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Vorzeitige Rückzahlung des Darlehens – was können Sie verdienen?

Vorzeitige Rückzahlung des Darlehens – was können Sie verdienen?

Die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits ist ein Schritt, den Tausende von Verbrauchern jedes Jahr entscheiden. Natürlich können ihre Gründe für diese Entscheidung sehr unterschiedlich sein, aber der Nutzen kann global ermittelt werden. Wir prüfen, was damit zusammenhängt, abgesehen davon, dass das Joch des Kredits gebrochen wird.

Bei der Aufnahme eines Bardarlehens und eines Hypothekendarlehens stimmt der Darlehensnehmer den mit der Bank vereinbarten Bedingungen zu – auch in Bezug auf den Rückzahlungszeitpunkt, die Höhe der Raten und die Art ihrer Berechnung. Neben der vorzeitigen Rückzahlung sind wir jedoch berechtigt, die Provision der Bank zu erstatten . Es lohnt sich also, diese Chance zu nutzen! Wir schlagen vor, wie das geht.


Vorzeitige Rückzahlung der Hypothek – was sollten Sie beachten?

Die Aufnahme eines Darlehens für den Kauf Ihres Traumhauses oder Ihrer Traumwohnung ist ein sehr zeitaufwendiges Verfahren und umfasst viele Verfahren. Wenn jedoch alle erforderlichen Maßnahmen erfolgreich abgeschlossen sind, ist das Ziel erreicht, dessen Preis die Notwendigkeit ist, in die monatlichen Ausgaben feste Kosten für die kommenden Jahre einzubeziehen – dh Kreditraten.

Obwohl alle Bedingungen, einschließlich der Hauptkriterien für die Höhe des Darlehens, die Anzahl der Raten oder deren Höhe, im Vertrag enthalten sind, bedeutet dies jedoch nicht, dass der Kunde nicht das Recht hat, die Rückzahlung von Verbindlichkeiten zu beschleunigen – und dementsprechend die Anzahl der zukünftigen Raten reduzieren. Gemäß den Bestimmungen des Hypothekendarlehensgesetzes vom 23. März 2017 hat der Kunde das Recht, die Verbindlichkeit jederzeit während ihrer Laufzeit vorzeitig zurückzuzahlen .

Darüber hinaus muss der Kunde gemäß dem oben genannten Gesetz, wenn er bei der Bank eine beschleunigte Rückzahlung von Verbindlichkeiten beantragen möchte, von der Bank innerhalb von 7 Tagen umfassende Informationen über die Regeln und Verfahren für die beschleunigte Rückzahlung eines Hypothekendarlehens erhalten . . Die Bank ist auch verpflichtet, uns die Zinsen für den nächsten von der beschleunigten Zahlung abgedeckten Zeitraum zu erstatten.

Es lohnt sich darauf zu achten, dass wir keine zusätzlichen Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung des Wohnungsbaudarlehens zahlen. Banken sind berechtigt, innerhalb von 3 Jahren nach Vertragsabschluss bis zu 3 % des gezahlten Betrages einzuziehen.

Verbraucherdarlehen und vorzeitige Rückzahlung per Gesetz

Unter einem Verbraucherdarlehen wird eine Verbindlichkeit verstanden, deren Betrag 255.550 PLN (oder den Gegenwert in einer Fremdwährung) nicht übersteigt. Es handelt sich auch um ein unbesichertes Darlehen mit Hypothekeneintrag, das die Renovierung eines Hauses oder einer Wohnung finanziert – und dann kann diese Verpflichtung den oben genannten Betrag übersteigen und die Bedingungen des Verbraucherdarlehensvertrags erfüllen.

So spielt beispielsweise die Rolle eines Verbraucherdarlehens:

Nach Art. 48 des Verbraucherkreditgesetzbuchs hat der Kunde das Recht auf vorzeitige Rückzahlung des Darlehens:

1. Der Verbraucher hat das Recht, das Darlehen ganz oder teilweise jederzeit vor dem im Vertrag festgelegten Datum zurückzuzahlen.

2. Der Kreditgeber darf das Darlehen aufgrund seiner Mitteilung durch den Verbraucher nicht vorzeitig zurückzahlen.

Neben der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens erwirbt der Verbraucher das Recht, die Provision der Bank zurückzufordern . Die genauen Regeln sind in Artikel 49 des Konsumkreditgesetzes festgelegt:

Wird das gesamte Darlehen vor Ablauf der im Vertrag festgelegten Frist zurückgezahlt, verringern sich die Gesamtkosten des Darlehens um die Kosten für den Zeitraum, in dem die Vertragslaufzeit verkürzt wurde, auch wenn sie dem Verbraucher vorher entstanden sind Zeitplan. Rückerstattung.

Vor allem nach Art. 52 UKK ist die Bank verpflichtet, den Kunden innerhalb von 14 Tagen nach vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens abzurechnen.

Lohnt sich die vorzeitige Rückzahlung eines Bardarlehens?

Bei einem Barkredit geht der Kredit mit weniger aufwendigen Verfahren einher – schließlich liegen ihm deutlich geringere Beträge und eine kürzere Rückzahlungsdauer zugrunde. Auch Abschreibungen genannt, sie fallen schließlich für weniger teure Ausgaben an, etwa für eine Verlängerung oder eine Urlaubsreise. Im Übrigen hat der Kunde auch bei Barkrediten das Recht, eine schnellere Rückzahlung zu verlangen .

Wie bei den oben genannten Hypothekendarlehen ist auch bei Bardarlehen die beschleunigte Rückzahlung im Reglement klar ausgewiesen. Das Recht auf eine solche Lösung wird durch das Verbraucherkreditgesetz vom 12. Mai 2011 garantiert, das die allgemeinen Grundsätze des Eingehens von Verpflichtungen bis zu einem Betrag von 255.000 PLN erörtert, die von natürlichen Personen (keine Unternehmer) erhalten werden. Wir können über die beschleunigte Zahlung in Artikel 48 lesen.

Welche Rechte hat der Verbraucher in Bezug auf das genannte Gesetz?

  • Er kann sich während seiner Rückzahlung jederzeit für eine schnellere Rückzahlung des Darlehens entscheiden.
  • Die Bank kann den Wunsch des Kunden nicht ablehnen.
  • Der Kunde kann, ist aber nicht verpflichtet, diese Absicht der Bank vorher anzuzeigen.
  • Es gibt keine Kontraindikationen dafür, ein solches Verfahren kostenpflichtig zu machen – daher lohnt es sich, vor der Regulierung der Haftung die Vertragsbedingungen mit der Bank zu prüfen, um mögliche Gebühren zu vermeiden.

Wie funktioniert eine Prepaid-Hypothek?

Jeder Kreditnehmer, der eine Hypothek abschließt, weiß sehr genau, wie zeitaufwändig dieser Prozess sein kann. So ist es nicht verwunderlich, dass die vorzeitige Auflösung eines langfristigen, hochwertigen Engagements auch vom Verbraucher Geduld erfordert, um einige notwendige Maßnahmen zu ergreifen. Worüber reden wir genau?

  1. Informieren Sie sich über die für Ihre Situation geltenden Regeln zu den Kosten der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens, ob Sie einen festen oder variablen Zinssatz haben und ob das Darlehen für einen Zeitraum von mehr oder weniger als 3 Monaten zurückgezahlt wird .
  2. Überlegen Sie, welche Methode der schnellen Rückzahlung des Darlehens für Sie bequemer ist – Überzahlung in Form einer Erhöhung der monatlichen Rate zur schnelleren Abwicklung oder sofortige Rückzahlung des gesamten Restkapitals in einem Betrag.
  3. Bei der Bank mit der Bitte um vollständige Auskunft über den aktuellen Darlehensrückzahlungsstatus, mit dem bisher zurückgezahlten Betrag, sowie mit ausstehenden Schulden einreichen.
  4. Darüber hinaus wird es notwendig sein, von der Bank umfassende Informationen zu den Kosten und Verfahren für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens zu verlangen.
  5. Senden Sie den Antrag mit der Kreditrückzahlungsanfrage an die Bank und vereinbaren Sie dann einen Besuch mit dem Berater, um alle erforderlichen Verfahren abzuschließen.

Aufmerksamkeit! Die Bank ist berechtigt, eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek innerhalb von 3 Jahren nach Vertragsabschluss zu erheben. Die Provision für die vorzeitige Rückzahlung beträgt bis zu 3%, aber einige Banken haben die Erhebung aufgegeben.

Wie funktioniert die vorzeitige Rückzahlung eines Bardarlehens?

Die vorzeitige Rückzahlung eines Bardarlehens erfolgt nach dem gleichen Schema wie bei einer Hypothekenschuld. Bevor die Türklinke „fällt“ und wir uns entscheiden, die Bank zu informieren, lohnt es sich, sich mit den Einzelheiten des Ablaufs dieses Verfahrens vertraut zu machen.

  1. Wenden Sie sich an den Kundendienst der Bank, identifizieren Sie sich und übermitteln Sie Ihre Absicht, den Kredit schneller zurückzuzahlen
  2. Entscheiden Sie frühzeitig, wie und wann Sie die Zusage tilgen möchten.
  3. Geben Sie der Bank Anweisungen zur beschleunigten Kreditrückzahlung.
  4. Begleichen Sie die Verpflichtung schnell, indem Sie den gesamten bis dato verbleibenden Kapitalbetrag in der von der Bank vorgeschriebenen Weise überzahlen.
  5. Können Sie den Kredit schneller abbezahlen, aber nicht im Voraus? Zahlen Sie zusätzliche monatliche Raten und vereinbaren Sie mit der Bank, die monatlichen Raten zu erhöhen, damit die Schulden schneller beglichen werden.

Rückerstattung der Bankprovision bei vorzeitiger Zahlung

Bei der Diskussion über die beschleunigte Rückzahlung eines Darlehens darf die Frage der zusätzlichen Kosten, die in der ursprünglichen Zusammensetzung enthalten waren, nicht außer Acht gelassen werden. Unter der Annahme, dass der Kunde den Kredit innerhalb der zunächst festgelegten Frist zurückzahlt, zahlt er die Raten nach den beschriebenen Regeln.

Für den Fall, dass eine schnelle Rückzahlung des Kredits gewünscht wird, zahlt der Verbraucher den ausstehenden Kapitalbetrag schneller zurück. Gleichzeitig muss – insbesondere bei einem Barkredit – der Zinsanteil des zuvor gezahlten Betrags an den Kunden zurückerstattet werden. Schließlich handelt es sich um eine Gebühr für den Zeitraum, in dem die Rückzahlung schließlich ausbleibt.

Dieses Thema löste eine heftige Debatte im Bereich der Zusammenarbeit zwischen Banken und Kunden aus. In ihrem Fall wurden jedoch verbraucherfreundliche Positionen von wichtigen Behörden eingenommen, darunter der Gerichtshof der Europäischen Union oder der Finanzombudsmann beim Amt für Wettbewerb und Verbraucherschutz.

Bei der Tilgung lohnt es sich auch, das Thema Zinsen zu berücksichtigen . Verbraucher, die Hypotheken vorzeitig abzahlen, interessieren sich ebenfalls für dieses Thema, aber es ist schwierig, hier klare Regeln aufzuzeigen.

Banken berechnen Zinsen auf unterschiedliche Weise – manchmal sind sie Teil der Raten von der Anfangsphase der Kreditrückzahlung, sodass wir möglicherweise keinen Anspruch mehr auf eine Rückerstattung haben. In anderen Fällen rechnen die Banken die Zinsen auch zu einem späteren Zeitpunkt auf die Raten an, was wiederum logischerweise ein Rückgaberecht für die ungenutzte Zeit geben sollte. Daher lohnt sich ein genauerer Blick auf den Vertrag und die Struktur aller Gebühren, die neben der Rückzahlung des Kapitals selbst die monatliche Rate erhöhen .

Bankprovisionszahlungsanforderung – die wichtigsten Informationen

  • Anspruch auf Provisionsrückerstattung verjährt nach 10 Jahren bei Zahlung bis zum 8. Juli 2018. Wir haben 6 Jahre Zeit, eine nach diesem Datum entstandene Haftung geltend zu machen, bevor der Anspruch auf Rückzahlung erlischt.
  • Die Bank hat 30 Tage Zeit, den eingereichten Antrag zu prüfen. Erhält der Kunde innerhalb dieser Frist keine Entscheidung der Bank, hat er das Recht, den Rechtsweg zu beschreiten.
  • Im Falle einer negativen Antwort der Bank hat der Kunde das Recht, eine Beschwerde einzureichen. In diesem Schritt ist die Position des Finanzombudsmanns und Leiters des Amtes für Wettbewerb und Verbraucherschutz zur Auslegung von Art. § 49 des Verbraucherkreditgesetzes [ Link ]
  • Im Antrag sind alle Kreditkosten anzugeben, die wir voraussichtlich erstatten werden, einschließlich des angemessenen Teils der einmaligen Kosten (Einrichtungsgebühren, Versicherungen etc.)

Es lohnt sich auch, im Antrag Artikel 52 des Verbraucherkreditgesetzes zu zitieren, der eindeutig besagt, dass die Rückzahlung der Bankprovision und eines Teils der Zinsen nach 14 Tagen vorzeitiger Rückzahlung automatisch durch die Bank erfolgen sollte:

Der Kreditgeber ist verpflichtet, das Darlehen mit dem Verbraucher innerhalb von 14 Tagen ab dem Datum der vorzeitigen vollständigen Rückzahlung des Darlehens zu begleichen.

Wenn wir die Bankprovision (und andere Kosten, die uns zustehen) nicht innerhalb von 14 Tagen nach vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens zurückerhalten, haben wir Anspruch auf Verzugszinsen (gemäß Artikel 481 des Bürgerlichen Gesetzbuchs).

Wer kann eine Rückerstattung der Bankprovision beantragen?

  • Die Rückzahlung der Darlehenskosten steht allen Kunden zu, die das Darlehen nach dem 1. Januar 2012  (zu diesem Zeitpunkt ist das Konsumkreditgesetz in Kraft getreten) abgeschlossen und vorzeitig zurückgezahlt haben.
  • Wenn der Darlehensvertrag einen Betrag von nicht mehr als 255.550 PLN hat, denn nur dann können wir von einem Verbraucherdarlehen sprechen. Die Ausnahme bildet ein unbesichertes Darlehen in Form einer Hypothek, das zur Erneuerung von Immobilien bestimmt ist.
  • Bei einem Hypothekendarlehen  steht eine Kostenerstattung nur Kunden zu, die nach Inkrafttreten des neuen Hypothekendarlehensgesetzes (22.07.2017) ein Darlehen aufgenommen haben.

Bei vorzeitiger Rückzahlung eines Wohnungsbaudarlehens können wir uns auf Art. 39 des Hypothekendarlehensgesetzes vom 23. März 2017, dessen erster Punkt lautet:

Wenn die Hypothek vor dem im Hypothekenvertrag festgelegten Datum vollständig bezahlt wird, werden die Gesamtkosten der Hypothek um Zinsen und andere Hypothekenkosten für den Zeitraum verringert, in dem die Laufzeit des Vertrages verkürzt wurde, auch wenn sie dem Verbraucher vorher entstanden sind Zahlung.

Vorzeitige Rückzahlung des Kredits – was kostet das?

Die Frage der Gebühren für die schnelle Rückzahlung eines Darlehens hängt natürlich nicht nur davon ab, ob es sich um eine Hypothek und eine Barverpflichtung handelt, sondern auch bei der ersten Art der Annuität.

Kosten für die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek

  • Vorzeitige Rückzahlung vor Ablauf der 3-jährigen Bindungsfrist zu einem variablen Zinssatz – die Bank darf für dieses Verfahren eine Gebühr von maximal 3 % des gezahlten Betrags erheben.
  • Wenn der Verbraucher das Hypothekendarlehen jedoch länger als 3 Jahre zu einem variablen Zinssatz zurückzahlt, kann die Bank keine zusätzlichen Gebühren erheben, um die Entscheidung zu treffen, die Verbindlichkeiten schneller zu tilgen.

Bei variabel verzinslichen Hypothekendarlehen stellt sich die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung für die einzelnen Banken wie folgt dar:

Bank Name Kommission für vorzeitige Abrechnung
Allure Bank tat 3%
BNP Paribas 0 % oder 1-2 %
BOŚ Bank 3%
City Autobahn 0%
ING Śląski Bank 0%
mBank 2%
Millennium-Bank 0%
Pekao SA 3%
PKO BP 0%
Santander BB 1%

Banken dürfen die oben genannten Gebühren nur für die ersten drei Jahre der Zusage erheben. Nach dieser Zeit ist die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens kostenlos. Die Provisionsbedingungen für Festhypotheken können variieren.

Vorzeitige Abwicklungsgebühr für Bardarlehen

  • Bei Barkrediten liegt die Frage der Berechnung des Vorfälligkeitsentgelts vollständig im Ermessen der jeweiligen Bank und es bestehen keine rechtlichen Hindernisse für die Erhebung. Es lohnt sich daher, sich mit den Gebührenregeln für ein solches Verfahren vertraut zu machen, bevor Sie die Bank über Ihren Wunsch nach schnellerer Zahlung informieren – es kann sich als unrentabel herausstellen!

Die Begründung für das Vorhandensein einer zusätzlichen Gebühr für die beschleunigte Kreditrückzahlung ist einfach – die Bank möchte sich für den Verlust ausgleichen, der dadurch entsteht, dass sie die früher im Vertrag angegebenen Zinsen nicht erhält.

Warum lohnt sich der Kredit schneller?

Das Darlehen ist eine der belastendsten Verpflichtungen für den Haushalt, und es ist eine Belastung nicht nur in materieller, sondern auch in mentaler Hinsicht. Das Bewusstsein, dass die Ausgaben für die kommenden Monate und erst recht für Jahre oft einen hohen Betrag beinhalten müssen, den wir an die Bank zahlen werden, kann großes Unbehagen und Druckgefühl hervorrufen.

إذا كنا ، بدورنا ، نتحدث عن قرض بمعنى أكثر عمومية ، فإن كلاً من التسديد المتسارع للنقد والتزامات الرهن العقاري يرتبط بتحسن كبير في الجدارة الائتمانية. إذا كانت هناك حاجة في وقت ما ، بعد التعامل مع الالتزام الحالي ، على سبيل المثال ، لشراء سيارة تحت التأجير أو للحصول على قرض استهلاكي جديد لحاجة غير متوقعة ، فستكون فرص ذلك أكبر بكثير.

في حالة حدوث تحسن في حالتك المالية ، يجدر التفكير في السداد المبكر للقرض كخطوة مهمة نحو تنظيم أموالك المالية . في حالة الرهن العقاري على وجه الخصوص ، يجلب السداد السريع فائدة كبيرة – نصبح المالكين الوحيدين لشقة أحلامنا بشكل أسرع ، دون خوف من أن شبح „الرهن العقاري“ يخيم عليها لجزء كبير من حياتنا.

مزايا وعيوب تسريع سداد القرض – ملخص

بالانتقال إلى ملخص نص اليوم – دعنا نتحقق من نقاط القوة والضعف في السداد السريع للقرض.

فوائد.

  • Sie können viel Geld sparen.
  • Die Bank ist verpflichtet, die Provision für das nicht verwendete Kapital zurückzuerstatten.
  • Befreien Sie sich schneller von der kostspieligen Belastung des Budgets.
  • Bonität verbessern.
  • Eine Gelegenheit, einen weiteren Kredit für weniger teure Ausgaben zu erhalten.
  • körperlicher Komfort
  • Erwerb des vollen Eigentums an der bisher eingetragenen Liegenschaft.
  • Das Gesetz in der jetzigen Dimension ist näher an den Interessen des Verbrauchers, der den Kredit schneller abbezahlen möchte.

Nachteile.

  • Verbundene Kosten, die die Bank für ausgewählte Hypothekendarlehen und alle Bardarlehen erheben kann.
  • Eine Reihe zusätzlicher Formalitäten.
  • Die Notwendigkeit, hohe einmalige Kosten zu tragen.

Quellen:

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

https://www.lexlege.pl/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-48/

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