarczych الرائد في سوق بطاقات الدفع الوليدة ، والذي أصدر في عام 1991 أول بطاقة دفع لرجال الأعمال (لاستلامها ، كان عليك دفع وديعة بقيمة 200 مليون زلوتي بولندي أو 20000 دولار أمريكي في ذلك الوقت). في عام 1993 ، كان بنك Pekao SA أول من قدم بطاقة خصم للعملاء الأفراد ، وبعد ذلك بعامين – بطاقة ائتمان.
بمرور الوقت ، ظهرت ابتكارات أخرى في سوق بطاقات الدفع:
- في عام 2001 تم إنشاء أول بطاقة افتراضية ؛
- في عام 2002 ، أصدر بنك ING Bank Śląski أول بطاقة مدفوعة مسبقًا ؛
- في عام 2003 ، أصدر Kredyt Bank SA أول بطاقة رقاقة صغيرة.
منذ ذلك الحين ، نؤرخ التطور المتزايد الديناميكي لسوق أدوات الدفع – لا يزال يجري تطوير منتجات وتقنيات وحلول جديدة ، والتي من ناحية أخرى تسهل على العملاء استخدام “البلاستيك” ، وعلى الآخر – لزيادة مستوى أمان المعاملة.
ما هي المعلومات الموجودة على بطاقة الخصم والائتمان؟
ماديًا ، بطاقة الدفع عبارة عن قطعة مستطيلة من البلاستيك بأبعاد 54 مم × 86 مم (معيار ISO) ، ومجهزة بشريط مغناطيسي و / أو شريحة تُسجَّل عليها بيانات حامل البطاقة (الاسم واللقب) واسم البنك ومعرف البطاقة وتاريخ صلاحية البطاقة ورمز CVV أو CVC الضروري للمعاملات عبر الإنترنت.
إذا كنت تريد معرفة المزيد من التفاصيل حول هذا الموضوع ، فاقرأ مقالتنا حول إنشاء بطاقة دفع ، والتي فيها كل من المذكورة أعلاه تم وصف المكونات بالضبط كما هو موضح.
رمز التحقق CVC2 / CVV2
يوفر الأمان للمعاملات عن بُعد التي لا يمكن استخدام رمز PIN لها. يتم وضعها فقط على البطاقة وفي نظام تكنولوجيا المعلومات الخاص بالبنك الذي أصدرها. كل رمز هو رقم فريد ، ولا تتم طباعته في أي مكان (على سبيل المثال ، لا يظهر في تأكيدات المعاملة من محطات نقاط البيع) ، ولا يظهر في أي قواعد بيانات أخرى. وفقًا لمعايير الأمان التي وضعها مجلس معايير أمان صناعة بطاقات الدفع ، لا يمكن للبائعين الذين يتسوقون عبر الإنترنت تخزين رمز CVV2 / CVC2. يتم فحصه فقط أثناء المعاملة ، ولا يجب حفظه أو أرشفته. بفضل هذا ، حتى في حالة سرقة قاعدة البيانات ، يمكن للمجرمين الوصول فقط إلى رقم البطاقة ، لكنهم لا يعرفون بياناتها الحساسة. تنطبق هذه القاعدة في جميع أنحاء العالم ،
كيف يتم إنشاء رمز الحماية للبطاقة؟
يتم إنشاء الرموز بشكل منفصل لكل بطاقة على أساس خوارزمية تشفير مع مراعاة رقم البنك للبطاقة وتاريخ انتهاء صلاحيتها: ‘card_number’ = ‘expiry_date’ ‘algorithm’. يتم تقليل البيانات التي تم الحصول عليها بهذه الطريقة إلى شكل أرقام عشرية ، ويتم طباعة آخر ثلاثة أو أربعة أرقام من الرمز على ظهر البطاقة.
كود CVC2 / CVV2 ورمز CVC1 / CVV1
تجدر الإشارة إلى أن كل بطاقة دفع مؤمنة برمزين مختلفين. تم إنشاؤها بناءً على خوارزميات مختلفة ومكتوبة على شريط مغناطيسي في شكل مسارين منفصلين:
– يتم فحص رمز CVC1 / CVV1 أثناء المعاملات التي تتم باستخدام البطاقة الفعلية. عندما يتم سحب الشريط المغناطيسي من خلال محطة الدفع ، يتم استرداد الرمز تلقائيًا والتحقق منه بواسطة جهة إصدار البطاقة ؛
– من ناحية أخرى ، يسمح رمز CVC2 / CVV2 (جنبًا إلى جنب مع رقم البطاقة وتاريخ انتهاء الصلاحية وتفاصيل حامل البطاقة) بمعاملات “البطاقة غير الموجودة” التي تتم بدون وجود البطاقة فعليًا لدى التاجر.
كيف أجد رمز التحقق الموجود على البطاقة؟
رمز CVC2 ( رمز التحقق من البطاقة 2 ) – رمز مكون من ثلاثة أرقام يُستخدم للتحقق من معاملات MO / TO البعيدة على بطاقات MasterCard. هذا الرمز موجود على ظهر البطاقة بجوار شريط التوقيع.
رمز CVV2 ( قيمة التحقق من البطاقة 2 ) – رمز مكون من ثلاثة أرقام يتيح تحديد هوية حامل بطاقة Visa Electron و Visa Gold. الرقم مطبوع على ظهر البطاقة.
بطاقات American Express – يتكون الرمز من أربعة أرقام ويوضع على وجه البطاقة.
قواعد السلامة
يجب عدم الكشف عن رمز CVC2 / CVV2 – مثل رقم PIN – لأطراف ثالثة . تجدر الإشارة إلى أن البنوك تتعامل مع الإفصاح عن رمز CVV2 / CVC2 للأشخاص غير المصرح لهم على أنه انتهاك لقواعد الأمان المطبقة على حاملي البطاقات وترفض استرداد الأموال في حالة وجود معاملات غير مصرح بها ناتجة عن مثل هذا السلوك.
لسوء الحظ ، في الآونة الأخيرة هناك المزيد والمزيد من حالات ابتزاز رمز CVV2 / CVC2 من قبل المجرمين. بعد الحصول على البيانات الحساسة للبطاقة ، يقوم المحتالون بعمليات شراء عبر الإنترنت على حساب الضحية وبالتالي تنظيف الحساب. كيفية حماية نفسك من هذا النوع من الهجمات موضحة في المقالة كيف تستخدم بطاقة الدفع بأمان؟
ما الفرق بين البطاقة الممغنطة والبطاقة الذكية؟
تخزن البطاقات الممغنطة المعلومات على شريط مغناطيسي ، مما يجعلها عرضة للتزوير. إن انخفاض مستوى الحماية ضد الاحتيال جعل من الضروري تنفيذ ضمان آخر. تبين أن الحل كان عبارة عن بطاقات شرائح ، وبدلاً من الشريط المغناطيسي تم تجهيزها بمعالج دقيق يتحكم في عملية الوصول إلى البيانات. يتم أيضًا تشفير المعلومات المخزنة ، مما يجعل قراءتها أكثر صعوبة من قبل الأشخاص غير المصرح لهم. يتطلب استخدام البطاقات الذكية أيضًا من حامل البطاقة إدخال رمز PIN ، مما يزيد أيضًا من مستوى أمان هذا الحل.
لبعض الوقت الآن ، كانت البنوك تزود عملائها على التوالي بالبطاقات ذات الشرائح الذكية ، مما أدى إلى إزاحة البطاقات الممغنطة من السوق. خلال الفترة الانتقالية ، تحتوي نسبة كبيرة من البطاقات الذكية أيضًا على شريط مغناطيسي لضمان التوافق مع أنظمة المعاملات القديمة.
أنواع بطاقات الدفع
هناك طرق عديدة لتصنيف بطاقات الدفع. غالبًا ما يتم تقسيمهم من حيث طريقة إجراء التسويات مع البنك.
الأنواع الثلاثة الأساسية لبطاقات الدفع هي كما يلي:
- بطاقات الائتمان – وسيلة دفع تستند إلى حد ائتماني يمنحه البنك. يتلقى حامل بطاقة الائتمان من وقت لآخر قائمة بالمعاملات التي تمت بالبطاقة ومعلومات عن طريقة وتاريخ التسوية. عادة ، يرتبط حد الائتمان بمعدل فائدة إضافي ، ولكن قد يتجنب العميل الحاجة إلى دفع فائدة على المعاملات غير النقدية إذا قام ، خلال فترة زمنية محددة (ما يسمى بفترة الإعفاء من الفائدة) ، بسداد 100 ٪ من التزاماته للبنك. في بولندا ، عادة ما تصل فترة الإعفاء من الفائدة إلى 30 يومًا من تاريخ التسوية. غالبًا ما تستخدم البنوك هذه الميزة في المواد الترويجية لبطاقات الائتمان لأن العملاء يرغبون في إغراء فكرة الحصول على قرض مجاني. لا يتطلب الحصول على بطاقة ائتمان دائمًا فتح حساب مصرفي.
- بطاقات الخصم – البطاقات الصادرة لحساب مصرفي. في وقت إجراء المعاملة باستخدام بطاقة الخصم ، يقوم البنك بخصم الديون من حساب صاحب البطاقة. يجب أن يكون لدى العميل رصيد مناسب من الأموال في حسابه حتى تنجح المعاملة. يمكن أن يكون اسم بطاقة الخصم محيرًا بعض الشيء ، حيث يمكن فهم السحب على المكشوف على أنه دين على حسابك المصرفي ، بينما لا تسمح لك بطاقة الخصم بإنشاء رصيد سلبي في حسابك. يرتبط هذا الاسم بحقيقة أنه عند استخدام بطاقة الخصم ، يتم ترحيل المعاملة على الفور ، والخصم من الحساب المصرفي للعميل. وبهذا المعنى ، فإن كلمة الخصم تعني ببساطة الخصم من حسابك على الفور.
- بطاقات الشحن – وبخلاف ذلك بطاقات الدفع المؤجل. يمكن القول أنها مزيج من بطاقة الائتمان وبطاقة الخصم. من ناحية ، كما في حالة بطاقة الائتمان ، يمنح البنك العميل حد ائتمانًا ، ولكن من ناحية أخرى ، غالبًا ما يتم ربط بطاقة الخصم بالحساب المصرفي (مثل بطاقة الخصم). يتكون الدفع المؤجل من حقيقة أن العميل يتعهد بتوفير الأموال لسداد الدين بالكامل (وليس جزئيًا ، كما في حالة بطاقات الائتمان) خلال فترة محددة ، ثم يأخذ البنك الأموال من حساب العميل.
بالإضافة إلى أنواع البطاقات المذكورة أعلاه ، يمكننا أيضًا التمييز بين:
- البطاقات المدفوعة مسبقًا (البطاقات المدفوعة مسبقًا) – وهي أدوات مالية تتطلب زيادة ، على سبيل المثال عن طريق التحويل المصرفي إلى ما يسمى الحساب الفني للبنك الذي أصدر البطاقة. يمكن بعد ذلك استخدام البطاقات التي تمت إضافتها لإجراء معاملات تصل إلى مبلغ الرصيد الموجود على البطاقة. بعد استخدام الأموال ، يمكنك إعادة شحن بطاقاتك المدفوعة مسبقًا. يمكن إصدار البطاقات المدفوعة مسبقًا لحاملها ، مما يعني أنها ليست مرتبطة بشخص معين ويمكن استخدامها ، على سبيل المثال ، كبطاقات هدايا أو سفر. ميزة البطاقة المدفوعة مسبقًا هي أيضًا أمان مشدد – في حالة السرقة ، فإنك تخاطر فقط بفقدان الأموال الموجودة في الحساب الفني للبطاقة.
- البطاقات الافتراضية – من حيث التشغيل ، فهي تشبه البطاقات المدفوعة مسبقًا. الفرق هو أن البطاقة الافتراضية لا تصدر في شكل مادي. إنه ببساطة رقم يمكنك استخدامه في معاملات البطاقة غير الحالية . لا يمكنك سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي ببطاقة افتراضية.
من باب الفضول ، دعنا نضيف أنه قبل بضع سنوات كانت هناك بطاقات لا يمكن استخدامها إلا في أجهزة الصراف الآلي! لسوء الحظ ، لن نجد بطاقات الصراف الآلي في البنوك التجارية بعد الآن – الآن يمكن الحصول عليها فقط من بعض البنوك التعاونية.
كما ذكرنا سابقًا ، يمكن تصنيف بطاقات الدفع وفقًا لمعايير مختلفة. بالإضافة إلى طريقة التسوية مع البنك ، فإن طريقة التقسيم الشائعة هي التصنيف بناءً على مستوى ثروة العملاء.
من حيث التسويق يمكن تقسيم بطاقات الدفع إلى:
- البطاقات الكلاسيكية (البطاقات الكلاسيكية) – بطاقات الدفع القياسية ذات الوظائف الأساسية ، والتأمين المجاني لهذه البطاقات نادر جدًا في الوقت الحاضر.
- البطاقات الفضية (البطاقات الفضية) – بطاقات للأشخاص ذوي الدخل المرتفع ؛ عادة ما يكون لهذه الأدوات نطاق أوسع من الحماية التأمينية وإمكانية الإعفاء من الرسوم (شروط الإعفاء أعلى من البطاقات العادية).
- البطاقات الذهبية (البطاقات الذهبية) – بطاقات للعملاء ذوي الدخل المرتفع ، توفر حماية تأمينية لحاملها وأقاربه ، وخصومات لدى شركاء البنوك ، وإعفاءات من الرسوم ، وهي مقبولة أيضًا على نطاق واسع.
- البطاقات البلاتينية (البطاقات البلاتينية) – بطاقات للعملاء الأثرياء ، تضمن حماية تأمينية عالية ، وحد ائتماني مرتفع (لبطاقات الائتمان) وخدمات إضافية (مثل الكونسيرج).
- بطاقات حصرية – بطاقات لعملاء VIP ، تقدم مجموعة واسعة من الخدمات (والتأمين) ؛ غالبًا ما تكون مصنوعة من مواد معينة ، مثل الذهب (فيزا الروسية إنفينيت) أو التيتانيوم (بطاقة سنتوريون أمريكان إكسبريس).
من وجهة نظر مؤسسة الدفع التي يوجد شعارها على البطاقة هناك بطاقات:
- Visa – هي أكبر منظمة بطاقات وأكثرها شعبية في العالم ، وأيضًا في بولندا ، حيث تشكل بطاقات Visa الغالبية التي لا يرقى إليها الشك ،
- MasterCard – أكبر منافس لـ Visa (في بولندا لا يزال لديها حصة سوقية أقل) ، ولكنها أكثر إبداعًا وحداثة (مدفوعات NFC ، والأدوات التي لا تلامس) ،
- American Express و Diners Club – مؤسسات بطاقات أقل شهرة في بولندا ، لكنها معروفة ومحل تقدير في العالم ؛ تعتبر بطاقات هذه المؤسسات مرموقة للغاية ، وتستخدم لتسوية المدفوعات ، على سبيل المثال لتأجير السيارات أو الخدمات الجوية.
بطاقات القرب
البطاقات اللا تلامسية هي بطاقات دفع تتيح الدفع بدون تلامس. ماديًا ، فهي عبارة عن بطاقات مزودة بشرائح أو بطاقات بها شريحة وشريط مغناطيسي ، ولكنها تحتوي على هوائي مدمج إضافي يسمح لك بإجراء المعاملات عن طريق تقريب البطاقة من محطة الدفع. في بولندا ، يمكن استخدام البطاقات اللاتلامسية لإجراء مدفوعات سريعة تصل إلى PLN 100 دون تقديم رقم PIN (من الممكن أيضًا زيادة هذا المبلغ ، ولكن يجب تأكيد المعاملة برمز PIN أو التوقيع). في الوقت الحالي ، تقدم البنوك لعملائها بطاقات VISA payWave و MasterCard PayPass ، وتمثل البطاقات اللاتلامسية نفسها بالفعل حوالي 88 ٪ من جميع البطاقات المتداولة .
بالإضافة إلى البطاقات اللاتلامسية ، تتوفر أيضًا شركات نقل أخرى ، مما يتيح تنفيذ عمليات الدفع بدون تلامس. نحن نتحدث هنا ، من بين أمور أخرى حول ملصقات القرب التي يمكن تركيبها على الهاتف المحمول أو مشغل mp3. في السوق البولندية ، يمكنك أيضًا العثور على وسائط أخرى بدون تلامس (ما يسمى بالبيبر) على شكل ساعات وخواتم مفاتيح وأشرطة تقارب. بفضلهم ، يمكنك دفع ثمن المشتريات (حتى 100 زلوتي بولندي) دون الحاجة إلى حمل بطاقة خصم معك. لقد كتبنا هنا المزيد عن الأدوات التي لا تلامس.
أثارت شعبية بطاقات القرب جدلاً واسعاً حول سلامتها. حقيقة أنه يمكنك إجراء مدفوعات صغيرة دون الحاجة إلى تأكيد المعاملة باستخدام رقم التعريف الشخصي يجعل من السهل خسارة النقود من حسابك وحتى إنشاء رصيد مدين في حالة سرقة بطاقتك اللاتلامسية. وساهمت حالات سرقة البطاقات اللاتلامسية وعجز مستخدميها في مثل هذه الحالات في مراجعة السياسة الحالية للبنوك في هذا الصدد. في 30 سبتمبر 2013 ، تبنى مجلس نظام الدفع في NBP توصية مهمة تتعلق بأمان البطاقات اللاتلامسية. فرضت الالتزامات التالية على البنوك ومؤسسات الدفع والمشاركين الآخرين في نظام الدفع:
- توصيات لتحسين الإجراءات المتعلقة بإصدار البطاقات اللاتلامسية – يجب على البنوك تمكين العملاء من تمكين أو تعطيل وظيفة اللاتلامس على بطاقة الدفع ، وقبل كل شيء إبلاغهم بمثل هذا الاحتمال ؛ إذا لم يكن هناك خيار لتعطيل وظيفة اللاتلامس ، فيجب على البنك تزويد العميل باختيار بطاقة بدون وظيفة اللاتلامس. فرضت هذه التوصية أيضًا التزامًا على البنوك بإبلاغ العميل ، من بين أمور أخرى ، حول ماهية وظيفة اللاتلامس ، وحول حدود المعاملات ، وطرق التفويض ، وحول السرقة.
- توصيات لزيادة وعي حاملي البطاقات بوظيفة عدم التلامس ، بما في ذلك من خلال التعليم – يجب على المشاركين في نظام الدفع تعزيز أمان البطاقات اللاتلامسية ، وتثقيف الجمهور في هذا المجال من خلال الحملات الاجتماعية ، والحملات التسويقية ، وتدريب موظفي البنك.
- التوصيات المتعلقة بتقسيم المسؤولية عن المعاملات غير المصرح بها بين جهة إصدار البطاقة اللاتلامسية وحاملها – أشارت الأحكام القانونية إلى أنه في حالة فقدان البطاقة ، يكون حاملها مسؤولاً عن المعاملات غير المصرح بها حتى مبلغ 150 يورو. ألزمت التوصية البنوك بتنفيذ إجراءات تحد من مسؤولية حاملي البطاقات اللاتلامسية بما يعادل 50 يورو (إذا سمح البنك للعملاء بتعطيل / تمكين ميزة اللاتلامس أو استخدام البطاقات بدون هذه الميزة) أو استبعاد مسؤولية حامل البطاقة تمامًا (إذا كان لم يسمح البنك للعميل بتعطيل ميزة اللاتلامس أو استخدام ميزة اللاتلامس). البطاقات بدون هذه الميزة).
تهدف التوصيات المذكورة أعلاه إلى زيادة أمان العملاء من خلال تمكينهم من الاختيار بين وظيفة الدفع بدون تلامس والبطاقات بدون هذه الميزة. علاوة على ذلك ، فقد حدوا من مسؤولية حاملي البطاقات اللاتلامسية عن معاملات البطاقات غير المصرح بها. نفذت البنوك هذه التوصيات من خلال السماح للعملاء باختيار بطاقة ذكية تقليدية أو بالسماح بإيقاف تشغيل ميزة اللاتلامس.
ابتكارات البطاقة
يتطور مجال المدفوعات غير النقدية بالكامل بشكل ديناميكي ، كما أن بطاقات الدفع لم تعد كما كانت من قبل. لقد جلبت لنا السنوات الأخيرة العديد من المستجدات في هذا الشأن.
بطاقات بالصورة المختارة
المزيد والمزيد من البنوك تقدم بطاقات الخصم بصورة غير قياسية. عادةً ما لا يكون النمط القياسي على “البلاستيك” جذابًا ، لذلك مقابل رسوم إضافية ، يمكن للعملاء أيضًا اختيار نمط مختلف يناسب شخصيتهم أو اهتماماتهم. سوف تجد نظرة عامة على هذه المواد البلاستيكية في النص “بطاقة الدفع مع صورتك الخاصة. هل يستحق العناء؟ “
البطاقة في الهاتف والساعة والسوار
نظرًا لتطور التقنيات المصرفية ، لم تعد البطاقة التقليدية (الائتمان أو الخصم) وسيلة حديثة للدفع للمشتريات أو الخدمات. تتيح لك المؤسسات المالية الآن إضافة بطاقة على هاتفك إلى تطبيقات مثل Google Pay أو Apple Pay ، وكذلك استخدام البطاقة في ساعتك ، وحتى فرقة رياضية. يمكنك العثور على المزيد في مقال “مدفوعات الهاتف المحمول – نظرة عامة ومدى التوفر في البنوك”.
بطاقة مع شاشة وبطاقة مع رمز CVC متغير
كانت بطاقة MasterCard Display المزودة بشاشة عرض مصغرة مدمجة استثناءً بين البطاقات اللاتلامسية. كان يحتوي على رقمين PIN – أحدهما عادي للدفعات غير النقدية والآخر للشاشة الموضوعة على البطاقة. تم استخدام شاشة صغيرة لعرض حالة حسابنا والرسائل الواردة من البنك. يمكن أيضًا استخدام البطاقة كرمز لتأكيد المعاملات في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (بدلاً من رسائل SMS الشائعة).
بطاقة مع شاشة وبطاقة مع رمز CVC متغير
كانت بطاقة MasterCard Display المزودة بشاشة عرض مصغرة مدمجة استثناءً بين البطاقات اللاتلامسية. كان يحتوي على رقمين PIN – أحدهما عادي للدفعات غير النقدية والآخر للشاشة الموضوعة على البطاقة. تم استخدام شاشة صغيرة لعرض حالة حسابنا والرسائل الواردة من البنك. يمكن أيضًا استخدام البطاقة كرمز لتأكيد المعاملات في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (بدلاً من رسائل SMS الشائعة).
انقر للتكبير
كانت البطاقة المبتكرة الثانية في سوقنا هي بطاقة الخصم MasterCard برمز CVC2 المتغير (MasterCard Dynamic CVC). كانت هناك شاشة عرض صغيرة على الجزء الخلفي من البلاستيك بمجموعة مختلفة من الأرقام كل ساعة ، أي رمز CVC2. يُستخدم هذا الرمز لتأمين المعاملات عبر الإنترنت وهو مطلوب عندما ندفع ، على سبيل المثال ، ببطاقة خصم مقابل سلع أو خدمات على الإنترنت.
كانت البطاقة ذات رمز التحقق من البطاقة (CVC) الديناميكي تهدف إلى زيادة أمان المدفوعات عبر الإنترنت والقضاء على مخاطر اعتراض البيانات من قبل الأشخاص غير المصرح لهم. حتى إذا اكتشف شخص ما رقم البطاقة ورمز CVC ، في غضون ساعة كان هذا الرمز قديمًا بالفعل ولم يتمكن المخترق من إكمال المعاملة.
أمن بطاقات الدفع
تتميز البطاقات ذات الرقائق ، التي يتم تقديمها للعملاء حاليًا ، بمستوى أعلى بكثير من الأمان مقارنة بالبطاقات ذات الشريط المغناطيسي ، والتي أصبحت عفا عليها الزمن تدريجياً.
آلية الأمان الأساسية لبطاقة الدفع هي رمز PIN. لدواعي أمنية ، لا يتم وضعها على البطاقة مطلقًا ويجب أن يتذكرها العميل. في وقت المعاملة ، بعد أن يقوم حامل البطاقة بإدخال رمز PIN ، يتم تشفير البيانات من بطاقة الدفع (مثل اسم البنك ورقم البطاقة) إلى جانب رمز PIN الذي تم إدخاله باستخدام خوارزمية DES أو 3DES ثم إرسالها إلى البنك نظام المصادقة. يتحقق النظام من حامل البطاقة (عملية المصادقة) بمقارنة البيانات المرسلة مع المعلومات المخزنة في قاعدة بيانات النظام المصرفي. بعد التحقق الصحيح ، يسمح النظام لحامل البطاقة بالوصول إلى الحساب المصرفي. الخطوة التالية في عملية الدفع هي التفويض ، أي عملية التحقق مما إذا كان حامل البطاقة يمكنه إجراء عملية معينة (على سبيل المثال ، ما إذا كان لديه المبلغ المناسب من الأموال في حسابه).
الأمان الإضافي المستخدم في مدفوعات البطاقات عبر الإنترنت هو الخدمة الآمنة ثلاثية الأبعاد ، التي يقدمها عدد متزايد من المؤسسات المالية. يتكون من عملية تحقق من خطوتين لمالك البطاقة – عند الدفع مقابل البضائع ، نقوم بإدخال بيانات حساسة من البطاقة ورمز تفويض إضافي يتم استلامه من البنك (من بطاقة رمز أو رمز مميز أو رسالة نصية قصيرة). في أغلب الأحيان ، يكون تمكين خدمة 3D-Secure مجانيًا تمامًا ، لذا فإن الأمر يستحق استخدام هذا الحل.
يجب حجز بطاقات الدفع المسروقة أو المفقودة في البنك في أسرع وقت ممكن. يتعلق هذا بالمسؤولية القانونية للبنك عن المعاملات غير المصرح بها التي تتم باستخدام البلاستيك – وفقًا للقانون ، يكون العميل مسؤولاً عن المعاملات التي تصل إلى ما يعادل 150 يورو ، ما لم يتم إلغاء البطاقة مسبقًا. كلما أسرعنا في الاتصال بالبنك (شخصيًا أو عبر الهاتف) ، قلت الخسائر التي نتكبدها نتيجة السرقة.
يعد تأمين بطاقة الدفع أيضًا حلاً جيدًا – فهي تقلل من مسؤولية العميل بشكل أكبر ، وفي بعض الأحيان تُفرج عنها تمامًا ، وتحول المسؤولية إلى البنك (تتراوح تكلفة هذا التأمين من PLN 3 إلى PLN 5 شهريًا).
شاهد ايضا
