オンラインカード決済
オンラインでカードを使って支払う価値があるのはなぜですか？
顧客がオンラインでカードで支払うことを選択する理由は異なります。
- 取引のスピードと使いやすさ、
- 特定の場合に他の適切な支払い方法を使用する可能性はありません。
- 外国支払いの実行。
まず第一に、オンラインでカードを使用することは、オンラインストアで支払いを決済するための最も簡単で最速の方法の1つです（ Blikを除く）。オンラインでカードを使って支払うのは、POSターミナルの店舗で「プラスチック」を使って支払うほど簡単ではありませんが、転送の詳細を自分で入力するよりも便利です。
多くの場合、インターネットでカードを使って支払うもう1つの理由は、インターネット経由で迅速に送金するために銀行を選択できないことです。店舗で選択した送金業者が銀行と契約を結んでいないだけで十分です（ただし、まれなケースです）。次に、注文の処理時間を1日から数日に延長する従来の転送、または代金引換（通常はより高価）またはカード支払いが残ります。
このカードは、外国での支払いに特に役立ちます。従来の国境を越えた転送は費用がかかり、時間がかかります。国際エクスプレス決済事業者（PayUなど）のサービスを常に利用できるとは限りません。VISAやMastercardなどのカード組織はほぼ世界中で運営されているため、この問題はカードによって解決されます。
重要性！外貨でのオンライン購入には、通貨換算が含まれます。料金は、銀行（カード発行会社）とカード組織（VisaまたはMasterCard）によって異なります。したがって、特定の通貨で最初に購入する前に、追加の手数料がどのように請求されるかを銀行に確認する価値があります。外貨カードを使用して外国取引を完了すること、カードをPayPalウォレット にリンクすること、またはRevolutなどのフィンテックオファーを使用することも検討する価値があります。適切な解決策は、有利な通貨換算を伴うデビットカード支払いでもあります。これにより、通貨スプレッドを大幅に節約できます。
オンラインカード決済はeコマースの基本の1つです
カード取引は、店舗やWebサイトで最も選択されている支払い方法の1つです。2021年4月から7月にかけて、ペイメントカードを使用して最大4,300万件の取引が行われ、総額は60億8,300万ズウォティでした。1年前の2020年7月から9月までの事業件数は3800万ズウォティ、その価値は49億ズウォティでした。比較のために、2019年の第3四半期には、35億ズウォティに相当する2,800万件をわずかに超える取引を実施し、2017年には1,300万件未満、合計21億ズウォティを実施しました。
数年振り返ると、同様に力強い成長が見られます。2015年の第3四半期に、ポーランド人はオンラインで11億PLNに相当する670万枚の支払いカードを支払うように要求しましたが、4年前（2011年の第3四半期）には、カードがオンライン支払い方法として170万回使用され、合計取引額になりました。 3億7100万のポーランドのzlotysの。これは、8年間で、トランザクションの数が16.5倍以上増加し、その価値がほぼ9.5倍に増加したことを意味します。
もちろん、この急増は、近年の電子市場の爆発的な成長、Web上の店舗と品揃えの絶え間ない増加、そして膨大な数の顧客によって説明できます。一方、カードには、前述のリンクによるエクスプレス支払いやBlik転送など、常に激しい競争が伴うことを覚えておく必要があります（また、代金引換などの従来の方法も厳しく守られています）。後者のシステムでは、2021年の第2四半期に、インターネットを介して1億2,140万件のトランザクションが発生しました（これは、Blikで実行されるすべての操作のほぼ70％です）。
ただし、インターネットでカードを使って支払うことは確かに下がることはありません。カードの疑いの余地のない利点は、たとえばNetflixなどの外国のサービスで定期的な支払いを作成し、カードを電子ウォレット（PayPalなど）にリンクし、セキュリティを継続的に向上させる可能性です。さらに、ポーランドのすべての銀行は現在、オンライン決済用のカードを提供していますが、Blikを提供しているのはまだ14の商業銀行だけです。
オンラインで支払うことができるカードは何ですか？
比較的最近まで、オンラインカードによる支払いはクレジットカードの使用のみに関連付けられていました。しかし、数年前から、凸型かフラット型かに関係なく、通常のデビットカードを使用してこの種の取引を行うことができました（以前はネットワークで後者を使用して支払うことはできませんでした）。
現在、オンライン決済には4種類のカードが使用されています。
現在、すべての商業銀行はオンライン決済機能を備えたデビットカードを提供しています。対照的に、プリペイドカードと仮想カードは市場ではまれです。支払いカードの種類も確認してください。
さらに、カードはApplePayおよびGooglePayモバイル決済にリンクされ、ウォレットから「プラスチック」を取り除くことなく、電話またはその他のモバイルデバイスで支払うことができます。
デビットカード、クレジットカード、プリペイドカードで支払う
デビットカードとクレジットカードの場合、最大の違いは債務の回収方法にあります。店舗で「デビット」で支払う場合、基本的にはすぐに口座から引き落とされます（つまり、銀行が取引の確認を受け取るまで取引金額は凍結されます。技術的な詳細については、記事の後半で説明します）。ご存知のように、アカウントに十分な資金がある必要があります。そうしないと、購入を完了できません。
一方、クレジットカードで支払う場合は、口座への請求は一切行われず、銀行からの限度額に対して債務が増加します。この場合、（いわゆる無利子期間で）期限内に債務を返済することを忘れないでください。そうしないと、銀行は支払いが遅れた場合に多くの利息を請求します。
プリペイドカードも便利なソリューションでした。指定された金額をプリペイドカード口座に支払うことができたため、経費をより適切に管理し、口座からお金が盗まれた場合の損失を減らすことができました。ただし、プリペイドカードにはいくつかの問題が発生しました。オンラインで買い物をするときは、名前と名前をカードに記載する必要がありますが、プリペイドカードが所有者に発行され、このデータはカードに記載されていませんでした。多くの場合、トランザクションシステムはこの支払い方法を認識しない場合があります。
ただし、プリペイドカードの販売は、まったく別の理由で制限されていました。ポーランド金融監督局（KNF）は、これらのカードがマネーロンダリングの場合のツールになる可能性があるため、発行を停止することを推奨しました。現在、プリペイドカードはポーランドで使用されているすべてのカードの約5％しか占めていません（約3,660万枚のデビットカードと530万枚のローンで220万枚）。INGBankŚląskiなどのいくつかの銀行で入手できるので、不思議ではありません。ほとんどの場合、これらは、親が自分の口座に入金する子供向けの「プラスチック」です（PKO BPなど）。
バーチャルカード決済
仮想カードは、オンライン支払い（およびメールや電話による注文）にのみ使用されます。駅での支払いやATMでの利用はできません。多くの場合、それは物理的な形をまったく持っていません。データとともに「プラスチック」を送信する銀行もあれば、最も重要な情報を含むドキュメントを送信する銀行もあります。カードは銀行のコンピュータシステムにのみ存在します。「プラスチック」のフィギュアでさえ、磁気ストライプとホログラムがなく、PINコードを生成することはできません。
カードの操作は、プリペイドカードの操作と少し似ています。仮想カードで支払うことができるようにするには、適切な資金を彼女の口座に送金する必要があります。
仮想カードの利点
ネットワークでの仮想カードの使用は、通常の「プラスチック」の使用と同じです。仮想カードを使用すると、セキュリティが大幅に向上します。たとえば、店舗や券売機で支払うときに、誰かがあなたのコードやデータを疑うリスクは、基本的にゼロになります（もちろん、カードが安全に保管されている限り）。 ）。また、スキミングの犠牲になることもありません（詳細については、「支払いカードを安全に使用する方法」を参照してください）。
物理カードの場合と同様に、トランザクションはCVC2またはCVV2トークンで保護され、データ送信は暗号化されたSSLプロトコルを使用して保護されます。カード制限を自分で設定し、取引確認を作成できます。最も重要なことは、仮想カードの場合、クレジットカードやプリペイドカードの場合のように、顧客に特別な制限がないことです。
仮想カードのデメリット
仮想カードの最大の欠点は、その可用性です。最初の仮想カードが2000年代初頭にポーランド市場に登場したという事実にもかかわらず（Invest-Bank、現在は-Plus Bank）、この製品はあまり人気がありませんでした。2010年、ポーランドには103.1千枚の仮想カードしかありませんでした。大きな変化を遂げたのはごく最近のことであり、現在ではその数は200万を超えており、これは市場の5％強です（2021年第2四半期のNBPデータ）。ただし、仮想カードを提供している銀行はまだ少数です。INGŚląskiBankとmBank。INGでは、カードの「発行」手数料は20ズウォティですが、使用は無料です。
電子財布
オンラインで頻繁に支払う場合は、公共交通機関のチケット料金などの少額の支払いであっても、Visa ClicktoPayやMastercardのMasterpassなどの電子財布を検討することをお勧めします。異なる発行者からでも、複数のカードを電子ウォレットに接続できます。これにより、毎回カードの詳細を入力しなくても、借方と貸付にすばやく安全にアクセスできます（カードのWebサイトをフォローすることも役立つ場合があります）。オペレーターは、ウォレットを宣伝する用意があり、毎日の支払いで特典を提供したり、プロモーションでカードを利用したりするためです）。
詳細については、暗号通貨ウォレットを参照してください-それを設定する方法とそれはどのように機能しますか？ 。
カード支払いはオンラインでどのように行われますか？ステップバイステップの説明
前述のように、オンラインでカードを使用して支払うことは複雑なプロセスではありません。まず、買い物中に支払い方法を選択するときは、銀行振込やリンクを介した迅速な送金の代わりに、VISAまたはMastercardのカードの画像をクリックしてください。
次に、次のようなデータを提供する必要があります。
- 名前、名前、場合によってはタイトルも、
- カード番号、
- カードの有効期限、
- CVV2 / CVC2セキュリティコード（カードの裏面にある3桁のコード）。
このデータを提供することは、私たちが実際にデビットカードまたはクレジットカードの所有者であり、それが私たちの物理的な所有物であることを証明することです。
カードにすべての詳細を記入する必要はありません。多くの店舗では、データの入力が1回だけで済み、カードの詳細をアプリに残すことに同意した場合、システムはその後の購入時に一部のフィールドに自動的に入力します。これは、定期的に購入してオンラインストアを信頼している場合や、ゲームやシリーズ（Steamなど）のチャネルなど、さまざまなサブスクリプションを使用している場合に非常に実用的なソリューションです。
後者の場合、サブスクリプションの自動支払いオプションを設定することもできます。サービスプロバイダーは定期的に必要な料金をカードに請求します。サブスクリプションの有効期限が切れているかどうかを心配する必要はありません。ただし、自動請求ではすべての経費を管理することは困難であり、随時更新されるすべてのサブスクリプションやその他のサービスの概要を把握しておくことをお勧めします。
重要性！この時点で、システムはおそらくカードデータをWebブラウザ（Chromeなど）に保存することも提案します。ただし、この情報をブラウザに保存することはお勧めしません。
カード支払いは技術的にどのように見えますか？
私たち（顧客）にとってトランザクションの終わりを示すことが多いのは、実際には支払いプロセスの始まりにすぎません。「プラスチック」のデータが入力されると、請求エージェント（PayUなど）によるカードの承認が開始されます。提供されたデータの正確性、正確性、および正確性を確認します。プロセス全体が完全に自動化されています。
次に、購入代金を支払うのに十分な資金がアカウントにあるのか、クレジットカードにあるのかという質問が銀行に送信されます。すべてが正しければ、銀行は必要な金額をブロックし、エージェントにメモを送信します。この時点では、取引はまだ転記されていません。つまり、取引履歴には表示されておらず、示された金額により、これまでの利用可能残高が減少しています。
取引は、銀行が取引の決済を受け取ったときに転記されます。これが行われない場合、銀行は何らかの理由で取引が完了していないと判断するため、資金のブロックが解除されます。銀行はそのような確認をどのくらい待ちますか？現金および非現金取引の場合、この時間は7日であり、仮想取引の場合は最大14日です。
興味深い事実：取引は、商品が顧客に送られたときにのみ決済されることがよくあります。
チャージバックサービス-カードで支払う人のための追加の利点
Chargebackは、VisaカードとMastercardカードでのみ利用できるサービスです。あなたが購入した商品があなたの期待を満たさない場合、それは売り手のアカウントからの払い戻しで構成されます：それらは欠陥があるか、売り手が約束したものと異なっているか、あなたはそれらをまったく受け取らなかった。店舗での商品交換に失敗した場合は、カードを発行した銀行に紛争の解決を依頼することができます。
チャージバック手順は、ネットワーク内だけでなく、固定店舗、電話注文、ATMまたは銀行支店からの現金引き出しの場合でも、VISAおよびMastercardカードを使用するすべてのトランザクションに適用されます（これは適用されません。ただし、クリーン開発メカニズム）。
チャージバックサービスは完全に無料で、お客様にとって安全です。当行は、お客様から寄せられた苦情に基づき、当行に代わって調査を行っております。苦情は決済センター（いわゆる買い手）に送られ、そこで売り手に連絡します。
一方、売り手の観点からは、効果的に実施された（したがって正当化された）チャージバック手順は非常に高価であり（したがって、すべての銀行費用をカバーする必要があります）、これも不公正な慣行を思いとどまらせる可能性があります。しかし、これは売り手が銀行と対峙するときに無力であることを意味するものではありません。製品の品質とオファーの透明性に対する明らかな懸念に加えて、他の作業方法を使用できます。チャージバックリクエストに同意しない場合は、顧客が間違っていることを証明する関連文書を提出できます。または、彼が意図的に銀行を誤解させていること（商品の発送や配達の確認など）。返金、お客様が承諾した利用規約等）。さらに、銀行は苦情に対応するために2週間を与えます。この時間内にリクエストに応答しない場合、チャージバックが受け入れられます。
これについて詳しくは、記事「プリペイドカード-それは何ですか？」を参照してください。
オンラインカード決済は安全な解決策ですか？
カード決済については多くの神話が生まれています。熱狂的なレビューがインターネットに掲載されており、その著者は「プラスチック」で支払うことは絶対に安全であると主張しているか、この方法を使用することに対する警告さえあります。セキュリティの問題は実際にはどのように見えますか？
まあ、問題は決して明確ではありません。真実は、銀行と買収者の両方が、顧客のお金とデータが安全であり、第三者がそれらにアクセスできないようにするために最善を尽くしているということです。この目的のために、SSL暗号化接続がすべてのトランザクションに使用されます。http s：//（http：//ではありません）とロック記号を入力すると、それらを認識できます。VisaおよびMasterCardカード機関は、PCI-DSS認証システムなどの決済サービスを提供する企業にも追加の制限を課しています。
ただし、カードが悪意のある人の手に渡った場合、所有者の名前、カード番号、セキュリティコードなど、必要なカード検証手順がまったく役に立たないことに気付くのは難しくありません。それだけでなく、カードを盗む必要はありません。たとえば、店の不正な売り手など、誰かが携帯電話で「プラスチック」の写真を撮るだけで十分であり、インターネット上で不正な支払いを行うことができます。少なくとも、アカウントの資金が不足していることに気付くまでは。ただし、このような状況では、少なくともネットワーク上でカードを使用するかどうかは重要ではないことに注意してください。通常のPOSマシンではカードでのみ支払いますが、同じリスクにさらされています。ただし、この脅威を過小評価している人もいます。Facebookでも、新しく受け取ったカードの写真を投稿できます。
デュアルプロセス認証
2019年9月の時点で、ネットワークでのすべてのカード支払いには、PINまたは生体認証データ（指紋など）を入力することにより、モバイルアプリケーションで追加の確認が必要です。強力な認証は、オンラインアカウントまたはモバイルバンキングからの標準的な転送と同じレベルのセキュリティを保証します。必要なのは、直感に反しているように見えますが、クリックする内容に常に注意を払い、着信通知の内容を注意深く読む必要があります。すぐに忘れがちで、本能的に何かを強調することがよくあります。これは犯罪者が捕食するものです。
オンライン決済の2段階認証原則にはいくつかの例外があります。銀行は、少額（最大50ズウォティ）の支払い、定期的な注文（請求書など）の支払い、または頻繁に買い物をする信頼できる一部の店舗で、銀行から撤退する場合があります。ただし、特定の場合に2段階認証をオプトアウトするかどうかは銀行次第です。
オンライン取引金額制限
アカウントから多額のお金を失うことからだけでなく、盗難から身を守るための最良の方法の1つは、オンライン取引の量に制限を設けることです。銀行はさまざまなオプションを提供しています。
- 時間制限。これは、1日または1か月にインターネットで費やすことができる最大金額です。
- ネットワーク上の各支払いの最大額を設定する単一トランザクション制限。
このソリューションのおかげで、誰かが私たちのカードを不正に使用したとしても、アカウント全体が消去されることはなく、私たちが設定した金額を最大で盗むことができます。キャッシュレス決済、ATMの引き出し、カードを使用したオンライン取引など、個々の取引タイプに個別の制限を設定できます。
金額制限は通常、銀行によって上から下に課されることはなく、デフォルトでは可能な限り高く設定されていることに注意してください（たとえば、PKO BPでは1日あたり最大10,000ズウォティを費やすことができます）。より少ない金額を確保したい場合は、自分で金額を制限する必要があります。ただし、これはどこでも同じではありません。たとえば、BPSグループの協同組合銀行では、セキュリティ上の理由から、すべてのデビットカードにPLN0の制限が導入されました。ネットワークでカードで支払うには、顧客は電話サービスを利用してこれらの設定を変更する必要があります。
銀行のオンラインバンキング（通常は[カード]または同様のタブ）と電話で、個々の支払いタイプに簡単かつ迅速に制限を設定します。多くの場合、銀行自体が金額に追加の制限を課します。たとえば、INGBankŚląskiでは、PLN 0、PLN 500、PLN1000などの制限を10,000PLNまで設定できます。PLNまたはアカウントの残高ですら。残念ながら、たとえばGetin Bankでは、オンライントランザクションに個別の制限を設定することはまったく不可能であり、これには非接触型カードの機能を無効にする必要もあり、これは私たちの多くにとって深刻な欠点になります。
特にオンラインで購入する場合は、支払い後に上限をPLN0に戻すことをお勧めします。このような状況では、インターネット上でのカードの不正使用はほとんど不可能です。
重要性！現代の銀行では、制限の設定は無料である必要があります。手数料や手数料の公式スケジュールに従って、当行の銀行で施行されている規則と、セキュリティ問題の基本の1つであるサービスに対して銀行が請求しないことを確認する価値があります。
限定送金もお読みください。つまり、銀行口座からいくら送金できますか？ また、さまざまな銀行のATMからの引き出し限度額を変更するにはどうすれば よいですか？
3Dセキュア、追加のトランザクションセキュリティなし
カード決済に関連する上記のバグや脅威は、3Dセキュアサービスによって部分的に排除することもできます。オンライン支払いの追加のセキュリティは、オンライン転送と同様に、SMSで銀行から送信された確認コードを使用してトランザクションを承認する必要があることです。
3Dセキュアはすでにポーランド市場の標準です。このセキュリティは、すべての商業銀行とほとんどの協同組合銀行によってすでに提供されています（当初は、mBank、PKO BP、Deutsche Bank、Millennium Bank、INGBankŚląski、SGB Bank、Citi Handlowyで運営されていました）。すでに有効になっているカードでは、このサービスが自動的に有効になるとは限りませんので、問題なくご利用いただけるかどうかわからない場合は、銀行にお問い合わせください。
3Dセキュアサービスの大きな欠点は、その制限です。銀行がこのソリューションを提供する必要があるだけでなく、買い物をする予定の店舗も提供する必要があります。販売者がこの標準を実装していない場合、このサービスがカードに対してアクティブであっても、トランザクションの追加の認証コードを要求されることはありません（これは、たとえば、中国にある店舗のサービスを使用する場合に発生します）。 ）。
ストアが3Dセキュアも使用しているかどうかをどのように知ることができますか？次の記号がそのページに表示されます。
これのおかげで、あなたはあなたのカード支払いが最も安全な方法で実行されることを確信することができます。
安全なオンラインカード支払いの原則
お客様としての基本的なセキュリティ原則を無視すると、最高の検証システムでさえ効果がないことを理解することが重要です。カードとオンライン支払いについては、常に次のルールに従ってください。
- カードを他の人、特に第三者と共有しないでください。カードのデータを書き留めたり、写真を撮ったりするのは簡単です。
- オンライン取引を行うときは、カードのPINを絶対に提供しないでください。PINは、ATMおよびPOS端末での取引にのみ使用されます。オンラインストアはあなたに頼むことはありません。
- カードの詳細は、お支払いの店舗でのみ入力してください。アカウントにログインした後でも、銀行がカードの詳細を尋ねることはありません。
- オンラインで支払うときは、接続が暗号化されているかどうかに常に注意してください（https：//プロトコルとロックトークン）。
- ネットワークでのトランザクション量に制限を導入するか、PLN 0に設定することを検討してください。このソリューションのおかげで、盗難の場合の損失を減らすか、まったく回避できます。
- ストアがすべてのセキュリティ要件を満たし、3Dセキュアなどの追加のセキュリティを使用していることを確認してください。
- ウイルス対策とオペレーティングシステムを定期的に更新してください。合法的なソフトウェアを使用してください。
さらに役立つセキュリティのヒントについては、リスクフリーバンキングシリーズをご覧ください。
概要
オンラインでカードを使用することは、購入の支払いをするための簡単で無料の方法です。カード取引は、従来の送金よりもはるかに高速であり、自動リンク支払い送金の優れた代替手段です。「プラスチック」は、時間とお金を節約するのに役立つため、外部トランザクションに特に役立ちます。
現在、オンライン決済カードはクレジットカードであるだけでなく、私たちのアカウントで標準としてアクセスしているデビットカードでもあります。オンライン決済にのみ使用される仮想カードもあり、プリペイドカードに使用される場所もありますが、これらのタイプのカードの人気ははるかに低いです。
オンラインカードによる支払いは安全ですか？
オンラインカード決済のセキュリティは常にいくつかの疑問を提起してきました。トランザクションシステムは非常によく保護されていますが、支払いカードが悪用されたり、誰かが私たちのデータを傍受したりした場合、カードからデータを提供するという要件という形でのセキュリティは十分ではありませんでした。
この場合、非常に有用な解決策は、オンライントランザクションの金額制限であり、これは損失を減らすか、制限がPLN 0に設定されている場合、泥棒がカードで支払うのを防ぎます。さらに、モバイルアプリケーションでのトランザクションの二重認証の要件により、顧客の保護が大幅に強化され、顧客の資金を保護するという点でオンライン転送と同様のカード支払いが行われました。
支払いカードの種類については、こちらをご覧ください
この記事ではNBPレポートを使用しています。
