حتى الآن ، في سلسلة “أنظمة الدفع” الخاصة بنا ، قمنا بوصف المدفوعات الإلكترونية السريعة للدفع عن طريق الرابط وتسويات BLIK للجوّال. في المقالة التالية ، نقدم مدفوعات البطاقات عبر الإنترنت. نقدم مزايا (وعيوب) هذه الخدمة ، ونولي اهتمامًا لقضايا الأمان ونسرد الوظائف المثيرة للاهتمام التي تزيد من جاذبية هذا النوع من الدفع.

لماذا يستحق الدفع بالبطاقة على الإنترنت؟

تختلف أسباب اختيار العملاء للدفع بالبطاقة عبر الإنترنت:

• سرعة وسهولة تنفيذ المعاملات ،
• لا توجد إمكانية لاستخدام طرق دفع مناسبة أخرى في حالة معينة ،
• تنفيذ المدفوعات الأجنبية.

بادئ ذي بدء ، يعد استخدام البطاقة عبر الإنترنت أحد أسهل الطرق وأسرعها لتسوية المدفوعات في المتاجر عبر الإنترنت (باستثناء Blik ). على الرغم من أن الدفع بالبطاقة عبر الإنترنت ليس سهلاً مثل الدفع ببساطة باستخدام “البلاستيك” في متجر في محطة نقاط البيع ، إلا أنه لا يزال أكثر ملاءمة من إدخال تفاصيل التحويل بنفسك. عندما يتعلق الأمر بالسرعة ، تتنافس مدفوعات البطاقات عبر الإنترنت بنجاح مع التحويلات التلقائية 

غالبًا ما يكون سبب آخر للدفع ببطاقة على الإنترنت هو عدم القدرة على اختيار مصرفنا لإجراء تحويل سريع عبر الإنترنت: يكفي أن مشغل التحويل الذي اختاره متجره ليس لديه عقد موقّع مع مصرفنا (على الرغم من أن هذا هو حالة نادرة). ثم يتبقى لنا تحويل تقليدي ، والذي يطيل وقت معالجة الطلب من يوم إلى عدة أيام ، أو الدفع عند التسليم (عادة ما يكون أكثر تكلفة) أو الدفع بالبطاقة .

البطاقة مفيدة بشكل خاص للمدفوعات الأجنبية . عمليات النقل التقليدية عبر الحدود باهظة الثمن وبطيئة ؛ لا يمكننا دائمًا استخدام خدمات مشغل الدفع السريع الدولي (مثل PayU). يتم حل هذه المشكلة عن طريق البطاقة ، لأن منظمات البطاقات مثل VISA أو Mastercard تعمل تقريبًا في جميع أنحاء العالم.

الأهمية! عمليات الشراء عبر الإنترنت بعملة أجنبية تنطوي على تحويل العملات. تعتمد الرسوم على البنك – جهة إصدار البطاقة – ومنظمة البطاقة (فيزا أو ماستركارد). لذلك ، قبل عمليات الشراء الأولى بعملة معينة ، يجدر التحقق من البنك الذي تتعامل معه عن العمولات الإضافية التي سيتم تحصيلها. يجدر أيضًا التفكير في استخدام بطاقة العملات الأجنبية لإتمام معاملة أجنبية ، أو ربط البطاقة بمحفظة PayPal الخاصة بك  أو استخدام عروض fintechs ، مثل Revolut . الحل المناسب هو أيضًا مدفوعات بطاقات الخصم مع تحويلات العملة المواتية . بفضل هذا ، يمكننا توفير الكثير على فروق العملات.

يعد الدفع بالبطاقة عبر الإنترنت أحد أساسيات التجارة الإلكترونية

تعد معاملة البطاقة إحدى طرق الدفع الأكثر اختيارًا في المتاجر والمواقع الإلكترونية. من أبريل إلى يوليو 2021 ، تم إجراء ما يصل إلى 43 مليون معاملة بقيمة إجمالية قدرها 6.083 مليار زلوتي بولندي باستخدام بطاقات الدفع. قبل عام ، من يوليو إلى سبتمبر 2020 ، كان عدد هذه العمليات 38 مليونًا ، وقيمتها: 4.9 مليار زلوتي بولندي. للمقارنة ، في الربع الثالث من عام 2019 ، أجرينا ما يزيد قليلاً عن 28 مليون معاملة بقيمة 3.5 مليار زلوتي بولندي ، وفي عام 2017 – أقل من 13 مليونًا بمبلغ إجمالي قدره 2.1 مليار زلوتي بولندي.

إذا نظرنا إلى الوراء بضع سنوات ، سنرى نموًا قويًا بنفس القدر. في الربع الثالث من عام 2015 ، طلب البولنديون دفع 6.7 مليون بطاقة دفع بقيمة 1.1 مليار زلوتي بولندي عبر الإنترنت ، بينما قبل أربع سنوات (الربع الثالث من عام 2011) تم استخدام البطاقة كوسيلة للدفع على الإنترنت 1.7 مليون مرة ، وهو إجمالي قيمة بلغت الصفقة 371 مليون زلوتي بولندي. هذا يعني أنه في غضون 8 سنوات ، زاد عدد المعاملات أكثر من 16.5 مرة ، وقيمتها – ما يقرب من 9.5 مرات.

بالطبع ، يمكن تفسير هذه القفزة بالنمو الهائل للسوق الإلكترونية في السنوات الأخيرة ، والعدد المتزايد باستمرار من المتاجر والتشكيلة على الويب ، فضلاً عن الثروة الكبيرة للعملاء. من ناحية أخرى ، يجب أن نتذكر أن البطاقات مصحوبة باستمرار بمنافسة قوية ، مثل الدفع السريع المذكور أعلاه عن طريق الرابط أو تحويلات Blik (وأيضًا الطرق التقليدية ، مثل الدفع عند التسليم ، يتم الاحتفاظ بها بإحكام). في النظام الأخير ، في الربع الثاني من عام 2021 ، تم إجراء 121.4 مليون معاملة عبر الإنترنت (وهو ما يمثل ما يقرب من 70٪ من جميع العمليات المنفذة مع Blik).

ومع ذلك ، فإن الدفع ببطاقة على الإنترنت لا ينخفض ​​بالتأكيد. تتمثل المزايا غير المشكوك فيها للبطاقة في إمكانية إنشاء مدفوعات دورية ، على سبيل المثال في الخدمات الأجنبية مثل Netflix ، وربط البطاقة بالمحافظ الإلكترونية (مثل PayPal) وتحسين الأمان باستمرار. بالإضافة إلى ذلك ، يوفر كل بنك في بولندا حاليًا بطاقات للمدفوعات عبر الإنترنت ، بينما لا يزال هناك 14 بنكًا تجاريًا فقط يقدم Blik.

ما هي البطاقات التي يمكننا دفعها عبر الإنترنت؟

حتى وقت قريب نسبيًا ، كانت مدفوعات البطاقات عبر الإنترنت مرتبطة باستخدام بطاقة الائتمان فقط. ومع ذلك ، فقد تمكنا لعدة سنوات من تنفيذ هذا النوع من المعاملات باستخدام بطاقة الخصم العادية ، بغض النظر عما إذا كانت محدبة أو مسطحة (لم يكن من الممكن الدفع باستخدام الأخيرة في الشبكة في الماضي).

اليوم ، تُستخدم 4 أنواع من البطاقات للدفع عبر الإنترنت:

في الوقت الحالي ، تقدم جميع البنوك التجارية بطاقات الخصم بوظيفة الدفع عبر الإنترنت . في المقابل ، تعد البطاقات المدفوعة مسبقًا والافتراضية نادرة في السوق. تحقق أيضًا من أنواع بطاقات الدفع .

علاوة على ذلك ، يمكن ربط البطاقات بـ Apple Pay و Google Pay مدفوعات الهاتف المحمول والدفع باستخدام الهاتف أو أي جهاز محمول آخر ، دون إزالة “البلاستيك” من المحفظة.

الدفع عن طريق بطاقات الخصم والائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقًا

في حالة بطاقات الخصم والائتمان ، يكمن الاختلاف الأكبر في طريقة تحصيل الديون. عندما ندفع بواسطة “المدين” في المتجر ، يتم الخصم من حسابنا بشكل أساسي على الفور (أي: يتم تجميد مبلغ المعاملة حتى يتلقى البنك تأكيدًا للمعاملة. وسنكتب عن التفاصيل الفنية لاحقًا في المقالة). كما تعلم ، من الضروري أن يكون لديك أموال كافية في حسابك ، وإلا فلن تتمكن من إكمال مشترياتك.

من ناحية أخرى ، عندما ندفع ببطاقة ائتمان ، لا يتم تحصيل رسوم من حسابنا على الإطلاق ، ويزداد الدين فيما يتعلق بالحد الذي يمنحه لنا البنك. في هذه الحالة ، يجب أن تتذكر السداد في الوقت المناسب للديون (في ما يسمى بفترة الإعفاء من الفائدة) ، وإلا فسوف يفرض علينا البنك الكثير من فوائد السداد المتأخر.

كانت البطاقات المدفوعة مسبقًا حلاً مناسبًا أيضًا. تمكنا من دفع المبلغ المحدد من قبلنا إلى حساب البطاقة مسبقة الدفع ، وبالتالي ممارسة سيطرة أفضل على نفقاتنا وتقليل الخسائر في حالة سرقة الأموال من الحساب. ومع ذلك ، واجهت البطاقات مسبقة الدفع عدة مشاكل ؛ عند التسوق عبر الإنترنت ، يجب تقديم الاسم واللقب على البطاقة ، ولكن تم إصدار البطاقات المدفوعة مسبقًا لحاملها ولم تكن هذه البيانات موجودة عليها. في كثير من الأحيان قد لا يتعرف نظام المعاملات على وسيلة الدفع هذه.

ومع ذلك ، كان بيع البطاقات المدفوعة مسبقًا محدودًا لأسباب مختلفة تمامًا: أوصت هيئة الرقابة المالية البولندية (KNF) بالتوقف عن إصدارها ، حيث قد تصبح هذه البطاقات أداة في حالة غسيل الأموال. حاليًا ، تشكل البطاقات المدفوعة مسبقًا حوالي 5٪ فقط من جميع البطاقات المستخدمة في بولندا (2.2 مليون نسخة لما يقرب من 36.6 مليون بطاقة خصم و 5.3 مليون قرض). لا عجب ، حيث يمكنك الحصول عليها في عدد قليل من البنوك ، مثل ING Bank Śląski ، وغالبًا ما تكون هذه “مواد بلاستيكية” للأطفال ، الذين يقيد آباؤهم حساباتهم (مثل PKO BP).

مدفوعات البطاقة الافتراضية

تُستخدم البطاقة الافتراضية فقط للمدفوعات عبر الإنترنت (وكذلك للطلبات عبر البريد أو الهاتف) ؛ لا يمكنك الدفع بها في المحطة أو استخدامها في ماكينة الصراف الآلي. في كثير من الأحيان ، لا يكون له شكل مادي على الإطلاق. ترسل بعض البنوك “بلاستيك” مع بياناتك ، والبعض الآخر يرسل لك مستندًا يحتوي على أهم المعلومات ؛ البطاقة موجودة فقط في نظام الكمبيوتر الخاص بالبنك. حتى الشكل على شكل “بلاستيك” يخلو من شريط مغناطيسي وصورة ثلاثية الأبعاد ومن المستحيل إنشاء رمز PIN له.

تشغيل البطاقة يشبه إلى حد ما تشغيل البطاقات مسبقة الدفع ؛ لكي تتمكن من الدفع ببطاقة افتراضية ، يجب تحويل الأموال المناسبة إلى حسابها.

مزايا البطاقات الافتراضية

لا يختلف استخدام البطاقة الافتراضية في الشبكة عن استخدام “البلاستيك” العادي. يؤدي الحصول على بطاقة افتراضية إلى زيادة الأمان بشكل كبير: الخطر المتمثل في أن شخصًا ما يشتبه في أكوادك وبياناتك ، على سبيل المثال ، عندما تدفع في متجر أو في آلة بيع التذاكر ، تنخفض بشكل أساسي إلى الصفر (طالما تم تخزين البطاقة بأمان ، بالطبع). لن تقع أيضًا ضحية القشط (لمزيد من المعلومات ، راجع كيفية استخدام بطاقة الدفع بأمان ).

المعاملات ، كما هو الحال في حالة البطاقات الفعلية ، محمية برموز CVC2 أو CVV2 ، ويتم تأمين نقل البيانات باستخدام بروتوكول SSL مشفر. يمكنك تعيين حد البطاقة بنفسك وإنشاء تأكيد للمعاملة. الأهم من ذلك ، في حالة البطاقة الافتراضية ، لا توجد قيود خاصة على العميل ، كما في حالة البطاقات الائتمانية أو البطاقات مسبقة الدفع.

عيوب البطاقات الافتراضية

أكبر عيب في البطاقات الافتراضية هو توفرها. على الرغم من ظهور أول بطاقة افتراضية في السوق البولندية في وقت مبكر من عام 2000 (في Invest-Bank ، الآن – Plus Bank) ، لم يكتسب هذا المنتج شعبية كبيرة. في عام 2010 ، لم يكن هناك سوى 103.1 ألف بطاقة افتراضية في بولندا. لقد أحدثت السنوات الأخيرة فقط تغييرًا كبيرًا والآن يتجاوز عددها 2 مليون ، وهو ما يزيد قليلاً عن 5٪ من السوق (بيانات NBP للربع الثاني من عام 2021). ومع ذلك ، لا يزال عدد قليل من البنوك فقط يقدم بطاقات افتراضية ، بما في ذلك. بنك ING Śląski و mBank. في ING ، تبلغ رسوم “إصدار” البطاقة 20 زلوتي بولندي ، ولكن استخدامها مجاني.

محافظ إلكترونية

إذا كنت تدفع بشكل متكرر عبر الإنترنت ، حتى لمدفوعات صغيرة مثل رسوم تذاكر النقل العام ، فقد ترغب في التفكير في محفظة إلكترونية مثل Visa Click to Pay أو Masterpass من Mastercard. يمكنك توصيل العديد من البطاقات بالمحفظة الإلكترونية ، حتى من جهات إصدار مختلفة ، وبفضل ذلك يمكنك الوصول بسرعة وأمان إلى عمليات الخصم والقروض الخاصة بك دون الحاجة إلى ملء تفاصيل البطاقة في كل مرة (في بعض الأحيان ، من المفيد أيضًا متابعة مواقع الويب من مشغلي البطاقات ، لأنهم على استعداد للترويج لمحافظهم ولأن المدفوعات اليومية تقدم مكافآت أو استرداد بطاقات في الترويج).

لمزيد من المعلومات ، راجع محفظة العملات المشفرة – كيفية إعدادها وكيف تعمل؟ .

كيف يتم الدفع بالبطاقة عبر الإنترنت؟ تعليمات خطوة بخطوة

كما ذكرنا سابقًا ، فإن الدفع بالبطاقة عبر الإنترنت ليس عملية معقدة. بادئ ذي بدء ، عند اختيار طريقة الدفع أثناء التسوق ، بدلاً من التحويل المصرفي أو التحويل السريع عبر الرابط ، انقر فوق صورة البطاقة التي لدينا: VISA أو Mastercard.

ثم نحتاج إلى تقديم بيانات مثل:

• الاسم واللقب ، وأحيانًا العنوان أيضًا ،
• رقم البطاقة،
• تاريخ انتهاء صلاحية البطاقة،
• رمز الحماية CVV2 / CVC2 (رمز مكون من ثلاثة أرقام موجود على ظهر البطاقة).

يتمثل توفير هذه البيانات في إثبات أننا في الواقع مالك بطاقة الخصم أو الائتمان وأنها في حوزتنا المادية.

لا يتعين علينا دائمًا ملء جميع التفاصيل الموجودة على البطاقة ؛ تتطلب العديد من المتاجر ملء البيانات مرة واحدة فقط ، ويقوم النظام بملء بعض الحقول تلقائيًا أثناء عمليات الشراء اللاحقة – إذا وافقنا على ترك تفاصيل البطاقة في التطبيق. يعد هذا حلًا عمليًا للغاية إذا اشترينا بانتظام وثقنا في المتجر عبر الإنترنت ، وكذلك مع اشتراكات مختلفة ، على سبيل المثال للألعاب أو القنوات ذات المسلسلات (Steam ، إلخ).

في الحالة الأخيرة ، يمكننا حتى تعيين خيار الدفع التلقائي للاشتراك ؛ سيقوم مزود الخدمة بتحصيل الرسوم اللازمة بانتظام من بطاقتنا ، ولا داعي للقلق إذا انتهت صلاحية اشتراكنا. ومع ذلك ، من المهم أن تضع في اعتبارك أنه مع الفوترة التلقائية يكون من الصعب التحكم في جميع نفقاتنا ، ومن الجيد إلقاء نظرة عامة على جميع اشتراكاتنا والخدمات الأخرى المتجددة من وقت لآخر.

الأهمية! في هذه المرحلة ، من المحتمل أن يقترح النظام أيضًا حفظ بيانات البطاقة في متصفح الويب (مثل Chrome). ومع ذلك ، لا يوصى بتخزين هذه المعلومات في المتصفحات.

كيف يبدو الدفع بالبطاقة من الناحية الفنية؟

ما يمثل غالبًا نهاية المعاملة بالنسبة لنا – العملاء – هو في الواقع مجرد بداية عملية الدفع. بمجرد إدخال بيانات “البلاستيك” الخاص بنا ، يبدأ تفويض البطاقة من قبل وكيل الفواتير (مثل PayU) ؛ التحقق من صحتها وصحتها وصحة البيانات المقدمة. العملية برمتها تلقائية بالكامل.

بعد ذلك ، يتم إرسال سؤال إلى البنك عما إذا كان لدينا أموال كافية في حسابنا أو على بطاقة الائتمان لدفع ثمن المشتريات. إذا كان كل شيء صحيحًا ، يقوم البنك بحظر المبلغ المطلوب وإرسال ملاحظات إلى الوكيل. في هذه المرحلة ، لم يتم ترحيل العملية بعد ، أي أنها غير مرئية في سجل العمليات ، والمبلغ المشار إليه يقلل من الرصيد المتاح حتى الآن.

يتم ترحيل الحركة عند استلام البنك تسوية الحركة. إذا لم يحدث ذلك ، فسيتم إلغاء حظر الأموال ، حيث يقرر البنك أن المعاملة لم يتم الانتهاء منها لبعض الأسباب. ما هي مدة انتظار البنك لمثل هذا التأكيد؟ في حالة المعاملات النقدية وغير النقدية ، هذه المرة هي 7 أيام ، وفي حالة المعاملات الافتراضية – تصل إلى 14 يومًا.

حقيقة مثيرة للاهتمام: غالبًا ما تتم تسوية المعاملات فقط عندما يتم إرسال البضائع إلى العميل.

خدمة رد المبالغ المدفوعة – ميزة إضافية لمن يدفعون بالبطاقة

رد المبالغ المدفوعة هي خدمة متاحة فقط لبطاقات Visa و Mastercard. تتكون من استرداد من حساب البائع إذا كانت البضائع التي اشتريتها لا تلبي توقعاتك: كانت بها عيوب ، أو تختلف عما وعد به البائع ، أو أنك لم تستلمها على الإطلاق . إذا لم تنجح محاولاتك لاستبدال البضائع الموجودة في المتجر ، فيمكنك مطالبة البنك الذي أصدر بطاقتك بحل النزاع.

ينطبق إجراء رد المبالغ المدفوعة على جميع المعاملات التي تتم باستخدام بطاقات VISA و Mastercard ، ليس فقط في الشبكة ، ولكن أيضًا في المتاجر الثابتة ، للطلبات الهاتفية ، وحتى في حالة السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي أو أحد فروع البنك (لا ينطبق هذا ، ومع ذلك ، لآليات التنمية النظيفة).

خدمة رد المبالغ المدفوعة مجانية وآمنة تمامًا للعميل. يقوم البنك بإجراء تحقيق نيابة عنه بناءً على شكوى مقدمة من العميل. يتم إرسال الشكوى إلى مركز التسوية (ما يسمى بالمشتري ) ، والذي يتصل بالبائع.

من ناحية أخرى ، من وجهة نظر البائع ، فإن إجراء رد المبالغ المدفوعة الذي تم تنفيذه بفعالية – وبالتالي مبررًا – مكلف للغاية (ثم يجب تغطية جميع التكاليف المصرفية) ، مما قد يثبط أيضًا الممارسات غير العادلة. هذا لا يعني ، مع ذلك ، أن البائعين لا حول لهم ولا قوة عند مواجهة البنك. بالإضافة إلى الاهتمام الواضح بجودة المنتج وشفافية العرض ، يمكنهم استخدام طرق أخرى للعمل: إذا لم يوافقوا على طلب رد المبالغ المدفوعة ، يمكنهم تقديم المستندات ذات الصلة التي تثبت أن العميل مخطئ أو أنه يضلل عمداً البنك (مثل تأكيد الشحن وتسليم البضائع). واسترداد الأموال والشروط والأحكام التي يقبلها العميل ، وما إلى ذلك). بالإضافة إلى ذلك ، يمنحهم البنك أسبوعين للرد على الشكوى ؛ إذا لم يستجبوا للطلب خلال هذا الوقت ، فسيتم قبول رد المبالغ المدفوعة.

يمكنك معرفة المزيد عن هذا في مقالتنا البطاقة مسبقة الدفع – ما هي؟

هل الدفع بالبطاقة عبر الإنترنت حل آمن؟

نشأت العديد من الأساطير حول مدفوعات البطاقات ؛ تظهر إما آراء متحمسة على الإنترنت ، ويجادل مؤلفوها بأن الدفع باستخدام “البلاستيك” آمن تمامًا ، أو حتى التحذيرات من استخدام هذه الطريقة. كيف تبدو قضية الأمن حقا؟

حسنًا ، القضية ليست واضحة بأي حال من الأحوال. الحقيقة هي أن كلا من البنوك والمستحوذين يبذلون قصارى جهدهم لضمان أن أموال العملاء وبياناتهم آمنة وأن الأطراف الثالثة لا تستطيع الوصول إليها. لهذا الغرض ، يتم استخدام اتصال مشفر باستخدام بروتوكول SSL لجميع المعاملات . سوف تتعرف عليهم من خلال كتابة: http s : // (ليس: http: // ) ورمز القفل. تفرض أيضًا مؤسسات بطاقات فيزا وماستركارد قيودًا إضافية على الشركات التي تقدم خدمات الدفع ، مثل نظام اعتماد PCI-DSS.

ومع ذلك ، ليس من الصعب ملاحظة أن إجراءات التحقق من البطاقة المطلوبة ، مثل اسم المالك ورقم البطاقة ورموز الأمان ، تكون عديمة الفائدة تمامًا إذا وقعت البطاقة في الأيدي الخطأ. ليس هذا فقط ، فليس من الضروري سرقة البطاقة: يكفي أن يلتقط شخص ما صورة “بلاستيكية” بهاتف محمول ، على سبيل المثال ، بائع غير أمين في متجر ، ويمكنه إجراء مدفوعات بلا ضمير بها على الإنترنت – على الأقل حتى ندرك أن أموال الحساب تنفد. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أنه في مثل هذه الحالة لا يهم على الأقل ما إذا كنا نستخدم بطاقتنا على الشبكة أم لا ؛ نحن في نفس المخاطر ، على الرغم من أننا ندفع بالبطاقة فقط في أجهزة نقاط البيع العادية. ومع ذلك ، فإن بعض الأشخاص يقللون من شأن هذا التهديد ، ويمكنهم نشر صور للبطاقة المستلمة حديثًا حتى على … Facebook.

مصادقة مزدوجة للعملية

اعتبارًا من سبتمبر 2019 ، تتطلب كل عملية دفع بالبطاقة في الشبكة تأكيدًا إضافيًا في تطبيق الهاتف المحمول – عن طريق إدخال رقم التعريف الشخصي أو البيانات البيومترية (مثل بصمة الإصبع). المصادقة القوية هي ضمان للأمان بنفس مستوى إجراء التحويلات القياسية من حسابك عبر الإنترنت أو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. كل ما تحتاجه – على الرغم من أن ذلك سيبدو بديهيًا – يجب دائمًا الانتباه إلى ما تنقر عليه وقراءة محتوى الإشعارات الواردة بعناية. من السهل نسيانها بسرعة ، وغالبًا ما نؤكد شيئًا غريزيًا – وهذا ما يفترسه المجرمون.

هناك بعض الاستثناءات لمبدأ التحقق المكون من خطوتين للمدفوعات عبر الإنترنت. قد تسحب البنوك منه عندما تدفع مقابل مبالغ صغيرة (تصل إلى 50 زلوتي بولندي) ، أو تسدد الطلبات المتكررة (مثل الفواتير) أو في متاجر مختارة وموثوقة حيث تتسوق غالبًا. ومع ذلك ، سيكون الأمر متروكًا للبنك لإلغاء الاشتراك في التحقق المكون من خطوتين في حالة معينة.

حد مبلغ المعاملات عبر الإنترنت

من أفضل الطرق لحماية نفسك ليس من السرقة بقدر ما تحمي نفسك من خسارة مبلغ كبير من الأموال من حسابك هو وضع حد لمقدار المعاملات على الإنترنت. تقدم البنوك خيارات مختلفة:

• حد زمني ، وهو أقصى مبلغ يمكننا إنفاقه على الإنترنت في يوم أو شهر واحد ؛
• حد المعاملة الواحدة ، والذي يحدد الحد الأقصى لمبلغ كل دفعة على الشبكة.

بفضل هذا الحل ، يمكننا التأكد من أنه حتى إذا استخدم شخص ما بطاقتنا بطريقة غير شريفة ، فلن يمسح حسابنا بالكامل ، ولكنه سيسرق المبلغ الذي حددناه لأنفسنا على الأكثر. يمكننا وضع حدود منفصلة لأنواع المعاملات الفردية: للمدفوعات غير النقدية وعمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي والمعاملات عبر الإنترنت ، بما في ذلك تلك التي تتم باستخدام البطاقة. 

يجب أن نتذكر أن حد المبلغ لا يتم فرضه عادةً من قبل البنك من أعلى إلى أسفل أو يتم تعيينه افتراضيًا على أعلى مستوى ممكن (على سبيل المثال ، في PKO BP ، يمكننا إنفاق ما يصل إلى 10000 زلوتي بولندي يوميًا). إذا أردنا تأمين مبالغ أقل ، يجب أن نضع حد للمبلغ بأنفسنا . ومع ذلك ، فإنه ليس هو نفسه في كل مكان ، على سبيل المثال في البنوك التعاونية لمجموعة BPS ، لأسباب أمنية ، تم إدخال حد PLN 0 لجميع بطاقات الخصم ؛ من أجل الدفع بالبطاقة في الشبكة ، يجب على العميل تغيير هذه الإعدادات بمساعدة خدمة الهاتف.

نحن نضع حدودًا لأنواع المدفوعات الفردية بسهولة وسرعة في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لمصرفنا (عادةً في علامة التبويب “البطاقة” أو علامة تبويب مماثلة) وعبر الهاتف. في كثير من الأحيان ، تفرض البنوك نفسها حدًا إضافيًا للمبلغ ، على سبيل المثال في ING Bank Śląski ، يمكننا تعيين حد يبلغ PLN 0 و PLN 500 و PLN 1000 وما إلى ذلك حتى 10000 PLN. PLN أو حتى الرصيد في الحساب. لسوء الحظ ، على سبيل المثال ، في Getin Bank ، من المستحيل تعيين حد منفصل للمعاملات عبر الإنترنت على الإطلاق ويتطلب ذلك أيضًا تعطيل وظائف البطاقة اللاتلامسية ، الأمر الذي سيكون عيبًا خطيرًا بالنسبة للكثيرين منا.

من الممارسات الجيدة ، خاصة إذا كنا نجري عمليات شراء عبر الإنترنت من حين لآخر ، استعادة الحد الأقصى إلى PLN 0 بعد إجراء الدفع. في مثل هذه الحالة ، سيكون الاستخدام غير المصرح به للبطاقة على الإنترنت شبه مستحيل.

الأهمية! في البنوك الحديثة ، يجب أن يكون وضع الحدود مجانًا. يجدر التأكد ، وفقًا للجدول الرسمي للرسوم والعمولات ، من القواعد السارية في مصرفنا وأن البنك لن يفرض علينا رسومًا مقابل الخدمة ، والتي تعد واحدة من الأساسيات عندما يتعلق الأمر قضايا أمنية.

اقرأ أيضًا التحويل المحدود ، أي ما المبلغ الذي يمكنك تحويله من حسابك المصرفي؟ وكيفية  تغيير حد السحب من أجهزة الصراف الآلي في البنوك المختلفة؟

3D Secure ، أي أمان إضافي للمعاملات

يمكن أيضًا القضاء جزئيًا على العلل والتهديدات المذكورة أعلاه المتعلقة بمدفوعات البطاقات من خلال خدمة 3D Secure. يعد هذا أمانًا إضافيًا للمدفوعات عبر الإنترنت يتمثل في الحاجة إلى الموافقة على المعاملة برمز تحقق أرسله البنك في رسالة نصية قصيرة – على غرار التحويلات عبر الإنترنت.

3D Secure هو بالفعل معيار في السوق البولندية ؛ تم تقديم هذا الأمان بالفعل من قبل جميع البنوك التجارية ومعظم البنوك التعاونية (في البداية كانت تعمل ، من بين أمور أخرى ، في mBank و PKO BP و Deutsche Bank و Bank Millennium و ING Bank Śląski و SGB bank و Citi Handlowy). لا يتم دائمًا تشغيل هذه الخدمة تلقائيًا للبطاقات قيد التشغيل بالفعل ، لذلك إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان يمكنك استخدامها دون أي مشاكل ، فيرجى الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه.

من العيوب الكبيرة في خدمة 3D Secure حدودها: لا يجب على البنك فقط توفير هذا الحل ، ولكن أيضًا المتجر الذي تنوي التسوق فيه . إذا لم يطبق التاجر هذا المعيار ، فلن يُطلب منك رمز تفويض إضافي للمعاملة ، حتى إذا كانت هذه الخدمة نشطة لبطاقتك (يحدث هذا ، على سبيل المثال ، عندما نستخدم خدمات متجر يقع في الصين ).

كيف تتعرف على ما إذا كان المتجر يستخدم أيضًا 3D Secure؟ يجب أن تظهر على صفحتها العلامات التالية:

بفضل هذا ، يمكنك التأكد من أن مدفوعات بطاقتك سيتم تنفيذها بأكثر الطرق أمانًا.

مبادئ الدفع الآمن بالبطاقات على الإنترنت

من المهم أن ندرك أنه حتى أفضل أنظمة التحقق لن تكون فعالة إذا تجاهلنا ، كعملاء ، مبادئ الأمان الأساسية. اتبع دائمًا هذه القواعد للبطاقات والمدفوعات عبر الإنترنت:

1. لا تشارك بطاقتك مع أي شخص ، وخاصة الأطراف الثالثة. من السهل تدوين البيانات من البطاقة أو تصويرها.
2. لا تقدم رقم PIN لبطاقتك أبدًا عند إجراء معاملات عبر الإنترنت. يستخدم رقم PIN فقط للمعاملات في أجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع. لن يطلب منك المتجر الإلكتروني ذلك.
3. أدخل تفاصيل بطاقتك فقط في المتجر الذي تدفع فيه. تذكر ، لن يطلب البنك أبدًا تفاصيل بطاقتك ، حتى بعد تسجيل الدخول إلى حسابك.
4. عند الدفع عبر الإنترنت ، انتبه دائمًا إلى ما إذا كان الاتصال مشفرًا (https: // protocol ورمز قفل).
5. ضع في اعتبارك إدخال حد لمبلغ المعاملة في الشبكة أو قم بتعيينه على PLN 0 – بفضل هذا الحل ، ستقلل من الخسائر في حالة السرقة أو تتجنبها على الإطلاق.
6. تأكد من أن المتجر يلبي جميع متطلبات الأمان ويستخدم أمانًا إضافيًا ، مثل 3D Secure.
7. قم بتحديث برنامج مكافحة الفيروسات ونظام التشغيل بانتظام. استخدم البرامج القانونية.

لمزيد من النصائح الأمنية المفيدة ، تحقق من سلسلة الخدمات المصرفية الخالية من المخاطر .

ملخص

يعد استخدام البطاقة عبر الإنترنت طريقة بسيطة ومجانية لدفع ثمن المشتريات. تعتبر معاملة البطاقة أسرع بكثير من التحويل التقليدي وهي بديل جيد للتحويلات التلقائية للدفع عن طريق الرابط. “البلاستيك” مفيد بشكل خاص للمعاملات الخارجية ، حيث يساعد على توفير الوقت والمال.

في الوقت الحالي ، لا تعد بطاقة الدفع عبر الإنترنت مجرد بطاقة ائتمان ، ولكنها أيضًا بطاقة خصم ، والتي نصل إليها في حسابنا كمعيار. هناك أيضًا بطاقات افتراضية تُستخدم فقط للمدفوعات عبر الإنترنت ، وفي بعض الأماكن للبطاقات المدفوعة مسبقًا ، على الرغم من أن شعبية هذه الأنواع من البطاقات أقل بكثير.

هل الدفع بالبطاقة عبر الإنترنت آمن؟

لطالما أثار أمن مدفوعات البطاقات عبر الإنترنت بعض الشكوك ؛ في حين أن أنظمة المعاملات محمية بشكل جيد للغاية ، فإن الأمان في شكل مطلب تقديم البيانات من البطاقة لم يكن كافيًا عندما وقعت بطاقة الدفع في الأيدي الخطأ أو اعترض شخص ما بياناتنا.

في هذه الحالة ، كان الحل المفيد للغاية ولا يزال هو حدود المبالغ للمعاملات عبر الإنترنت ، والتي ستقلل من الخسائر أو – عندما يتم تعيين الحد على PLN 0 – تمنع اللص من الدفع ببطاقتنا. بالإضافة إلى ذلك ، أدى شرط المصادقة المزدوجة للمعاملات في تطبيق الهاتف المحمول إلى زيادة حماية العملاء بشكل كبير وجعل مدفوعات البطاقات مماثلة للتحويلات عبر الإنترنت من حيث حماية أموال العملاء.

تعرف على أنواع بطاقات الدفع هنا

تستخدم المقالة تقارير NBP:

معلومات عن بطاقات الدفع ، الربع الثاني 2021

معلومات عن بطاقات الدفع للربع الثالث 2020

معلومات عن بطاقات الدفع الربع الثالث 2019

معلومات عن بطاقات الدفع الربع الثالث 2017

معلومات عن بطاقات الدفع الربع الثالث 2010

معلومات عن التسويات بين البنوك والتسويات في الربع الثاني من عام 2021.

معلومات عن التسويات بين البنوك والتسويات في الربع الثالث من عام 2020.

معلومات عن التسويات بين البنوك والتسويات في الربع الثالث من عام 2019