Оплата картой онлайн
Почему стоит расплачиваться картой онлайн?
Причины, по которым клиенты выбирают оплату картой онлайн, разные:
- Скорость и простота проведения транзакций,
- Нет возможности использовать другие подходящие способы оплаты в конкретном случае,
- Осуществление зарубежных платежей.
Во-первых, использование карты онлайн — это один из самых простых и быстрых способов расчетов в интернет-магазинах (кроме Blik ). Хотя оплатить картой онлайн не так просто, как просто расплатиться «пластиком» в магазине в торговом терминале, но все же это удобнее, чем вводить реквизиты перевода самостоятельно. По скорости онлайн-платежи карт успешно конкурируют с автоматическими переводами.
Часто еще одной причиной оплаты картой в Интернете является невозможность выбрать наш банк для осуществления быстрого перевода через Интернет: достаточно того, что выбранный его магазином оператор перевода не имеет подписанного договора с нашим банком (хотя это редкий случай). Тогда нам остается либо традиционный перевод, продлевающий время обработки заказа с одного до нескольких дней, либо наложенный платеж (обычно дороже) либо оплата картой .
Карта особенно удобна для международных платежей . Обычные трансграничные переводы дороги и медленны; Мы не всегда можем воспользоваться услугами международного оператора экспресс-платежей (например, PayU). Эту проблему решает карта, ведь карточные организации, такие как VISA или Mastercard, работают практически по всему миру.
Важно! Онлайн-покупки в иностранной валюте предполагают конвертацию валюты. Сборы зависят от банка — эмитента карты — и организации карты (Visa или MasterCard). Поэтому перед первыми покупками в той или иной валюте стоит уточнить в своем банке, какие дополнительные комиссии будут взиматься. Также стоит рассмотреть возможность использования карты в иностранной валюте для совершения зарубежной транзакции, привязки карты к вашему кошельку PayPal или использования предложений финансовых технологий, таких как Revolut . Подходящим решением также являются платежи дебетовой картой с выгодной конвертацией валюты . Благодаря этому мы можем значительно сэкономить на валютных спредах.
Оплата картой онлайн – одна из основ электронной коммерции
Платежи по карте — один из самых популярных способов оплаты в магазинах и на сайтах. С апреля по июль 2021 года с использованием платежных карт было совершено до 43 миллионов транзакций на общую сумму 6,083 миллиарда злотых. Год назад, с июля по сентябрь 2020 года, количество таких операций составляло 38 миллионов, а их стоимость — 4,9 миллиарда злотых. Для сравнения, в третьем квартале 2019 г. мы провели чуть более 28 млн транзакций на сумму 3,5 млрд злотых, а в 2017 г. — менее 13 млн на общую сумму 2,1 млрд злотых.
Если мы оглянемся на несколько лет назад, мы увидим такой же сильный рост. В третьем квартале 2015 года поляки потребовали оплатить онлайн 6,7 миллиона платежных карт на сумму 1,1 миллиарда злотых, тогда как четыре года назад (третий квартал 2011 года) карта использовалась в качестве способа онлайн-платежа 1,7 миллиона раз, общая стоимость транзакции 371 млн польских злотых. Это означает, что за 8 лет количество сделок увеличилось более чем в 16,5 раз, а их стоимость — почти в 9,5 раз.
Конечно, такой скачок можно объяснить взрывным ростом электронного рынка в последние годы, постоянно растущим количеством магазинов и ассортиментом в Сети, а также большим достатком покупателей. С другой стороны, необходимо помнить, что картам постоянно сопутствует сильная конкуренция, как, например, вышеупомянутая экспресс-оплата по ссылке или переводы Блик (а также традиционные способы, вроде наложенного платежа, держат наглухо). В последней системе во втором квартале 2021 года через интернет было совершено 121,4 млн транзакций (это почти 70% всех операций, проведенных с помощью Blik).
Однако расплачиваться картой в интернете уж точно не лезет. Несомненными преимуществами карты являются возможность создания периодических платежей, например, на зарубежных сервисах, таких как Netflix, привязка карты к электронным кошелькам (таким как PayPal) и постоянное повышение безопасности. Кроме того, каждый банк в Польше в настоящее время предлагает карты для онлайн-платежей, в то время как только 14 коммерческих банков предлагают Blik.
Какими картами мы можем оплатить онлайн?
До недавнего времени онлайн-платежи по картам были связаны только с использованием кредитных карт. Однако уже несколько лет мы можем проводить этот тип транзакции с помощью обычной дебетовой карты, независимо от того, выпуклая она или плоская (последними в прошлом нельзя было расплачиваться в сети).
На сегодняшний день для онлайн-платежей используется 4 вида карт:
В настоящее время все коммерческие банки предлагают дебетовые карты с функцией онлайн-платежей . Напротив, предоплаченные и виртуальные карты редко встречаются на рынке. Также проверьте типы платежных карт .
Более того, карты можно привязать к мобильным платежам Apple Pay и Google Pay и расплачиваться телефоном или другим мобильным устройством, не вынимая «пластик» из кошелька.
Оплата дебетовыми, кредитными и предоплаченными картами
В случае с дебетовыми и кредитными картами самая большая разница заключается в способе взыскания долга. Когда мы расплачиваемся «дебетом» в магазине, наш счет в основном списывается сразу (то есть: сумма транзакции замораживается до тех пор, пока банк не получит подтверждение транзакции. О технических деталях мы напишем позже в статье). Как вы знаете, необходимо, чтобы на вашем счету было достаточно средств, иначе вы не сможете совершать покупки.
С другой стороны, когда мы расплачиваемся кредитной картой, с нашего счета вообще не взимается плата, а задолженность увеличивается относительно лимита, предоставленного нам банком. В этом случае следует помнить о своевременном погашении долга (в так называемый беспроцентный период), иначе банк начислит нам большие проценты за просрочку платежа.
Предоплаченные карты также были удобным решением. Мы смогли оплатить указанную нами сумму на предоплаченный карточный счет, тем самым лучше контролируя свои расходы и сократив убытки в случае кражи денег со счета. Однако предоплаченные карты столкнулись с рядом проблем; При совершении покупок в Интернете имя и фамилия должны быть указаны на карте, но предоплаченные карты были оформлены на держателя и этих данных на ней не было. Часто система транзакций может не распознать этот способ оплаты.
Однако продажа предоплаченных карт была ограничена совсем по другим причинам: Управление финансового надзора Польши (KNF) рекомендовало прекратить их выпуск, так как эти карты могут стать инструментом в случае отмывания денег. В настоящее время предоплаченные карты составляют лишь около 5% всех карт, используемых в Польше (2,2 млн экземпляров для почти 36,6 млн дебетовых карт и 5,3 млн кредитов). Неудивительно, так как получить его можно в нескольких банках, таких как ING Bank Śląski, и чаще всего это «пластики» для детей, чьи счета родители кредитуют (например, PKO BP).
Платежи виртуальной картой
Виртуальная карта используется только для онлайн-платежей (а также для заказов по почте или телефону); Вы не можете оплатить его на станции или использовать его в банкомате. Часто оно вообще не имеет физической формы. Одни банки присылают «пластики» с вашими данными, другие – документ с самой важной информацией; Карта присутствует только в компьютерной системе банка. Даже «пластиковая» фигурка лишена магнитной полосы и голограммы и для нее невозможно сгенерировать пин-код.
Работа с картой немного похожа на работу с предоплаченными картами; Для того, чтобы иметь возможность расплачиваться виртуальной картой, на ее счет должны быть переведены соответствующие средства.
Преимущества виртуальных карт
Использование виртуальной карты в сети ничем не отличается от использования обычной «пластиковой». Наличие виртуальной карты значительно повышает безопасность: риск того, что кто-то заподозрит ваши коды и данные, например, когда вы расплачиваетесь в магазине или в автомате по продаже билетов, практически сводится к нулю (конечно, при условии надежного хранения карты). ). Вы также не станете жертвой скимминга (дополнительную информацию см. в разделе «Как безопасно использовать платежную карту» ).
Транзакции, как и в случае с физическими картами, защищены токенами CVC2 или CVV2, а передача данных защищена с помощью зашифрованного протокола SSL. Вы можете сами установить лимит карты и создать подтверждение транзакции. Самое главное, что в случае с виртуальной картой для клиента нет особых ограничений, как в случае с кредитными или предоплаченными картами.
Недостатки виртуальных карт
Самым большим недостатком виртуальных карт является их доступность. Несмотря на то, что первая виртуальная карта появилась на польском рынке в начале 2000-х годов (в «Инвест-Банке», сейчас — «Плюс Банке»), большой популярности этот продукт не снискал. В 2010 году в Польше было всего 103,1 тысячи виртуальных карт. Только в последние годы произошли большие изменения, и сейчас их количество превышает 2 миллиона, что составляет чуть более 5% рынка (данные NBP за 2 квартал 2021 года). Однако до сих пор лишь несколько банков предлагают виртуальные карты, в т.ч. ING Śląski Bank и mBank. В ING плата за «выпуск» карты составляет 20 злотых, но ее использование бесплатно.
электронные кошельки
Если вы часто платите в Интернете, даже за небольшие платежи, такие как плата за проезд в общественном транспорте, вы можете рассмотреть возможность использования электронного кошелька, такого как Visa Click to Pay или Mastercard Masterpass . К электронному кошельку можно подключить несколько карт даже разных эмитентов, благодаря чему вы сможете быстро и безопасно получать доступ к своим дебетам и кредитам без необходимости каждый раз вводить реквизиты карты (иногда также полезно следить за сайтами карточных операторы, потому что они готовы продвигать свои кошельки и потому что ежедневные платежи предлагают вознаграждение или выкупают карты в акции).
Для получения дополнительной информации см. Криптовалютный кошелек — как его настроить и как он работает? .
Как осуществляется оплата картой онлайн? Пошаговые инструкции
Как уже было сказано ранее, оплата картой онлайн – не сложный процесс. Прежде всего, при выборе способа оплаты при совершении покупок, вместо банковского перевода или быстрого перевода по ссылке, нажмите на изображение имеющейся у нас карты: VISA или Mastercard.
Затем нам нужно предоставить такие данные, как:
- имя, фамилия, а иногда и титул,
- номер карты,
- срок действия карты,
- Код безопасности CVV2/CVC2 (трехзначный код на обратной стороне карты).
Предоставление этих данных должно доказать, что мы действительно являемся владельцем дебетовой или кредитной карты и что она находится в нашем физическом владении.
Нам не всегда нужно заполнять все данные на карточке; Многие магазины требуют заполнения данных только один раз, а система автоматически заполняет некоторые поля при последующих покупках — если мы согласны оставить данные карты в приложении. Это очень практичное решение, если мы покупаем регулярно и доверяем интернет-магазину, а также с разными подписками, например на игры или каналы с сериалами (Steam и т. д.).
В последнем случае мы даже можем установить опцию автоматической оплаты подписки; Поставщик услуг будет регулярно взимать с нашей карты необходимые сборы, и вам не нужно беспокоиться, если срок действия нашей подписки истек. Однако важно иметь в виду, что при автоматическом выставлении счетов сложно контролировать все наши расходы, и хорошо иметь обзор всех наших подписок и других услуг, которые время от времени продлеваются.
Важно! На этом этапе система, вероятно, также предложит сохранить данные карты в веб-браузере (например, Chrome). Однако хранить эту информацию в браузерах не рекомендуется.
Как технически выглядит карточный платеж?
То, что часто знаменует собой конец транзакции для нас, клиентов, на самом деле является лишь началом процесса оплаты. После ввода данных нашего «пластика» начинается авторизация карты биллинговым агентом (например, PayU); Проверить правильность, правильность и достоверность предоставленных данных. Весь процесс полностью автоматизирован.
Далее в банк отправляется вопрос, достаточно ли у нас средств на счету или на кредитной карте для оплаты покупок. Если все верно, банк блокирует нужную сумму и отправляет расписки агенту. На данный момент транзакция еще не проведена, то есть не видна в истории транзакций, а указанная сумма пока уменьшает доступный баланс.
Операция проводится, когда банк получает расчет по операции. Если этого не произойдет, средства будут разблокированы, так как банк решит, что транзакция по какой-то причине не была завершена. Как долго банк ждет такого подтверждения? В случае наличных и безналичных транзакций это время составляет 7 дней, а в случае виртуальных транзакций — до 14 дней.
Интересный факт: сделки часто рассчитываются только тогда, когда товар отправлен покупателю.
Услуга Chargeback — дополнительная выгода для тех, кто расплачивается картой
Chargeback — услуга, доступная только для карт Visa и Mastercard. Он заключается в возврате средств со счета продавца, если купленный вами товар не оправдал ваших ожиданий: он оказался бракованным, отличался от того, что обещал продавец, или вы его вообще не получили . Если ваши попытки обменять товар в магазине не увенчались успехом, вы можете обратиться в банк, выпустивший вашу карту, для разрешения спора.
Процедура чарджбэк распространяется на все операции с картами VISA и Mastercard, не только в сети, но и в стационарных магазинах, при телефонных заказах и даже в случае снятия наличных в банкомате или отделении банка (это не касается, однако чистые механизмы развития).
Услуга чарджбэк совершенно бесплатна и безопасна для клиента. Банк проводит расследование от своего имени на основании жалобы, поданной клиентом. Жалоба направляется в расчетный центр (так называемый покупатель ), который связывается с продавцом.
С другой стороны, с точки зрения продавца, эффективно реализованная и, таким образом, оправданная процедура чарджбэка является очень дорогостоящей (тогда должны быть покрыты все банковские расходы), что также может препятствовать недобросовестной практике. Однако это не означает, что продавцы беспомощны перед банком. Помимо явной заботы о качестве продукта и прозрачности предложения, они могут использовать и другие способы работы: если они не согласны с запросом на возвратный платеж, они могут представить соответствующие документы, доказывающие неправоту заказчика. или что он намеренно вводит банк в заблуждение (например, подтверждение отгрузки и доставки товара). и возврат, условия, принятые клиентом, и т.д.). Кроме того, банк дает им две недели на то, чтобы ответить на жалобу; Если они не ответят на запрос в течение этого времени, будет принят возвратный платеж.
Подробнее об этом вы можете узнать в нашей статье Предоплаченная карта — что это такое?
Является ли онлайн-оплата картой безопасным решением?
О карточных платежах возникло множество мифов; В Интернете появляются либо восторженные отзывы, авторы которых утверждают, что расплачиваться «пластиком» абсолютно безопасно, либо даже предостерегают от использования этого метода. Как на самом деле выглядит проблема безопасности?
Ну, вопрос не совсем ясен. Правда в том, что и банки, и эквайеры делают все возможное, чтобы деньги и данные клиентов были в безопасности и чтобы третьи лица не могли получить к ним доступ. Для этого для всех транзакций используется соединение с шифрованием SSL . Вы узнаете их, набрав: http s :// (не: http:// ) и символ замка. Карточные учреждения Visa и MasterCard также налагают дополнительные ограничения на компании, предоставляющие платежные услуги, такие как система сертификации PCI-DSS.
Однако нетрудно заметить, что обязательные процедуры проверки карты, такие как имя владельца, номер карты и коды безопасности, совершенно бесполезны, если карта попадает в чужие руки. Мало того, карту воровать не обязательно: кому-то достаточно сделать «пластиковый» снимок мобильным телефоном, например, недобросовестному продавцу в магазине, и можно совершать недобросовестные платежи в Интернете — на по крайней мере, пока мы не поймем, что средства на счете заканчиваются. Однако следует отметить, что в такой ситуации как минимум не имеет значения, используем ли мы нашу карту в сети или нет; Риски у нас такие же, хотя расплачиваемся картой только в обычных POS-терминалах. Однако некоторые люди недооценивают эту угрозу, и могут размещать фотографии только что полученной карты даже в… Facebook.
Двойная аутентификация
По состоянию на сентябрь 2019 года каждый карточный платеж в сети требует дополнительного подтверждения в мобильном приложении — вводом PIN-кода или биометрических данных (например, отпечатка пальца). Строгая аутентификация является гарантией безопасности на том же уровне, что и стандартные переводы с вашего онлайн-счета или мобильного банкинга. Все, что вам нужно — хотя это может показаться нелогичным — всегда обращать внимание на то, что вы нажимаете, и внимательно читать содержимое входящих уведомлений. Легко быстро забыть, и часто мы инстинктивно что-то подчеркиваем — на этом охотятся преступники.
Существуют некоторые исключения из принципа двухэтапной проверки для онлайн-платежей. Банки могут отказаться от него, когда вы платите небольшие суммы (до 50 злотых), оплачиваете повторяющиеся заказы (например, счета) или в избранных надежных магазинах, где вы часто делаете покупки. Однако в каждом конкретном случае банк может отказаться от двухэтапной проверки.
Ограничение суммы онлайн-транзакции
Один из лучших способов обезопасить себя не столько от кражи, сколько от потери крупной суммы денег со счета – установить лимит на сумму онлайн-транзакций. Банки предлагают разные варианты:
- ограничение по времени, которое является максимальной суммой, которую мы можем потратить в Интернете в течение дня или месяца;
- Лимит на одну транзакцию, который устанавливает максимальную сумму каждого платежа в сети.
Благодаря этому решению мы можем быть уверены, что даже если кто-то нечестно воспользуется нашей картой, он не сотрет весь наш счет, а украдет максимум ту сумму, которую мы для себя установили. Мы можем установить отдельные лимиты для отдельных типов транзакций: для безналичных расчетов, снятия в банкомате и онлайн-транзакций, в том числе по карте.
Следует помнить, что лимит суммы обычно устанавливается банком не сверху вниз или по умолчанию устанавливается максимально высоким (например, в PKO BP мы можем тратить до 10 000 злотых в день). Если мы хотим получить меньшие суммы, мы должны сами ограничить сумму . Однако это не везде одинаково, например, в кооперативных банках группы BPS из соображений безопасности был введен лимит в размере 0 злотых для всех дебетовых карт; Для оплаты картой в сети клиент должен изменить эти настройки с помощью телефонной службы.
Мы легко и быстро устанавливаем лимиты на отдельные виды платежей в онлайн-банкинге нашего банка (обычно на вкладке «Карта» или аналогичной вкладке) и по телефону. Часто банки сами устанавливают дополнительный лимит на сумму, например, в ING Bank Śląski мы можем установить лимит в размере 0, 500, 1000 злотых и т. д. до 10 000 злотых. PLN или даже остаток на счете. К сожалению, например, в Гетин Банке вообще невозможно установить отдельный лимит на онлайн-транзакции и это также требует отключения функционала бесконтактной карты, что для многих из нас будет серьезным недостатком.
Это хорошая практика, особенно если мы время от времени совершаем онлайн-покупки, восстанавливать ограничение до 0 злотых после совершения платежа. В такой ситуации несанкционированное использование карты в Интернете будет практически невозможно.
Важно! В современных банках установка лимитов должна быть бесплатной. Стоит убедиться, согласно официальному графику сборов и комиссий, правилам, действующим в нашем банке, и что банк не будет взимать с нас плату за услугу, что является одним из основных, когда речь идет о вопросах безопасности.
Также читайте Ограниченный перевод, т.е. сколько вы можете перевести со своего банковского счета? И как изменить лимит снятия в банкоматах разных банков?
3D Secure, без дополнительной защиты транзакций
Вышеупомянутые ошибки и угрозы, связанные с карточными платежами, также могут быть частично устранены с помощью услуги 3D Secure. Дополнительной безопасностью для онлайн-платежей является необходимость подтверждения транзакции кодом подтверждения, отправленным банком в SMS, аналогично онлайн-переводам.
3D Secure уже является стандартом на польском рынке; Это обеспечение уже было предоставлено всеми коммерческими банками и большинством кооперативных банков (первоначально оно работало, в частности, в mBank, PKO BP, Deutsche Bank, Millennium Bank, ING Bank Śląski, SGB bank и Citi Handlowy). Эта услуга не всегда включается автоматически для карт, которые уже включены, поэтому, если вы не уверены, сможете ли вы без проблем ею воспользоваться, обратитесь в свой банк.
Большим недостатком услуги 3D Secure являются ее ограничения: это решение должен предоставлять не только банк, но и магазин, в котором вы собираетесь совершать покупки . Если мерчант не реализует этот стандарт, у вас не будет запрашиваться дополнительный код авторизации для транзакции, даже если эта услуга активна для вашей карты (это происходит, например, когда мы пользуемся услугами магазина, расположенного в Китае ).
Как узнать, использует ли магазин 3D Secure? На его странице должны появиться следующие признаки:
Благодаря этому вы можете быть уверены, что платежи по вашей карте будут осуществляться максимально безопасным способом.
Принципы безопасного онлайн-платежа картой
Важно понимать, что даже самые лучшие системы проверки не будут эффективными, если мы, как клиенты, будем игнорировать основные принципы безопасности. Всегда соблюдайте следующие правила для карт и онлайн-платежей:
- Не передавайте свою карту никому, особенно третьим лицам. Данные с карты легко записать или сфотографировать.
- Никогда не сообщайте PIN-код своей карты при совершении онлайн-транзакций. PIN-код используется только для транзакций в банкоматах и POS-терминалах. Интернет-магазин не будет просить вас об этом.
- Вводите данные своей карты только в магазине, где вы платите. Помните, что банк никогда не запросит данные вашей карты, даже после того, как вы войдете в свою учетную запись.
- При оплате онлайн всегда обращайте внимание на то, зашифровано ли соединение (протокол https:// и токен блокировки).
- Подумайте о том, чтобы ввести ограничение на сумму транзакции в сети или установить его на 0 злотых — благодаря этому решению вы уменьшите потери в случае кражи или вообще избежите ее.
- Убедитесь, что магазин соответствует всем требованиям безопасности и использует дополнительную защиту, например 3D Secure.
- Регулярно обновляйте антивирус и операционную систему. Используйте легальное программное обеспечение.
Дополнительные полезные советы по безопасности см. в нашей серии «Банковские операции без риска» .
Резюме
Использование карты онлайн — это простой и бесплатный способ оплаты покупок. Операция по карте выполняется намного быстрее, чем традиционный перевод, и является хорошей альтернативой автоматическим платежным переводам по ссылке. «Пластик» особенно удобен для внешних сделок, так как помогает сэкономить время и деньги.
На данный момент карта онлайн-платежей — это не только кредитная карта, но и дебетовая карта, к которой мы стандартно обращаемся в нашем аккаунте. Существуют также виртуальные карты, которые используются только для онлайн-платежей, а кое-где и для карт предоплаты, хотя популярность этих видов карт гораздо меньше.
Безопасна ли оплата картой онлайн?
Безопасность карточных онлайн-платежей всегда вызывала сомнения; В то время как системы транзакций очень хорошо защищены, безопасности в виде требования предоставить данные с карты было недостаточно, когда платежная карта попала в чужие руки или кто-то перехватил наши данные.
В этом случае очень полезным решением были и остаются лимиты суммы для онлайн-транзакций, которые уменьшат потери или, когда лимит установлен на 0 злотых, не позволят вору расплачиваться нашей картой. Кроме того, требование двойной аутентификации транзакций в мобильном приложении значительно повысило защиту клиентов и сделало карточные платежи похожими на онлайн-переводы с точки зрения защиты средств клиентов.
Узнайте о типах платежных карт здесь
В статье использованы отчеты NBP:
Информация о платежных картах, 2 кв. 2021 г.
Информация о платежных картах за 3 квартал 2020 года
Информация о платежных картах 3 квартал 2019 года
Информация о платежных картах 3 квартал 2017 года
Информация о платежных картах 3 квартал 2010 года
Информация о межбанковских расчетах и расчетах во втором квартале 2021 года.
Информация о межбанковских расчетах и расчетах в третьем квартале 2020 года.
Информация о межбанковских расчетах и расчетах в третьем квартале 2019 года
