السداد المبكر للقرض – ماذا يمكنك أن تكسب؟
السداد المبكر للقرض هو خطوة يقررها الآلاف من المستهلكين كل عام. يمكن بالطبع أن تكون الأسباب التي تدفعهم لاتخاذ هذا القرار متنوعة للغاية ، ولكن يمكن تحديد الفوائد بطريقة عالمية. نحن نتحقق مما يرتبط به ، بصرف النظر عن كسر نير الائتمان.
عند الحصول على قرض نقدي وقرض رهن عقاري ، يوافق المقترض على الشروط المتفق عليها مع البنك – وكذلك تلك المتعلقة بتاريخ السداد ومقدار الأقساط وطريقة حسابها. ولكن إلى جانب السداد المبكر ، يحق لنا استرداد عمولة البنك . لذلك يجدر الاستفادة من هذه الفرصة! نقترح كيفية القيام بذلك.
السداد المبكر للرهن العقاري – ماذا يجب أن تعرف؟
الحصول على قرض لشراء منزل أحلامك أو شقتك هو إجراء يستغرق وقتًا طويلاً للغاية ويتضمن إجراءات عديدة. ومع ذلك ، عند اكتمال جميع الإجراءات اللازمة بنجاح ، يتحقق الهدف ، ويكون سعره هو الحاجة إلى تضمين النفقات الشهرية تكلفة ثابتة للسنوات القادمة – أي أقساط القرض.
على الرغم من أن جميع الشروط ، بما في ذلك المعايير الرئيسية لمبلغ القرض أو عدد الأقساط أو مبالغها ، مدرجة في العقد ، فإن هذا لا يعني ، مع ذلك ، أن العميل ليس لديه الحق في تسريع سداد الالتزامات – و وبالتالي تقليل عدد الأقساط المستقبلية. وفقًا لأحكام قانون القرض العقاري الصادر في 23 مارس 2017 ، يحق للعميل السداد المبكر للالتزام في أي وقت خلال مدته .
علاوة على ذلك ، وفقًا للقانون المذكور أعلاه ، يجب على العميل ، إذا أراد التقدم إلى البنك لسداد الالتزامات بشكل سريع ، أن يتلقى من البنك في غضون 7 أيام معلومات شاملة عن قواعد وإجراءات السداد المعجل لقرض الرهن العقاري. . يلتزم البنك أيضًا بإعادة الفائدة إلينا للفترة المقبلة التي يغطيها السداد المعجل.
يجدر بنا التأكد من أننا لن ندفع رسومًا إضافية للسداد المبكر لقرض الإسكان. يحق للبنوك تحصيل ما يصل إلى 3٪ من المبلغ المدفوع في غضون 3 سنوات من توقيع العقد.
القرض الاستهلاكي والسداد المبكر بموجب القانون
يُفهم القرض الاستهلاكي على أنه التزام لا تتجاوز قيمته 255،550 زلوتي بولندي (أو ما يعادله بعملة أجنبية). وهو أيضًا قرض غير مضمون بقيد في رهن عقاري يمول تجديد منزل أو شقة – ومن ثم قد يتجاوز هذا الالتزام المبلغ المذكور أعلاه ويفي بشروط اتفاقية قرض المستهلك.
لذلك ، يتم لعب دور القرض الاستهلاكي ، على سبيل المثال:
وفقا للفن. 48 من قانون الائتمان الاستهلاكي ، يحق للعميل السداد المبكر للقرض:
1. للمستهلك الحق في سداد كامل القرض أو جزء منه في أي وقت قبل التاريخ المحدد في العقد.
2. لا يجوز للدائن أن يقوم بالسداد المبكر للقرض بناءً على إخطاره من قبل المستهلك.
إلى جانب السداد المبكر للقرض ، يكتسب المستهلك الحق في استرداد عمولة البنك . تم تحديد القواعد الدقيقة في المادة 49 من قانون الائتمان الاستهلاكي:
في حالة سداد كامل القرض قبل الموعد النهائي المحدد في العقد ، يتم تخفيض التكلفة الإجمالية للقرض بالتكاليف المتعلقة بالفترة التي تم خلالها تقصير مدة العقد ، حتى لو تكبدها المستهلك قبل الموعد المحدد. السداد.
الأهم من ذلك ، وفقا للفن. 52 UKK ، البنك ملزم بتسوية الحسابات مع العميل في غضون 14 يومًا من السداد المبكر للقرض.
هل السداد المبكر للقرض النقدي جدير بالاهتمام؟
في حالة القرض النقدي ، يكون القرض مصحوبًا بإجراءات أقل شمولاً – ففي النهاية ، يعتمد على مبالغ أقل بشكل ملحوظ وفترة سداد أقصر. يُطلق عليه أيضًا الاستهلاك ، ويتم تكبده أخيرًا لمصاريف أقل تكلفة ، مثل التجديد أو رحلة عطلة. بغض النظر عن ذلك ، في حالة القروض النقدية أيضًا ، يحق للعميل طلب السداد بشكل أسرع .
كما في حالة قروض الرهن العقاري المذكورة أعلاه ، وكذلك في حالة القروض النقدية ، فإن السداد المعجل مبين بوضوح في اللوائح. الحق في مثل هذا الحل مضمون بموجب قانون ائتمان المستهلك الصادر في 12 مايو 2011 ، والذي يناقش المبادئ العامة لعمل الالتزامات حتى مبلغ 255 ألف زلوتي بولندي ، والتي يتلقاها الأشخاص الطبيعيون (وليس رواد الأعمال). يمكننا أن نقرأ عن السداد المعجل في المادة 48.
ما هي الحقوق التي يتمتع بها المستهلك فيما يتعلق بالقانون المذكور؟
- قد يقرر سداد القرض بشكل أسرع في أي وقت أثناء سداده.
- لا يمكن للبنك رفض بناء على طلب العميل.
- يجوز للعميل ، ولكن ليس من الضروري ، أن يشير إلى هذه النية للبنك مقدمًا.
- لا توجد موانع لفرض رسوم على مثل هذا الإجراء – لذلك يجدر التحقق من شروط العقد مع البنك قبل تسوية المسؤولية – من أجل تجنب الرسوم المحتملة.
كيف يعمل الدفع المسبق للرهن العقاري؟
كل مقترض يلتزم بقرض عقاري يعرف جيدًا كيف تستغرق هذه العملية وقتًا طويلاً. لذلك لا ينبغي أن يكون مفاجئًا أن الإلغاء المبكر لالتزام طويل الأجل وعالي القيمة سيتطلب أيضًا من المستهلك التحلي بالصبر لإجراء بعض الإجراءات اللازمة. ما الذي نتحدث عنه بالضبط؟
- تأكد من القواعد المتعلقة بتكاليف السداد المبكر للقرض التي تنطبق على حالتك ، ما يسمى ب سواء كان لديك معدل فائدة ثابت أو متغير ، وسواء تم سداد القرض لمدة تزيد أو تقل عن 3 أشهر.
- فكر في طريقة السداد السريع للقرض التي ستكون أكثر ملاءمة لك – السداد الزائد ، في شكل زيادة في القسط الشهري لتسوية أسرع ، أو السداد الفوري لجميع رأس المال المتبقي في مبلغ واحد.
- تقدم إلى البنك مع طلب للحصول على معلومات كاملة عن حالة سداد القرض الحالية ، مع تسديد المبلغ حتى الآن ، وكذلك مع الديون المستحقة.
- بالإضافة إلى ذلك ، سيكون من الضروري مطالبة البنك بتقديم معلومات شاملة عن التكاليف والإجراءات المتعلقة بالسداد المبكر للقرض.
- أرسل الطلب مع طلب تسديد القرض إلى البنك ، ثم قم بترتيب زيارة مع الاستشاري لاستكمال جميع الإجراءات اللازمة.
انتباه! يحق للبنك فرض رسوم على سداد الرهن العقاري المبكر في غضون 3 سنوات من توقيع العقد. تصل عمولة السداد المبكر إلى 3٪ ، لكن بعض البنوك تخلت عن تحصيلها.
كيف يعمل السداد المبكر للقرض النقدي؟
يعتمد السداد المبكر للقرض النقدي على نفس المخطط كما في حالة التزام الرهن العقاري. قبل أن “يسقط” مقبض الباب ونقرر إبلاغ البنك ، يجدر التعرف على تفاصيل مسار هذا الإجراء.
- اتصل بمكتب خدمة العملاء بالبنك ، وحدد هويتك وقدم نيتك لسداد القرض بشكل أسرع
- حدد الطريقة والوقت اللذين تريد فيهما تسوية الالتزام مبكرًا.
- امنح البنك تعليمات سداد القرض المعجلة.
- قم بسداد سريع للالتزام عن طريق دفع مبالغ زائدة لكل رأس المال المتبقي حتى الآن بالطريقة التي يحددها البنك.
- هل يمكنك سداد القرض بشكل أسرع ولكن ليس مقدمًا؟ قم بسداد أقساط شهرية زائدة ، بالاتفاق مع البنك على زيادة الأقساط الشهرية بحيث تتم تسوية الدين بشكل أسرع.
استرداد عمولة البنك في حالة السداد المبكر
عند مناقشة السداد المعجل للقرض ، من المستحيل عدم ذكر قضية التكاليف الإضافية التي تم تضمينها في التكوين الأصلي. بافتراض أن العميل سوف يسدد القرض خلال الفترة المحددة مبدئيًا ، يسدد الأقساط وفقًا للقواعد الموضحة.
في حالة الرغبة في السداد السريع للقرض ، يقوم المستهلك بإرجاع رأس المال المستحق بشكل أسرع. في الوقت نفسه ، يجب إعادة جزء الفائدة للمبلغ الذي تم سداده مسبقًا إلى العميل – خاصة في حالة القرض النقدي. بعد كل شيء ، إنها رسوم للفترة التي يفشل فيها السداد في النهاية.
وأثارت هذه القضية جدلاً شديداً في مجال التعاون بين البنوك والعملاء. ومع ذلك ، في حالتها ، تم اتخاذ المواقف المؤيدة للمستهلكين من قبل السلطات المهمة ، بما في ذلك محكمة العدل التابعة للاتحاد الأوروبي أو أمين المظالم المالية في مكتب المنافسة وحماية المستهلك.
عندما يتعلق الأمر بالسداد ، فمن الجدير أيضًا النظر في مسألة الفائدة . المستهلكون الذين يقومون بسداد أقساط الرهن العقاري في وقت مبكر مهتمون أيضًا بهذه المشكلة ، ولكن من الصعب الإشارة هنا إلى قواعد واضحة.
تفرض البنوك فائدة بطرق مختلفة – في بعض الأحيان تكون جزءًا من الأقساط من المرحلة الأولية لسداد القرض ، لذلك قد لا يحق لنا استرداد الأموال بعد الآن. في حالات أخرى ، تُدرج البنوك أيضًا الفائدة على الأقساط في وقت لاحق ، والتي بدورها يجب أن تمنح منطقيًا الحق في إعادتها عن الفترة غير المستخدمة. لذلك يجدر إلقاء نظرة فاحصة على العقد وهيكلية جميع الرسوم التي تزيد القسط الشهري بالإضافة إلى سداد رأس المال نفسه .
طلب سداد عمولة البنك – أهم المعلومات
- تنتهي المطالبة بسداد العمولة بعد 10 سنوات لتسديد المدفوعات بحلول 8 يوليو 2018. لدينا 6 سنوات لتقديم طلب للحصول على مسؤولية متكبدة بعد هذا التاريخ ، قبل انتهاء صلاحية حق السداد.
- لدى البنك 30 يومًا للنظر في الطلب المقدم. إذا لم يستلم العميل قرار البنك خلال هذا الوقت ، فيحق له رفع الأمر إلى المحكمة.
- في حالة وجود رد سلبي من البنك ، يحق للعميل تقديم شكوى. في هذه الخطوة ، يجدر الإشارة إلى منصب أمين المظالم المالية ورئيس مكتب المنافسة وحماية المستهلك بشأن تفسير الفن. 49 من قانون ائتمان المستهلك [ رابط ]
- في الطلب ، تجدر الإشارة إلى جميع تكاليف الائتمان التي نتوقع سدادها ، بما في ذلك الجزء المناسب من التكاليف غير المتكررة (رسوم الإعداد ، والتأمين ، وما إلى ذلك)
يجدر أيضًا الاستشهاد بالمادة 52 من قانون الائتمان الاستهلاكي في التطبيق ، والتي تشير بوضوح إلى أن عودة عمولة البنك وجزء من الفائدة يجب أن يتم تلقائيًا من قبل البنك بعد 14 يومًا من السداد المبكر:
يلتزم المُقرض بتسوية القرض مع المستهلك في غضون 14 يومًا من تاريخ السداد المبكر للقرض بالكامل.
إذا لم نسترد عمولة البنك (والتكاليف الأخرى المستحقة لنا) في غضون 14 يومًا من السداد المبكر للقرض ، فيحق لنا الحصول على فائدة التخلف عن السداد (وفقًا للمادة 481 من القانون المدني).
من يمكنه التقدم بطلب استرداد عمولة البنك؟
- سداد تكاليف القرض مستحق لجميع العملاء الذين أخذوا القرض بعد 1 يناير 2012 (في هذا التاريخ دخل قانون الائتمان الاستهلاكي حيز التنفيذ) وقاموا بسداده قبل الموعد المحدد.
- عندما تكون اتفاقية القرض بقيمة لا تزيد عن 255،550 زلوتي بولندي ، لأنه عندها فقط يمكننا التحدث عن قرض استهلاكي. الاستثناء هو قرض غير مضمون في شكل رهن عقاري ، مخصص لتجديد العقار.
- في حالة قرض الرهن العقاري ، فإن سداد التكاليف مستحق فقط للعملاء الذين حصلوا على قرض بعد دخول القانون الجديد الخاص بقرض الرهن حيز التنفيذ (22/07/2017).
في حالة السداد المبكر لقرض الإسكان ، يمكننا الرجوع إلى الفن. 39 من قانون القرض العقاري الصادر في 23 مارس 2017 ، النقطة الأولى منها هي:
إذا تم سداد الرهن العقاري بالكامل قبل التاريخ المحدد في عقد الرهن ، يتم تخفيض التكلفة الإجمالية للرهن من خلال الفوائد والتكاليف الأخرى للرهن العقاري للفترة التي تم خلالها تقصير مدة العقد ، حتى لو تكبدها المستهلك قبل السداد.
السداد المبكر للقرض – ما هي التكلفة؟
إن مسألة رسوم السداد السريع للقرض تعتمد بالطبع ليس فقط على ما إذا كنا نتحدث عن الرهن العقاري والالتزام النقدي ، ولكن أيضًا في حالة النوع الأول من الأقساط.
تكاليف السداد المبكر للرهن العقاري
- السداد المبكر قبل انتهاء مدة الالتزام البالغة 3 سنوات بسعر فائدة متغير – قد يفرض البنك رسومًا على هذا الإجراء لا تزيد عن 3٪ من المبلغ المدفوع.
- ومع ذلك ، إذا قام المستهلك بسداد قرض الرهن العقاري بسعر فائدة متغير لأكثر من 3 سنوات ، فلن يتمكن البنك من تطبيق أي رسوم إضافية لاتخاذ قرار بسداد الالتزامات بشكل أسرع.
في حالة قروض الرهن العقاري ذات معدل الفائدة المتغير ، يكون مبلغ رسوم السداد الكامل المبكر كما يلي بالنسبة للبنوك الفردية:
| اسم البنك | عمولة السداد المبكر |
| بنك أليور | فعل 3٪ |
| مصرف باريس الوطني باريباس | 0٪ أو 1-2٪ |
| بنك BOŚ | 3% |
| سيتي هاندلوي | 0% |
| بنك ING Śląski | 0% |
| mBank | 2% |
| بنك الألفية | 0% |
| Pekao SA | 3% |
| PKO BP | 0% |
| سانتاندير بي بي | 1% |
قد تفرض البنوك الرسوم المذكورة أعلاه فقط خلال السنوات الثلاث الأولى من الالتزام. بعد هذا الوقت ، يكون السداد المبكر للقرض مجانيًا. قد تختلف شروط العمولة للرهون العقارية بمعدل ثابت.
رسوم السداد المبكر للقرض النقدي
- في حالة القروض النقدية ، فإن مسألة احتساب رسوم السداد المبكر تخضع بالكامل لتقدير البنك المعني ولا توجد موانع قانونية لفرضها. لذلك ، يجدر التعرف على قواعد فرض الرسوم لمثل هذا الإجراء قبل إبلاغ البنك برغبتك في السداد بشكل أسرع – قد يتضح أنه سيكون غير مربح!
إن التبرير لوجود رسوم إضافية لسداد القرض المعجل بسيط – يريد البنك تعويض نفسه عن الخسارة الناتجة عن عدم الحصول على الفائدة المشار إليها مسبقًا في العقد.
لماذا يستحق سداد القرض بشكل أسرع؟
يعتبر القرض من أكثر الالتزامات المرهقة على الميزانية ، وهو عبء ليس فقط من الناحية المادية ولكن أيضًا في البعد الذهني. إن الوعي بأن النفقات للأشهر القادمة ، وحتى أكثر من ذلك للسنوات ، يجب أن تتضمن في كثير من الأحيان مبلغًا كبيرًا ، والذي سندفعه للبنك ، يمكن أن يسبب انزعاجًا كبيرًا وشعورًا بالضغط.
إذا كنا ، بدورنا ، نتحدث عن قرض بمعنى أكثر عمومية ، فإن كلاً من التسديد المتسارع للنقد والتزامات الرهن العقاري يرتبط بتحسن كبير في الجدارة الائتمانية. إذا كانت هناك حاجة في وقت ما ، بعد التعامل مع الالتزام الحالي ، على سبيل المثال ، لشراء سيارة تحت التأجير أو للحصول على قرض استهلاكي جديد لحاجة غير متوقعة ، فستكون فرص ذلك أكبر بكثير.
في حالة حدوث تحسن في حالتك المالية ، يجدر التفكير في السداد المبكر للقرض كخطوة مهمة نحو تنظيم أموالك المالية . في حالة الرهن العقاري على وجه الخصوص ، يجلب السداد السريع فائدة كبيرة – نصبح المالكين الوحيدين لشقة أحلامنا بشكل أسرع ، دون خوف من أن شبح “الرهن العقاري” يخيم عليها لجزء كبير من حياتنا.
مزايا وعيوب تسريع سداد القرض – ملخص
بالانتقال إلى ملخص نص اليوم – دعنا نتحقق من نقاط القوة والضعف في السداد السريع للقرض.
فوائد.
- يمكنك ادخار مبلغ كبير من المال.
- يلتزم البنك بإعادة العمولة عن رأس المال غير المستخدم.
- تخلص من العبء المكلف على الميزانية بشكل أسرع.
- تحسين الجدارة الائتمانية.
- فرصة للحصول على قرض آخر مقابل نفقات أقل تكلفة.
- الراحة الجسدية.
- اقتناء ملكية كاملة للممتلكات التي تم قيدها حتى الآن.
- القانون في البعد الحالي أقرب إلى مصالح المستهلك الذي يريد سداد القرض بشكل أسرع.
سلبيات.
- التكاليف ذات الصلة التي قد يفرضها البنك على قروض الرهن العقاري المختارة وأي قرض نقدي.
- سلسلة من الإجراءات الشكلية الإضافية.
- ضرورة تحمل تكلفة كبيرة لمرة واحدة.
مصادر:
http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715
https://www.lexlege.pl/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-48/
شاهد ايضا
