提前偿还贷款是每年成千上万消费者决定的一个步骤。当然，他们做出此决定的原因可能非常多样化，但可以以全球方式确定收益。除了打破信用枷锁之外，我们还会检查它与什么相关联。

在进行现金贷款和抵押贷款时，借款人同意与银行商定的条款——以及与还款日期、分期付款金额和计算方法有关的条款。但除提前还款外，我们有权退还银行佣金。所以值得利用这个机会！我们建议如何做到这一点。

提前偿还抵押贷款 – 你应该知道什么？

获得贷款以购买您梦想中的房屋或公寓是一个非常耗时的过程，并且涉及许多程序。然而，当所有必要的行动都成功完成时，目标就实现了，其代价是需要在每月支出中包括未来几年的固定成本——即贷款分期付款。

虽然所有条件，包括贷款金额的主要标准、分期付款的数量或其金额都包含在合同中，但这并不意味着客户无权加速偿还债务- 并相应地减少未来分期付款的数量。根据2017 年 3 月 23 日颁布的《抵押贷款法》的规定，客户有权在其期限内随时提前偿还债务。

此外，根据上述法律，客户如欲向银行申请加急还款，必须在 7 日内从银行收到有关加急还款按揭贷款的规则和程序的综合信息。 . . 银行也有义务在加急付款所涵盖的下一个期间将利息退还给我们。

值得确保我们不会为提前偿还住房贷款支付额外费用。银行有权在签订合同后 3 年内收取最高 3% 的已付款金额。

消费贷款和依法提前还款

消费贷款被理解为金额不超过 255,550 兹罗提（或等值的外币）的负债。它也是一项带有抵押贷款的无抵押贷款，用于为房屋或公寓的翻新提供资金——然后这项义务可能会超过上述金额并符合消费贷款协议的条款。

因此，发挥了消费贷款的作用，例如：

根据艺术。《消费者信用法》第 48 条，客户有权提前偿还贷款：

1、消费者有权在合同规定的日期前随时偿还全部或部分贷款。

2.债权人不得根据消费者的通知提前偿还贷款。

消费者在提前偿还贷款的同时，有权收回银行的佣金。确切规则载于《消费者信贷法》第 49 条：

如果在合同规定的期限之前偿还了全部贷款，则贷款的总成本会减去与合同期限缩短期间相关的成本，即使消费者提前支付了这些成本。日程。报销。

最重要的是，根据艺术。52 UKK，银行有义务在提前偿还贷款后14天内与客户结清账款。

提前偿还现金贷款是否值得？

在现金贷款的情况下，贷款伴随的程序不太广泛——毕竟，它是基于小得多的金额和较短的还款期。也称为折旧，它最终用于较便宜的费用，例如续订或度假旅行。除此之外，在现金贷款的情况下，客户有权要求更快的还款。

与上述抵押贷款以及现金贷款一样，加快还款在规定中都有明确规定。2011 年 5 月 12 日的《消费者信贷法》保障了这种解决方案的权利，该法案讨论了由自然人（非企业家）收到的最高 25.5 万波兰兹罗提的债务的一般原则。我们可以在第 48 条中阅读有关加速付款的内容。

消费者对上述法律有哪些权利？

• 在还款期间，他可以随时决定更快地还清贷款。
• 银行不能应客户要求拒绝。
• 客户可但并非必须事先向银行表明此意向。
• 收取此类程序的费用没有禁忌症 – 因此在结算责任之前，有必要与银行检查合同条款 – 以避免可能的费用。

预付抵押贷款如何运作？

每个承诺抵押贷款的借款人都非常清楚这个过程可能会耗费多少时间。因此，提前取消长期、高价值的承诺也需要消费者耐心采取一些必要的行动，这也就不足为奇了。我们到底在说什么？

1. 确定适用于您的情况的有关提前偿还贷款费用的规则，即您的利率是固定利率还是浮动利率，以及偿还贷款的期限是多于还是少于 3 个月.
2. 考虑哪种快速偿还贷款的方法对您更方便 – 多付，以增加每月分期付款以加快还款的形式，或立即偿还所有剩余资金。
3. 向银行提交有关当前贷款还款状态、迄今还款金额以及未偿债务的完整信息的请求。
4. 此外，有必要要求银行提供有关提前偿还贷款的成本和程序的全面信息。
5. 将申请表连同贷款还款请求发送至银行，然后安排顾问拜访以完成所有必要的程序。

注意力！银行有权在合同签订之日起3年内收取提前还款的费用。提前还款的佣金高达3%，但一些银行已经放弃收取。

现金贷款提前还款如何运作？

现金贷款的提前还款基于与抵押债务相同的计划。在门把手“掉落”并且我们决定通知银行之前，值得了解此程序过程的详细信息。

1. 联系银行客户服务台，确认身份并提交您更快还清贷款的意向
2. 决定如何以及何时尽早完成承诺。
3. 向银行发出加速还款指令。
4. 以银行规定的方式多付迄今剩余的所有本金，快速还清债务。
5. 你能更快地还清贷款，但不能提前还清吗？每月支付额外的分期付款，与银行同意增加每月分期付款，以便更快地偿还债务。

提前付款的银行佣金退款

在讨论加速偿还贷款时，不可能不提及原始构成中包含的额外费用问题。假设客户将在最初指定的期限内偿还贷款，他将根据所述规则分期付款。

如果需要快速偿还贷款，消费者可以更快地返还未偿还的本金。同时，之前支付的金额的利息部分必须退还给客户——尤其是在现金贷款的情况下。毕竟，这是最终还款失败期间的费用。

这一问题引发了银行与客户合作领域的激烈争论。然而，在她的案例中，重要的权威机构采取了有利于消费者的立场，包括欧盟法院或竞争和消费者保护办公室的金融监察员。

说到还款，利息问题也值得考虑。提前还款的消费者也对这个问题感兴趣，但这里很难指出明确的规则。

银行以不同的方式收取利息 – 有时它是贷款偿还初始阶段的分期付款的一部分，因此我们可能不再有权获得退款。在其他情况下，银行还包括稍后的分期付款利息，这反过来又应该在逻辑上赋予在未使用期间退还利息的权利。因此，除了资本本身的偿还外，还值得仔细研究增加每月分期付款的所有费用的合同和结构。

银行佣金支付请求 – 最重要的信息

• 10 年后的佣金报销要求在 2018 年 7 月 8 日之前付款。我们有 6 年的时间申请在此日期之后产生的责任，在报销权到期之前。
• 银行有 30 天的时间考虑提交的申请。如果客户在这段时间内没有收到银行的决定，他有权将此事告上法庭。
• 如果银行作出否定回应，客户有权提出投诉。在这一步中，值得注意的是金融监察员和竞争与消费者保护办公室负责人对艺术解释的立场。《消费者信用法》第 49 条 [链接]
• 在申请中，应注意我们期望报销的所有信贷成本，包括非经常性成本（设置费、保险等）的适当部分。

申请中还值得引述《消费信贷法》第 52 条，其中明确规定银行应在提前 14 天还款后自动返还银行佣金和部分利息：

贷款人有义务在提前全额偿还贷款之日起14天内与消费者结清贷款。

如果我们未在提前偿还贷款的 14 天内收回银行的佣金（以及应付给我们的其他费用），我们有权就违约收取利息（根据民法第 481 条）。

谁可以申请退还银行的佣金？

•  偿还贷款成本是由于所有在 2012 年 1 月 1 日（消费者信贷法生效之日）之后取出贷款并提前偿还的客户。
• 当贷款协议的金额不超过 255,550 PLN时，因为只有这样我们才能谈论消费贷款。例外情况是用于更新房地产的抵押形式的无担保贷款。
• 在按揭贷款的情况下，  只有在新的按揭贷款法（22/07/2017）生效后贷款的客户才能偿还费用。

在提前偿还住房贷款的情况下，我们可以参考Art。2017年3月23日颁布的《抵押贷款法》第39条，其中第一点是：

如果在抵押合同规定的日期之前全额支付抵押贷款，则抵押贷款的总成本会扣除合同期限缩短期间的利息和其他抵押贷款费用，即使消费者之前已经支付了这些费用支付。

提前偿还贷款 – 费用是多少？

当然，快速偿还贷款的费用问题不仅取决于我们是否在谈论抵押和现金义务，还取决于第一类年金的情况。

提前还款成本

• 在 3 年承诺期到期前以浮动利率提前还款- 银行可能会为此程序收取不超过已付款金额 3% 的费用。
• 但是，如果消费者以浮动利率偿还抵押贷款超过 3 年，银行将无法申请任何额外费用来做出更快还清债务的决定。

就浮动利率按揭贷款而言，个别银行的提前全额还款费金额如下：

银行仅可在承诺的前三年收取上述费用。在此时间之后，提前偿还贷款是免费的。固定利率抵押贷款的佣金条款可能会有所不同。

现金贷款提前结算费

• 在现金贷款的情况下，计算提前还款费用的问题完全由有关银行自行决定，并且不存在任何法律障碍。因此，在通知银行您希望更快付款之前，有必要熟悉此类程序的收费规则 – 这可能会变得无利可图！

为加速偿还贷款而收取额外费用的理由很简单——银行希望补偿自己因未获得合同前面规定的利息而造成的损失。

为什么贷款值得更快还清？

贷款是预算中最繁重的义务之一，不仅是物质上的负担，而且是精神上的负担。意识到未来几个月的开支，甚至几年的开支，通常必须包括一大笔钱，我们将支付给银行，这可能会引起极大的不适和压力感。

反过来，如果我们在更一般的意义上谈论贷款，那么加速偿还现金和抵押债务都与信用度的显着改善有关。如果在某个时候，在处理了现有义务之后，例如，购买一辆租赁的汽车或为意外需要申请新的消费贷款，那么这种情况的可能性要大得多。

如果您的财务状况有所改善，值得考虑将提前偿还贷款作为组织财务的重要一步。特别是在抵押贷款的情况下，快速还款带来了巨大的好处——我们可以更快地成为我们梦想公寓的唯一所有者，而不必担心“抵押贷款”的幽灵会在我们生活的大部分时间里笼罩着它。

加速还贷的利与弊——总结

转向今天的文本摘要 – 让我们检查快速偿还贷款的优势和劣势。

好处。

• 你可以节省一大笔钱。
• 银行有义务退还未使用资金的佣金。
• 更快地摆脱昂贵的预算负担。
• 提高信用度。
• 有机会以较低的费用获得另一笔贷款。
• 身体舒适度
• 获得迄今为止已登记的财产的全部所有权。
• 当前维度的法律更贴近想要更快还清贷款的消费者的利益。

缺点。

• 银行可能对选定的抵押贷款和任何现金贷款收取的相关费用。
• 一系列附加手续。
• 承担大量一次性成本的必要性。

来源：

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

https://www.lexlege.pl/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-48/

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