La amortización anticipada de un préstamo es un paso que miles de consumidores deciden cada año. Por supuesto, sus razones para tomar esta decisión pueden ser muy diversas, pero los beneficios se pueden determinar de manera global. Comprobamos a qué está conectado, además de romper el yugo del crédito.

Al tomar un préstamo en efectivo y un préstamo hipotecario, el prestatario acepta los términos acordados con el banco, así como los relacionados con la fecha de reembolso, el monto de las cuotas y el método de cálculo. Pero además de la devolución anticipada, tenemos derecho a la devolución de la comisión del banco . ¡Así que vale la pena aprovechar esta oportunidad! Sugerimos cómo hacerlo.

Amortización anticipada de la hipoteca: ¿qué debes saber?

Obtener un préstamo para comprar la casa o el apartamento de sus sueños es un procedimiento que lleva mucho tiempo e implica muchos trámites. Sin embargo, cuando todas las acciones necesarias se completan con éxito, se logra el objetivo, cuyo precio es la necesidad de incluir en los gastos mensuales un costo fijo para los próximos años, es decir, las cuotas del préstamo.

Si bien todas las condiciones, incluidos los criterios principales para el monto del préstamo, el número de cuotas o sus montos, están incluidas en el contrato, esto no significa, sin embargo, que el cliente no tenga derecho a acelerar el pago de las obligaciones. – y, en consecuencia, reducir el número de cuotas futuras. De conformidad con lo dispuesto en la Ley de Préstamos Hipotecarios emitida el 23 de marzo de 2017 , el cliente tiene derecho a amortizar anticipadamente la obligación en cualquier momento durante su vigencia .

Además, de acuerdo con la ley antes mencionada, el cliente, si desea solicitar al banco el reembolso acelerado de las obligaciones, debe recibir del banco dentro de los 7 días información completa sobre las reglas y procedimientos para el reembolso acelerado de un préstamo hipotecario. . . El Banco también está obligado a devolvernos los intereses correspondientes al próximo período cubierto por el pago acelerado.

Vale la pena asegurarse de que no paguemos tarifas adicionales por el reembolso anticipado del préstamo de vivienda. Los bancos tienen derecho a cobrar hasta el 3% del monto pagado dentro de los 3 años posteriores a la firma del contrato.

Préstamo al consumo y amortización anticipada por ley

Se entiende por préstamo de consumo un pasivo cuyo importe no supere los 255.550 PLN (o su equivalente en moneda extranjera). También es un préstamo sin garantía con una entrada de hipoteca que financia la renovación de una casa o apartamento, y luego esta obligación puede exceder el monto anterior y cumplir con los términos del contrato de préstamo de consumo.

Entonces, se juega el papel de un préstamo de consumo, por ejemplo:

Según el arte. 48 del Código de Crédito al Consumo, el cliente tiene derecho a la devolución anticipada del préstamo:

1. El consumidor tiene derecho a reembolsar la totalidad o parte del préstamo en cualquier momento antes de la fecha especificada en el contrato.

2. El acreedor no podrá efectuar la devolución anticipada del préstamo en base a su notificación por parte del consumidor.

Junto con el reembolso anticipado del préstamo, el consumidor obtiene el derecho a reclamar la comisión del banco . Las reglas exactas se establecen en el artículo 49 de la Ley de Crédito al Consumo:

En caso de que se reembolse la totalidad del préstamo antes de la fecha límite especificada en el contrato, el costo total del préstamo se reduce por los costos relacionados con el período durante el cual se acortó el plazo del contrato, incluso si el consumidor los incurrió antes de calendario. reembolso.

Lo más importante, según el art. 52 UKK, el banco está obligado a liquidar las cuentas con el cliente dentro de los 14 días posteriores al reembolso anticipado del préstamo.

¿Vale la pena la devolución anticipada de un préstamo en efectivo?

En el caso de un préstamo en efectivo, el préstamo va acompañado de procedimientos menos extensos; después de todo, se basa en montos significativamente más pequeños y un período de reembolso más corto. También llamada depreciación, se incurre finalmente en gastos menos costosos, como una renovación o un viaje de vacaciones. Aparte de eso, en el caso de préstamos en efectivo también, el cliente tiene derecho a exigir un reembolso más rápido .

Al igual que en el caso de los préstamos hipotecarios antes mencionados, así como en el caso de los préstamos en efectivo, la amortización anticipada está claramente indicada en la normativa. El derecho a tal solución está garantizado por la Ley de Crédito al Consumidor del 12 de mayo de 2011, que discute los principios generales de hacer obligaciones hasta la cantidad de 255 mil PLN, que son recibidas por personas físicas (no empresarios). Podemos leer sobre el pago acelerado en el artículo 48.

¿Qué derechos tiene el consumidor en relación con dicha ley?

• Puede decidir pagar el préstamo más rápido en cualquier momento durante su reembolso.
• El banco no puede rechazar a petición del cliente.
• El Cliente puede, pero no está obligado a, indicar esta intención al Banco por adelantado.
• No hay contraindicaciones para cobrar por dicho procedimiento, por lo que vale la pena verificar los términos del contrato con el banco antes de liquidar la responsabilidad, para evitar posibles cargos.

¿Cómo funciona una hipoteca prepaga?

Cada prestatario que se compromete con una hipoteca sabe muy bien cuánto tiempo puede llevar este proceso. Por lo tanto, no debería sorprender que la cancelación anticipada de un compromiso de alto valor a largo plazo también requiera que el consumidor sea paciente para tomar las medidas necesarias. ¿De qué estamos hablando exactamente?

1. Asegúrate de las reglas sobre los costes de amortización anticipada del préstamo que se aplican a tu situación, los denominados si tienes un tipo de interés fijo o variable, y si el préstamo se amortiza en un plazo superior o inferior a 3 meses. .
2. Considere qué método de reembolso rápido del préstamo será más conveniente para usted: pago en exceso, en forma de un aumento en la cuota mensual para una liquidación más rápida, o reembolso inmediato de todo el capital restante en una sola cantidad.
3. Presentar ante el banco una solicitud de información completa sobre el estado actual de pago del préstamo, con el monto devuelto a la fecha, así como con las deudas pendientes.
4. Además, será necesario exigir al banco que proporcione información completa sobre los costes y procedimientos para la amortización anticipada del préstamo.
5. Envíe la solicitud con la solicitud de devolución del préstamo al banco, luego programe una visita con el consultor para completar todos los trámites necesarios.

¡atención! El banco tiene derecho a cobrar una comisión por amortización anticipada de la hipoteca en los 3 años siguientes a la firma del contrato. La comisión por amortización anticipada es de hasta el 3%, pero algunos bancos han dejado de cobrarla.

¿Cómo funciona la amortización anticipada de un préstamo en efectivo?

La amortización anticipada de un préstamo en efectivo se basa en el mismo esquema que en el caso de una obligación hipotecaria. Antes de que la manija de la puerta «caiga» y decidamos informar al banco, vale la pena familiarizarse con los detalles del curso de este procedimiento.

1. Póngase en contacto con el servicio de atención al cliente del banco, identifíquese y envíe su intención de pagar el préstamo más rápido
2. Decide cómo y cuándo quieres liquidar el compromiso anticipadamente.
3. Dar al banco las instrucciones de pago acelerado del préstamo.
4. Cancelar rápidamente la obligación pagando en exceso todo el capital restante a la fecha en la forma prescrita por el Banco.
5. ¿Puede pagar el préstamo más rápido pero no por adelantado? Pagar cuotas mensuales extra, acordando con el banco aumentar las cuotas mensuales para que la deuda se salde más rápido.

Devolución de comisión bancaria en caso de pago anticipado

Cuando se habla del pago acelerado de un préstamo, es imposible no mencionar el tema de los costos adicionales que se incluyeron en la composición original. Suponiendo que el cliente pagará el préstamo dentro del plazo inicialmente especificado, paga las cuotas de acuerdo con las reglas descritas.

En el caso de que se desee una rápida devolución del préstamo, el consumidor devuelve el principal pendiente más rápido. Al mismo tiempo, la parte de interés del monto pagado anteriormente debe devolverse al cliente , especialmente en el caso de un préstamo en efectivo. Después de todo, es una tarifa por el período en el que finalmente falla el pago.

Este tema desató un feroz debate en el campo de la cooperación entre bancos y clientes. Sin embargo, en su caso, las posiciones a favor del consumidor fueron tomadas por autoridades importantes, incluido el Tribunal de Justicia de la Unión Europea o el Defensor del Pueblo Financiero en la Oficina de Competencia y Protección al Consumidor.

Cuando se trata de la devolución, también vale la pena considerar el tema de los intereses . Los consumidores que realizan pagos hipotecarios anticipados también están interesados ​​en este tema, pero es difícil señalar reglas claras aquí.

Los bancos cobran intereses de diferentes maneras; a veces, es parte de las cuotas de la etapa inicial de pago del préstamo, por lo que es posible que ya no tengamos derecho a un reembolso. En otros casos, los bancos también incluyen el interés de las cuotas en un momento posterior que, a su vez, lógicamente debería dar derecho a devolverlo por el periodo no utilizado. Por ello, merece la pena profundizar en el contrato y la estructura de todas las cuotas que incrementan la cuota mensual además de la propia devolución del capital .

Solicitud de pago de comisión bancaria: la información más importante

• El reclamo de reembolso de comisión vence después de 10 años para realizar los pagos antes del 8 de julio de 2018. Tenemos 6 años para solicitar la responsabilidad incurrida después de esta fecha, antes de que expire el derecho a reembolso.
• El banco tiene 30 días para considerar la solicitud presentada. Si el cliente no recibe la decisión del banco dentro de este tiempo, tiene derecho a llevar el asunto a los tribunales.
• En caso de respuesta negativa por parte del banco, el cliente tiene derecho a presentar una reclamación. En este paso, cabe señalar la posición del Defensor del Pueblo Financiero y Jefe de la Oficina de Defensa de la Competencia y el Consumidor sobre la interpretación del art. 49 de la Ley de Crédito al Consumo [ enlace ]
• En la solicitud, se deben anotar todos los costos del crédito que esperamos reembolsar, incluida la parte correspondiente de los costos no recurrentes (tarifas de apertura, seguros, etc.)

También vale la pena citar el artículo 52 de la Ley de Crédito al Consumo en la demanda, que establece claramente que la devolución de la comisión bancaria y parte de los intereses debe ser hecha automáticamente por el banco después de 14 días de reembolso anticipado:

El prestamista está obligado a liquidar el préstamo con el consumidor dentro de los 14 días a partir de la fecha de reembolso anticipado del préstamo en su totalidad.

Si no recuperamos la comisión del banco (y otros costos que se nos deben) dentro de los 14 días posteriores al reembolso anticipado del préstamo, tenemos derecho a intereses por mora (de conformidad con el artículo 481 del Código Civil).

¿Quién puede solicitar la devolución de la comisión del banco?

• El reembolso de los costes del préstamo se debe a todos los clientes que tomaron el préstamo después del 1 de enero de 2012  (en esta fecha entró en vigor la Ley de Crédito al Consumo) y lo reembolsaron antes de lo previsto.
• Cuando el contrato de préstamo es por un monto que no exceda los 255.550 PLN , pues solo así podemos hablar de un préstamo de consumo. La excepción es un préstamo sin garantía en forma de hipoteca, destinado a la renovación de bienes inmuebles.
• En el caso de un préstamo hipotecario  , el reembolso de los gastos se debe únicamente a los clientes que tomaron un préstamo después de la entrada en vigor de la nueva ley de préstamo hipotecario (22/07/2017).

En el caso de amortización anticipada de un préstamo de vivienda, podemos referirnos al art. 39 de la Ley de Préstamos Hipotecarios dictada el 23 de marzo de 2017, cuyo primer punto es:

Si la hipoteca se paga en su totalidad antes de la fecha especificada en el contrato de hipoteca, el costo total de la hipoteca se reduce por los intereses y otros costos de la hipoteca por el período durante el cual se acortó el plazo del contrato, incluso si el consumidor los incurrió antes. pago.

Amortización anticipada del préstamo: ¿cuál es el coste?

La cuestión de las tarifas para el pago rápido de un préstamo, por supuesto, depende no solo de si estamos hablando de una hipoteca y una obligación en efectivo, sino también en el caso del primer tipo de anualidad.

Costes de amortización anticipada de la hipoteca

• Reembolso anticipado antes del vencimiento del período de compromiso de 3 años a una tasa de interés variable : el banco puede cobrar por este procedimiento una tarifa de no más del 3% del monto pagado.
• Sin embargo, si el consumidor amortiza el préstamo hipotecario a tipo de interés variable durante más de 3 años, el banco no podrá aplicar ninguna comisión adicional para que la decisión de liquidar las obligaciones sea más rápida.

En el caso de los préstamos hipotecarios a tipo variable, el importe de la comisión por amortización anticipada es el siguiente para bancos individuales:

Los bancos pueden cobrar las tarifas anteriores solo durante los primeros tres años del compromiso. Pasado este tiempo, la amortización anticipada del préstamo es gratuita. Los términos de la comisión para hipotecas de tasa fija pueden variar.

Tarifa de liquidación anticipada para préstamo en efectivo

• En el caso de los préstamos en efectivo, la cuestión del cálculo de la comisión de amortización anticipada queda totalmente a discreción del banco correspondiente y no existen impedimentos legales para su imposición. Por lo tanto, vale la pena familiarizarse con las reglas para cobrar por dicho procedimiento antes de informar al banco de su deseo de pagar más rápido; ¡puede resultar no rentable!

La justificación de la presencia de una tarifa adicional por el pago acelerado del préstamo es simple : el banco quiere compensar la pérdida causada por no obtener el interés indicado anteriormente en el contrato.

¿Por qué vale la pena pagar el préstamo más rápido?

El préstamo es una de las obligaciones más gravosas sobre el presupuesto, y es una carga no solo en términos materiales sino también en la dimensión mental. La conciencia de que los gastos de los próximos meses, y más aún de los años, deben suponer muchas veces una gran cantidad, que pagaremos al banco, puede provocar un gran malestar y una sensación de presión.

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فوائد.

• Puedes ahorrar una gran cantidad de dinero.
• El banco está obligado a devolver la comisión por el capital no utilizado.
• Deshágase de la carga costosa en el presupuesto más rápido.
• Mejora de la solvencia.
• Una oportunidad de obtener otro préstamo para gastos menos costosos.
• comodidad física
• Adquisición de la plena propiedad del inmueble registrado hasta el momento.
• La ley en la dimensión actual está más cerca de los intereses del consumidor que quiere pagar el préstamo más rápido.

contras.

• Costos relacionados que el banco puede cobrar por préstamos hipotecarios seleccionados y cualquier préstamo en efectivo.
• Una serie de trámites adicionales.
• La necesidad de soportar un gran costo único.

fuentes:

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

https://www.lexlege.pl/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-48/

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