A los clientes les encantan las tarjetas de pago: la comodidad, la velocidad, la seguridad y no tener ganas de gastar dinero son solo algunas de las razones de la popularidad de estos métodos de pago. Los bancos y los vendedores también las valoran: las investigaciones muestran que los clientes que usan tarjetas de pago tienen más probabilidades de gastar dinero (esto se debe a nuestra psicología, más precisamente, a la ilusión de liquidez y pérdida indolora). A pesar de las diferentes opiniones (incluidas las negativas), las tarjetas bancarias, junto con el efectivo, son el método más popular de pago sin efectivo. En este artículo, describiremos brevemente qué son las tarjetas de pago, su estructura y tipos, y discutiremos la seguridad de usar estas herramientas.

Tarjeta de pago – Breve definición

Una tarjeta de pago (tarjeta bancaria) es un método de pago emitido por instituciones financieras, con menos frecuencia bancos. Como su nombre lo indica, la tarjeta se utiliza para pagar los bienes y servicios adquiridos y para retirar efectivo de los cajeros automáticos. Pagar con esta herramienta es una alternativa conveniente a una transacción en efectivo: no tenemos que retirar efectivo cada vez que planeamos comprar algo. En el momento de la transacción, basta con introducir la tarjeta o acercarla al terminal de pago, introducir el código PIN si es necesario, aceptar y el banco se encargará del resto del proceso, saldando las obligaciones del cliente con el vendedor. y reduciendo el saldo de nuestra cuenta por la cantidad apropiada.

Tarjetas bancarias – un poco de historia

Las primeras tarjetas aparecieron a principios del siglo XX en los Estados Unidos e inicialmente estaban hechas de papel o metal. Los emisores de tarjetas eran las grandes cadenas minoristas, las gasolineras, los hoteles y las petroleras, que premiaban así a los clientes fieles (las tarjetas permitían comprar o recibir mercancías a crédito). Sin embargo, todos estos sistemas funcionaban de forma independiente y no fue hasta 1938 que las empresas comenzaron a aceptar las tarjetas de los demás.

El punto de inflexión en el desarrollo de los pagos que no son en efectivo fue en 1949, cuando nació en la mente del empresario estadounidense Frank McNamara el concepto de un medio de pago que reemplaza al efectivo (un dato interesante puede ser el hecho de que la inspiración para esto fue la idea de una cena fallida con amigos, donde McNamara olvidó su billetera). Unos meses más tarde, el empresario junto con Ralph Schneider fundaron la primera empresa emisora ​​de tarjetas del mundo: Diners Club International.

Debido al desarrollo dinámico de la marca, rápidamente aparecieron seguidores en el mercado estadounidense. En 1958, American Express presentó su propia tarjeta de pago y fue la primera tarjeta de plástico de la historia (Diners Club usaba tarjetas con el nombre del titular).

Ese mismo año, Bank of America emitió una tarjeta con un límite de crédito de $300. El cliente puede pagar la deuda en su totalidad o devolver solo la cantidad mínima mientras sigue utilizando los fondos del banco. En 1975, la institución también puso a disposición de los clientes individuales una tarjeta de débito que permitía retirar efectivo de los cajeros automáticos.

La primera tarjeta de cajero automático de Polonia

Las primeras tarjetas de pago aparecieron en Polonia a finales de la década de 1960. Sin embargo, estas eran tarjetas emitidas por bancos extranjeros, y solo los extranjeros podían usarlas, y solo en lugares específicos: boleterías PLL LOT, hoteles exclusivos o tiendas de venta de mercancías en moneda extranjera (Baltona, Cepelia, Pewex).

La tarjeta polaca que permite transacciones sin efectivo apareció solo a mediados de la década de 1980. Sin embargo, no era una tarjeta de pago, era una tarjeta de cajero automático. Su emisor fue Polska Kasa Opieki SA Bank, en el cual se instaló un cajero automático en la sucursal que permite retirar divisas hasta por $150.

El pionero en el incipiente mercado de tarjetas de pago fue Inicjatyw Gospodarczych Bank, que en 1991 emitió la primera tarjeta de pago comercial (para recibirla, había que pagar un depósito de 200 millones de PLN o 20 000 dólares estadounidenses en ese momento). En 1993, Pekao Bank SA fue el primero en ofrecer una tarjeta de débito a clientes individuales y, dos años después, una tarjeta de crédito.

Con el tiempo, aparecieron otras innovaciones en el mercado de las tarjetas de pago:

• En 2001 se creó la primera tarjeta virtual;
• En 2002, ING Bank Śląski emitió la primera tarjeta prepaga;
• En 2003, Kredyt Bank SA lanzó la primera tarjeta con microchip.

Desde entonces, hemos documentado el desarrollo cada vez más dinámico del mercado de instrumentos de pago: todavía se están desarrollando nuevos productos, tecnologías y soluciones que, por un lado, facilitan a los clientes el uso de «plástico» y, por otro lado, – aumentar el nivel de seguridad de las transacciones.

¿Qué información hay en una tarjeta de débito y crédito?

Físicamente, una tarjeta de pago es una pieza rectangular de plástico de 54 mm x 86 mm (norma ISO), provista de una banda magnética y/o chip en el que se almacenan los datos del titular (nombre y apellidos), nombre del banco, DNI de la tarjeta, fecha de validez de la tarjeta. y se registra el código CVV o CVC necesario para las transacciones.

Si desea obtener más detalles sobre este tema, lea nuestro artículo sobre cómo crear una tarjeta de pago, en el que todos los componentes anteriores se describen exactamente como se describen.

Código de verificación CVC2 / CVV2

Brinda seguridad para transacciones remotas para las que no se puede usar un PIN. Se coloca únicamente en la tarjeta y en el sistema informático del banco emisor. Cada código es un número único, no está impreso en ninguna parte (por ejemplo, no aparece en las confirmaciones de transacciones de las terminales POS) y no aparece en ninguna otra base de datos. De acuerdo con los estándares de seguridad establecidos por el Consejo de Estándares de Seguridad de la Industria de Tarjetas de Pago, los vendedores que compran en línea no pueden almacenar el código CVV2/CVC2. Solo se verifica durante la transacción y no debe guardarse ni archivarse. Gracias a esto, incluso si se roba la base de datos, los delincuentes solo pueden acceder al número de tarjeta, pero no conocen sus datos confidenciales. Esta regla se aplica en todo el mundo,

¿Cómo se genera el código de seguridad de la tarjeta?

Los códigos se generan por separado para cada tarjeta en función de un algoritmo de cifrado que tiene en cuenta el número de banco y la fecha de caducidad de la tarjeta: ‘card_number’ = ‘expiry_date’ ‘algorithm’. Los datos obtenidos de esta manera se reducen a la forma de números decimales, y los últimos tres o cuatro dígitos del código se imprimen en el reverso de la tarjeta.

Código CVC2/CVV2 y código CVC1/CVV1

Cabe señalar que cada tarjeta de pago está asegurada con dos códigos diferentes. Creado en base a varios algoritmos y escrito en cinta magnética en forma de dos caminos separados:

– El código CVC1 / CVV1 se verifica durante las transacciones realizadas con la tarjeta física. Cuando la banda magnética pasa por la terminal de pago, el emisor de la tarjeta recupera y verifica automáticamente el código;

Por otro lado, el código CVC2/CVV2 (junto con el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y los detalles del titular de la tarjeta) permite transacciones de «Tarjeta no existente» que se realizan sin que la tarjeta esté físicamente presente con el comerciante.

¿Cómo encuentro el código de verificación en la tarjeta?

Código CVC2 ( Código de verificación de tarjeta 2 ) : un código de tres dígitos que se utiliza para verificar transacciones MO/TO remotas en tarjetas MasterCard. Este símbolo se encuentra en el reverso de la tarjeta junto a la franja de la firma.

Código CVV2 ( Card Verification Value 2 ) – un código de tres dígitos que permite la identificación del titular de una tarjeta Visa Electron y Visa Gold. El número está impreso en el reverso de la tarjeta.

Tarjetas American Express: el código consta de cuatro números y se coloca en el anverso de la tarjeta.

Reglas de seguridad

El código CVC2/CVV2, como el número PIN, no debe divulgarse a terceros . Cabe señalar que los bancos tratan la divulgación del código CVV2 / CVC2 a personas no autorizadas como una violación de las reglas de seguridad aplicables a los titulares de tarjetas y se niegan a reembolsar en caso de transacciones no autorizadas como resultado de dicho comportamiento.

Desafortunadamente, recientemente hay más y más casos de códigos CVV2 / CVC2 chantajeados por delincuentes. Tras obtener los datos sensibles de la tarjeta, los estafadores realizan compras online en la cuenta de la víctima y así limpian la cuenta. Cómo protegerse de este tipo de ataque se describe en el artículo ¿Cómo usar una tarjeta de pago de forma segura?

¿Cuál es la diferencia entre tarjeta magnética y tarjeta inteligente?

Las tarjetas magnéticas almacenan información en una banda magnética, lo que las hace vulnerables al fraude. El bajo nivel de protección contra el fraude hizo necesario implementar otra garantía. La solución resultó ser tarjetas con chip y, en lugar de una banda magnética, estaban equipadas con un microprocesador que controlaba el proceso de acceso a los datos. La información almacenada también está cifrada, lo que dificulta su lectura por parte de personas no autorizadas. El uso de tarjetas inteligentes también requiere que el titular de la tarjeta ingrese un código PIN, lo que también aumenta el nivel de seguridad de esta solución.

Desde hace algún tiempo, los bancos suministran en serie a sus clientes tarjetas con chip inteligente, lo que ha expulsado del mercado a las tarjetas magnéticas. Durante el período de transición, un gran porcentaje de las tarjetas inteligentes también contienen una banda magnética para garantizar la compatibilidad con los sistemas de transacciones heredados.

Tipos de tarjetas de pago

Hay muchas formas de clasificar las tarjetas de pago. A menudo se dividen en términos de la forma en que se realizan los acuerdos con el banco.

Los tres tipos básicos de tarjetas de pago son los siguientes:

• Tarjetas de crédito – un método de pago basado en un límite de crédito otorgado por el banco. El titular de la tarjeta de crédito recibirá periódicamente una lista de las transacciones realizadas con la tarjeta e información sobre el método y la fecha de liquidación. Por lo general, el límite de crédito está asociado a una tasa de interés adicional, pero el cliente puede evitar la necesidad de pagar intereses en transacciones que no sean en efectivo si, dentro de un período de tiempo específico (el llamado período sin intereses), paga 100 % de sus obligaciones con el banco. En Polonia, el período sin intereses suele ser de hasta 30 días a partir de la fecha de liquidación. Los bancos suelen utilizar esta función en los materiales promocionales de tarjetas de crédito porque los clientes se sienten tentados por la idea de un préstamo gratuito. Obtener una tarjeta de crédito no siempre requiere abrir una cuenta bancaria.
• Tarjetas de débito : tarjetas emitidas a una cuenta bancaria. Al momento de realizar una transacción con una tarjeta de débito, el banco debita la deuda de la cuenta del titular de la tarjeta. El cliente debe tener un saldo adecuado de fondos en su cuenta para que la transacción sea exitosa. El nombre de una tarjeta de débito puede ser un poco confuso, ya que un sobregiro puede entenderse como una deuda en su cuenta bancaria, mientras que una tarjeta de débito no le permite crear un saldo negativo en su cuenta. Este nombre está asociado con el hecho de que al usar una tarjeta de débito, la transacción se registra de inmediato, debitando la cuenta bancaria del cliente. En este sentido, la palabra débito simplemente significa debitar su cuenta inmediatamente.
• Tarjetas de cargo – y otras tarjetas de pospago. Se puede decir que es una combinación de tarjeta de crédito y tarjeta de débito. Por un lado, como en el caso de una tarjeta de crédito, el banco le da al cliente una línea de crédito, pero por otro lado, una tarjeta de débito suele estar vinculada a la cuenta bancaria (como una tarjeta de débito). El pago aplazado consiste en que el cliente se compromete a proporcionar fondos para pagar la deuda en su totalidad (y no en parte, como en el caso de las tarjetas de crédito) en un plazo determinado, y luego el banco retira el dinero de la cuenta del cliente.

Además de los tipos de cartas anteriores, también podemos distinguir:

• Tarjetas prepagas (tarjetas prepagas) : estos son instrumentos financieros que requieren recarga, por ejemplo, mediante transferencia bancaria a la llamada cuenta técnica del banco que emitió la tarjeta. Las tarjetas acreditadas se pueden utilizar para realizar transacciones hasta el monto del saldo de la tarjeta. Después de usar los fondos, puede recargar sus tarjetas prepagas. Las tarjetas prepago se pueden emitir a nombre de su titular, lo que significa que no están vinculadas a una persona específica y se pueden utilizar, por ejemplo, como tarjetas de regalo o de viaje. La ventaja de una tarjeta prepaga también es la alta seguridad: en caso de robo, solo corre el riesgo de perder los fondos en la cuenta técnica de la tarjeta.
• Tarjetas Virtuales – En términos de funcionamiento, son similares a las tarjetas prepago. La diferencia es que la tarjeta virtual no se emite en forma física. Simplemente es un número que puedes utilizar para transacciones con tarjeta no corriente . No puede retirar dinero de un cajero automático con una tarjeta virtual.

Por curiosidad, ¡añadimos que hace unos años había tarjetas que solo se podían usar en cajeros automáticos! Desafortunadamente, ya no encontraremos tarjetas de cajero automático en los bancos comerciales; ahora solo se pueden obtener de algunos bancos cooperativos.

Como se mencionó anteriormente, las tarjetas de pago se pueden clasificar según varios criterios. Además del método de liquidación con el banco, un método popular de distribución es la clasificación basada en el nivel de riqueza de los clientes.

En términos de marketing, las tarjetas de pago se pueden dividir en:

• Tarjetas clásicas (Tarjetas clásicas): las tarjetas de pago estándar con funcionalidad básica, y el seguro gratuito para estas tarjetas es muy raro hoy en día.
• Tarjetas de plata (Tarjetas de plata): tarjetas para personas con altos ingresos; Estos instrumentos suelen tener un alcance más amplio de protección de seguros y la posibilidad de exención de tasas (las condiciones para la exención son más estrictas que las de las tarjetas regulares).
• Tarjetas Doradas (Tarjetas Doradas): tarjetas para clientes de altos ingresos, que brindan protección de seguro para el titular y sus familiares, descuentos con socios bancarios, exenciones de tarifas y también son ampliamente aceptadas.
• Tarjetas Platinum (tarjetas Platinum): tarjetas para clientes adinerados, que garantizan una alta protección de seguro, un límite de crédito alto (para tarjetas de crédito) y servicios adicionales (como un conserje).
• tarjetas exclusivas – tarjetas para clientes VIP, que ofrecen una amplia gama de servicios (y seguros); A menudo están hechos de ciertos materiales, como el oro (la Infinite Visa rusa) o el titanio (la tarjeta Centurion American Express).

Desde el punto de vista de la entidad de pago cuyo logotipo se encuentra en la tarjeta existen tarjetas:

• Visa : es la organización de tarjetas más grande y popular del mundo, y también en Polonia, donde las tarjetas Visa constituyen la mayoría incuestionable.
• MasterCard : el mayor competidor de Visa (en Polonia todavía tiene una participación de mercado más pequeña), pero más innovador y moderno (pagos NFC, dispositivos sin contacto),
• American Express y Diners Club : instituciones de tarjetas menos conocidas en Polonia, pero conocidas y apreciadas en el mundo; Las tarjetas de estas instituciones se consideran muy prestigiosas, se utilizan para liquidar pagos, por ejemplo, para alquiler de automóviles o servicios aéreos.

tarjetas de proximidad

Las tarjetas sin contacto son tarjetas de pago que permiten el pago sin contacto. Físicamente son tarjetas con chip o tarjetas con chip y banda magnética, pero llevan incorporada una antena adicional que permite realizar transacciones acercando la tarjeta al terminal de pago. En Polonia, las tarjetas sin contacto se pueden utilizar para realizar pagos rápidos de hasta 100 PLN sin proporcionar un PIN (también es posible aumentar esta cantidad, pero la transacción debe confirmarse con un código PIN o una firma). Actualmente, los bancos ofrecen a sus clientes tarjetas VISA payWave y MasterCard PayPass, y las propias tarjetas sin contacto ya representan alrededor del 88% de todas las tarjetas en circulación .

Además de las tarjetas sin contacto, también están disponibles otros operadores que permiten realizar pagos sin contacto. Hablamos aquí, entre otras cosas, de pegatinas de proximidad que se pueden colocar en un teléfono móvil o en un reproductor de mp3. En el mercado polaco también puede encontrar otros medios sin contacto (los llamados piper) en forma de relojes, llaveros y correas de proximidad. Gracias a ellos, puedes pagar tus compras (hasta 100 PLN) sin tener que llevar contigo una tarjeta de débito. Aquí hemos escrito más sobre herramientas sin contacto.

La popularidad de las tarjetas de proximidad ha generado controversia sobre su seguridad. El hecho de que pueda realizar pagos pequeños sin tener que confirmar la transacción con un PIN hace que sea fácil perder efectivo de su cuenta e incluso crear un saldo deudor si le roban su tarjeta sin contacto. Los casos de robo de tarjetas sin contacto y la incapacidad de sus usuarios en tales casos contribuyeron a la revisión de la política actual de los bancos al respecto. El 30 de septiembre de 2013, la Junta del Sistema de Pago de NBP adoptó una recomendación importante con respecto a la seguridad de las tarjetas sin contacto. Se imponen las siguientes obligaciones a los bancos, instituciones de pago y otros participantes en el sistema de pago:

• recomendaciones para mejorar los procedimientos para la emisión de tarjetas sin contacto: los bancos deberían permitir a los clientes habilitar o deshabilitar la función sin contacto en una tarjeta de pago y, en primer lugar, informarles de tal posibilidad; Si no hay opción para deshabilitar la función sin contacto, el banco debe proporcionar al cliente la opción de una tarjeta sin la función sin contacto. Esta recomendación también impuso a los bancos la obligación de informar al cliente, entre otras cosas, sobre qué es la función sin contacto, sobre los límites de transacción, métodos de autorización y sobre robo.
• Recomendaciones para aumentar la conciencia de los tarjetahabientes sobre la función sin contacto, incluso a través de la educación: los participantes del sistema de pago deben mejorar la seguridad de las tarjetas sin contacto, educar al público en esta área a través de campañas sociales, campañas de marketing y capacitación del personal del banco.
• Recomendaciones sobre la división de responsabilidad por transacciones no autorizadas entre el emisor de la tarjeta sin contacto y el titular – Las disposiciones legales indicaron que en caso de pérdida de la tarjeta, el titular es responsable de las transacciones no autorizadas hasta la cantidad de 150 euros. La recomendación obligaba a los bancos a implementar medidas que limitaran la responsabilidad de los titulares de tarjetas sin contacto al equivalente de 50 euros (si el banco permite a los clientes deshabilitar/habilitar la función sin contacto o usar tarjetas sin esta función) o excluir por completo la responsabilidad del titular de la tarjeta (si el el banco no permite que el cliente deshabilite la función sin contacto o use la función sin contacto). tarjetas sin esta función).

Las recomendaciones anteriores están destinadas a aumentar la seguridad de los clientes al permitirles elegir entre la funcionalidad de pago sin contacto y tarjetas sin esta función. Además, han limitado la responsabilidad de los titulares de tarjetas sin contacto por transacciones con tarjeta no autorizadas. Los bancos implementaron estas recomendaciones al permitir que los clientes elijan una tarjeta inteligente tradicional o al permitir que se desactive la tecnología sin contacto.

Innovaciones de tarjetas

Todo el campo de los pagos sin efectivo se está desarrollando de forma dinámica y las tarjetas de pago ya no son lo que solían ser. Los últimos años nos han traído muchas novedades en este sentido.

Tarjetas con la imagen seleccionada

Cada vez más bancos ofrecen tarjetas de débito en una forma no estándar. El patrón estándar en «plástico» no suele ser atractivo, por lo que, por un cargo adicional, los clientes también pueden elegir un patrón diferente que se adapte a su personalidad o intereses. Encontrarás una descripción general de este material plástico en el texto «Tarjeta de pago con tu propia foto. ¿Merece la pena?»

La tarjeta está en el teléfono, el reloj y la pulsera.

Debido al desarrollo de las tecnologías bancarias, la tarjeta tradicional (crédito o débito) ha dejado de ser un medio de pago moderno para compras o servicios. Las instituciones financieras ahora le permiten agregar una tarjeta en su teléfono a aplicaciones como Google Pay o Apple Pay, así como usar la tarjeta en su reloj e incluso en una pulsera deportiva. Puede encontrar más en el artículo «Pagos móviles: descripción general y disponibilidad en los bancos».

Una tarjeta con pantalla y una tarjeta con código CVC variable

La pantalla MasterCard con una mini pantalla integrada fue una excepción entre las tarjetas sin contacto. Tenía dos números PIN: uno para pagos regulares sin efectivo y otro para la pantalla colocada en la tarjeta. Se utilizó una pequeña pantalla para mostrar el estado de nuestra cuenta y los mensajes del banco. La tarjeta también se puede usar como un código para confirmar transacciones en la banca por Internet (en lugar de los mensajes SMS comunes).

Una tarjeta con pantalla y una tarjeta con código CVC variable

La pantalla MasterCard con una mini pantalla integrada fue una excepción entre las tarjetas sin contacto. Tenía dos números PIN: uno para pagos regulares sin efectivo y otro para la pantalla colocada en la tarjeta. Se utilizó una pequeña pantalla para mostrar el estado de nuestra cuenta y los mensajes del banco. La tarjeta también se puede usar como un código para confirmar transacciones en la banca por Internet (en lugar de los mensajes SMS comunes).

La segunda tarjeta innovadora en nuestro mercado fue la tarjeta de débito MasterCard con el código variable CVC2 (MasterCard Dynamic CVC). Había una pequeña pantalla en la parte posterior del plástico con un conjunto diferente de números cada hora, el código CVC2. Este código se utiliza para asegurar las transacciones en línea y se requiere cuando pagamos, por ejemplo, con una tarjeta de débito por bienes o servicios en Internet.

La tarjeta con un Código de verificación de tarjeta dinámico (CVC) tenía como objetivo aumentar la seguridad de los pagos en línea y eliminar el riesgo de interceptación de datos por parte de personas no autorizadas. Incluso si alguien descubriera el número de tarjeta y el código CVC, en una hora ese código ya estaba desactualizado y el pirata informático no pudo completar la transacción.

Seguridad de la tarjeta de pago

Las tarjetas con chip, que actualmente se ofrecen a los clientes, tienen un nivel de seguridad muy superior al de las tarjetas con banda magnética, que poco a poco se van quedando obsoletas.

El principal mecanismo de seguridad de una tarjeta de pago es un código PIN . Por motivos de seguridad, nunca se coloca en la tarjeta y debe ser recordado por el cliente. En el momento de la transacción, después de que el titular de la tarjeta ingrese el código PIN, los datos de la tarjeta de pago (como el nombre del banco y el número de la tarjeta) se cifran junto con el código PIN ingresado mediante el algoritmo DES o 3DES y luego se envían a el sistema de autenticación del banco. El sistema verifica el titular de la tarjeta (proceso de autenticación) comparando los datos transmitidos con la información almacenada en la base de datos del sistema bancario. Después de la verificación correcta, el sistema permite que el titular de la tarjeta acceda a la cuenta bancaria. El siguiente paso en el proceso de pago es la autorización, es decir, el proceso de verificar si el titular de la tarjeta puede realizar una determinada operación (por ejemplo, si tiene la cantidad adecuada de fondos en su cuenta).

La seguridad adicional utilizada en los pagos con tarjeta en línea es el Servicio 3D Secure , que está siendo ofrecido por un número cada vez mayor de instituciones financieras. Consiste en un proceso de verificación de dos pasos para el propietario de la tarjeta: al pagar los bienes, ingresamos datos confidenciales de la tarjeta y un código de autorización adicional recibido del banco (de una tarjeta de token, token o SMS). La mayoría de las veces, habilitar 3D-Secure es completamente gratuito, por lo que vale la pena usar esta solución.

Las tarjetas de pago robadas o perdidas deben guardarse en el banco lo antes posible. Esto se refiere a la responsabilidad legal del banco por transacciones no autorizadas realizadas con plástico: según la ley, el cliente es responsable de las transacciones por un monto equivalente a 150 euros, a menos que la tarjeta se cancele por adelantado. Cuanto antes nos pongamos en contacto con el banco (en persona o por teléfono), menos pérdidas sufrimos como consecuencia del robo.

El seguro de tarjeta de pago también es una buena solución: reduce aún más la responsabilidad del cliente y, a veces, lo libera por completo, transfiriendo la responsabilidad al banco (el costo de dicho seguro varía de 3 a 5 PLN por mes).

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