Les clients adorent les cartes de paiement – la commodité, la rapidité, la sécurité et le fait de ne pas avoir envie de dépenser de l’argent ne sont que quelques-unes des raisons de la popularité de ces méthodes de paiement. Les banques et les vendeurs les apprécient également – les recherches montrent que les clients qui utilisent des cartes de paiement sont plus susceptibles de dépenser de l’argent (cela est dû à notre psychologie, plus précisément, à l’illusion de liquidité et de perte indolore). Malgré les opinions différentes (y compris négatives), les cartes bancaires, avec les espèces, sont la méthode de paiement non liquide la plus populaire. Dans cet article, nous décrirons brièvement ce que sont les cartes de paiement, leur structure et leurs types, et discuterons de la sécurité d’utilisation de ces outils.

Carte de paiement – Brève définition

Une carte de paiement (carte bancaire) est un moyen de paiement émis par les établissements financiers, moins souvent les banques. Comme son nom l’indique, la carte est utilisée pour payer les biens et services achetés et pour retirer de l’argent aux guichets automatiques. Payer avec cet outil est une alternative pratique à une transaction en espèces – nous n’avons pas à retirer de l’argent chaque fois que nous prévoyons d’acheter quelque chose. Au moment de la transaction, il suffit d’insérer la carte ou de l’apporter au terminal de paiement, de saisir le code PIN si nécessaire, d’accepter et la banque se chargera du reste du processus, en s’acquittant des obligations du client envers le vendeur et réduire le solde de notre compte du montant approprié.

Cartes bancaires – un peu d’histoire

Les premières cartes sont apparues au début du XXe siècle aux États-Unis et étaient initialement en papier ou en métal. Les émetteurs de cartes étaient de grandes chaînes de distribution, des stations-service, des hôtels et des compagnies pétrolières, qui récompensaient ainsi les clients fidèles (les cartes permettaient d’acheter ou de recevoir des biens à crédit). Cependant, tous ces systèmes fonctionnaient indépendamment les uns des autres, et ce n’est qu’en 1938 que les entreprises ont commencé à accepter les cartes des autres.

Le tournant dans le développement des paiements autres qu’en espèces a eu lieu en 1949, lorsque le concept d’un moyen de paiement qui remplace l’argent liquide est né dans l’esprit de l’homme d’affaires américain Frank McNamara (un fait intéressant peut être le fait que l’inspiration pour cela était l’idée d’un dîner raté entre amis, où McNamara a oublié son portefeuille). Quelques mois plus tard, l’entrepreneur et Ralph Schneider ont fondé la première société émettrice de cartes au monde – Diners Club International.

En raison du développement dynamique de la marque, des adeptes sont rapidement apparus sur le marché américain. En 1958, American Express a introduit sa propre carte de paiement et c’était la première carte en plastique de l’histoire (Diners Club utilisait des cartes portant le nom du titulaire).

Cette même année, Bank of America a émis une carte avec une limite de crédit de 300 $. Le client peut rembourser la totalité de la dette ou ne rembourser que le montant minimum tout en utilisant les fonds de la banque. En 1975, l’institution a également mis à la disposition des clients particuliers une carte de débit, permettant des retraits d’espèces aux distributeurs automatiques.

La première carte bancaire de Pologne

Les premières cartes de paiement sont apparues en Pologne à la fin des années 1960. Cependant, il s’agissait de cartes émises par des banques étrangères, et seuls les étrangers pouvaient les utiliser, et uniquement dans des lieux spécifiques : guichets PLL LOT, hôtels exclusifs ou magasins vendant des marchandises en devises étrangères (Baltona, Cepelia, Pewex).

La carte polonaise qui permet les transactions sans numéraire n’est apparue qu’au milieu des années 1980. Cependant, ce n’était pas une carte de paiement, c’était une carte de guichet automatique. Son émetteur était Polska Kasa Opieki SA Bank, dans laquelle un guichet automatique a été installé dans la succursale qui permet le retrait de devises étrangères jusqu’à 150 $.

Le pionnier du marché naissant des cartes de paiement était Inicjatyw Gospodarczych Bank, qui a émis en 1991 la première carte de paiement professionnelle (pour la recevoir, il fallait payer un acompte de 200 millions de PLN ou 20 000 dollars américains à l’époque). En 1993, Pekao Bank SA a été la première à proposer une carte de débit aux particuliers, et deux ans plus tard – une carte de crédit.

Au fil du temps, d’autres innovations sont apparues sur le marché des cartes de paiement :

• En 2001, la première carte virtuelle a été créée ;
• En 2002, ING Bank Śląski a émis la première carte prépayée ;
• En 2003, Kredyt Bank SA a lancé la première carte à puce.

Depuis lors, nous avons fait la chronique du développement de plus en plus dynamique du marché des instruments de paiement – de nouveaux produits, technologies et solutions sont toujours en cours de développement, qui, d’une part, facilitent l’utilisation du « plastique » par les clients, et d’autre part – d’augmenter le niveau de sécurité des transactions.

Quelles informations se trouvent sur une carte de débit et de crédit ?

ماديًا ، بطاقة الدفع عبارة عن قطعة مستطيلة من البلاستيك بأبعاد 54 مم × 86 مم (معيار ISO) ، ومجهزة بشريط مغناطيسي و / أو شريحة تُسجَّل عليها بيانات حامل البطاقة (الاسم واللقب) واسم البنك ومعرف البطاقة وتاريخ صلاحية البطاقة ورمز CVV أو CVC الضروري للمعاملات par Internet.

Si vous souhaitez en savoir plus sur ce sujet, lisez notre article sur la création d’une carte de paiement, dans lequel tous les composants ci-dessus sont décrits exactement comme décrit.

Code de vérification CVC2 / CVV2

Assure la sécurité des transactions à distance pour lesquelles un code PIN ne peut pas être utilisé. Il est déposé uniquement sur la carte et dans le système informatique de la banque émettrice. Chaque code est un numéro unique, n’est imprimé nulle part (par exemple, il n’apparaît pas sur les confirmations de transaction des terminaux PDV) et n’apparaît dans aucune autre base de données. Selon les normes de sécurité établies par le Conseil des normes de sécurité de l’industrie des cartes de paiement, les vendeurs qui achètent en ligne ne peuvent pas stocker le code CVV2/CVC2. Il n’est vérifié qu’au cours de la transaction, et ne doit pas être sauvegardé ou archivé. Grâce à cela, même si la base de données est volée, les criminels ne peuvent accéder qu’au numéro de carte, mais ils ne connaissent pas ses données sensibles. Cette règle s’applique partout dans le monde,

Comment le code de sécurité de la carte est-il généré ?

Les codes sont générés séparément pour chaque carte sur la base d’un algorithme de cryptage prenant en compte le numéro bancaire et la date d’expiration de la carte : ‘card_number’ = ‘expiry_date’ ‘algorithm’. Les données ainsi obtenues sont réduites à la forme de nombres décimaux et les trois ou quatre derniers chiffres du code sont imprimés au dos de la carte.

Code CVC2 / CVV2 et code CVC1 / CVV1

A noter que chaque carte de paiement est sécurisée par deux codes différents. Créé à partir de divers algorithmes et écrit sur bande magnétique sous la forme de deux chemins distincts :

– Le code CVC1 / CVV1 est vérifié lors des transactions effectuées avec la carte physique. Lorsque la bande magnétique est extraite du terminal de paiement, le code est automatiquement récupéré et vérifié par l’émetteur de la carte ;

D’autre part, le code CVC2/CVV2 (ainsi que le numéro de carte, la date d’expiration et les détails du titulaire de la carte) permet des transactions « Carte non existante » qui ont lieu sans que la carte soit physiquement présente chez le commerçant.

Comment puis-je trouver le code de vérification sur la carte ?

Code CVC2 ( code de vérification de carte 2 ) – Un code à trois chiffres utilisé pour vérifier les transactions MO/TO à distance sur les cartes MasterCard. Ce symbole est situé au dos de la carte à côté de la bande de signature.

Code CVV2 ( Card Verification Value 2 ) – un code à trois chiffres qui permet d’identifier un titulaire de carte Visa Electron et Visa Gold. Le numéro est imprimé au dos de la carte.

Cartes American Express – Le code se compose de quatre chiffres et est placé sur le devant de la carte.

Les règles de sécurité

Le code CVC2 / CVV2, tel que le code PIN, ne doit pas être divulgué à des tiers . Il convient de noter que les banques traitent la divulgation du code CVV2 / CVC2 à des personnes non autorisées comme une violation des règles de sécurité applicables aux titulaires de carte et refusent de rembourser en cas de transactions non autorisées résultant d’un tel comportement.

Malheureusement, récemment, il y a de plus en plus de cas de code CVV2 / CVC2 faisant l’objet d’un chantage par des criminels. Après avoir obtenu les données sensibles de la carte, les fraudeurs effectuent des achats en ligne sur le compte de la victime et nettoient ainsi le compte. Comment se protéger de ce type d’attaque est décrit dans l’article Comment utiliser une carte de paiement en toute sécurité ?

Quelle est la différence entre une carte magnétique et une carte à puce ?

Les cartes magnétiques stockent des informations sur une bande magnétique, ce qui les rend vulnérables à la fraude. Le faible niveau de protection contre la fraude a rendu nécessaire la mise en place d’une autre garantie. La solution s’est avérée être des cartes à puce, et au lieu d’une bande magnétique, elles étaient équipées d’un microprocesseur qui contrôlait le processus d’accès aux données. Les informations stockées sont également cryptées, ce qui rend leur lecture plus difficile pour les personnes non autorisées. L’utilisation de cartes à puce nécessite également que le titulaire de la carte saisisse un code PIN, ce qui augmente également le niveau de sécurité de cette solution.

Depuis quelque temps, les banques fournissent en série à leurs clients des cartes à puce à puce, ce qui a chassé les cartes magnétiques du marché. Pendant la période de transition, un grand pourcentage de cartes à puce contiennent également une bande magnétique pour assurer la compatibilité avec les anciens systèmes de transaction.

Types de cartes de paiement

Il existe de nombreuses façons de classer les cartes de paiement. Ils sont souvent divisés en fonction de la manière dont les règlements sont effectués avec la banque.

Les trois principaux types de cartes de paiement sont les suivants :

• Cartes de crédit – un mode de paiement basé sur une limite de crédit accordée par la banque. Le titulaire de la carte de crédit recevra de temps à autre une liste des transactions effectuées avec la carte et des informations sur la méthode et la date de règlement. Habituellement, la limite de crédit est associée à un taux d’intérêt supplémentaire, mais le client peut éviter d’avoir à payer des intérêts sur des transactions autres qu’en espèces si, dans un délai déterminé (la période dite sans intérêt), il paie 100 % de ses obligations envers la banque. En Pologne, la période sans intérêt est généralement de 30 jours à compter de la date de règlement. Les banques utilisent souvent cette fonctionnalité dans les supports promotionnels des cartes de crédit car les clients sont tentés par l’idée d’un prêt gratuit. Obtenir une carte de crédit ne nécessite pas toujours l’ouverture d’un compte bancaire.
• Cartes de débit – cartes émises sur un compte bancaire. Au moment d’effectuer une transaction avec une carte de débit, la banque débite la dette du compte du titulaire de la carte. Le client doit avoir un solde de fonds approprié sur son compte pour que la transaction soit réussie. Le nom d’une carte de débit peut être un peu déroutant, car un découvert peut être compris comme une dette sur votre compte bancaire, alors qu’une carte de débit ne vous permet pas de créer un solde négatif sur votre compte. Ce nom est associé au fait que lors de l’utilisation d’une carte de débit, la transaction est immédiatement comptabilisée, débitant le compte bancaire du client. En ce sens, le mot débit signifie simplement débiter votre compte immédiatement.
• Cartes de paiement – et autres cartes postpayées. On peut dire qu’il s’agit d’une combinaison de carte de crédit et de carte de débit. D’une part, comme dans le cas d’une carte de crédit, la banque accorde au client une ligne de crédit, mais d’autre part, une carte de débit est souvent liée au compte bancaire (comme une carte de débit). Le paiement différé consiste dans le fait que le client s’engage à fournir des fonds pour rembourser la totalité de la dette (et non en partie, comme dans le cas des cartes de crédit) dans un délai déterminé, puis la banque prélève l’argent sur le compte du client.

En plus des types de cartes ci-dessus, on peut également distinguer :

• Cartes prépayées (cartes prépayées) – ce sont des instruments financiers qui nécessitent un rechargement, par exemple par virement bancaire sur le compte dit technique de la banque émettrice de la carte. Les cartes créditées peuvent ensuite être utilisées pour effectuer des transactions jusqu’au montant du solde de la carte. Après avoir utilisé les fonds, vous pouvez recharger vos cartes prépayées. Les cartes prépayées peuvent être délivrées à leur titulaire, ce qui signifie qu’elles ne sont pas liées à une personne en particulier et peuvent être utilisées, par exemple, comme cartes-cadeaux ou de voyage. L’avantage d’une carte prépayée est également une sécurité élevée – en cas de vol, vous ne risquez que de perdre les fonds du compte technique de la carte.
• Cartes virtuelles – En termes de fonctionnement, elles sont similaires aux cartes prépayées. La différence est que la carte virtuelle n’est pas délivrée sous forme physique. Il s’agit simplement d’un numéro que vous pouvez utiliser pour les transactions par carte non courantes . Vous ne pouvez pas retirer de l’argent à un guichet automatique avec une carte virtuelle.

Par curiosité, ajoutons qu’il y a quelques années, il existait des cartes qui ne pouvaient être utilisées qu’aux guichets automatiques ! Malheureusement, nous ne trouverons plus de cartes de guichet automatique dans les banques commerciales – désormais, elles ne peuvent être obtenues que dans certaines banques coopératives.

Comme mentionné précédemment, les cartes de paiement peuvent être classées selon divers critères. Outre la méthode de règlement avec la banque, une méthode de répartition populaire est la classification basée sur le niveau de richesse des clients.

En termes de marketing, les cartes de paiement peuvent être divisées en :

• Cartes classiques (cartes classiques) – les cartes de paiement standard avec des fonctionnalités de base et une assurance gratuite pour ces cartes sont très rares de nos jours.
• Silver Cards (Silver Cards) – cartes pour les personnes à revenu élevé; Ces instruments ont généralement une portée plus large de la protection d’assurance et la possibilité d’exonération des frais (les conditions d’exonération sont plus élevées que pour les cartes ordinaires).
• Gold Cards (Golden Cards) – cartes pour les clients à revenu élevé, qui offrent une protection d’assurance au titulaire et à ses proches, des réductions auprès des partenaires bancaires, des dispenses de frais et sont également largement acceptées.
• Cartes Platinum (cartes Platinum) – cartes pour clients fortunés, qui garantissent une protection d’assurance élevée, une limite de crédit élevée (pour les cartes de crédit) et des services supplémentaires (comme un concierge).
• cartes exclusives – cartes pour clients VIP, offrant une large gamme de services (et d’assurances); Ils sont souvent constitués de certains matériaux, tels que l’or (le visa russe Infinite) ou le titane (la carte Centurion American Express).

Du point de vue de l’établissement de paiement dont le logo se trouve sur la carte il existe des cartes :

• Visa – est l’organisation de cartes la plus grande et la plus populaire au monde, ainsi qu’en Pologne, où les cartes Visa constituent la majorité incontestable,
• MasterCard – le plus grand concurrent de Visa (en Pologne, il a encore une plus petite part de marché), mais plus innovant et moderne (paiements NFC, gadgets sans contact),
• American Express et Diners Club – institutions de cartes moins connues en Pologne, mais bien connues et appréciées dans le monde ; Les cartes de ces institutions sont considérées comme très prestigieuses, elles sont utilisées pour régler les paiements, par exemple, pour la location de voitures ou les services aériens.

cartes de proximité

Les cartes sans contact sont des cartes de paiement qui permettent le paiement sans contact. Physiquement, ce sont des cartes à puce ou des cartes à puce et à bande magnétique, mais elles disposent d’une antenne intégrée supplémentaire qui permet d’effectuer des transactions en rapprochant la carte du terminal de paiement. En Pologne, les cartes sans contact peuvent être utilisées pour effectuer des paiements rapides jusqu’à 100 PLN sans fournir de code PIN (il est également possible d’augmenter ce montant, mais la transaction doit être confirmée par un code PIN ou une signature). À l’heure actuelle, les banques proposent à leurs clients les cartes VISA payWave et MasterCard PayPass, et les cartes sans contact elles-mêmes représentent déjà environ 88 % de toutes les cartes en circulation .

En plus des cartes sans contact, d’autres supports sont également disponibles, permettant d’effectuer des paiements sans contact. On parle ici, entre autres, des vignettes de proximité qui peuvent être collées sur un téléphone portable ou un lecteur mp3. Sur le marché polonais, vous pouvez également trouver d’autres supports sans contact (appelés piper) sous la forme de montres, de porte-clés et de bracelets de proximité. Grâce à eux, vous pouvez régler vos achats (jusqu’à 100 PLN) sans avoir à emporter de carte de débit. Ici, nous avons écrit plus sur les outils sans contact.

La popularité des cartes de proximité a suscité une controverse sur leur sécurité. Le fait que vous puissiez effectuer de petits paiements sans avoir à confirmer la transaction avec un code PIN permet de perdre facilement de l’argent sur votre compte et même de créer un solde débiteur en cas de vol de votre carte sans contact. Les cas de vol de cartes sans contact et l’incapacité de leurs utilisateurs dans de tels cas ont contribué à la révision de la politique actuelle des banques à cet égard. Le 30 septembre 2013, le Conseil du système de paiement du RBA a adopté une importante recommandation concernant la sécurité des cartes sans contact. Les obligations suivantes sont imposées aux banques, établissements de paiement et autres participants au système de paiement :

• recommandations pour améliorer les procédures d’émission des cartes sans contact – les banques devraient permettre aux clients d’activer ou de désactiver la fonction sans contact sur une carte de paiement , et les informer au préalable d’une telle possibilité ; S’il n’y a pas d’option pour désactiver la fonction sans contact, la banque doit proposer au client le choix d’une carte sans la fonction sans contact. Cette recommandation imposait également aux banques l’obligation d’informer le client, entre autres, sur ce qu’est la fonction sans contact, sur les limites de transaction, les modalités d’autorisation et sur le vol.
• Recommandations pour accroître la sensibilisation des titulaires de carte à la fonction sans contact, y compris par l’éducation – Les participants au système de paiement devraient renforcer la sécurité des cartes sans contact, éduquer le public dans ce domaine par des campagnes sociales, des campagnes de marketing et la formation du personnel bancaire.
• Recommandations concernant le partage de la responsabilité des transactions non autorisées entre l’émetteur de la carte sans contact et le titulaire – les dispositions légales indiquaient qu’en cas de perte de la carte, le titulaire est responsable des transactions non autorisées jusqu’à concurrence de 150 euros. La recommandation obligeait les banques à mettre en place des mesures limitant la responsabilité des titulaires de cartes sans contact à l’équivalent de 50 euros (si la banque autorise les clients à désactiver/activer la fonctionnalité sans contact ou à utiliser des cartes sans cette fonctionnalité) ou à exclure complètement la responsabilité du titulaire de la carte (si la la banque n’autorise pas le client à désactiver la fonction sans contact ou à utiliser la fonction sans contact). cartes sans cette fonctionnalité).

Les recommandations ci-dessus visent à accroître la sécurité des clients en leur permettant de choisir entre la fonctionnalité de paiement sans contact et les cartes sans cette fonctionnalité. De plus, ils ont limité la responsabilité des titulaires de cartes sans contact pour les transactions par carte non autorisées. Les banques ont mis en œuvre ces recommandations en permettant aux clients de choisir une carte à puce traditionnelle ou en autorisant la désactivation du sans contact.

Innovations de la carte

L’ensemble du domaine des paiements sans numéraire se développe de manière dynamique et les cartes de paiement ne sont plus ce qu’elles étaient. Ces dernières années nous ont apporté de nombreux développements à cet égard.

Cartes avec l’image sélectionnée

De plus en plus de banques proposent des cartes de débit sous une forme non standard. Le motif standard sur « plastique » n’est généralement pas attrayant, donc moyennant des frais supplémentaires, les clients peuvent également choisir un motif différent en fonction de leur personnalité ou de leurs intérêts. Vous trouverez un aperçu de cette matière plastique dans le texte « Carte de paiement avec votre propre photo. Est-ce que ça vaut le coup ? »

La carte est dans le téléphone, la montre et le bracelet

En raison du développement des technologies bancaires, la carte traditionnelle (de crédit ou de débit) n’est plus un moyen de paiement moderne pour des achats ou des services. Les institutions financières vous permettent désormais d’ajouter une carte sur votre téléphone à des applications telles que Google Pay ou Apple Pay, ainsi que d’utiliser la carte dans votre montre, et même un groupe de sport. Vous pouvez en savoir plus dans l’article « Paiements mobiles – Aperçu et disponibilité dans les banques ».

Une carte avec un écran et une carte avec un code CVC variable

Le MasterCard Display avec un mini-écran intégré était une exception parmi les cartes sans contact. Il y avait deux numéros PIN – un pour les paiements sans numéraire réguliers et un pour l’écran placé sur la carte. Un petit écran a été utilisé pour afficher l’état de notre compte et les messages de la banque. La carte peut également être utilisée comme code pour confirmer les transactions dans les services bancaires par Internet (au lieu des messages SMS courants).

Une carte avec un écran et une carte avec un code CVC variable

Le MasterCard Display avec un mini-écran intégré était une exception parmi les cartes sans contact. Il y avait deux numéros PIN – un pour les paiements sans numéraire réguliers et un pour l’écran placé sur la carte. Un petit écran a été utilisé pour afficher l’état de notre compte et les messages de la banque. La carte peut également être utilisée comme code pour confirmer les transactions dans les services bancaires par Internet (au lieu des messages SMS courants).

La deuxième carte innovante sur notre marché était la carte de débit MasterCard avec le code variable CVC2 (MasterCard Dynamic CVC). Il y avait un petit écran au dos du plastique avec un ensemble de chiffres différent toutes les heures, le code CVC2. Ce code est utilisé pour sécuriser les transactions en ligne et est requis lorsque nous payons, par exemple, avec une carte de débit pour des biens ou des services sur Internet.

La carte avec un code de vérification de carte (CVC) dynamique visait à accroître la sécurité des paiements en ligne et à éliminer le risque d’interception de données par des personnes non autorisées. Même si quelqu’un découvrait le numéro de carte et le code CVC, en moins d’une heure, ce code était déjà obsolète et le pirate ne pouvait pas terminer la transaction.

Sécurité des cartes de paiement

Les cartes à puce, qui sont actuellement proposées aux clients, présentent un niveau de sécurité beaucoup plus élevé que les cartes à piste magnétique, qui deviennent progressivement obsolètes.

Le principal mécanisme de sécurité d’une carte de paiement est un code PIN . Pour des raisons de sécurité, il n’est jamais apposé sur la carte et doit être mémorisé par le client. Au moment de la transaction, après la saisie du code PIN par le titulaire de la carte, les données de la carte de paiement (telles que le nom de la banque et le numéro de carte) sont cryptées avec le code PIN saisi à l’aide de l’algorithme DES ou 3DES, puis envoyées à le système d’authentification de la banque. Le système vérifie le titulaire de la carte (processus d’authentification) en comparant les données transmises avec les informations stockées dans la base de données du système bancaire. Après une vérification correcte, le système permet au titulaire de la carte d’accéder au compte bancaire. L’étape suivante du processus de paiement est l’autorisation, c’est-à-dire le processus consistant à vérifier si le titulaire de la carte peut effectuer une certaine opération (par exemple, s’il dispose du montant approprié de fonds sur son compte).

La sécurité supplémentaire utilisée dans les paiements par carte en ligne est le service 3D Secure , qui est proposé par un nombre croissant d’institutions financières. Il consiste en un processus de vérification en deux étapes pour le titulaire de la carte – lors du paiement de marchandises, nous saisissons des données sensibles de la carte et un code d’autorisation supplémentaire reçu de la banque (à partir d’une carte à jeton, d’un jeton ou d’un SMS). La plupart du temps, l’activation de 3D-Secure est entièrement gratuite, il vaut donc la peine d’utiliser cette solution.

Les cartes de paiement volées ou perdues doivent être conservées à la banque dès que possible. Cela concerne la responsabilité légale de la banque pour les transactions non autorisées effectuées avec du plastique – selon la loi, le client est responsable des transactions d’un montant équivalent à 150 euros, sauf si la carte est annulée à l’avance. Plus tôt nous contactons la banque (en personne ou par téléphone), moins nous encourons de pertes à la suite du vol.

L’assurance carte de paiement est également une bonne solution – elle réduit encore la responsabilité du client, et parfois la libère complètement, transférant la responsabilité à la banque (le coût d’une telle assurance varie de 3 PLN à 5 PLN par mois).

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