تحتوي بطاقات الدفع – على الرغم من هيكلها البسيط – على نظام أمان متعدد المستويات لحماية حسابنا والأموال الموجودة فيه. لذلك دعونا نتحقق من كيفية حماية البنوك لأموالنا ونحاول تقليل مخاطر السرقة.

تم تجهيز بطاقات الدفع الحديثة بعدد من الحلول التكنولوجية التي تعمل على زيادة مستوى أمان استخدامها. من ناحية أخرى ، يجب أن تحمي ميزات الأمان هذه البطاقة جيدًا ، ومن ناحية أخرى ، يجب أن يتم التحقق منها بسهولة من قبل التاجر والمشتري ومصدر البطاقة (البنك). يحتاجون إلى التأكد مما يلي:

• البطاقة أصلية ولم يتم تزويرها من قبل المجرمين ؛
• صاحبها هو من يدعي أنه تمت معاملته بالفعل.

لذلك ، لتقليل احتمالية الاحتيال ، تستخدم مؤسسات البطاقات والبنوك نظام أمان متعدد المستويات. تم بناؤه بطريقة تجعل مناطقه الفردية مكملة لبعضها البعض. يشمل هذا النظام:

• الأمن البصري العلني والسري ؛
• الأمان الإلكتروني المدمج في البطاقة ؛
• تدابير أمنية تحمي نقل البيانات أثناء عملية إذن الدفع.

الأمن البصري

الحماية الأساسية لبطاقة الدفع من التزييف والاستخدام غير المصرح به هي التخصيص ، أي تخصيص البطاقة لعميل معين ، والبنك ومنظمة البطاقة. تتضمن مجموعة الأمان هذه:

• رقم البطاقة المكون من 16 رقمًا (منقوش في الجزء السفلي من الوجه) ؛
• تاريخ انتهاء صلاحية البطاقة ، المحدد بتنسيق MM / YY – يجب حجز البطاقة القديمة تلقائيًا أو رفضها بواسطة ماكينة الصراف الآلي أو في نقطة البيع ؛
• الاسم واللقب لحامل البطاقة – لا يمكن استخدام البطاقة إلا من قبل الشخص الذي تظهر بياناته الشخصية على البلاستيك ؛
• رمز CVC2 / CVV2 المكون من ثلاثة أرقام ، وهو ميزة أمان في المعاملات البعيدة حيث لا يمكن استخدام رقم التعريف الشخصي. يتم وضعها فقط على ظهر البطاقة وفي نظام تكنولوجيا المعلومات الخاص بالبنك ؛
• توقيع المالك (وفي حالة كروت العمل – اسم الشركة منقوش). تعتبر البطاقات غير الموقعة غير صالحة ؛
• يجب أن تحتوي كل بطاقة دفع أيضًا على شعار النظام (مثل VISA و Eurocard / Mastercard و PolCard و American Express).

هناك حقيقة مثيرة للاهتمام وهي أن شكلًا آخر من أشكال الأمان هو الترتيب المحدد لجميع العناصر التي تظهر على البطاقة. يتلقى كل بائع ، جنبًا إلى جنب مع الجهاز ، تعليمات من المشغل ، يتم فيها وصف ترتيب التفاصيل الفردية. على سبيل المثال ، في إرشادات PaySquare للبائعين ، توجد معلومات أنه في حالة البطاقات التي تحمل علامة Masterdcard ، “يجب أن تتطابق الأرقام الأربعة الموجودة أسفل رقم البطاقة مع الأرقام الأربعة الأولى من رقم البطاقة وتبدأ بالرقم” 5 “، رقم البطاقة “يجب أن يكون مرتبًا في كتل رباعية ويتوافق في الحجم والشكل”.

بالطبع ، إضفاء الطابع الشخصي على البطاقة ليس الأمان الوحيد لها. بالإضافة إلى ذلك ، يضع مصدرو البطاقات عليهم علامات خاصة تجعل من الصعب تزوير البلاستيك. تشتمل مجموعة ميزات الأمان هذه على العناصر التالية: الصور المجسمة والرسومات والطبعات الدقيقة بالإضافة إلى الشخصيات المرئية فقط تحت الأشعة فوق البنفسجية.

الهولوغرام

الهولوغرام هو علامة بصرية ثلاثية الأبعاد ، منقوشة على رقاقة معدنية رقيقة حساسة للضوء بالليزر. تظهر محتويات الصورة العاكسة ثلاثية الأبعاد في الضوء الصحيح وفي موضع البطاقة الصحيح. لا يمكن إزالة الصورة العاكسة ثلاثية الأبعاد أو تعديلها لأنها صهرت في مادة البطاقة باستخدام طريقة تُعرف باسم احباط الختم الساخن.

تعتبر الصورة العاكسة ثلاثية الأبعاد واحدة من أفضل ميزات الأمان المفتوحة لبطاقات الدفع. ميزة كبيرة هي إمكانية التحقق السريع من قبل التاجر الذي لا يتطلب أجهزة إضافية في مكان المعاملة ، على سبيل المثال في متجر أو مطعم أو محطة وقود.

يعد استخدام الصور المجسمة مكلفًا للغاية (بسبب التكلفة العالية جدًا للمصفوفة) ، ولكن – للمفارقة – هذا العامل هو الذي يمنع المحتالين من اختلاق “المنتجات المقلدة”. لسوء الحظ ، هناك حالات يستثمر فيها المجرمون في مطبعة باهظة الثمن ويكونون قادرين على إنتاج بطاقات بها صورة ثلاثية الأبعاد أصلية على ما يبدو.

حقيقة ممتعة: قبل بضع سنوات ، قامت الشرطة البولندية بتفكيك عصابة شكلت أكثر من 2000 بهذه الطريقة. بطاقات الائتمان ، ثم بمساعدتهم ، خدعت البضائع مقابل 1.5 مليون زلوتي بولندي على الأقل.

رسوم أمان وطبعات دقيقة

يتم تصنيف هذه العناصر على أنها ميزات أمان مصنفة لأنه من الصعب رؤيتها بالعين المجردة. هذه رسومات معقدة للغاية وغير منتظمة وصغيرة يتم تطبيقها على البطاقة في عملية الطباعة بشريط متخصص.

تصبح البصمات الدقيقة مرئية فقط في الضوء المناسب وبتكبير عالٍ ، لذلك لا يُطلب من تجار البطاقات التحقق منها. غالبًا ما يتم استخدامها للتحقق من صحة البطاقة على مستوى البحث المتخصص أثناء التحقيقات التي تجريها وكالات إنفاذ القانون.

ميزات الأمان مرئية في الأشعة فوق البنفسجية

كقاعدة عامة ، هذه رموز بيانية لمؤسسات الدفع ، ولكن ليس دائمًا. في بعض الأحيان تكون الأحرف أيضًا عبارة عن أحرف مفردة يضعها العارض في مكان غير متوقع ، على سبيل المثال في زاوية البطاقة ، وتحت الطلاء الذي يغطي الشريط المغناطيسي ، وما إلى ذلك. يتم استخدام الحبر الخاص لعمل الطباعة فوق البنفسجية ، والتي لها خصائص كيميائية تجعلها من المستحيل قراءة مثل هذه العلامة بالعين المجردة.

حقيقة ممتعة: في ضوء الأشعة فوق البنفسجية ، يظهر حرف V إضافي على بطاقة Visa بين الحرفين “I” و “S”. على بطاقات Mastercard – اختصار MC على الجانب الأيسر من البطاقة.

في حالة وجود تحفظات لدى تاجر البطاقة بشأن أصالتها ، يمكنه فحص هذا الضمان بشكل مستقل (ومع ذلك ، فهو ليس التزامًا إلزاميًا). ومع ذلك ، فإن مشغلي المحطة الطرفية في إرشادات التجار الخاصة بهم يذكرون دائمًا ما هو عنصر الأشعة فوق البنفسجية في نوع معين من البطاقات ، لذلك يعرف التجار المكان والعلامة التي يجب أن تظهر.

شريط التوقيع – حماية خاصة

أحد العناصر المحمية بشكل استثنائي في البطاقة هو الشريط الموجود على ظهره ، حيث يضع صاحب البطاقة البلاستيكية توقيعه. هذا المكان مزود بعدد من ميزات الأمان المختلفة مثل الطباعة بالأشعة فوق البنفسجية و / أو النقش المتشابك.

بالإضافة إلى ذلك ، تحت الطباعة المصغرة ، توجد طبقة من الطلاء الأبيض ، وهي خلفية التوقيع. محاولة احتيالية لإزالة أو خدش الاسم الموجود على الشريط يؤدي تلقائيًا إلى إزالة الدعم ، ويظهر الحقل التالف “VOID” (Mastercard) أو “بطاقة غير صالحة”.

تملي استخدام العديد من ميزات الأمان من خلال حقيقة أنه في حالة المعاملات خارج الإنترنت ، فإن التوقيع هو الذي يسمح للبائعين بالتحقق من هوية مالك البلاستيك. ومع ذلك ، كما نعلم جيدًا ، نادرًا ما ينظر البائعون إلى بطاقتنا عندما ندفع بها. بادئ ذي بدء ، لأن التحقق الشامل من كل بطاقة سيستغرق وقتًا طويلاً جدًا ، وثانيًا – في المرة الأولى التي يحاولون فيها القيام بذلك ، من المحتمل أن يفقدوا العميل إلى الأبد. لهذا السبب ، تعتمد البنوك بشكل أكبر على الأمان عن بُعد.

الأمن الإلكتروني

ومع ذلك ، كيف يمكن التحقق عن بُعد مما إذا كان الشخص الذي يستخدم البطاقة لديه حقًا في فعل ذلك؟ في حالة المعاملات عبر الإنترنت (مثل عمليات السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي) ، يصبح الأمان المرئي أقل أهمية ، ويصبح الأمان الإلكتروني هو الأكثر أهمية. بفضلهم ، يمكن لجهة إصدار البطاقة (البنك) التأكد من أن عملية معينة قد أمر بها حامل البطاقة الحقيقي وليس محتالًا.

الأمان الأساسي للبطاقة هو PIN (رقم التعريف السري). إنه نوع من “التوقيع الإلكتروني” لمالك البلاستيك ويتم التعامل معه من قبل المؤسسات المالية على قدم المساواة مع التوقيع بخط اليد. يسمح لك هذا الرمز المكون من أربعة أرقام بإجراء المعاملات في المتاجر وسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي ، وفي نفس الوقت يحمي مدخراتنا – بالطبع فقط إذا كنا نهتم بشكل صحيح بسلامتها ولا نشاركها بتهور مع اللصوص.

يشمل الأمان الإلكتروني أيضًا شريطًا مغناطيسيًا و / أو شريحة. في هذه الأماكن توجد مجموعة البيانات المشفرة على حامل البلاستيك. المعلومات المخزنة في شريحة المعالج مكملة للأمان المرئي للبطاقة وتستخدم للسماح بالمعاملات عن بُعد.

بطاقة الشريط المغناطيسي عرضة للاحتيال

يتكون الشريط المغناطيسي من ثلاثة مسارات ، أي المجالات المغناطيسية المتوازية ، والتي يقرأها رأس مغناطيسي موجود في ماكينة الصراف الآلي أو المحطة الطرفية. يحتوي المسار الأول على اسم ولقب حامل البطاقة بالإضافة إلى تفاصيل الدولة والبنك الذي أصدر البطاقة. يحتوي المسار الثاني على رقم البطاقة وتاريخ انتهاء صلاحيتها ورمز الخدمة اللازم لإتمام المعاملة بشكل صحيح. من ناحية أخرى ، يتم استخدام المسار الثالث لتسجيل معلومات البنك الخاصة.

لسوء الحظ ، من السهل جدًا كسر ميزات الأمان المستخدمة في هذا النوع من البطاقات. باستخدام جهاز يسمى المبرمج ، يمكن للمحتالين نسخ محتويات الشريط بسهولة ونقل البيانات الحساسة للبطاقة إلى نسختها. تعمل البطاقة المستنسخة تمامًا مثل البطاقة الأصلية والمعاملات التي تتم بها لصالح صاحبها الشرعي.

بطاقات رقاقة أكثر مقاومة للنسخ

تم تجهيز البطاقات الذكية التي حلت محل البطاقات الشريطية المغناطيسية بنظام أمان أفضل بكثير. بالإضافة إلى المعالجات الدقيقة ، فإنها تحتوي أيضًا على ذاكرة ROM دائمة يتم تحميل نظام التشغيل عليها. نتميز فيه:

• منطقة قراءة مجانية – تحتوي على البيانات المشفرة لحامل البطاقة: اسمه ولقبه ورقم تعريف البطاقة وتاريخ انتهاء الصلاحية بالإضافة إلى اسم المؤسسة المالية التي أصدرتها ؛
• منطقة سرية – يمكن الوصول إليها بعد إدخال رقم PIN. في هذا المجال ، يتم تخزين معلومات حول الشركة المصنعة للبطاقة وبيانات سرية عن المستخدم ؛
• مساحة العمل – حيث يتم تخزين البيانات المتغيرة (مثل قائمة عمليات البطاقة ، رصيد الحساب المصرفي ، عدادات المعاملات ، إلخ).

بالإضافة إلى ذلك ، تم تجهيز الشريحة بمعالج مشترك للتشفير ، يعمل على أساس خوارزميات معقدة. علاوة على ذلك ، يمكن أيضًا تشفير الاتصال بين البرنامج والمعالج ، وهو حماية إضافية ضد هجمات القراصنة المتقدمة.

باختصار ، تستخدم الشريحة المضمنة في البطاقة تقنيات تشفير متعددة المراحل وتولد بيانات ديناميكية فريدة لكل معاملة (وهو ما يسمى بتوقيع الرسالة). نتيجة لذلك ، يكاد يكون من المستحيل نسخ المعلومات الموجودة على البطاقة الذكية.

يغطي الأمن عملية التفويض

عندما ندفع ببطاقة في متجر أو بمساعدتها نسحب النقود من ماكينة الصراف الآلي ، يجب أن يتأكد مصرفنا من أن لدينا الحق في القيام بذلك ولا نتظاهر بأننا المالك الشرعي للبلاستيك. تسمى هذه العملية التفويض والمعاملات عبر الإنترنت تسير على النحو التالي: يقرأ جهاز الصراف الآلي أو الجهاز الطرفي البيانات من الشريحة أو الشريط المغناطيسي ويرسلها إلى المشتري الذي يتحقق من أن البطاقة صالحة. إذا كان الأمر كذلك ، يُطلب من المشتري إدخال رمز PIN ، والذي لا يزال مشفرًا في الجهاز وإرساله إلى البنك في هذا النموذج (لذلك لا يستطيع حتى الشخص الذي يعمل في مركز التفويض قراءته). إذا كان رقم التعريف الشخصي صحيحًا ، فإن كمبيوتر مركز الفواتير يسمح بالمعاملة.

وتجدر الإشارة إلى أن أنظمة التفويض الخاصة بالبنوك تحتوي على إجراءات أمنية إضافية مدمجة للمساعدة في الكشف عن عمليات الاحتيال ، أي معاملات البطاقات غير التقليدية والمشبوهة. إذا اختلفت دفعة معينة عن خوارزمية المعاملات النموذجية التي يقوم بها عميل معين ، على سبيل المثال في الساعة 1 مساءً ، يدفع ببطاقة في Żabka ، وبعد بضع ساعات اشترى سيارة مرسيدس في فلوريدا ، فقد يقرر البنك سقوط البطاقة في الأيدي الخطأ ومقاطعة عملية التفويض (أو حتى بدون علم حامل البطاقة لمنع البطاقة).

يُسمح بالمعاملات التي تتم دون اتصال بالإنترنت بشكل مختلف نوعًا ما ، على سبيل المثال باستخدام بطاقة بدون تلامس. في هذه الحالة ، لا يتصل جهاز الصراف الآلي أو الجهاز الطرفي بمركز التفويض بالبنك ويتحقق من البيانات اللازمة لإكمال المعاملة نفسها. كتدبير أمني إضافي ، يتحقق الجهاز تلقائيًا مما إذا كانت بطاقة معينة غير مدرجة في ما يسمى وقف الإجازات ، أي قائمة البطاقات المسروقة والمقيدة. في هذه الحالة ، يتوقف الجهاز عن التفويض ويعرض رسالة للموزع الذي يجب أن يحتفظ بالبطاقة في هذه المرحلة.

لقد ناقشنا مسار عملية الترخيص بالتفصيل في هذه المقالة.

أمن الدفع عبر الإنترنت

إن الموقف المتعلق بتأمين المعاملات عبر الإنترنت أقل وضوحًا ، حيث لا يتمكن البائع خلاله من تقييم صحة البطاقة بصريًا ، والشكل الوحيد للتحقق من هوية مالك البلاستيك هو رمز CVC2 / CVV2 المكون من ثلاثة أرقام. إذا سرق لص بطاقتنا ، فلن يحتاج إلى معرفة رقم التعريف الشخصي – كل ما يحتاجه هو تقديم تفاصيل حساسة للبطاقة وسيتم تحميل مدفوعات المشتريات على حسابنا.

حل لمنع هذا النوع من الاحتيال هو خدمة 3D Secure التي تقدمها معظم البنوك البولندية. وهو يتألف من تأكيد إضافي للمعاملة التي تتم باستخدام كلمة مرور لمرة واحدة. اعتمادًا على أداة التفويض التي نستخدمها ، يمكن أن يكون رمزًا من رسالة نصية أو بطاقة خدش أو رمز مميز. بعد التأكد من أن الشخص الذي قام بالشراء هو حامل البطاقة الفعلي ، يقوم البنك بإعادة توجيه المعاملة للحصول على التفويض العادي.

تجدر الإشارة إلى أن أصحاب المتاجر عبر الإنترنت ملزمون أيضًا بضمان أمان المعاملات. بادئ ذي بدء ، يجب أن يضمنوا لعملائهم أن نقل البيانات بين أجهزة الكمبيوتر المنزلية الخاصة بهم والخادم حيث يتم استضافة موقع الويب وقاعدة البيانات في المتجر مقاومة للمتسللين. الأداة الأساسية التي تتيح مثل هذه الحماية هي شهادة SSL (Secure Socket Layer). لها ثلاث وظائف مهمة:

• تمكن من تشفير البيانات ، بفضل السرية التامة ؛
• يحمي سلامة البيانات أثناء النقل – لا يمكن تغيير البيانات من قبل أطراف ثالثة أو يتم اكتشاف هذا التغيير تلقائيًا ؛
• يضمن للمستخدمين أنهم وصلوا إلى صفحة آمنة ولم تتم إعادة توجيههم إلى موقع مزيف ولكنه مشابه بشكل مربك.

تظهر المعلومات التي تفيد بأن المتجر عبر الإنترنت لديه شهادة SSL في عنوان موقع الويب: تشير البادئة “https “ إلى أن موقع الويب يستخدم اتصالاً مشفرًا. الرمز الإضافي هو رمز القفل أو حقل العنوان الأخضر.

ومع ذلك ، تستخدم العديد من المتاجر الكبيرة عبر الإنترنت نظام أمان إضافي صارم للغاية ، تم تطويره بشكل مشترك من قبل أكبر مؤسسات الدفع. يغطي ما يسمى بمعيار PCI DSS (معيار أمان بيانات صناعة بطاقات الدفع) 12 مجالًا مهمًا يتعلق بتخزين وشحن ومعالجة البيانات التي تحدد البطاقات الفردية. قد يؤدي عدم الامتثال لمتطلبات PCI DSS إلى عواقب تجارية ومالية خطيرة للشركة ، وقد يؤدي أيضًا إلى استبعادها من المشاركة في خدمة بطاقات الدفع.

أمن المستقبل

ومع ذلك ، ربما – في المستقبل البعيد إلى حد ما – سيتم تنفيذ تدابير أمنية من شأنها أن تقلل محاولات تزوير البطاقات إلى الصفر تقريبًا وستجعل من السهل التحقق من هوية مستخدم البلاستيك.

اليوم ، تعمل أكبر منظمات الدفع بالفعل على بطاقات بيومترية تسمح بتحديد هوية شخص معين على أساس السمات الفسيولوجية الفريدة ، مثل نمط بصمة الإصبع ، وترتيب الأوعية الدموية ، ونمط قزحية العين أو هندسة اليد.

قد يكون الحل البديل هو البطاقات المصرفية على شكل شريحة مزروعة تحت الجلد بوحدة NFC ، والتي تُستخدم الآن في البطاقات غير التلامسية. لا يمكن تزوير هذه البطاقات أو انتحال صفتها بأي شكل من الأشكال ، لذلك ستكون نقطة ضعفها الوحيدة هي نقل البيانات.

يمكنك قراءة المزيد عن البطاقات التي تحتوي على رقم تعريف شخصي حيوي في هذه المقالة.

ملخص

صحيح أن إدخال الأمان البصري والرقائق حال دون إجراء استنساخ بطاقات الدفع ، لكن المجرمين لم يستسلموا. اليوم ، تدور المعركة الحقيقية لأمن بطاقات الدفع في الفضاء الإلكتروني ، والأماكن الأكثر عرضة للهجوم هي قنوات الإرسال المستخدمة لنقل البيانات اللازمة في عملية التفويض. لا يزال اعتراض المعلومات المخزنة في معالج البطاقة يسمح لك بانتحال شخصية صاحب البلاستيك وإجراء مدفوعات على حسابه.

ومع ذلك ، في بعض الأحيان ، لا يتعين على المجرمين بذل الكثير من الجهد ، لأننا أنفسنا – بتهور – نزودهم بهذه البيانات. تمثل عمليات الاحتيال على بطاقات الدفع حاليًا 92٪ من جميع الجرائم ضد عملاء البنوك. لذلك ، في النهاية ، تجدر الإشارة إلى عنصر أمان آخر مهم جدًا للبطاقة ، والذي يجب أن يكون هو الفطرة السليمة لدينا. كما يجب علينا أن نعتني بأمن بطاقات الدفع بأنفسنا ، ونستخدمها بطريقة حكيمة وحذرة.

شاهد المزيد

الدفع بالبطاقة عبر الإنترنت