Structured Deposit – How does it work? Is it worth wearing?
Conventional bank deposits are by far a popular way to save money. However, in their case, there is a certain investment problem – a low rate of return. Recently, the structured deposit, which banks advertise as a risk-free product, is becoming more and more popular. How does it work and is it worth wearing?
There is more and more money in bank accounts, and less money on time deposits. In the period between February 2020 and February 2021, we have withdrawn almost 100 billion PLN from deposits. Before the outbreak of the COVID-19 epidemic, there were more than 294 billion PLN, and in February 2021 “only” 194 billion PLN. This situation is mainly due to relatively high inflation and a very low key interest rate, which fell to 0.1% in Poland.
Therefore, deposits begin to annoy the banks that have to pay on the deposits they hold – the asset tax. Some organizations already charge additional fees from large corporate clients. There is also increasing talk of introducing commissions from large retail clients.
Such a sad truth slowly started knocking on our door…
Having frustrated the low interest rates and the addition of commission, we can decide on one of the most interesting proposals in the financial market, which is called a structured deposit . It is a savings product, which is included in the group, the so-called structured products. Let’s check what exactly a structured deposit is, whether it actually pays off, and whether it is a good alternative to fixed rate deposits.
What is a structured deposit?
A structured deposit is a modern savings product that combines the features of at least two financial instruments: term deposits and investments in financial markets . Thanks to the first option, 100% capital protection is guaranteed. for the entire term of the deposit. On the other hand, the investment component is the guarantee of a higher profit than in the case of standard interest rates on deposits or savings accounts.
Usually, a structured deposit consists of two components:
In other words, the initial capital – is a savings instrument that is protected for the duration of the deposit. It accounts for about 70-95 percent. Deposited funds. The money is invested in safe financial instruments, such as Treasury bonds. However, less risk comes with relatively low rewards.
The portion of the option , that is, the investment vehicle, which accounts for about 5-35 percent. Initial capital. It allows you to make a higher potential profit, which at the same time is burdened with significant risks. The scope of investment opportunities is unlimited. You can invest in stocks, options, mutual funds, currencies, stock indices, commodities and other instruments that are often not available to individual clients. They are related to the need for specialized knowledge in the field of finance and banking.
The savings part of a structured deposit is to insure the entire invested capital against loss. In turn, the investment part consists in making a certain profit for the investor.
Structured Deposit Term
The structured deposit is usually long-term. They are supposed to be for at least one year, and often for two years or more . You can withdraw funds from this deposit at any time – although this usually involves losing interest earned. In this case, you will have to pay an additional processing fee. Since the time limit for the investment completion date is short, the amount of these fees decreases.
The term of a structured deposit is much longer than in the case of a standard deposit. All because the safe part of the money invested must have a long enough time to make a profit corresponding to the amount allocated to the investments and exposed to a loss.
However, there is also, for example, an 18-month regulated deposit available in the market. So the size of the investments is much shorter than the standard metrics here. Such a product can be found, for example, in the presentation of PKO BP and Bank Millennium.
If you prefer to take advantage of traditional deposit offers, check out our deposit rating and choose the best advantageous offer!
What is the subscription period for the structured deposit?
When choosing a conventional bank deposit, you are dealing with a simple principle of operation. When browsing a particular offer, you can see the term of the deposit and the interest rate – so you place the order and the deposit period starts from then on. After the contract expires, you withdraw funds or automatically renew the deposit. basic.
It is different in the case of a structured deposit. Here , its operation can be compared to subscriptions to buy shares . During the underwriting period, the bank collects acknowledgments from all interested clients to make it available for them to start investing on the same day and on the same terms. This is important because if you decide to sign up for a certain regulated deposit, your money will be temporarily placed in a designated bank deposit until the end of the signup period.
The subscription period is the period during which you can register for a certain regulated deposit.
How to open a regulated deposit in the bank?
These types of products are only opened during subscription periods set by the banks, depending on the prevailing market conditions. During the subscription period, the regulated deposit is subscribed in the form of a blocking of funds from the account from which the subscription was made.
You can open a regulated deposit by visiting a specific bank branch or by calling its hotline. On the other hand, when you are already a client of a certain organization (you have a personal account in it), all you have to do is use the Internet or mobile banking and apply for a structured deposit.
Advantages of structured deposits
A structured deposit is a solution worth taking a closer look at. This product actually gives you a chance of making very attractive profits.
The share capital is protected by the Bank Guarantee Fund , up to the total amount of PLN 100,000. euro. Funds in excess of the specified value are not guaranteed by BGF.
Choice of option strategies . You have the option to invest in a variety of fundamental instruments that include bullish and bearish strategies.
100 percent money invested guarantees . Most banks offer a full return on capital at the end of the investment.
There are no hidden fees or commissions . Some banking offers in the market do not charge any commission or subscription fee. A processing fee may be charged only for early termination of the deposit.
Diversify investments through a wide range of investment products such as stocks, stock indices, indices baskets, commodities, commodities or currencies.
Access to domestic and foreign markets. Here we mean, inter alia, the stock markets, indices, currencies and commodities. Depending on the offer, they can guarantee 100%. Return on capital at the end of the investment.
Interest on funds during the subscription period . During the subscription period, the funds deposited bear interest in accordance with the interest rate of the bank account through which the regulated deposit was subscribed.
Best regulated deposit – how do I find it?
There is no unique rule for finding the perfect structured deposit that will bring you a certain profit. But by implementing a few basic tips, you can increase the chances of the success of your investment.
Choose investment products that you know and understand . Although it sounds trivial, many of the shows are structured in such a way that an experienced investor might have trouble understanding them. Therefore, before choosing a particular deposit, read the terms of the contract and be sure that you understand the method of calculating the profit, the attendant risks and the instruments that are part of a particular “structure”.
Check the conditions for early cancellation of the investment . Find out the conditions under which you can prematurely redeem the capital contributed in your deposit.
Do not base your good performance in the past on a guaranteed future profit . A good investor understands that good historical results are not 100%. Introduction to their repetition. However, it may constitute a warning, for example, that a particular instrument is overpriced and its price is too high, and it may change in the near future.
Avoid modern products . Structured deposit offers often appear on the market, offering products that are currently “on top”. Remember that what is fashionable does not always mean that it is more profitable and of higher value. It is important to be vigilant when choosing each “structure”.
Diversify your capital . Don’t invest all your savings in one investment. You will make more profits when allocating money between different savings products.
Create your own structured deposit . In many cases, with a little knowledge of investing, you can create a structured deposit on your own. In such a case, you will only need an active brokerage account, such as XTB or eToro , which are currently the most popular. The biggest advantages of building your own “structure” are low costs and high flexibility. You can make such an investment when you want and for as long as you want. The experience you gain by creating your financial product is invaluable .
Risks related to investing in structured deposits
To begin with, it is worth specifying what exactly we mean by risk – because when we talk about it, unfortunately, regulated deposit is not without it.
market risk . The profit from a structured deposit depends on the behavior of a market variable, such as a currency exchange rate. If the investor’s expectation fails, he will only receive an amount equal to the guaranteed capital. Depending on its structure, certain investment instruments may yield less profit than the increase/decrease of the underlying instrument.
credit risk. You also need to be aware of the credit risk, that is, the bankruptcy of the bank in which you decided to open this type of deposit. Therefore, in the event of bankruptcy of the enterprise, it will receive funds up to the amount guaranteed by the Bank Guarantee Fund.
product complexity . It comes down to the risks related to the nature of the product and its documentation. The more complex and complex the product, the more non-normative its documentation, along with the descriptions contained in it. As a result, understanding how the chosen tool works can be troublesome.
tax risks . During the term of the deposit, there is a risk of changes in tax regulations, which may make investing in specific instruments unprofitable.
liquidity risk. As the holder of a regulated deposit, you have the right during the subscription period (the period during which you can register for a certain deposit) and close the investment during the investment period, paying 100%. capital. Conversely, when you withdraw your deposit after the subscription period and before the investment is completed, you will have to pay a processing fee. Its amount depends on the conditions of a particular bank.
Structured deposits are covered by a capital return guarantee, i.e. if the investment made by the bank causes a loss, it will refund the full amount of the invested capital to the client. Of course, not every financial product has a full capital guarantee. Some of them, for example, may have an incomplete guarantee of a return on capital at the level of 70-90%, but in return they give a higher profit. Therefore, before opening a regulated deposit, it is worth checking the conditions under which the institution guarantees the return of capital and how it built the proposed investment vehicle.
Is the structured deposit profitable?
The investment portion of the structured deposit may generate tens of percent of the profits. Well, maybe … it is unfortunately just a theory that does not always reflect in reality.
Let’s say you set up a 100 percent regulated deposit. Capital return guarantee in the amount of 10 thousand. PLN for 5 years. In this case, 90 percent. The money invested is invested in safe treasury bonds. After this time, the invested amount is returned to your account. However, the source of potential profits is the investment part. Here you decided to invest 10 percent. In WIG20 stock index options. Options will pay off if the index, after an investment period of 5 years, is at a higher level than when you bought it. Otherwise, when WIG20 goes down, the options will not bring you any income and the invested amount will be forfeited.
Diversity of investments allows you to diversify your portfolio, thanks to which you can limit the loss of the entire deposited capital on structured deposits. Dividing funds between different instruments also allows you to achieve higher returns than in the case of time deposits. In the end, however, how much you earn depends on the banking terms offered.
What determines the profit of the structured deposit?
In conclusion, it is not entirely true that structured deposits are risk-free products – in other words: “money-making machines”. By deciding on such an investment, you can actually earn, but also realistically lose…
Much depends on the amount invested in the structured deposit and the duration of the investment . However, in reality, profit is determined on the basis of the price behavior of the underlying asset , the so-called indicator, at specific time periods. Examples of these types of assets are shown below.
exchange rate . One of the most common types of underlying assets. Deposits that depend on a change in the exchange rate assume that during their term, a certain rate will behave in a certain way, such as increasing or remaining the same. It is worth noting that the exchange rate depends on many factors, including the economic situation in the world, the political situation, investor sentiment, or changes in the economy. Therefore, over a long period of time, one can only speculate on the value of the coin.
Raw materials and precious metals . Banks sometimes offer investors structured deposits whose primary assets are gold, silver, crude oil, natural gas, factories or other raw materials. Such investment involves speculation on prices for, for example, crude oil on world markets. This type of deposit also carries significant risks, because despite the belief that the price of crude oil should rise, this may not be the case. Then your profit will not be as high as you expected.
stock indices . Structured deposits may also be based on Polish stock exchange indices, such as WIG20 or WIG30, but also on global exchanges, such as Euro Stoxx 50, Nikkei 225 or S&P 500. These indices present the general position of a particular exchange. Unfortunately, like the exchange rate, they are subject to fluctuations. Therefore, by investing in a structured deposit based on stock indices, you risk losing profit from this instrument.
It is also clear that the more money you put on the deposit, the higher your potential earnings. Also, the so-called “robust” investment can bring you profits of up to tens of percent. The support of experienced brokers who make decisions based on historical data and their professional experience is of primary importance here. The bank’s margin also has a significant impact on the achieved results . Therefore, even if the deposit is free and you do not have to pay a commission to take advantage of the offer, the costs may be hidden in the subscription fee or processing fee.
Fees and other costs for structured deposit
The bank may charge additional fees for the structured deposit.
Subscription fee . For example, if you put 5 thousand zlotys on a deposit. PLN, the foundation may collect 5 per cent. Subscription fee. As a result, your investment working on profits will amount to 4,750 PLN. Not every bank applies this type of commission.
Administrative fees. It is collected at the time of opening the deposit and does not weigh down the investment profit. It ranges from 5 to 7 percent.
handling fee . This type of commission is charged at the time of early termination of the deposit. Usually, its amount decreases depending on the time remaining until the end of the structured deposit agreement. Not every bank charges such fees to customers.
Belka tax . You must also deduct the amount paid, the so-called 19% capital gains tax.
Can you lose on a structured deposit?
It should be clearly stated that if the investment is done carefully, it will bring huge profits. Plus the capital contributed when it is 100%. Protected, guarantees the return of all invested funds. Of course, as long as you reach the end of the investment. Otherwise, the bank will reduce the payment by management and processing fees.
However, the fact that it is a long-term investment works against the structured deposit. Funds are “frozen” for years, and banks do not guarantee their protection from inflation. Let’s add to this the fact that you could have invested in another product that brought a real profit at that time. You can make money by investing cash, for example in treasury bonds or in a brokerage account .
There are a number of examples where opening a regulated deposit could result in a loss. Then it will not return you 100 percent. Funds deposited, and only a certain part, eg 80-90 per cent.
1. There is no full guarantee of return on capital. This is one of the cases where the money invested in a product without full protection leads to a loss. In the market we can find offers that provide protection for the invested amount, for example at 80%. This means that for every thousand PLN in deposit, PLN, you can be sure of a refund of PLN 800. There are also regulated products that do not give any guarantees. In their case, the real loss may reach 100%. what you invested.
Tip -> lack of full collateral is an opportunity to make a much higher profit than deposits with a “structure” of 100%. Return guarantee. This is because a larger pool of funds may go to the investment portion of the deposit.
2. Early breakage of the structured deposit . You also will not earn if you close your deposit before the end of the contract period. In such a situation, you always have to take into account the additional costs, which range from several to tens of percent. Examples of such costs are, for example, the commission on the sale of bonds, options or mutual fund units, and the spread of the transaction.
3. Exchange rate risks . If you decide to double your money in an instrument exposed to exchange rate risk – you also have to take into account the possibility of a loss. Examples of such instruments are currency options, such as the euro against the dollar. It is very likely that less money will be returned to you as a result of exchange rate movements than it was before you started investing.
How about creating a structured deposit on your own?
If you do not want to be limited to banking offers, which for some reason do not convince you, create your own structured deposit . For example, it may consist of a deposit and an investment fund, or a deposit and shares. It all depends on you.
عليك فقط أن تتذكر توزيع هذه الأموال على أدوات وأسهم الشركات المختلفة. يمكنك أيضًا تحديد مدة الاستثمار بنفسك أو مستوى المخاطرة أو مقدار جزء الاستثمار. ميزة إضافية هي أنك لن تضطر إلى دفع هامش للبنك ، وستكتسب خبرة قيمة ستؤتي ثمارها في مساعيك المالية الأخرى. بالطبع ، في هذه الحالة أيضًا ، يجب أن يكون لديك مجموعة واسعة من معرفة الاستثمار والوقت لاختيار وتقييم المنتجات الاستثمارية.
هل يستحق الاستثمار في الودائع المهيكلة؟
لا يتم تضمين الودائع المهيكلة في ترتيب الودائع المصرفية . السبب بسيط. إن التقلب المصاحب لأسعار الأسهم يعقد تكوين نمط من المكاسب والخسائر المحتملة. جميع المعلومات المتعلقة بأسعار الفائدة تقريبية فقط – ومن الصعب حقًا تقييم ربحية مثل هذه المحفظة الاستثمارية.
لذلك ، إذا كنت ترغب في البدء في الاستثمار بمساعدة وديعة منظمة ، فإن الأمر يستحق الحصول على بعض المعرفة المالية مسبقًا ، والتي ستساعدك على التنقل في موضوع الاستثمار. من الضروري أيضًا التحقق من شروط عقد البنك. انتبه بشكل خاص للجزء الاستثماري من الودائع والأدوات التي يمكنك استثمار أموالك فيها. اقرأ منتديات الاستثمار وآراء الأشخاص الآخرين الذين يستخدمون نموذج الادخار هذا. أخيرًا ، تذكر ألا تستثمر كل مدخراتك. قد يكون الإنهاء المبكر للعقد مكلفًا ، لذا خصص أموالًا لهذا الغرض لن تحتاجها على الأرجح في السنوات القليلة القادمة.
لا تستثمر كل مدخراتك في وديعة مهيكلة! يجب أن يكون أحد منتجاتك الاستثمارية.
مصدر:
تقرير FK ، الشؤون المالية للبولنديين خلال COVID-19. كيف أثر الوباء على محافظ البولنديين وعاداتهم المالية؟
Dépôt structuré – Comment ça marche ? Est-ce que ça vaut le coup de le porter ?
Les dépôts bancaires conventionnels sont de loin un moyen populaire d’économiser de l’argent. Cependant, dans leur cas, il y a un certain problème d’investissement – un faible taux de rendement. Depuis peu, le dépôt structuré, que les banques présentent comme un produit sans risque, devient de plus en plus populaire. Comment ça marche et vaut-il la peine d’être porté?
Il y a de plus en plus d’argent sur les comptes bancaires et moins d’argent sur les dépôts à terme. Entre février 2020 et février 2021, nous avons retiré près de 100 milliards de PLN de dépôts. Avant le déclenchement de l’épidémie de COVID-19, il y avait plus de 294 milliards de PLN, et en février 2021 “seulement” 194 milliards de PLN. Cette situation est principalement due à une inflation relativement élevée et à un taux d’intérêt directeur très bas, tombé à 0,1% en Pologne.
Par conséquent, les dépôts commencent à agacer les banques qui doivent payer sur les dépôts qu’elles détiennent – la taxe sur les actifs. Certaines organisations facturent déjà des frais supplémentaires aux grandes entreprises clientes. On parle également de plus en plus de l’introduction de commissions de grands clients de détail.
Une si triste vérité a lentement commencé à frapper à notre porte…
Après avoir frustré les taux d’intérêt bas et l’ajout de commission, nous pouvons nous prononcer sur l’une des propositions les plus intéressantes du marché financier, qui s’appelle un dépôt structuré . C’est un produit d’épargne, qui est inclus dans le groupe, les produits dits structurés. Voyons ce qu’est exactement un dépôt structuré, s’il est réellement rentable et s’il s’agit d’une bonne alternative aux dépôts à taux fixe.
Qu’est-ce qu’un dépôt structuré ?
Un dépôt structuré est un produit d’épargne moderne qui combine les caractéristiques d’au moins deux instruments financiers : les dépôts à terme et les placements sur les marchés financiers . Grâce à la première option, la protection du capital à 100% est garantie. pendant toute la durée du dépôt. D’autre part, la composante investissement est la garantie d’un bénéfice plus élevé que dans le cas des taux d’intérêt standard sur les dépôts ou les comptes d’épargne.
Habituellement, un dépôt structuré se compose de deux éléments :
En d’autres termes, le capital initial – est un instrument d’épargne protégé pendant toute la durée du dépôt. Il représente environ 70 à 95 %. Fonds déposés. L’argent est investi dans des instruments financiers sûrs, tels que des bons du Trésor. Cependant, moins de risque s’accompagne de récompenses relativement faibles.
La partie de l’option , c’est-à-dire le véhicule d’investissement, qui représente environ 5 à 35 %. Le capital initial. Cela vous permet de réaliser un profit potentiel plus élevé, qui en même temps est grevé de risques importants. L’éventail des opportunités d’investissement est illimité. Vous pouvez investir dans des actions, des options, des fonds communs de placement, des devises, des indices boursiers, des matières premières et d’autres instruments qui ne sont souvent pas disponibles pour les clients individuels. Ils sont liés au besoin de connaissances spécialisées dans le domaine de la finance et de la banque.
La partie épargne d’un dépôt structuré consiste à assurer l’intégralité du capital investi contre les pertes. À son tour, la partie investissement consiste à réaliser un certain profit pour l’investisseur.
Terme de dépôt structuré
Le dépôt structuré est généralement à long terme. Ils sont censés durer au moins un an, et souvent deux ans ou plus . Vous pouvez retirer des fonds de ce dépôt à tout moment – bien que cela implique généralement de perdre les intérêts gagnés. Dans ce cas, vous devrez payer des frais de traitement supplémentaires. Le délai de réalisation de l’investissement étant court, le montant de ces frais diminue.
La durée d’un dépôt structuré est beaucoup plus longue que dans le cas d’un dépôt standard. Tout cela parce que la partie sûre de l’argent investi doit disposer d’un temps suffisamment long pour réaliser un profit correspondant au montant alloué aux investissements et exposé à une perte.
Cependant, il existe également, par exemple, un dépôt réglementé de 18 mois disponible sur le marché. La taille des investissements est donc beaucoup plus courte que les mesures standard ici. Un tel produit peut être trouvé, par exemple, dans la présentation de PKO BP et Bank Millennium.
Si vous préférez profiter des offres de dépôt traditionnelles, consultez notre évaluation des dépôts et choisissez la meilleure offre avantageuse !
Quelle est la durée de souscription du dépôt structuré ?
En choisissant un dépôt bancaire classique, vous avez affaire à un principe de fonctionnement simple. Lorsque vous parcourez une offre particulière, vous pouvez voir la durée du dépôt et le taux d’intérêt – vous passez donc la commande et la période de dépôt commence à partir de là. Après l’expiration du contrat, vous retirez des fonds ou renouvelez automatiquement le dépôt. de base.
Il en va différemment dans le cas d’un dépôt structuré. Ici , son fonctionnement peut être assimilé à des souscriptions pour acheter des actions . Pendant la période de souscription, la banque recueille les accusés de réception de tous les clients intéressés afin de les mettre à leur disposition pour commencer à investir le même jour et aux mêmes conditions. Ceci est important car si vous décidez de vous inscrire à un certain dépôt réglementé, votre argent sera temporairement placé dans un dépôt bancaire désigné jusqu’à la fin de la période d’inscription.
La période d’abonnement est la période pendant laquelle vous pouvez vous inscrire à un certain dépôt réglementé.
Comment ouvrir un dépôt réglementé en banque ?
Ces types de produits ne sont ouverts que pendant les périodes de souscription fixées par les banques, en fonction des conditions de marché en vigueur. Pendant la période de souscription, le dépôt réglementé est souscrit sous la forme d’un blocage des fonds du compte à partir duquel la souscription a été effectuée.
Vous pouvez ouvrir un dépôt réglementé en vous rendant dans une agence bancaire spécifique ou en appelant sa hotline. En revanche, lorsque vous êtes déjà client d’une certaine organisation (vous y avez un compte personnel), il vous suffit d’utiliser Internet ou les services bancaires mobiles et de demander un dépôt structuré.
Avantages des dépôts structurés
Le dépôt structuré est une solution qui mérite d’être étudiée de plus près. Ce produit vous donne en fait une chance de réaliser des bénéfices très attractifs.
Le capital social est protégé par le Fonds de garantie bancaire , jusqu’à un montant total de 100 000 PLN. euro. Les fonds dépassant la valeur spécifiée ne sont pas garantis par BGF.
Choix des stratégies d’options . Vous avez la possibilité d’investir dans une variété d’instruments fondamentaux qui incluent des stratégies haussières et baissières.
100 pour cent de l’argent investi garantit . La plupart des banques offrent un rendement intégral du capital à la fin de l’investissement.
Il n’y a pas de frais ni de commissions cachés . Certaines offres bancaires sur le marché ne facturent aucune commission ni aucun frais d’abonnement. Des frais de traitement ne peuvent être facturés qu’en cas de résiliation anticipée du dépôt.
Diversifiez les investissements grâce à une large gamme de produits d’investissement tels que des actions, des indices boursiers, des paniers d’indices, des matières premières, des matières premières ou des devises.
Accès aux marchés nationaux et étrangers. Nous entendons ici, entre autres, les marchés boursiers, les indices, les devises et les matières premières. Selon l’offre, ils peuvent garantir 100%. Rentabilité du capital à la fin de l’investissement.
Intérêts des fonds pendant la période de souscription . Pendant la période de souscription, les fonds déposés portent intérêt conformément au taux d’intérêt du compte bancaire sur lequel le dépôt réglementé a été souscrit.
Meilleur dépôt réglementé – comment le trouver ?
Il n’y a pas de règle unique pour trouver le dépôt structuré parfait qui vous apportera un certain profit. Mais en mettant en place quelques conseils de base, vous pouvez augmenter les chances de succès de votre investissement.
Choisissez des produits de placement que vous connaissez et comprenez . Bien que cela semble trivial, de nombreuses émissions sont structurées de telle manière qu’un investisseur expérimenté pourrait avoir du mal à les comprendre. Par conséquent, avant de choisir un dépôt particulier, lisez les termes du contrat et assurez-vous de bien comprendre la méthode de calcul du profit, les risques qui en découlent et les instruments qui font partie d’une « structure » particulière.
Vérifiez les conditions d’annulation anticipée de l’investissement . Découvrez les conditions dans lesquelles vous pouvez racheter par anticipation le capital apporté dans votre dépôt.
Ne basez pas vos bonnes performances passées sur un bénéfice futur garanti . Un bon investisseur comprend que de bons résultats historiques ne sont pas à 100 %. Introduction à leur répétition. Cependant, cela peut constituer un avertissement, par exemple, qu’un instrument particulier est surévalué et que son prix est trop élevé, et cela peut changer dans un proche avenir.
Évitez les produits modernes . Des offres de dépôts structurés apparaissent souvent sur le marché, proposant des produits actuellement « au top ». N’oubliez pas que ce qui est à la mode ne signifie pas toujours qu’il est plus rentable et de plus grande valeur. Il est important d’être vigilant lors du choix de chaque “structure”.
Diversifiez votre capital . N’investissez pas toutes vos économies dans un seul placement. Vous ferez plus de profits en répartissant l’argent entre différents produits d’épargne.
Créez votre propre dépôt structuré . Dans de nombreux cas, avec quelques connaissances en matière d’investissement, vous pouvez créer vous-même un dépôt structuré. Dans un tel cas, vous n’aurez besoin que d’un compte de courtage actif, tel que XTB ou eToro , qui sont actuellement les plus populaires. Les principaux avantages de la construction de votre propre “structure” sont les faibles coûts et la grande flexibilité. Vous pouvez faire un tel investissement quand vous le souhaitez et aussi longtemps que vous le souhaitez. L’expérience que vous acquérez en créant votre produit financier est inestimable .
Risques liés à l’investissement dans des dépôts structurés
Pour commencer, il convient de préciser ce que nous entendons exactement par risque – car lorsque nous en parlons, malheureusement, le dépôt réglementé n’est pas sans lui.
risque de marché . Le profit d’un dépôt structuré dépend du comportement d’une variable de marché, telle qu’un taux de change. Si l’attente de l’investisseur échoue, il ne recevra qu’un montant égal au capital garanti. En fonction de sa structure, certains instruments de placement peuvent rapporter moins de profit que la hausse/baisse de l’instrument sous-jacent.
le risque de crédit. Vous devez également être conscient du risque de crédit, c’est-à-dire la faillite de la banque dans laquelle vous avez décidé d’ouvrir ce type de dépôt. Par conséquent, en cas de faillite de l’entreprise, celle-ci recevra des fonds jusqu’à concurrence du montant garanti par le Fonds de garantie bancaire.
complexité du produit . Elle se résume aux risques liés à la nature du produit et à sa documentation. Plus le produit est complexe et complexe, plus sa documentation est non normative, ainsi que les descriptions qu’elle contient. De ce fait, comprendre le fonctionnement de l’outil choisi peut être gênant.
risques fiscaux . Pendant la durée du dépôt, il existe un risque de modification de la réglementation fiscale, qui peut rendre l’investissement dans des instruments spécifiques non rentable.
Risque de liquidité. En tant que titulaire d’un dépôt réglementé, vous avez le droit pendant la période de souscription (la période pendant laquelle vous pouvez vous inscrire à un certain dépôt) et de clôturer l’investissement pendant la période d’investissement, en payant 100 %. Capital social. À l’inverse, lorsque vous retirez votre dépôt après la période de souscription et avant la fin de l’investissement, vous devrez payer des frais de traitement. Son montant dépend des conditions d’une banque particulière.
Les dépôts structurés sont couverts par une garantie de rendement du capital, c’est-à-dire que si l’investissement réalisé par la banque entraîne une perte, elle remboursera l’intégralité du capital investi au client. Bien entendu, tous les produits financiers ne bénéficient pas d’une garantie totale du capital. Certains d’entre eux, par exemple, peuvent avoir une garantie incomplète d’un rendement du capital au niveau de 70 à 90%, mais en retour, ils offrent un bénéfice plus élevé. Par conséquent, avant d’ouvrir un dépôt réglementé, il convient de vérifier les conditions dans lesquelles l’établissement garantit le remboursement du capital et comment il a construit le véhicule d’investissement proposé.
Le dépôt structuré est-il rentable ?
La partie investissement du dépôt structuré peut générer des dizaines de pour cent des bénéfices. Bon, peut-être… ce n’est malheureusement qu’une théorie qui ne se reflète pas toujours dans la réalité.
Disons que vous mettez en place un dépôt réglementé à 100 %. Garantie de remboursement du capital d’un montant de 10 mille. PLN pendant 5 ans. Dans ce cas, 90 %. L’argent investi est investi dans des bons du Trésor sûrs. Passé ce délai, le montant investi est reversé sur votre compte. Cependant, la source de profits potentiels est la partie investissement. Ici, vous avez décidé d’investir 10 pour cent. Dans les options sur indice boursier WIG20. Les options seront payantes si l’indice, après une période d’investissement de 5 ans, est à un niveau plus élevé que lorsque vous l’avez acheté. Sinon, lorsque WIG20 baisse, les options ne vous apporteront aucun revenu et le montant investi sera perdu.
La diversité des investissements vous permet de diversifier votre portefeuille, grâce à quoi vous pouvez limiter la perte de la totalité du capital déposé sur les dépôts structurés. La répartition des fonds entre différents instruments vous permet également d’obtenir des rendements plus élevés que dans le cas des dépôts à terme. En fin de compte, cependant, combien vous gagnez dépend des conditions bancaires proposées.
Qu’est-ce qui détermine le profit du dépôt structuré ?
En conclusion, il n’est pas tout à fait vrai que les dépôts structurés sont des produits sans risque – en d’autres termes : des “machines à gagner de l’argent”. En décidant d’un tel investissement, vous pouvez réellement gagner, mais aussi perdre de manière réaliste…
Tout dépend du montant investi dans le dépôt structuré et de la durée de l’investissement . Cependant, en réalité, le profit est déterminé sur la base du comportement des prix de l’actif sous-jacent , le soi-disant indicateur, à des périodes spécifiques. Des exemples de ces types d’actifs sont présentés ci-dessous.
taux de change . L’un des types d’actifs sous-jacents les plus courants. Les dépôts qui dépendent d’une variation du taux de change supposent que pendant leur durée, un certain taux se comportera d’une certaine manière, comme augmenter ou rester le même. Il convient de noter que le taux de change dépend de nombreux facteurs, notamment la situation économique mondiale, la situation politique, le sentiment des investisseurs ou l’évolution de l’économie. Par conséquent, sur une longue période de temps, on ne peut que spéculer sur la valeur de la pièce.
Matières premières et métaux précieux . Les banques offrent parfois aux investisseurs des dépôts structurés dont les principaux actifs sont l’or, l’argent, le pétrole brut, le gaz naturel, les usines ou d’autres matières premières. De tels investissements impliquent la spéculation sur les prix, par exemple, du pétrole brut sur les marchés mondiaux. Ce type de gisement comporte également des risques importants, car malgré la conviction que le prix du pétrole brut devrait augmenter, cela peut ne pas être le cas. Ensuite, votre profit ne sera pas aussi élevé que prévu.
indices boursiers . Les dépôts structurés peuvent également être basés sur des indices boursiers polonais, tels que WIG20 ou WIG30, mais aussi sur des bourses mondiales, telles que Euro Stoxx 50, Nikkei 225 ou S&P 500. Ces indices présentent la position générale d’une bourse particulière. Malheureusement, comme le taux de change, ils sont sujets à des fluctuations. Par conséquent, en investissant dans un dépôt structuré basé sur des indices boursiers, vous risquez de perdre le profit de cet instrument.
Il est également clair que plus vous mettez d’argent sur le dépôt, plus vos gains potentiels sont élevés. En outre, l’investissement dit “robuste” peut vous rapporter des bénéfices allant jusqu’à des dizaines de pour cent. Le soutien de courtiers expérimentés qui prennent des décisions basées sur des données historiques et leur expérience professionnelle est ici primordial. La marge de la banque a également un impact significatif sur les résultats obtenus . Par conséquent, même si le dépôt est gratuit et que vous n’avez pas à payer de commission pour profiter de l’offre, les frais peuvent être cachés dans les frais d’abonnement ou les frais de traitement.
Frais et autres coûts pour le dépôt structuré
La banque peut facturer des frais supplémentaires pour le dépôt structuré.
Frais d’abonnement . Par exemple, si vous mettez 5 000 zlotys en dépôt. PLN, la fondation peut percevoir 5 %. Frais d’abonnement. En conséquence, votre investissement sur les bénéfices s’élèvera à 4 750 PLN. Toutes les banques n’appliquent pas ce type de commission.
Taxes administratives. Elle est perçue au moment de l’ouverture du dépôt et n’alourdit pas le profit d’investissement. Il varie de 5 à 7 %.
frais de manutention . Ce type de commission est facturé au moment de la résiliation anticipée du dépôt. Habituellement, son montant diminue en fonction du temps restant jusqu’à la fin du contrat de dépôt structuré. Toutes les banques ne facturent pas ces frais aux clients.
Taxe Belka . Vous devez également déduire le montant payé, ce qu’on appelle l’impôt sur les gains en capital de 19 %.
Pouvez-vous perdre sur un dépôt structuré ?
Il doit être clairement indiqué que si l’investissement est fait avec soin, il apportera d’énormes profits. Plus le capital apporté lorsqu’il est de 100 %. Protégé, garantit le retour de tous les fonds investis. Bien sûr, tant que vous atteignez la fin de l’investissement. Dans le cas contraire, la banque réduira le paiement des frais de gestion et de traitement.
Cependant, le fait qu’il s’agisse d’un placement à long terme joue en défaveur du dépôt structuré. Les fonds sont “gelés” pendant des années, et les banques ne garantissent pas leur protection contre l’inflation. Ajoutons à cela le fait que vous auriez pu investir dans un autre produit qui apportait un réel profit à ce moment-là. Vous pouvez gagner de l’argent en investissant des liquidités, par exemple dans des bons du Trésor ou dans un compte de courtage .
Il existe un certain nombre d’exemples où l’ouverture d’un dépôt réglementé pourrait entraîner une perte. Ensuite, il ne vous rendra pas à 100 %. Fonds déposés, et seulement une certaine partie, par exemple 80-90 pour cent.
1. Il n’y a aucune garantie complète de rendement du capital. C’est l’un des cas où l’argent investi dans un produit sans protection complète entraîne une perte. Sur le marché, nous pouvons trouver des offres qui offrent une protection pour le montant investi, par exemple à 80 %. Cela signifie que pour chaque millier de PLN en dépôt, PLN, vous pouvez être sûr d’un remboursement de 800 PLN. Il existe également des produits réglementés qui ne donnent aucune garantie. Dans leur cas, la perte réelle peut atteindre 100 %. ce que vous avez investi.
نصيحة -> الافتقار إلى الضمان الكامل هو فرصة لتحقيق ربح أعلى بكثير من الودائع ذات “الهيكل” بنسبة 100٪. ضمان الإرجاع. وذلك لأن مجموعة أكبر من الأموال قد تذهب إلى الجزء الاستثماري من الوديعة.
2. الكسر المبكر للوديعة المهيكلة . لن تكسب أيضًا إذا أغلقت وديعتك قبل نهاية فترة العقد. في مثل هذه الحالة ، يتعين عليك دائمًا مراعاة التكاليف الإضافية ، والتي تتراوح من عدة إلى عشرات في المائة. ومن أمثلة هذه التكاليف ، على سبيل المثال ، العمولة على بيع السندات أو الخيارات أو وحدات الصناديق المشتركة ، وانتشار المعاملة.
3. مخاطر سعر الصرف . إذا قررت مضاعفة أموالك في أداة معرضة لمخاطر سعر الصرف – عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار احتمال حدوث خسارة. ومن أمثلة هذه الأدوات خيارات العملات ، مثل اليورو مقابل الدولار. من المحتمل جدًا أن يتم إرجاع أموال أقل إليك نتيجة لتحركات أسعار الصرف عما كانت عليه قبل أن تبدأ الاستثمار.
ماذا عن إنشاء وديعة منظمة بنفسك؟
إذا كنت لا تريد أن تقتصر على العروض المصرفية ، والتي لسبب ما غير مقنع لك ، قم بإنشاء وديعتك المهيكلة . على سبيل المثال ، قد يتكون من وديعة وصندوق استثمار ، أو وديعة وأسهم. كل هذا يتوقف على لك.
عليك فقط أن تتذكر توزيع هذه الأموال على أدوات وأسهم الشركات المختلفة. يمكنك أيضًا تحديد مدة الاستثمار بنفسك أو مستوى المخاطرة أو مقدار جزء الاستثمار. ميزة إضافية هي أنك لن تضطر إلى دفع هامش للبنك ، وستكتسب خبرة قيمة ستؤتي ثمارها في مساعيك المالية الأخرى. بالطبع ، في هذه الحالة أيضًا ، يجب أن يكون لديك مجموعة واسعة من معرفة الاستثمار والوقت لاختيار وتقييم المنتجات الاستثمارية.
هل يستحق الاستثمار في الودائع المهيكلة؟
لا يتم تضمين الودائع المهيكلة في ترتيب الودائع المصرفية . السبب بسيط. إن التقلب المصاحب لأسعار الأسهم يعقد تكوين نمط من المكاسب والخسائر المحتملة. جميع المعلومات المتعلقة بأسعار الفائدة تقريبية فقط – ومن الصعب حقًا تقييم ربحية مثل هذه المحفظة الاستثمارية.
لذلك ، إذا كنت ترغب في البدء في الاستثمار بمساعدة وديعة منظمة ، فإن الأمر يستحق الحصول على بعض المعرفة المالية مسبقًا ، والتي ستساعدك على التنقل في موضوع الاستثمار. من الضروري أيضًا التحقق من شروط عقد البنك. انتبه بشكل خاص للجزء الاستثماري من الودائع والأدوات التي يمكنك استثمار أموالك فيها. اقرأ منتديات الاستثمار وآراء الأشخاص الآخرين الذين يستخدمون نموذج الادخار هذا. أخيرًا ، تذكر ألا تستثمر كل مدخراتك. قد يكون الإنهاء المبكر للعقد مكلفًا ، لذا خصص أموالًا لهذا الغرض لن تحتاجها على الأرجح في السنوات القليلة القادمة.
لا تستثمر كل مدخراتك في وديعة مهيكلة! يجب أن يكون أحد منتجاتك الاستثمارية.
مصدر:
تقرير FK ، الشؤون المالية للبولنديين خلال COVID-19. كيف أثر الوباء على محافظ البولنديين وعاداتهم المالية؟
Strukturiertes Depot – Wie funktioniert es? Lohnt es sich zu tragen?
Herkömmliche Bankeinlagen sind mit Abstand eine beliebte Möglichkeit, Geld zu sparen. In ihrem Fall gibt es jedoch ein gewisses Investitionsproblem – eine niedrige Rendite. In letzter Zeit erfreut sich das strukturierte Depot, das von Banken als risikoloses Produkt beworben wird, immer größerer Beliebtheit. Wie funktioniert es und lohnt es sich, es zu tragen?
Es gibt immer mehr Geld auf Bankkonten und weniger Geld auf Termineinlagen. Im Zeitraum zwischen Februar 2020 und Februar 2021 haben wir fast 100 Milliarden PLN an Einlagen abgehoben. Vor dem Ausbruch der COVID-19-Epidemie waren es mehr als 294 Milliarden PLN und im Februar 2021 „nur“ 194 Milliarden PLN. Diese Situation ist vor allem auf eine relativ hohe Inflation und einen sehr niedrigen Leitzins zurückzuführen, der in Polen auf 0,1 % gesunken ist.
Daher beginnen Einlagen die Banken zu ärgern, die auf die von ihnen gehaltenen Einlagen die Vermögenssteuer zahlen müssen. Einige Organisationen erheben bereits zusätzliche Gebühren von großen Firmenkunden. Zunehmend wird auch über die Einführung von Provisionen von großen Privatkunden gesprochen.
So eine traurige Wahrheit begann langsam an unsere Tür zu klopfen…
Nachdem wir die niedrigen Zinssätze und die Hinzufügung von Provisionen frustriert haben, können wir uns für eines der interessantesten Angebote auf dem Finanzmarkt entscheiden, das als strukturierte Einlage bezeichnet wird . Es handelt sich um ein Sparprodukt, das zur Gruppe der sogenannten strukturierten Produkte gehört. Lassen Sie uns prüfen, was genau ein strukturiertes Depot ist, ob es sich tatsächlich auszahlt und ob es eine gute Alternative zum Festgeld ist.
Was ist eine strukturierte Einlage?
Eine strukturierte Einlage ist ein modernes Sparprodukt, das die Eigenschaften von mindestens zwei Finanzinstrumenten vereint: Termineinlagen und Anlagen an den Finanzmärkten . Dank der ersten Option ist ein 100-prozentiger Kapitalschutz garantiert. für die gesamte Laufzeit der Kaution. Andererseits ist die Anlagekomponente die Garantie für einen höheren Gewinn als bei üblichen Zinsen auf Einlagen oder Sparkonten.
Üblicherweise besteht eine strukturierte Einlage aus zwei Komponenten:
Mit anderen Worten, das Anfangskapital – ist ein Sparinstrument, das für die Dauer der Einzahlung geschützt ist. Es macht etwa 70-95 Prozent aus. Eingezahlte Gelder. Das Geld wird in sichere Finanzinstrumente wie Staatsanleihen investiert. Weniger Risiko ist jedoch mit relativ geringen Belohnungen verbunden.
Der Anteil der Option , also des Anlagevehikels, der etwa 5-35 Prozent ausmacht. Startkapital. Es ermöglicht Ihnen ein höheres Gewinnpotenzial, das gleichzeitig mit erheblichen Risiken behaftet ist. Der Umfang der Anlagemöglichkeiten ist unbegrenzt. Sie können in Aktien, Optionen, Investmentfonds, Währungen, Aktienindizes, Rohstoffe und andere Instrumente investieren, die einzelnen Kunden oft nicht zur Verfügung stehen. Sie beziehen sich auf den Bedarf an Spezialwissen im Bereich Finanzen und Bankwesen.
Der Sparteil einer strukturierten Einlage besteht darin, das gesamte investierte Kapital gegen Verlust zu versichern. Der Investitionsteil wiederum besteht darin, einen bestimmten Gewinn für den Investor zu erzielen.
Strukturierte Einlagenlaufzeit
Die strukturierte Einlage ist in der Regel langfristig. Sie sollen mindestens ein Jahr, oft zwei Jahre oder länger dauern . Von dieser Einlage können Sie jederzeit Geld abheben – wobei dies in der Regel mit dem Verlust der verdienten Zinsen verbunden ist. In diesem Fall müssen Sie eine zusätzliche Bearbeitungsgebühr bezahlen. Da die Frist für das Abschlussdatum der Investition kurz ist, verringert sich die Höhe dieser Gebühren.
Die Laufzeit eines strukturierten Depots ist deutlich länger als bei einem Standarddepot. Alles nur, weil der sichere Teil des investierten Geldes lange genug Zeit haben muss, um einen Gewinn zu erzielen, der dem Betrag entspricht, der den Investitionen zugewiesen und einem Verlust ausgesetzt ist.
Es gibt aber zum Beispiel auch eine 18-monatige regulierte Einlage auf dem Markt. Die Größe der Investitionen ist also viel kürzer als die Standardmetriken hier. Ein solches Produkt findet sich beispielsweise in der Präsentation von PKO BP und Bank Millennium.
Wenn Sie lieber traditionelle Einzahlungsangebote nutzen möchten, sehen Sie sich unsere Einzahlungsbewertung an und wählen Sie das vorteilhafteste Angebot!
Was ist die Zeichnungsfrist für das strukturierte Depot?
Wenn Sie sich für ein herkömmliches Bankdepot entscheiden, haben Sie es mit einem einfachen Funktionsprinzip zu tun. Beim Durchstöbern eines bestimmten Angebots sehen Sie die Laufzeit der Einzahlung und den Zinssatz – Sie geben also die Bestellung auf und ab diesem Zeitpunkt beginnt die Einzahlungsfrist. Nach Ablauf des Vertrages heben Sie Geld ab oder erneuern automatisch die Einzahlung. Basic.
Anders ist es bei einem strukturierten Depot. Hier kann seine Funktionsweise mit Zeichnungen zum Kauf von Anteilen verglichen werden . Während der Zeichnungsfrist holt die Bank Bestätigungen von allen interessierten Kunden ein, damit sie am selben Tag und zu denselben Bedingungen mit der Investition beginnen können. Dies ist wichtig, denn wenn Sie sich entscheiden, sich für eine bestimmte regulierte Einzahlung anzumelden, wird Ihr Geld vorübergehend bis zum Ende des Anmeldezeitraums auf einer bestimmten Bank hinterlegt.
Die Zeichnungsfrist ist der Zeitraum, in dem Sie sich für eine bestimmte regulierte Einlage registrieren können.
Wie eröffne ich ein reguliertes Depot bei der Bank?
Diese Arten von Produkten werden nur während der von den Banken festgelegten Zeichnungsfristen geöffnet, abhängig von den vorherrschenden Marktbedingungen. Während der Zeichnungsfrist wird das regulierte Depot in Form einer Sperrung von Geldern von dem Konto gezeichnet, von dem die Zeichnung vorgenommen wurde.
Sie können ein reguliertes Depot eröffnen, indem Sie eine bestimmte Bankfiliale besuchen oder deren Hotline anrufen. Wenn Sie hingegen bereits Kunde einer bestimmten Organisation sind (Sie haben dort ein persönliches Konto), müssen Sie lediglich das Internet oder Mobile Banking nutzen und eine strukturierte Einzahlung beantragen.
Vorteile strukturierter Einlagen
Ein strukturiertes Depot ist eine Lösung, die es wert ist, näher betrachtet zu werden. Dieses Produkt bietet Ihnen tatsächlich die Chance, sehr attraktive Gewinne zu erzielen.
Das Stammkapital ist durch den Bankgarantiefonds bis zu einem Gesamtbetrag von 100.000 PLN geschützt. Euro. Gelder, die den angegebenen Wert überschreiten, werden von BGF nicht garantiert.
Wahl der Optionsstrategien . Sie haben die Möglichkeit, in eine Vielzahl fundamentaler Instrumente zu investieren, darunter bullische und bärische Strategien.
100-prozentige Geldinvestitionsgarantien . Die meisten Banken bieten am Ende der Investition eine volle Kapitalrendite an.
Es gibt keine versteckten Gebühren oder Provisionen . Einige Banking-Angebote auf dem Markt erheben keine Provision oder Abonnementgebühr. Lediglich bei vorzeitiger Beendigung der Hinterlegung kann eine Bearbeitungsgebühr erhoben werden.
Diversifizieren Sie Anlagen durch eine breite Palette von Anlageprodukten wie Aktien, Aktienindizes, Indexkörbe, Rohstoffe, Rohstoffe oder Währungen.
Zugang zu in- und ausländischen Märkten. Damit meinen wir unter anderem die Aktienmärkte, Indizes, Währungen und Rohstoffe. Je nach Angebot können sie 100% garantieren. Kapitalrendite am Ende der Investition.
Verzinsung des Guthabens während der Zeichnungsfrist . Während der Zeichnungsfrist werden die eingezahlten Gelder gemäß dem Zinssatz des Bankkontos verzinst, über das die regulierte Einlage gezeichnet wurde.
Beste regulierte Einzahlung – wie finde ich sie?
Es gibt keine eindeutige Regel, um die perfekte strukturierte Einzahlung zu finden, die Ihnen einen bestimmten Gewinn bringt. Aber durch die Umsetzung einiger grundlegender Tipps können Sie die Erfolgschancen Ihrer Investition erhöhen.
Wählen Sie Anlageprodukte, die Sie kennen und verstehen . Obwohl es trivial klingt, sind viele der Shows so aufgebaut, dass ein erfahrener Investor Schwierigkeiten haben könnte, sie zu verstehen. Lesen Sie daher vor der Auswahl einer bestimmten Einlage die Vertragsbedingungen und vergewissern Sie sich, dass Sie die Gewinnberechnungsmethode, die damit verbundenen Risiken und die Instrumente verstehen, die Teil einer bestimmten „Struktur“ sind.
Prüfen Sie die Bedingungen für eine vorzeitige Auflösung der Investition . Informieren Sie sich, unter welchen Bedingungen Sie das eingezahlte Kapital vorzeitig zurückzahlen können.
Begründen Sie Ihre gute Leistung in der Vergangenheit nicht mit einem garantierten zukünftigen Gewinn . Ein guter Investor versteht, dass gute historische Ergebnisse nicht 100 % sind. Einführung in ihre Wiederholung. Es kann jedoch beispielsweise eine Warnung darstellen, dass ein bestimmtes Instrument überteuert und sein Preis zu hoch ist, und er kann sich in naher Zukunft ändern.
Vermeiden Sie moderne Produkte . Auf dem Markt tauchen häufig Angebote für strukturierte Einlagen auf, die Produkte anbieten, die derzeit „on top“ sind. Denken Sie daran, dass das, was in Mode ist, nicht immer rentabler und wertvoller ist. Es ist wichtig, bei der Auswahl jeder “Struktur” wachsam zu sein.
Diversifizieren Sie Ihr Kapital . Investieren Sie nicht alle Ihre Ersparnisse in eine Investition. Sie erzielen mehr Gewinne, wenn Sie Geld zwischen verschiedenen Sparprodukten aufteilen.
Erstellen Sie Ihr eigenes strukturiertes Depot . In vielen Fällen können Sie mit ein wenig Anlagewissen selbst eine strukturierte Einlage erstellen. In einem solchen Fall benötigen Sie lediglich ein aktives Brokerage-Konto, wie z. B. XTB oder eToro , die derzeit am beliebtesten sind. Die größten Vorteile des Aufbaus einer eigenen “Struktur” sind niedrige Kosten und hohe Flexibilität. Sie können eine solche Investition tätigen, wann Sie wollen und so lange Sie wollen. Die Erfahrung, die Sie bei der Erstellung Ihres Finanzprodukts sammeln, ist von unschätzbarem Wert .
Risiken im Zusammenhang mit der Anlage in strukturierte Einlagen
Zunächst einmal lohnt es sich zu spezifizieren, was wir genau unter Risiko verstehen – denn wenn wir davon sprechen, ist reguliertes Depot leider nicht ohne.
Marktrisiko . Der Gewinn aus einer strukturierten Einlage hängt vom Verhalten einer Marktvariable ab, wie z. B. einem Wechselkurs. Schlägt die Erwartung des Anlegers fehl, erhält er lediglich einen Betrag in Höhe des garantierten Kapitals. Bestimmte Anlageinstrumente können je nach Struktur einen geringeren Gewinn abwerfen als der Anstieg/Rückgang des zugrunde liegenden Instruments.
Kreditrisiko. Sie müssen sich auch des Kreditrisikos bewusst sein, dh des Konkurses der Bank, bei der Sie sich entschieden haben, diese Art von Depot zu eröffnen. Daher erhält das Unternehmen im Falle einer Insolvenz des Unternehmens Mittel bis zu dem vom Bankgarantiefonds garantierten Betrag.
Produktkomplexität . Es kommt auf die Risiken an, die mit der Art des Produkts und seiner Dokumentation zusammenhängen. Je komplexer und komplexer das Produkt ist, desto nicht normativer ist seine Dokumentation mitsamt den darin enthaltenen Beschreibungen. Daher kann es schwierig sein, zu verstehen, wie das gewählte Tool funktioniert.
steuerliche Risiken . Während der Laufzeit der Einlage besteht das Risiko von Änderungen der Steuervorschriften, die eine Anlage in bestimmte Instrumente unrentabel machen können.
Liquiditätsrisiko. Als Inhaber einer regulierten Einlage haben Sie während der Zeichnungsfrist (dem Zeitraum, in dem Sie sich für eine bestimmte Einlage registrieren können) das Recht, die Anlage während der Anlagedauer zu schließen und 100 % zu zahlen. Hauptstadt. Umgekehrt müssen Sie eine Bearbeitungsgebühr zahlen, wenn Sie Ihre Einzahlung nach Ablauf der Zeichnungsfrist und vor Abschluss der Investition abheben. Seine Höhe hängt von den Bedingungen einer bestimmten Bank ab.
Strukturierte Einlagen sind durch eine Kapitalrückzahlungsgarantie abgesichert, d. h. wenn die von der Bank getätigte Anlage einen Verlust verursacht, erstattet sie dem Kunden den vollen Betrag des investierten Kapitals zurück. Natürlich verfügt nicht jedes Finanzprodukt über eine volle Kapitalgarantie. Einige von ihnen haben beispielsweise eine unvollständige Garantie für eine Kapitalrendite in Höhe von 70-90%, bieten aber im Gegenzug einen höheren Gewinn. Daher lohnt es sich, vor der Eröffnung eines regulierten Depots zu prüfen, unter welchen Bedingungen das Institut die Kapitalrückzahlung garantiert und wie es das vorgeschlagene Anlagevehikel aufgebaut hat.
Ist die strukturierte Einlage profitabel?
Der Anlageanteil der strukturierten Einlage kann mehrere zehn Prozent der Gewinne generieren. Naja, vielleicht … es ist leider nur eine Theorie, die sich nicht immer in der Realität widerspiegelt.
Nehmen wir an, Sie richten eine zu 100 Prozent regulierte Einlage ein. Kapitalrückzahlungsgarantie in Höhe von 10 Tsd. Zloty für 5 Jahre. In diesem Fall 90 Prozent. Das investierte Geld wird in sichere Staatsanleihen investiert. Nach dieser Zeit wird der investierte Betrag auf Ihr Konto zurückerstattet. Die Quelle potenzieller Gewinne ist jedoch der Investitionsteil. Hier haben Sie sich entschieden, 10 Prozent zu investieren. In WIG20 Aktienindexoptionen. Optionen zahlen sich aus, wenn der Index nach einer Anlagedauer von 5 Jahren auf einem höheren Stand liegt als beim Kauf. Andernfalls, wenn WIG20 sinkt, bringen Ihnen die Optionen keine Einnahmen und der investierte Betrag verfällt.
Die Diversität der Anlagen ermöglicht es Ihnen, Ihr Portfolio zu diversifizieren, wodurch Sie den Verlust des gesamten eingezahlten Kapitals auf strukturierte Einlagen begrenzen können. Durch die Aufteilung der Gelder auf verschiedene Instrumente lassen sich zudem höhere Renditen als bei Festgeldanlagen erzielen. Wie viel Sie am Ende verdienen, hängt jedoch von den angebotenen Bankkonditionen ab.
Was bestimmt den Gewinn des strukturierten Depots?
Abschließend ist festzuhalten, dass es sich bei strukturierten Einlagen nicht um risikofreie Produkte – also um „Geldmaschinen“ – handelt. Wenn Sie sich für eine solche Investition entscheiden, können Sie tatsächlich verdienen, aber auch realistischerweise verlieren …
Viel hängt von der in das strukturierte Depot investierten Summe und der Anlagedauer ab . In Wirklichkeit wird der Gewinn jedoch auf der Grundlage des Preisverhaltens des Basiswerts , des sogenannten Indikators, zu bestimmten Zeiträumen bestimmt. Beispiele für diese Arten von Vermögenswerten sind unten aufgeführt.
Wechselkurs . Eine der häufigsten Arten von Basiswerten. Einlagen, die von einer Änderung des Wechselkurses abhängen, gehen davon aus, dass sich während ihrer Laufzeit ein bestimmter Kurs auf eine bestimmte Weise verhält, beispielsweise steigt oder gleich bleibt. Es ist erwähnenswert, dass der Wechselkurs von vielen Faktoren abhängt, einschließlich der wirtschaftlichen Lage in der Welt, der politischen Situation, der Anlegerstimmung oder Veränderungen in der Wirtschaft. Daher kann man über einen langen Zeitraum nur über den Wert der Münze spekulieren.
Rohstoffe und Edelmetalle . Banken bieten Anlegern manchmal strukturierte Einlagen an, deren primäre Vermögenswerte Gold, Silber, Rohöl, Erdgas, Fabriken oder andere Rohstoffe sind. Bei solchen Investitionen handelt es sich um Spekulationen über die Preise für beispielsweise Rohöl auf den Weltmärkten. Diese Art der Einlage birgt auch erhebliche Risiken, da dies trotz der Annahme, dass der Rohölpreis steigen sollte, möglicherweise nicht der Fall ist. Dann wird Ihr Gewinn nicht so hoch sein, wie Sie erwartet haben.
Aktienindizes . Strukturierte Einlagen können auch auf polnischen Börsenindizes wie WIG20 oder WIG30 basieren, aber auch auf globalen Börsen wie Euro Stoxx 50, Nikkei 225 oder S&P 500. Diese Indizes geben die allgemeine Position einer bestimmten Börse wieder. Leider unterliegen sie ebenso wie der Wechselkurs Schwankungen. Wenn Sie also in eine strukturierte Einlage investieren, die auf Aktienindizes basiert, riskieren Sie, den Gewinn aus diesem Instrument zu verlieren.
Es ist auch klar, dass je mehr Geld Sie auf die Einzahlung setzen, desto höher Ihre potenziellen Einnahmen sind. Auch die sogenannte “robuste” Investition kann Ihnen Gewinne von bis zu zehn Prozent bringen. Dabei steht die Unterstützung durch erfahrene Makler , die Entscheidungen auf Basis historischer Daten und ihrer Berufserfahrung treffen, im Vordergrund . Auch die Marge der Bank hat einen wesentlichen Einfluss auf die erzielten Ergebnisse . Auch wenn die Einzahlung kostenlos ist und Sie keine Provision zahlen müssen, um das Angebot nutzen zu können, können sich die Kosten daher in der Abonnementgebühr oder Bearbeitungsgebühr verstecken.
Gebühren und sonstige Kosten für strukturierte Einlagen
Die Bank kann zusätzliche Gebühren für das strukturierte Depot erheben.
Abonnementgebühr . Zum Beispiel, wenn Sie 5.000 Zloty einzahlen. PLN, kann die Stiftung 5 Prozent erheben. Abonnementgebühr. Infolgedessen beträgt Ihre Investition, die auf Gewinne arbeitet, 4.750 PLN. Nicht jede Bank wendet diese Art von Provision an.
Verwaltungsgebühren. Sie wird bei Eröffnung des Depots eingezogen und belastet den Anlagegewinn nicht. Sie liegt zwischen 5 und 7 Prozent.
Bearbeitungsgebühr . Diese Art von Provision wird zum Zeitpunkt der vorzeitigen Beendigung der Einlage erhoben. In der Regel verringert sich seine Höhe in Abhängigkeit von der verbleibenden Zeit bis zum Ende des strukturierten Depotvertrags. Nicht jede Bank erhebt solche Gebühren von Kunden.
Belka-Steuer . Außerdem müssen Sie den eingezahlten Betrag, die sogenannte 19%ige Kapitalertragssteuer, abziehen.
Können Sie bei einer strukturierten Einlage verlieren?
Es sollte klar gesagt werden, dass die Investition, wenn sie sorgfältig getätigt wird, enorme Gewinne bringt. Zuzüglich des eingebrachten Kapitals, wenn es 100 % beträgt. Geschützt, garantiert die Rückgabe aller investierten Mittel. Natürlich, solange Sie das Ende der Investition erreichen. Andernfalls reduziert die Bank die Zahlung um Verwaltungs- und Bearbeitungsgebühren.
Allerdings spricht die Tatsache, dass es sich um eine langfristige Anlage handelt, gegen das strukturierte Depot. Gelder werden jahrelang „eingefroren“ und Banken garantieren keinen Inflationsschutz. Fügen wir dem hinzu, dass Sie in ein anderes Produkt hätten investieren können, das damals einen echten Gewinn gebracht hat. Sie können Geld verdienen, indem Sie Bargeld anlegen, zum Beispiel in Staatsanleihen oder auf einem Depotkonto .
Es gibt eine Reihe von Beispielen, bei denen die Eröffnung einer regulierten Einlage zu einem Verlust führen könnte. Dann wird es Sie nicht zu 100 Prozent zurückgeben. Geld eingezahlt, und nur ein bestimmter Teil, zB 80-90 Prozent.
1. Es gibt keine vollständige Garantie für die Kapitalrendite. Dies ist einer der Fälle, in denen das in ein Produkt investierte Geld ohne vollständigen Schutz zu einem Verlust führt. Auf dem Markt finden wir Angebote, die den investierten Betrag zum Beispiel zu 80 % absichern. Das bedeutet, dass Sie für jeweils 1000 eingezahlte PLN, PLN, eine Rückerstattung von 800 PLN erhalten können. Es gibt auch regulierte Produkte, die keine Garantien geben. In ihrem Fall kann der tatsächliche Verlust 100 % erreichen. was du investiert hast.
نصيحة -> الافتقار إلى الضمان الكامل هو فرصة لتحقيق ربح أعلى بكثير من الودائع ذات “الهيكل” بنسبة 100٪. ضمان الإرجاع. وذلك لأن مجموعة أكبر من الأموال قد تذهب إلى الجزء الاستثماري من الوديعة.
2. الكسر المبكر للوديعة المهيكلة . لن تكسب أيضًا إذا أغلقت وديعتك قبل نهاية فترة العقد. في مثل هذه الحالة ، يتعين عليك دائمًا مراعاة التكاليف الإضافية ، والتي تتراوح من عدة إلى عشرات في المائة. ومن أمثلة هذه التكاليف ، على سبيل المثال ، العمولة على بيع السندات أو الخيارات أو وحدات الصناديق المشتركة ، وانتشار المعاملة.
3. مخاطر سعر الصرف . إذا قررت مضاعفة أموالك في أداة معرضة لمخاطر سعر الصرف – عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار احتمال حدوث خسارة. ومن أمثلة هذه الأدوات خيارات العملات ، مثل اليورو مقابل الدولار. من المحتمل جدًا أن يتم إرجاع أموال أقل إليك نتيجة لتحركات أسعار الصرف عما كانت عليه قبل أن تبدأ الاستثمار.
ماذا عن إنشاء وديعة منظمة بنفسك؟
إذا كنت لا تريد أن تقتصر على العروض المصرفية ، والتي لسبب ما غير مقنع لك ، قم بإنشاء وديعتك المهيكلة . على سبيل المثال ، قد يتكون من وديعة وصندوق استثمار ، أو وديعة وأسهم. كل هذا يتوقف على لك.
عليك فقط أن تتذكر توزيع هذه الأموال على أدوات وأسهم الشركات المختلفة. يمكنك أيضًا تحديد مدة الاستثمار بنفسك أو مستوى المخاطرة أو مقدار جزء الاستثمار. ميزة إضافية هي أنك لن تضطر إلى دفع هامش للبنك ، وستكتسب خبرة قيمة ستؤتي ثمارها في مساعيك المالية الأخرى. بالطبع ، في هذه الحالة أيضًا ، يجب أن يكون لديك مجموعة واسعة من معرفة الاستثمار والوقت لاختيار وتقييم المنتجات الاستثمارية.
هل يستحق الاستثمار في الودائع المهيكلة؟
لا يتم تضمين الودائع المهيكلة في ترتيب الودائع المصرفية . السبب بسيط. إن التقلب المصاحب لأسعار الأسهم يعقد تكوين نمط من المكاسب والخسائر المحتملة. جميع المعلومات المتعلقة بأسعار الفائدة تقريبية فقط – ومن الصعب حقًا تقييم ربحية مثل هذه المحفظة الاستثمارية.
لذلك ، إذا كنت ترغب في البدء في الاستثمار بمساعدة وديعة منظمة ، فإن الأمر يستحق الحصول على بعض المعرفة المالية مسبقًا ، والتي ستساعدك على التنقل في موضوع الاستثمار. من الضروري أيضًا التحقق من شروط عقد البنك. انتبه بشكل خاص للجزء الاستثماري من الودائع والأدوات التي يمكنك استثمار أموالك فيها. اقرأ منتديات الاستثمار وآراء الأشخاص الآخرين الذين يستخدمون نموذج الادخار هذا. أخيرًا ، تذكر ألا تستثمر كل مدخراتك. قد يكون الإنهاء المبكر للعقد مكلفًا ، لذا خصص أموالًا لهذا الغرض لن تحتاجها على الأرجح في السنوات القليلة القادمة.
لا تستثمر كل مدخراتك في وديعة مهيكلة! يجب أن يكون أحد منتجاتك الاستثمارية.
مصدر:
تقرير FK ، الشؤون المالية للبولنديين خلال COVID-19. كيف أثر الوباء على محافظ البولنديين وعاداتهم المالية؟
Deposito strutturato – Come funziona? Vale la pena indossarlo?
I depositi bancari convenzionali sono di gran lunga un modo popolare per risparmiare denaro. Tuttavia, nel loro caso, c’è un certo problema di investimento: un basso tasso di rendimento. Di recente, il deposito strutturato, che le banche pubblicizzano come prodotto privo di rischio, sta diventando sempre più popolare. Come funziona e vale la pena indossarlo?
Ci sono sempre più soldi nei conti bancari e meno soldi sui depositi vincolati. Nel periodo compreso tra febbraio 2020 e febbraio 2021, abbiamo ritirato quasi 100 miliardi di PLN in depositi. Prima dello scoppio dell’epidemia di COVID-19, c’erano più di 294 miliardi di PLN e nel febbraio 2021 “solo” 194 miliardi di PLN. Questa situazione è principalmente dovuta all’inflazione relativamente elevata e al tasso di riferimento molto basso, sceso allo 0,1% in Polonia.
Pertanto, i depositi iniziano a infastidire le banche che devono pagare sui depositi che detengono: l’imposta sul patrimonio. Alcune organizzazioni addebitano già commissioni aggiuntive da grandi clienti aziendali. Si parla inoltre sempre più spesso di provvigioni da parte dei grandi clienti al dettaglio.
Una verità così triste iniziò lentamente a bussare alla nostra porta…
Dopo aver frustrato i bassi tassi di interesse e l’aggiunta di commissioni, possiamo decidere su una delle proposte più interessanti del mercato finanziario, che si chiama deposito strutturato . Si tratta di un prodotto di risparmio, che fa parte del gruppo, i cosiddetti prodotti strutturati. Verifichiamo cos’è esattamente un deposito strutturato, se effettivamente paga e se è una buona alternativa ai depositi a tasso fisso.
Che cos’è un deposito strutturato?
Un deposito strutturato è un moderno prodotto di risparmio che unisce le caratteristiche di almeno due strumenti finanziari: i depositi a termine e gli investimenti sui mercati finanziari . Grazie alla prima opzione è garantita una protezione del capitale al 100%. per tutta la durata del deposito. La componente di investimento è invece la garanzia di un profitto maggiore rispetto al caso dei tassi di interesse standard sui depositi o sui conti di risparmio.
Solitamente, un deposito strutturato è composto da due componenti:
In altre parole, il capitale iniziale – è uno strumento di risparmio protetto per la durata del deposito. Rappresenta circa il 70-95 percento. Fondi depositati. Il denaro viene investito in strumenti finanziari sicuri, come i buoni del Tesoro. Tuttavia, un rischio minore viene fornito con ricompense relativamente basse.
La parte dell’opzione , cioè il veicolo di investimento, che rappresenta circa il 5-35 per cento. Capitale iniziale. Ti consente di realizzare un profitto potenziale più elevato, che allo stesso tempo è gravato da rischi significativi. La portata delle opportunità di investimento è illimitata. Puoi investire in azioni, opzioni, fondi comuni di investimento, valute, indici azionari, materie prime e altri strumenti che spesso non sono disponibili per i singoli clienti. Sono legati alla necessità di conoscenze specialistiche nel campo della finanza e delle banche.
La parte di risparmio di un deposito strutturato serve ad assicurare l’intero capitale investito contro le perdite. A sua volta, la parte dell’investimento consiste nel realizzare un certo profitto per l’investitore.
Termine di deposito strutturato
Il deposito strutturato è generalmente a lungo termine. Dovrebbero durare almeno un anno e spesso due o più anni . Puoi prelevare fondi da questo deposito in qualsiasi momento, anche se questo di solito comporta la perdita degli interessi guadagnati. In questo caso, dovrai pagare una commissione di elaborazione aggiuntiva. Poiché il limite di tempo per la data di completamento dell’investimento è breve, l’importo di queste commissioni diminuisce.
La durata di un deposito strutturato è molto più lunga che nel caso di un deposito standard. Tutto perché la parte sicura del denaro investito deve avere un tempo sufficientemente lungo per realizzare un profitto corrispondente all’importo destinato agli investimenti ed esposto a perdita.
Tuttavia, esiste anche, ad esempio, un deposito regolamentato di 18 mesi disponibile sul mercato. Quindi la dimensione degli investimenti è molto più breve rispetto alle metriche standard qui. Un tale prodotto può essere trovato, ad esempio, nella presentazione di PKO BP e Bank Millennium.
Se preferisci approfittare delle tradizionali offerte di deposito, controlla la nostra valutazione del deposito e scegli l’offerta più vantaggiosa!
Qual è il periodo di abbonamento per il deposito strutturato?
Quando si sceglie un deposito bancario convenzionale, si ha a che fare con un semplice principio di funzionamento. Quando sfogli un’offerta particolare, puoi vedere la durata del deposito e il tasso di interesse, quindi effettui l’ordine e il periodo di deposito inizia da quel momento in poi. Dopo la scadenza del contratto, ritiri i fondi o rinnovi automaticamente il deposito. di base.
Diverso è il caso di un deposito strutturato. Qui il suo funzionamento può essere paragonato alle sottoscrizioni per l’acquisto di azioni . Durante il periodo di sottoscrizione, la banca raccoglie riconoscimenti da tutti i clienti interessati per metterli a disposizione per iniziare a investire lo stesso giorno e alle stesse condizioni. Questo è importante perché se decidi di iscriverti per un determinato deposito regolamentato, il tuo denaro verrà temporaneamente depositato in un deposito bancario designato fino alla fine del periodo di registrazione.
Il periodo di abbonamento è il periodo durante il quale è possibile registrarsi per un determinato deposito regolamentato.
Come aprire un deposito regolamentato in banca?
Queste tipologie di prodotti vengono aperte solo durante i periodi di sottoscrizione fissati dalle banche, a seconda delle condizioni di mercato prevalenti. Durante il periodo di sottoscrizione, il deposito regolamentato viene sottoscritto sotto forma di blocco dei fondi dal conto da cui è stata effettuata la sottoscrizione.
Puoi aprire un deposito regolamentato recandoti in una specifica filiale bancaria o chiamando la sua hotline. Quando invece sei già cliente di una determinata organizzazione (hai un conto personale), non devi fare altro che utilizzare Internet o il mobile banking e richiedere un deposito strutturato.
Vantaggi dei depositi strutturati
Un deposito strutturato è una soluzione che vale la pena dare un’occhiata più da vicino. Questo prodotto ti dà effettivamente la possibilità di realizzare profitti molto interessanti.
Il capitale sociale è protetto dal Fondo di Garanzia Bancaria , fino all’importo complessivo di PLN 100.000. Euro. I fondi eccedenti il valore specificato non sono garantiti da BGF.
Scelta delle strategie di opzione . Hai la possibilità di investire in una varietà di strumenti fondamentali che includono strategie rialziste e ribassiste.
100 per cento di denaro investito garanzie . La maggior parte delle banche offre un pieno ritorno sul capitale alla fine dell’investimento.
Non ci sono tasse o commissioni nascoste . Alcune offerte bancarie sul mercato non addebitano alcuna commissione o commissione di abbonamento. Una commissione di elaborazione può essere addebitata solo in caso di risoluzione anticipata del deposito.
Diversificare gli investimenti attraverso un’ampia gamma di prodotti di investimento come azioni, indici azionari, panieri di indici, materie prime, materie prime o valute.
Accesso ai mercati nazionali ed esteri. Qui intendiamo, tra l’altro, i mercati azionari, gli indici, le valute e le materie prime. A seconda dell’offerta, possono garantire il 100%. Rendimento del capitale al termine dell’investimento.
Interessi sui fondi durante il periodo di sottoscrizione . Durante il periodo di sottoscrizione, i fondi depositati producono interessi in base al tasso di interesse del conto bancario attraverso il quale è stato sottoscritto il deposito regolamentato.
Miglior deposito regolamentato: come lo trovo?
Non esiste una regola unica per trovare il deposito strutturato perfetto che ti porterà un certo profitto. Ma implementando alcuni suggerimenti di base, puoi aumentare le possibilità di successo del tuo investimento.
Scegli prodotti di investimento che conosci e comprendi . Sebbene sembri banale, molti degli spettacoli sono strutturati in modo tale che un investitore esperto potrebbe avere difficoltà a capirli. Pertanto, prima di scegliere un determinato deposito, leggere i termini del contratto e accertarsi di aver compreso il metodo di calcolo dell’utile, i rischi connessi e gli strumenti che fanno parte di una particolare “struttura”.
Verificare le condizioni per l’annullamento anticipato dell’investimento . Scopri le condizioni alle quali puoi riscattare anticipatamente il capitale versato nel tuo deposito.
Non basare la tua buona performance in passato su un profitto futuro garantito . Un buon investitore sa che i buoni risultati storici non sono del 100%. Introduzione alla loro ripetizione. Tuttavia, può costituire un avvertimento, ad esempio, che un determinato strumento è troppo caro e il suo prezzo è troppo alto e potrebbe cambiare nel prossimo futuro.
Evita i prodotti moderni . Spesso sul mercato compaiono offerte strutturate di deposito, che offrono prodotti che attualmente sono “in cima”. Ricorda che ciò che è di moda non significa sempre che sia più redditizio e di maggior valore. È importante essere vigili nella scelta di ogni “struttura”.
Diversifica il tuo capitale . Non investire tutti i tuoi risparmi in un unico investimento. Guadagnerai di più quando assegnerai denaro tra diversi prodotti di risparmio.
Crea il tuo deposito strutturato . In molti casi, con una piccola conoscenza degli investimenti, puoi creare un deposito strutturato da solo. In tal caso, avrai solo bisogno di un conto di intermediazione attivo, come XTB o eToro , che attualmente sono i più popolari. I maggiori vantaggi di costruire la propria “struttura” sono i bassi costi e l’elevata flessibilità. Puoi fare un tale investimento quando vuoi e per tutto il tempo che vuoi. L’esperienza che guadagni creando il tuo prodotto finanziario è inestimabile .
Rischi connessi all’investimento in depositi strutturati
Per cominciare, vale la pena specificare cosa intendiamo esattamente per rischio, perché quando ne parliamo, sfortunatamente, il deposito regolamentato non è privo di esso.
rischio di mercato . Il profitto di un deposito strutturato dipende dal comportamento di una variabile di mercato, come il tasso di cambio. Se l’aspettativa dell’investitore viene meno, riceverà solo un importo pari al capitale garantito. A seconda della loro struttura, alcuni strumenti di investimento possono produrre un profitto inferiore rispetto all’aumento/diminuzione dello strumento sottostante.
rischio di credito. Devi anche essere consapevole del rischio di credito, ovvero del fallimento della banca in cui hai deciso di aprire questo tipo di deposito. Pertanto, in caso di fallimento dell’impresa, riceverà fondi fino all’importo garantito dal Fondo di Garanzia Bancaria.
complessità del prodotto . Si riduce ai rischi legati alla natura del prodotto e alla sua documentazione. Più il prodotto è complesso e complesso, più non normativa è la sua documentazione, insieme alle descrizioni in esso contenute. Di conseguenza, capire come funziona lo strumento scelto può essere problematico.
rischi fiscali . Durante la durata del deposito esiste il rischio di modifiche alla normativa fiscale, che possono rendere non redditizio l’investimento in determinati strumenti.
rischio di liquidità. In qualità di titolare di un deposito regolamentato, hai il diritto durante il periodo di sottoscrizione (il periodo durante il quale puoi registrarti per un determinato deposito) e chiudere l’investimento durante il periodo di investimento, pagando il 100%. capitale. Al contrario, quando ritiri il tuo deposito dopo il periodo di abbonamento e prima che l’investimento sia completato, dovrai pagare una commissione di elaborazione. Il suo importo dipende dalle condizioni di una determinata banca.
I depositi strutturati sono coperti da una garanzia di restituzione del capitale, ovvero se l’investimento effettuato dalla banca provoca una perdita, rimborserà al cliente l’intero importo del capitale investito. Naturalmente, non tutti i prodotti finanziari hanno una garanzia di capitale totale. Alcuni di loro, ad esempio, possono avere una garanzia incompleta di un ritorno sul capitale al livello del 70-90%, ma in cambio danno un profitto maggiore. Pertanto, prima di aprire un deposito regolamentato, vale la pena verificare le condizioni alle quali l’istituto garantisce la restituzione del capitale e come ha costruito il veicolo di investimento proposto.
Il deposito strutturato è redditizio?
La parte di investimento del deposito strutturato può generare decine di percento dei profitti. Ebbene, forse… è purtroppo solo una teoria che non sempre rispecchia nella realtà.
Diciamo che hai impostato un deposito regolamentato del 100%. Garanzia di restituzione del capitale per un importo di 10 mila. PLN per 5 anni. In questo caso, il 90 per cento. Il denaro investito viene investito in buoni del tesoro sicuri. Trascorso questo tempo, l’importo investito viene restituito al tuo account. Tuttavia, la fonte di potenziali profitti è la parte di investimento. Qui hai deciso di investire il 10 percento. Nelle opzioni su indici azionari WIG20. Le opzioni ripagheranno se l’indice, dopo un periodo di investimento di 5 anni, è a un livello superiore rispetto a quando lo hai acquistato. Altrimenti, quando WIG20 scende, le opzioni non ti porteranno alcun reddito e l’importo investito verrà perso.
La diversità degli investimenti ti consente di diversificare il tuo portafoglio, grazie al quale puoi limitare la perdita dell’intero capitale depositato sui depositi strutturati. La divisione dei fondi tra diversi strumenti consente inoltre di ottenere rendimenti più elevati rispetto al caso dei depositi vincolati. Alla fine, però, quanto guadagni dipende dalle condizioni bancarie offerte.
Cosa determina il profitto del deposito strutturato?
In conclusione, non è del tutto vero che i depositi strutturati siano prodotti privi di rischio, in altre parole: “macchine per fare soldi”. Decidendo su un tale investimento, puoi effettivamente guadagnare, ma anche perdere realisticamente…
Molto dipende dall’importo investito nel deposito strutturato e dalla durata dell’investimento . Tuttavia, in realtà, il profitto è determinato sulla base dell’andamento del prezzo dell’attività sottostante , il cosiddetto indicatore, in determinati periodi di tempo. Di seguito sono riportati esempi di questi tipi di attività.
tasso di cambio . Uno dei tipi più comuni di attività sottostanti. I depositi che dipendono da una variazione del tasso di cambio presuppongono che durante la loro durata, un determinato tasso si comporterà in un certo modo, ad esempio aumentando o rimanendo lo stesso. Vale la pena notare che il tasso di cambio dipende da molti fattori, tra cui la situazione economica mondiale, la situazione politica, il sentimento degli investitori o i cambiamenti nell’economia. Pertanto, per un lungo periodo di tempo, si può solo speculare sul valore della moneta.
Materie prime e metalli preziosi . Le banche a volte offrono agli investitori depositi strutturati le cui attività primarie sono oro, argento, petrolio greggio, gas naturale, fabbriche o altre materie prime. Tali investimenti implicano speculazioni sui prezzi, ad esempio, del petrolio greggio sui mercati mondiali. Questo tipo di deposito comporta anche rischi significativi, perché nonostante la convinzione che il prezzo del greggio dovrebbe salire, potrebbe non essere così. Quindi il tuo profitto non sarà così alto come ti aspettavi.
indici azionari . I depositi strutturati possono anche basarsi su indici di borsa polacchi, come WIG20 o WIG30, ma anche su borse globali, come Euro Stoxx 50, Nikkei 225 o S&P 500. Questi indici presentano la posizione generale di una particolare borsa. Purtroppo, come il tasso di cambio, sono soggetti a fluttuazioni. Pertanto, investendo in un deposito strutturato basato su indici azionari, rischi di perdere profitto da questo strumento.
È anche chiaro che più soldi metti sul deposito, maggiori sono i tuoi potenziali guadagni. Inoltre, il cosiddetto investimento “robusto” può portarti profitti fino alle decine di percento. Il supporto di broker esperti che prendono decisioni sulla base di dati storici e della loro esperienza professionale è qui di primaria importanza. Anche il margine della banca ha un impatto significativo sui risultati raggiunti . Pertanto, anche se il deposito è gratuito e non devi pagare una commissione per usufruire dell’offerta, i costi potrebbero essere nascosti nella quota di abbonamento o nella commissione di elaborazione.
Commissioni e altri costi per il deposito strutturato
La banca può addebitare commissioni aggiuntive per il deposito strutturato.
Quota di abbonamento . Ad esempio, se metti 5mila zloty su un deposito. PLN, la fondazione può raccogliere il 5%. Tassa d’iscrizione. Di conseguenza, il tuo investimento che lavora sui profitti ammonterà a 4.750 PLN. Non tutte le banche applicano questo tipo di commissione.
Le spese amministrative. Viene raccolto al momento dell’apertura del deposito e non appesantisce il profitto dell’investimento. Va dal 5 al 7 percento.
tassa di gestione . Questo tipo di commissione viene addebitata al momento della risoluzione anticipata del deposito. Di solito, il suo importo diminuisce a seconda del tempo rimanente fino alla fine del contratto di deposito strutturato. Non tutte le banche addebitano tali commissioni ai clienti.
Tassa di Belka . È inoltre necessario detrarre l’importo pagato, la cosiddetta imposta sulle plusvalenze del 19%.
Puoi perdere su un deposito strutturato?
Dovrebbe essere chiaramente affermato che se l’investimento è fatto con attenzione, porterà enormi profitti. Più il capitale versato quando è del 100%. Protetto, garantisce la restituzione di tutti i fondi investiti. Naturalmente, a patto di raggiungere la fine dell’investimento. In caso contrario, la banca ridurrà il pagamento tramite le spese di gestione e di elaborazione.
Tuttavia, il fatto che si tratti di un investimento a lungo termine va contro il deposito strutturato. I fondi sono “congelati” per anni e le banche non garantiscono la loro protezione dall’inflazione. Aggiungiamo a questo il fatto che avresti potuto investire in un altro prodotto che in quel momento portava un vero profitto. Puoi guadagnare investendo contanti, ad esempio in buoni del tesoro o in un conto di intermediazione .
Esistono numerosi esempi in cui l’apertura di un deposito regolamentato potrebbe comportare una perdita. Quindi non ti restituirà il 100 percento. Fondi depositati, e solo una certa parte, ad esempio 80-90 per cento.
1. Non vi è alcuna garanzia completa di rendimento del capitale. Questo è uno dei casi in cui il denaro investito in un prodotto senza una protezione completa porta a una perdita. Sul mercato possiamo trovare offerte che forniscono protezione per l’importo investito, ad esempio all’80%. Ciò significa che per ogni mille PLN in deposito, PLN, puoi essere certo di un rimborso di PLN 800. Esistono anche prodotti regolamentati che non danno alcuna garanzia. Nel loro caso, la perdita reale può raggiungere il 100%. cosa hai investito
Suggerimento -> la mancanza di garanzie reali è un’opportunità per realizzare un profitto molto più elevato rispetto ai depositi con una “struttura” del 100%. Garanzia di restituzione. Questo perché un pool più ampio di fondi può andare alla parte di investimento del deposito.
2. Rottura anticipata del deposito strutturato . Inoltre, non guadagnerai se chiudi il deposito prima della fine del periodo contrattuale. In una situazione del genere, devi sempre tenere conto dei costi aggiuntivi, che vanno da diverse decine di percento. Esempi di tali costi sono, ad esempio, la commissione sulla vendita di obbligazioni, opzioni o quote di fondi comuni e lo spread dell’operazione.
3. مخاطر سعر الصرف . إذا قررت مضاعفة أموالك في أداة معرضة لمخاطر سعر الصرف – عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار احتمال حدوث خسارة. ومن أمثلة هذه الأدوات خيارات العملات ، مثل اليورو مقابل الدولار. من المحتمل جدًا أن يتم إرجاع أموال أقل إليك نتيجة لتحركات أسعار الصرف عما كانت عليه قبل أن تبدأ الاستثمار.
ماذا عن إنشاء وديعة منظمة بنفسك؟
إذا كنت لا تريد أن تقتصر على العروض المصرفية ، والتي لسبب ما غير مقنع لك ، قم بإنشاء وديعتك المهيكلة . على سبيل المثال ، قد يتكون من وديعة وصندوق استثمار ، أو وديعة وأسهم. كل هذا يتوقف على لك.
عليك فقط أن تتذكر توزيع هذه الأموال على أدوات وأسهم الشركات المختلفة. يمكنك أيضًا تحديد مدة الاستثمار بنفسك أو مستوى المخاطرة أو مقدار جزء الاستثمار. ميزة إضافية هي أنك لن تضطر إلى دفع هامش للبنك ، وستكتسب خبرة قيمة ستؤتي ثمارها في مساعيك المالية الأخرى. بالطبع ، في هذه الحالة أيضًا ، يجب أن يكون لديك مجموعة واسعة من معرفة الاستثمار والوقت لاختيار وتقييم المنتجات الاستثمارية.
هل يستحق الاستثمار في الودائع المهيكلة؟
لا يتم تضمين الودائع المهيكلة في ترتيب الودائع المصرفية . السبب بسيط. إن التقلب المصاحب لأسعار الأسهم يعقد تكوين نمط من المكاسب والخسائر المحتملة. جميع المعلومات المتعلقة بأسعار الفائدة تقريبية فقط – ومن الصعب حقًا تقييم ربحية مثل هذه المحفظة الاستثمارية.
لذلك ، إذا كنت ترغب في البدء في الاستثمار بمساعدة وديعة منظمة ، فإن الأمر يستحق الحصول على بعض المعرفة المالية مسبقًا ، والتي ستساعدك على التنقل في موضوع الاستثمار. من الضروري أيضًا التحقق من شروط عقد البنك. انتبه بشكل خاص للجزء الاستثماري من الودائع والأدوات التي يمكنك استثمار أموالك فيها. اقرأ منتديات الاستثمار وآراء الأشخاص الآخرين الذين يستخدمون نموذج الادخار هذا. أخيرًا ، تذكر ألا تستثمر كل مدخراتك. قد يكون الإنهاء المبكر للعقد مكلفًا ، لذا خصص أموالًا لهذا الغرض لن تحتاجها على الأرجح في السنوات القليلة القادمة.
لا تستثمر كل مدخراتك في وديعة مهيكلة! يجب أن يكون أحد منتجاتك الاستثمارية.
مصدر:
تقرير FK ، الشؤون المالية للبولنديين خلال COVID-19. كيف أثر الوباء على محافظ البولنديين وعاداتهم المالية؟
Depósito Estruturado – Como funciona? Vale a pena vestir?
Depósitos bancários convencionais são de longe uma maneira popular de economizar dinheiro. No entanto, no caso deles, há um certo problema de investimento – uma baixa taxa de retorno. Recentemente, o depósito estruturado, que os bancos anunciam como um produto sem risco, está se tornando cada vez mais popular. Como funciona e vale a pena usar?
Há cada vez mais dinheiro em contas bancárias e menos dinheiro em depósitos a prazo. No período entre fevereiro de 2020 e fevereiro de 2021, sacamos quase 100 bilhões de PLN em depósitos. Antes do surto da epidemia de COVID-19, havia mais de 294 bilhões de PLN e, em fevereiro de 2021, “apenas” 194 bilhões de PLN. Esta situação deve-se principalmente à inflação relativamente elevada e a uma taxa de juro directora muito baixa, que caiu para 0,1% na Polónia.
Portanto, os depósitos começam a incomodar os bancos que têm que pagar sobre os depósitos que detêm – o imposto sobre ativos. Algumas organizações já cobram taxas adicionais de grandes clientes corporativos. Também se fala cada vez mais em introduzir comissões de grandes clientes de varejo.
Uma verdade tão triste começou a bater à nossa porta aos poucos…
Tendo frustrado as baixas taxas de juros e a adição de comissão, podemos decidir sobre uma das propostas mais interessantes do mercado financeiro, que se chama depósito estruturado . É um produto de poupança, que está incluído no grupo, os chamados produtos estruturados. Vamos verificar o que é exatamente um depósito estruturado, se realmente compensa e se é uma boa alternativa aos depósitos de taxa fixa.
O que é um depósito estruturado?
Um depósito estruturado é um produto de poupança moderno que combina as características de pelo menos dois instrumentos financeiros: depósitos a prazo e investimentos em mercados financeiros . Graças à primeira opção, é garantida 100% de proteção do capital. para todo o prazo do depósito. Por outro lado, a componente de investimento é a garantia de um lucro mais elevado do que no caso das taxas de juro normais sobre depósitos ou contas de poupança.
Normalmente, um depósito estruturado consiste em dois componentes:
Em outras palavras, o capital inicial – é um instrumento de poupança que é protegido pela duração do depósito. É responsável por cerca de 70-95 por cento. Fundos depositados. O dinheiro é investido em instrumentos financeiros seguros, como títulos do Tesouro. No entanto, menos risco vem com recompensas relativamente baixas.
A parte da opção , ou seja, o veículo de investimento, que representa cerca de 5-35 por cento. Capital Inicial. Ele permite que você obtenha um lucro potencial maior, que ao mesmo tempo está sobrecarregado com riscos significativos. O escopo das oportunidades de investimento é ilimitado. Você pode investir em ações, opções, fundos mútuos, moedas, índices de ações, commodities e outros instrumentos que muitas vezes não estão disponíveis para clientes individuais. Estão relacionados com a necessidade de conhecimentos especializados na área das finanças e da banca.
A parte de poupança de um depósito estruturado é garantir todo o capital investido contra perdas. Por sua vez, a parte de investimento consiste em obter certo lucro para o investidor.
Prazo de Depósito Estruturado
O depósito estruturado é geralmente de longo prazo. Eles devem durar pelo menos um ano e, muitas vezes, por dois anos ou mais . Você pode retirar fundos desse depósito a qualquer momento – embora isso geralmente envolva a perda de juros ganhos. Nesse caso, você terá que pagar uma taxa de processamento adicional. Como o prazo para a data de conclusão do investimento é curto, o valor dessas taxas diminui.
O prazo de um depósito estruturado é muito mais longo do que no caso de um depósito padrão. Tudo porque a parte segura do dinheiro investido deve ter tempo suficiente para gerar um lucro correspondente ao valor alocado aos investimentos e exposto a uma perda.
No entanto, há também, por exemplo, um depósito regulamentado de 18 meses disponível no mercado. Portanto, o tamanho dos investimentos é muito menor do que as métricas padrão aqui. Tal produto pode ser encontrado, por exemplo, na apresentação do PKO BP e do Bank Millennium.
Se você preferir aproveitar as ofertas de depósito tradicionais, confira nossa classificação de depósito e escolha a melhor oferta vantajosa!
Qual é o período de subscrição do depósito estruturado?
Ao escolher um depósito bancário convencional, você está lidando com um princípio simples de funcionamento. Ao navegar por uma determinada oferta, você pode ver o prazo do depósito e a taxa de juros – então você faz o pedido e o período de depósito começa a partir daí. Após o término do contrato, você retira fundos ou renova automaticamente o depósito. básico.
É diferente no caso de um depósito estruturado. Aqui , seu funcionamento pode ser comparado a subscrições para compra de ações . Durante o período de subscrição, o banco coleta reconhecimentos de todos os clientes interessados para disponibilizá-los para que comecem a investir no mesmo dia e nas mesmas condições. Isso é importante porque se você decidir se inscrever para um determinado depósito regulamentado, seu dinheiro será temporariamente colocado em um depósito bancário designado até o final do período de inscrição.
O período de assinatura é o período durante o qual você pode se registrar para um determinado depósito regulamentado.
Como abrir um depósito regulamentado no banco?
Estes tipos de produtos são abertos apenas durante os períodos de subscrição definidos pelos bancos, dependendo das condições de mercado prevalecentes. Durante o período de subscrição, o depósito regulamentado é subscrito sob a forma de bloqueio de fundos da conta a partir da qual foi efetuada a subscrição.
Você pode abrir um depósito regulamentado visitando uma agência bancária específica ou ligando para sua linha direta. Por outro lado, quando você já é cliente de uma determinada organização (você tem uma conta pessoal nela), basta usar a Internet ou o mobile banking e solicitar um depósito estruturado.
Vantagens dos depósitos estruturados
Um depósito estruturado é uma solução que vale a pena examinar mais de perto. Este produto realmente lhe dá a chance de obter lucros muito atraentes.
O capital social está protegido pelo Fundo de Garantia Bancária , até ao montante total de 100.000 PLN. euro. Os fundos acima do valor especificado não são garantidos pela BGF.
Escolha de estratégias de opção . Você tem a opção de investir em uma variedade de instrumentos fundamentais que incluem estratégias de alta e baixa.
100 por cento do dinheiro investido garantias . A maioria dos bancos oferece um retorno total sobre o capital no final do investimento.
Não há taxas ou comissões ocultas . Algumas ofertas bancárias no mercado não cobram nenhuma comissão ou taxa de assinatura. Uma taxa de processamento pode ser cobrada apenas pela rescisão antecipada do depósito.
Diversifique os investimentos por meio de uma ampla gama de produtos de investimento, como ações, índices de ações, cestas de índices, commodities, commodities ou moedas.
Acesso aos mercados interno e externo. Aqui queremos dizer, inter alia, os mercados de ações, índices, moedas e commodities. Dependendo da oferta, eles podem garantir 100%. Retorno do capital ao final do investimento.
Juros sobre os fundos durante o período de subscrição . Durante o período de subscrição, os fundos depositados vencem juros de acordo com a taxa de juro da conta bancária através da qual o depósito regulamentado foi subscrito.
Melhor depósito regulamentado – como posso encontrá-lo?
Não existe uma regra única para encontrar o depósito estruturado perfeito que lhe trará um certo lucro. Mas ao implementar algumas dicas básicas, você pode aumentar as chances de sucesso do seu investimento.
Escolha produtos de investimento que você conhece e entende . Embora pareça trivial, muitos dos programas são estruturados de tal forma que um investidor experiente pode ter dificuldade em entendê-los. Portanto, antes de escolher um determinado depósito, leia os termos do contrato e certifique-se de entender o método de cálculo do lucro, os riscos associados e os instrumentos que fazem parte de uma determinada “estrutura”.
Consulte as condições de cancelamento antecipado do investimento . Descubra as condições sob as quais você pode resgatar prematuramente o capital contribuído em seu depósito.
Não baseie seu bom desempenho no passado em um lucro futuro garantido . Um bom investidor entende que bons resultados históricos não são 100%. Introdução à sua repetição. No entanto, pode constituir um aviso, por exemplo, de que um determinado instrumento está superfaturado e seu preço está muito alto, podendo mudar em um futuro próximo.
Evite produtos modernos . As ofertas de depósitos estruturados costumam aparecer no mercado, oferecendo produtos que estão atualmente “no topo”. Lembre-se que o que está na moda nem sempre significa que é mais lucrativo e de maior valor. É importante estar atento ao escolher cada “estrutura”.
Diversifique seu capital . Não invista todas as suas economias em um único investimento. Você obterá mais lucros ao alocar dinheiro entre diferentes produtos de poupança.
Crie seu próprio depósito estruturado . Em muitos casos, com um pouco de conhecimento de investimento, você pode criar um depósito estruturado por conta própria. Nesse caso, você precisará apenas de uma conta de corretagem ativa, como XTB ou eToro , que atualmente são as mais populares. As maiores vantagens de construir sua própria “estrutura” são os baixos custos e a alta flexibilidade. Você pode fazer esse investimento quando quiser e pelo tempo que quiser. A experiência que você ganha criando seu produto financeiro é inestimável .
Riscos relacionados ao investimento em depósitos estruturados
Para começar, vale a pena especificar o que exatamente queremos dizer com risco – porque quando falamos sobre isso, infelizmente, o depósito regulado não fica sem ele.
risco de mercado . O lucro de um depósito estruturado depende do comportamento de uma variável de mercado, como uma taxa de câmbio. Se a expectativa do investidor falhar, ele receberá apenas um valor igual ao capital garantido. Dependendo de sua estrutura, certos instrumentos de investimento podem render menos lucro do que o aumento/diminuição do instrumento subjacente.
risco de crédito. Você também precisa estar atento ao risco de crédito, ou seja, a falência do banco em que decidiu abrir esse tipo de depósito. Portanto, em caso de falência da empresa, ela receberá recursos até o valor garantido pelo Fundo Garantidor Bancário.
complexidade do produto . Tudo se resume aos riscos relacionados à natureza do produto e sua documentação. Quanto mais complexo e complexo o produto, mais não normativa sua documentação, juntamente com as descrições nele contidas. Como resultado, entender como a ferramenta escolhida funciona pode ser problemático.
riscos fiscais . Durante o prazo do depósito, existe o risco de alterações nos regulamentos tributários, o que pode tornar o investimento em instrumentos específicos não lucrativo.
risco de liquidez. Como titular de um depósito regulamentado, você tem o direito durante o período de subscrição (o período durante o qual você pode se registrar para um determinado depósito) e fechar o investimento durante o período de investimento, pagando 100%. capital. Por outro lado, quando você retirar seu depósito após o período de assinatura e antes que o investimento seja concluído, você terá que pagar uma taxa de processamento. Seu valor depende das condições de um determinado banco.
Os depósitos estruturados são cobertos por uma garantia de retorno de capital, ou seja, se o investimento realizado pelo banco causar prejuízo, este devolverá ao cliente o valor total do capital investido. É claro que nem todo produto financeiro tem garantia total de capital. Alguns deles, por exemplo, podem ter uma garantia incompleta de retorno sobre o capital no nível de 70-90%, mas em troca dão um lucro maior. Portanto, antes de abrir um depósito regulado, vale a pena conferir as condições em que a instituição garante o retorno do capital e como construiu o veículo de investimento proposto.
O depósito estruturado é lucrativo?
A parte de investimento do depósito estruturado pode gerar dezenas de por cento dos lucros. Bem, talvez… infelizmente seja apenas uma teoria que nem sempre reflete na realidade.
Digamos que você configure um depósito 100% regulamentado. Garantia de retorno de capital no valor de 10 mil. PL por 5 anos. Neste caso, 90 por cento. O dinheiro investido é investido em títulos do tesouro seguros. Após esse período, o valor investido é devolvido à sua conta. No entanto, a fonte de lucros potenciais é a parte do investimento. Aqui você decidiu investir 10 por cento. Em opções de índice de ações WIG20. As opções serão recompensadas se o índice, após um período de investimento de 5 anos, estiver em um nível mais alto do que quando você o comprou. Caso contrário, quando o WIG20 cair, as opções não lhe trarão nenhuma receita e o valor investido será perdido.
A diversidade de investimentos permite diversificar sua carteira, graças à qual você pode limitar a perda de todo o capital depositado em depósitos estruturados. A divisão de fundos entre diferentes instrumentos também permite obter retornos mais altos do que no caso de depósitos a prazo. No final, no entanto, quanto você ganha depende das condições bancárias oferecidas.
O que determina o lucro do depósito estruturado?
Em conclusão, não é inteiramente verdade que os depósitos estruturados sejam produtos isentos de risco – por outras palavras: “máquinas de fazer dinheiro”. Ao decidir sobre esse investimento, você pode realmente ganhar, mas também perder de forma realista …
Muito depende do montante investido no depósito estruturado e da duração do investimento . No entanto, na realidade, o lucro é determinado com base no comportamento do preço do ativo subjacente , o chamado indicador, em períodos de tempo específicos. Exemplos desses tipos de ativos são mostrados abaixo.
taxa de câmbio . Um dos tipos mais comuns de ativos subjacentes. Os depósitos que dependem de uma mudança na taxa de câmbio pressupõem que, durante seu prazo, uma determinada taxa se comportará de uma determinada maneira, como aumentar ou permanecer a mesma. Vale a pena notar que a taxa de câmbio depende de muitos fatores, incluindo a situação econômica no mundo, a situação política, o sentimento dos investidores ou mudanças na economia. Portanto, por um longo período de tempo, só se pode especular sobre o valor da moeda.
Matérias-primas e metais preciosos . Os bancos às vezes oferecem aos investidores depósitos estruturados cujos principais ativos são ouro, prata, petróleo bruto, gás natural, fábricas ou outras matérias-primas. Esse investimento envolve especulação sobre os preços, por exemplo, do petróleo bruto nos mercados mundiais. Esse tipo de depósito também traz riscos significativos, pois apesar da crença de que o preço do petróleo bruto deve subir, pode não ser o caso. Então seu lucro não será tão alto quanto você esperava.
índices de ações . Os depósitos estruturados também podem ser baseados em índices bolsistas polacos, como WIG20 ou WIG30, mas também em bolsas globais, como Euro Stoxx 50, Nikkei 225 ou S&P 500. Estes índices apresentam a posição geral de uma determinada bolsa. Infelizmente, como a taxa de câmbio, eles estão sujeitos a flutuações. Portanto, ao investir em um depósito estruturado com base em índices de ações, você corre o risco de perder lucro com esse instrumento.
Também é claro que quanto mais dinheiro você colocar no depósito, maiores serão seus ganhos potenciais. Além disso, o chamado investimento “robusto” pode trazer lucros de até dezenas de por cento. O apoio de corretores experientes que tomam decisões com base em dados históricos e sua experiência profissional é de fundamental importância aqui. A margem do banco também tem um impacto significativo nos resultados alcançados . Portanto, mesmo que o depósito seja gratuito e você não precise pagar uma comissão para aproveitar a oferta, os custos podem estar ocultos na taxa de assinatura ou na taxa de processamento.
Taxas e outros custos para depósito estruturado
O banco pode cobrar taxas adicionais pelo depósito estruturado.
Taxa de assinatura . Por exemplo, se você colocar 5 mil zlotys em um depósito. PLN, a fundação pode recolher 5 por cento. Taxa de inscrição. Como resultado, seu investimento em lucros será de 4.750 PLN. Nem todo banco aplica esse tipo de comissão.
Taxas administrativas. É cobrado no momento da abertura do depósito e não pesa sobre o lucro do investimento. Varia de 5 a 7 por cento.
taxa de manuseio . Este tipo de comissão é cobrada no momento da rescisão antecipada do depósito. Normalmente, seu valor diminui dependendo do tempo restante até o final do contrato de depósito estruturado. Nem todos os bancos cobram essas taxas aos clientes.
Imposto Belka . Você também deve deduzir o valor pago, o chamado imposto sobre ganhos de capital de 19%.
Você pode perder em um depósito estruturado?
Deve-se afirmar claramente que, se o investimento for feito com cuidado, trará enormes lucros. Mais o capital aportado quando for 100%. Protegido, garante o retorno de todos os recursos investidos. Claro, desde que você chegue ao final do investimento. Caso contrário, o banco reduzirá o pagamento por taxas de gerenciamento e processamento.
No entanto, o fato de ser um investimento de longo prazo funciona contra o depósito estruturado. Os fundos ficam “congelados” por anos e os bancos não garantem sua proteção contra a inflação. Acrescentemos a isso o fato de que você poderia ter investido em outro produto que trouxesse um lucro real naquele momento. Você pode ganhar dinheiro investindo dinheiro, por exemplo, em títulos do tesouro ou em uma conta de corretagem .
Existem vários exemplos em que a abertura de um depósito regulamentado pode resultar em perda. Então ele não retornará 100 por cento. Fundos depositados, e apenas uma certa parte, por exemplo, 80-90 por cento.
1. Não há garantia total de retorno do capital. Esse é um dos casos em que o dinheiro investido em um produto sem proteção total leva a um prejuízo. No mercado podemos encontrar ofertas que protegem o valor investido, por exemplo em 80%. Isso significa que para cada mil PLN em depósito, PLN, você pode ter certeza de um reembolso de PLN 800. Também existem produtos regulamentados que não oferecem garantias. No caso deles, a perda real pode chegar a 100%. o que você investiu.
Dica -> a falta de garantia total é uma oportunidade de obter um lucro muito maior do que os depósitos com uma “estrutura” de 100%. Garantia de devolução. Isso ocorre porque um conjunto maior de fundos pode ir para a parte de investimento do depósito.
2. Quebra antecipada do depósito estruturado . Você também não ganhará se fechar seu depósito antes do final do período do contrato. Em tal situação, você sempre deve levar em consideração os custos adicionais, que variam de vários a dezenas de por cento. Exemplos desses custos são, por exemplo, a comissão na venda de títulos, opções ou unidades de fundos mútuos e o spread da transação.
3. Riscos cambiais . Se você decidir dobrar seu dinheiro em um instrumento exposto ao risco cambial – você também deve levar em consideração a possibilidade de perda. Exemplos de tais instrumentos são as opções de moeda, como o euro em relação ao dólar. É muito provável que menos dinheiro seja devolvido a você como resultado dos movimentos da taxa de câmbio do que antes de você começar a investir.
Que tal criar um depósito estruturado por conta própria?
Se você não quiser se limitar a ofertas bancárias, que por algum motivo não o convencem, crie seu próprio depósito estruturado . Por exemplo, pode consistir em um depósito e um fundo de investimento, ou um depósito e ações. Tudo depende de você.
Você só precisa se lembrar de distribuir esse dinheiro para os instrumentos e ações de diferentes empresas. Você também pode determinar a duração do investimento, o nível de risco ou o valor da parcela do investimento. Uma vantagem adicional é que você não terá que pagar margem ao banco e ganhará uma experiência valiosa que valerá a pena em seus outros empreendimentos financeiros. É claro que, também neste caso, você deve ter uma ampla gama de conhecimentos sobre investimentos e tempo para escolher e avaliar produtos de investimento.
Vale a pena investir em depósitos estruturados?
Depósitos estruturados não estão incluídos no acordo de depósito bancário . A razão é simples. A volatilidade associada aos preços das ações dificulta a formação de um padrão de ganhos e perdas potenciais. Todas as informações sobre taxas de juros são apenas aproximadas – e é realmente difícil avaliar a rentabilidade de tal carteira de investimentos.
Portanto, se você deseja começar a investir com a ajuda de um depósito regulamentado, vale a pena obter algum conhecimento financeiro de antemão, o que o ajudará a navegar no tópico de investimentos. Também é necessário verificar os termos do contrato bancário. Preste atenção especial à parte de investimento dos depósitos e aos instrumentos nos quais você pode investir seu dinheiro. Leia fóruns de investimento e opiniões de outras pessoas que usam este modelo de poupança. Por fim, lembre-se de não investir todas as suas economias. A rescisão antecipada do contrato pode ser cara, então reserve dinheiro para isso que você provavelmente não precisará nos próximos anos.
Não invista todas as suas economias em um depósito estruturado! Deve ser um dos seus produtos de investimento.
fonte:
Relatório FK, finanças dos poloneses durante o COVID-19. Como a pandemia afetou as carteiras e os hábitos financeiros dos poloneses?
Структурированный депозит – Как это работает? Стоит ли носить?
Обычные банковские вклады на сегодняшний день являются популярным способом сбережения денег. Однако в их случае есть определенная инвестиционная проблема — низкая доходность. В последнее время все более популярным становится структурированный депозит, который банки рекламируют как безрисковый продукт. Как это работает и стоит ли носить?
Денег на банковских счетах становится все больше, а на срочных депозитах — все меньше. В период с февраля 2020 г. по февраль 2021 г. мы сняли с депозитов почти 100 млрд злотых. До вспышки эпидемии COVID-19 было более 294 млрд злотых, а в феврале 2021 года «всего» 194 млрд злотых. Такая ситуация в основном связана с относительно высокой инфляцией и очень низкой ключевой процентной ставкой, которая в Польше снизилась до 0,1%.
Поэтому депозиты начинают раздражать банки, которым приходится платить по хранимым ими депозитам – налог на активы. Некоторые организации уже взимают дополнительную плату с крупных корпоративных клиентов. Также все чаще говорят о введении комиссий от крупных розничных клиентов.
Такая грустная правда начала медленно стучаться в нашу дверь…
Разочаровавшись в низких процентных ставках и добавлении комиссии, мы можем остановиться на одном из самых интересных предложений на финансовом рынке, которое называется структурированный вклад . Это сберегательный продукт, который входит в группу так называемых структурированных продуктов. Давайте проверим, что такое структурированный депозит, действительно ли он окупается и является ли он хорошей альтернативой депозитам с фиксированной процентной ставкой.
Что такое структурированный депозит?
Структурированный депозит — это современный накопительный продукт, сочетающий в себе черты как минимум двух финансовых инструментов: срочных депозитов и инвестиций на финансовых рынках . Благодаря первому варианту гарантируется 100% защита капитала. на весь срок депозита. С другой стороны, инвестиционная составляющая является гарантией более высокой прибыли, чем при стандартных процентных ставках по вкладам или сберегательным счетам.
Обычно структурированный депозит состоит из двух компонентов:
Другими словами, первоначальный капитал – это сберегательный инструмент, который защищен на весь срок вклада. На его долю приходится около 70-95 процентов. Депонированные средства. Деньги инвестируются в безопасные финансовые инструменты, такие как казначейские облигации. Однако меньший риск сопряжен с относительно низким вознаграждением.
Часть опциона , то есть инвестиционного инструмента, на которую приходится около 5-35 процентов. Стартовый капитал. Он позволяет получить более высокую потенциальную прибыль, которая в то же время обременена значительными рисками. Спектр инвестиционных возможностей неограничен. Вы можете инвестировать в акции, опционы, взаимные фонды, валюты, фондовые индексы, сырьевые товары и другие инструменты, которые часто недоступны отдельным клиентам. Они связаны с потребностью в специальных знаниях в области финансов и банковского дела.
Сберегательная часть структурированного депозита заключается в страховании всего вложенного капитала от убытков. В свою очередь, инвестиционная часть заключается в получении инвестором определенной прибыли.
Срок структурированного депозита
Структурированный депозит, как правило, долгосрочный. Они должны быть как минимум на один год, а часто на два года и более . Вы можете снять средства с этого депозита в любое время, хотя обычно это связано с потерей заработанных процентов. В этом случае вам придется заплатить дополнительную комиссию за обработку. Поскольку срок завершения инвестиций короткий, сумма этих сборов уменьшается.
Срок структурированного вклада намного больше, чем в случае стандартного вклада. Все потому, что безопасная часть вложенных денег должна достаточно долго приносить прибыль, соответствующую сумме, выделенной на инвестиции и подверженной убытку.
Однако на рынке также доступен , например, регулируемый депозит на 18 месяцев . Так что размер вложений намного меньше стандартных метрик здесь. Такой продукт можно найти, например, в презентации PKO BP и Bank Millennium.
Если вы предпочитаете воспользоваться традиционными депозитными предложениями, ознакомьтесь с нашим рейтингом депозитов и выберите лучшее выгодное предложение!
Какой срок подписки на структурированный депозит?
Выбирая обычный банковский вклад, вы имеете дело с простым принципом работы. При просмотре конкретного предложения вы можете увидеть срок депозита и процентную ставку – таким образом, вы размещаете заказ, и с этого момента начинается период депозита. По истечении срока действия договора вы снимаете средства или автоматически продлеваете депозит. базовый.
Иначе обстоит дело со структурированным депозитом. Здесь его действие можно сравнить с подпиской на покупку акций . В течение периода андеррайтинга банк собирает подтверждения от всех заинтересованных клиентов, чтобы они могли начать инвестировать в тот же день и на тех же условиях. Это важно, потому что, если вы решите подписаться на определенный регулируемый депозит, ваши деньги будут временно помещены на указанный банковский депозит до конца периода регистрации.
Период подписки — это период, в течение которого вы можете зарегистрироваться на определенный регулируемый депозит.
Как открыть регулируемый вклад в банке?
Эти типы продуктов открываются только в течение периодов подписки, установленных банками, в зависимости от преобладающих рыночных условий. В период подписки осуществляется подписка регулируемого депозита в виде блокировки средств со счета, с которого была осуществлена подписка.
Вы можете открыть регулируемый вклад, посетив конкретное отделение банка или позвонив на его горячую линию. С другой стороны, когда вы уже являетесь клиентом определенной организации (у вас есть в ней личный кабинет), вам достаточно воспользоваться интернетом или мобильным банкингом и подать заявку на структурированный вклад.
Преимущества структурированных депозитов
Структурированный депозит — это решение, на которое стоит обратить внимание. Этот продукт на самом деле дает вам шанс получить очень привлекательную прибыль.
Акционерный капитал защищен Банковским гарантийным фондом на общую сумму до 100 000 злотых. евро. Средства, превышающие указанную стоимость, не гарантируются BGF.
Выбор опционных стратегий . У вас есть возможность инвестировать в различные фундаментальные инструменты, включая бычьи и медвежьи стратегии.
100-процентная гарантия вложенных денег . Большинство банков предлагают полный возврат капитала в конце инвестиции.
Нет никаких скрытых сборов или комиссий . Некоторые банковские предложения на рынке не взимают комиссию или абонентскую плату. Плата за обработку может взиматься только при досрочном расторжении вклада.
Диверсифицируйте инвестиции с помощью широкого спектра инвестиционных продуктов, таких как акции, фондовые индексы, корзины индексов, товары, товары или валюты.
Доступ к внутреннему и внешнему рынку. Здесь мы имеем в виду, среди прочего, фондовые рынки, индексы, валюты и товары. В зависимости от предложения они могут гарантировать 100%. Возврат капитала в конце инвестиции.
Проценты на средства в период подписки . В течение периода подписки на размещенные средства начисляются проценты в соответствии с процентной ставкой банковского счета, через который оформлен регулируемый депозит.
Лучший регулируемый депозит – как его найти?
Не существует единого правила поиска идеально структурированного депозита, который будет приносить вам определенную прибыль. Но, внедрив несколько основных советов, вы сможете повысить шансы на успех своих инвестиций.
Выбирайте инвестиционные продукты, которые вы знаете и понимаете . Хотя это звучит тривиально, многие шоу построены таким образом, что у опытного инвестора могут возникнуть проблемы с их пониманием. Поэтому, прежде чем выбрать тот или иной депозит, ознакомьтесь с условиями договора и убедитесь, что вам понятны методика расчета прибыли, сопутствующие риски и инструменты, входящие в ту или иную «конструкцию».
Ознакомьтесь с условиями досрочного отказа от инвестиций . Узнайте, на каких условиях вы можете досрочно выкупить вложенный в депозит капитал.
Не основывайте свои хорошие результаты в прошлом на гарантированной будущей прибыли . Хороший инвестор понимает, что хорошие исторические результаты — это не 100%. Введение в их повторение. Однако это может служить предупреждением, например, о том, что тот или иной инструмент переоценен и его цена слишком высока, и она может измениться в ближайшем будущем.
Избегайте современных продуктов . На рынке часто появляются структурированные депозитные предложения, предлагающие продукты, которые на данный момент находятся «в топе». Помните, что то, что модно, не всегда означает, что это выгоднее и ценнее. Важно проявлять бдительность при выборе каждой «конструкции».
Диверсифицируйте свой капитал . Не вкладывайте все свои сбережения в одну инвестицию. Вы получите больше прибыли, распределяя деньги между различными сберегательными продуктами.
Создайте свой собственный структурированный депозит . Во многих случаях, обладая небольшими знаниями в области инвестирования, вы можете самостоятельно создать структурированный депозит. В таком случае вам понадобится только активный брокерский счет, такой как XTB или eToro , которые в настоящее время являются наиболее популярными. Самыми большими преимуществами создания собственной «структуры» являются низкие затраты и высокая гибкость. Вы можете делать такие инвестиции, когда хотите и так долго, как хотите. Опыт, который вы получаете, создавая свой финансовый продукт, бесценен .
Риски, связанные с инвестированием в структурированные депозиты
Для начала стоит уточнить, что именно мы подразумеваем под риском – ведь когда мы говорим о нем, к сожалению, регулируемый вклад не лишен его.
рыночный риск . Прибыль от структурированного депозита зависит от поведения рыночной переменной, например, курса обмена валюты. Если ожидания инвестора не оправдаются, он получит только сумму, равную гарантированному капиталу. В зависимости от своей структуры, определенные инвестиционные инструменты могут приносить меньшую прибыль, чем увеличение/уменьшение базового инструмента.
риск кредита. Также нужно знать о кредитном риске, то есть о банкротстве банка, в котором вы решили открыть данный вид вклада. Поэтому в случае банкротства предприятия оно получит средства до суммы, гарантированной Фондом банковского гарантирования.
сложность продукта . Это сводится к рискам, связанным с характером продукта и его документацией. Чем сложнее и сложнее продукт, тем ненормативнее его документация, вместе с содержащимися в ней описаниями. В результате понимание того, как работает выбранный инструмент, может быть проблематичным.
налоговые риски . В течение срока вклада существует риск изменения налогового законодательства, что может сделать невыгодным инвестирование в отдельные инструменты.
риск ликвидности. Как держатель регулируемого депозита вы имеете право в течение периода подписки (период, в течение которого вы можете зарегистрироваться на определенный депозит) и закрыть инвестиции в течение периода инвестирования, заплатив 100%. столица. И наоборот, когда вы снимаете свой депозит после периода подписки и до того, как инвестиции будут завершены, вам придется заплатить комиссию за обработку. Его размер зависит от условий конкретного банка.
Структурированные вклады покрываются гарантией возврата капитала, т. е. если инвестиции, сделанные банком, приводят к убытку, он возвращает клиенту полную сумму вложенного капитала. Конечно, не каждый финансовый продукт имеет полную гарантию капитала. Некоторые из них, например, могут иметь неполную гарантию возврата капитала на уровне 70-90%, но взамен дают более высокую прибыль. Поэтому перед открытием регулируемого депозита стоит проверить, на каких условиях учреждение гарантирует возврат капитала и как оно построило предлагаемый инвестиционный инструмент.
Выгоден ли структурированный депозит?
Инвестиционная часть структурированного депозита может приносить десятки процентов прибыли. Ну, может быть… это, к сожалению, всего лишь теория, которая не всегда отражает реальность.
Допустим, вы создали 100-процентный регулируемый депозит. Гарантия возврата капитала в размере 10 тыс. злотых на 5 лет. В данном случае 90 процентов. Вложенные деньги вкладываются в безопасные казначейские облигации. По истечении этого времени вложенная сумма возвращается на ваш счет. Однако источником потенциальной прибыли является инвестиционная часть. Вот вы решили вложить 10 процентов. В опционах на фондовые индексы WIG20. Опционы окупятся, если индекс после периода инвестирования в 5 лет окажется на более высоком уровне, чем при его покупке. В противном случае, когда WIG20 пойдет вниз, опционы не принесут вам никакого дохода, а вложенная сумма будет аннулирована.
Разнообразие инвестиций позволяет вам диверсифицировать свой портфель, благодаря чему вы можете ограничить потерю всего депонированного капитала на структурированных депозитах. Разделение средств между разными инструментами также позволяет добиться более высокой доходности, чем в случае срочных вкладов. В конце концов, однако, сколько вы зарабатываете, зависит от предлагаемых банковских условий.
От чего зависит прибыль структурированного депозита?
В заключение, не совсем верно, что структурированные депозиты являются безрисковыми продуктами, другими словами: «машинами для зарабатывания денег». Решившись на такое вложение, можно реально заработать, но и реально потерять…
Многое зависит от суммы, вложенной в структурированный депозит, и срока инвестирования . Однако в действительности прибыль определяется на основе поведения цены базового актива , так называемого индикатора, в конкретные периоды времени. Примеры этих типов активов показаны ниже.
обменный курс . Один из самых распространенных видов базовых активов. Депозиты, которые зависят от изменения обменного курса, предполагают, что в течение срока их действия определенная ставка будет вести себя определенным образом, например увеличиваться или оставаться неизменной. Стоит отметить, что обменный курс зависит от многих факторов, включая экономическую ситуацию в мире, политическую ситуацию, настроения инвесторов или изменения в экономике. Поэтому на протяжении длительного периода времени о стоимости монеты можно только догадываться.
Сырье и драгоценные металлы . Банки иногда предлагают инвесторам структурированные депозиты, основными активами которых являются золото, серебро, сырая нефть, природный газ, фабрики или другое сырье. Такие инвестиции предполагают спекуляцию ценами, например, на сырую нефть на мировых рынках. Этот тип депозита также несет в себе значительные риски, потому что, несмотря на веру в то, что цена на сырую нефть должна вырасти, это может быть не так. Тогда ваша прибыль будет не такой высокой, как вы ожидали.
фондовые индексы . Структурированные депозиты также могут быть основаны на индексах польской фондовой биржи, таких как WIG20 или WIG30, а также на глобальных биржах, таких как Euro Stoxx 50, Nikkei 225 или S&P 500. Эти индексы отражают общую позицию конкретной биржи. К сожалению, как и обменный курс, они подвержены колебаниям. Поэтому, инвестируя в структурированный депозит на основе фондовых индексов, вы рискуете потерять прибыль от этого инструмента.
Также понятно, что чем больше денег вы положите на депозит, тем выше будет ваш потенциальный заработок. Также так называемые «надежные» инвестиции могут принести вам прибыль до десятков процентов. Здесь первостепенное значение имеет поддержка опытных брокеров , принимающих решения на основе исторических данных и своего профессионального опыта . Существенное влияние на достигнутые результаты оказывает и маржа банка . Поэтому, даже если депозит бесплатный и вам не нужно платить комиссию, чтобы воспользоваться предложением, расходы могут быть скрыты в абонентской плате или плате за обработку.
Комиссии и прочие расходы по структурированному депозиту
Банк может взимать дополнительную комиссию за структурированный депозит.
Абонентская плата . Например, если вы положили на депозит 5 тысяч злотых. злотых, фонд может собирать 5 процентов. Абонентская плата. В результате ваши инвестиции, работающие на прибыль, составят 4750 злотых. Не каждый банк применяет этот вид комиссии.
Административные сборы. Он взимается в момент открытия вклада и не отягощает инвестиционную прибыль. Она колеблется от 5 до 7 процентов.
плата за обработку . Данный вид комиссии взимается при досрочном расторжении вклада. Обычно его сумма уменьшается в зависимости от времени, оставшегося до окончания договора структурированного вклада. Не каждый банк взимает с клиентов такие комиссии.
Белка налог . Вы также должны вычесть уплаченную сумму, так называемый 19% налог на прирост капитала.
Можно ли проиграть на структурированном депозите?
Следует четко заявить, что если инвестиции будут сделаны осторожно, они принесут огромную прибыль. Плюс вложенный капитал, когда он составляет 100%. Защищено, гарантирует возврат всех вложенных средств. Конечно, до тех пор, пока вы достигаете конца инвестиций. В противном случае банк уменьшит платеж за счет платы за управление и обработку.
Однако тот факт, что это долгосрочное вложение, работает против структурированного депозита. Средства «заморожены» на годы, и банки не гарантируют их защиту от инфляции. Добавим к этому тот факт, что вы могли бы инвестировать в другой продукт, который на тот момент приносил реальную прибыль. Вы можете зарабатывать деньги, вкладывая деньги, например, в казначейские облигации или в брокерский счет .
هناك عدد من الأمثلة حيث قد يؤدي فتح وديعة منظمة إلى خسارة. ثم لن يعود لك 100 في المئة. الأموال المودعة ، وجزء معين فقط ، على سبيل المثال 80-90 في المائة.
1. لا يوجد ضمان كامل لعائد رأس المال. هذه إحدى الحالات التي تؤدي فيها الأموال المستثمرة في منتج بدون حماية كاملة إلى خسارة. في السوق ، يمكننا العثور على عروض توفر حماية للمبلغ المستثمر ، على سبيل المثال في 80٪. هذا يعني أنه مقابل كل ألف زلوتي بولندي في الإيداع ، PLN ، يمكنك التأكد من استرداد PLN 800. هناك أيضًا منتجات منظمة لا تقدم أي ضمانات. في حالتهم ، قد تصل الخسارة الحقيقية إلى 100٪. ما استثمرته.
نصيحة -> الافتقار إلى الضمان الكامل هو فرصة لتحقيق ربح أعلى بكثير من الودائع ذات “الهيكل” بنسبة 100٪. ضمان الإرجاع. وذلك لأن مجموعة أكبر من الأموال قد تذهب إلى الجزء الاستثماري من الوديعة.
2. الكسر المبكر للوديعة المهيكلة . لن تكسب أيضًا إذا أغلقت وديعتك قبل نهاية فترة العقد. في مثل هذه الحالة ، يتعين عليك دائمًا مراعاة التكاليف الإضافية ، والتي تتراوح من عدة إلى عشرات في المائة. ومن أمثلة هذه التكاليف ، على سبيل المثال ، العمولة على بيع السندات أو الخيارات أو وحدات الصناديق المشتركة ، وانتشار المعاملة.
3. مخاطر سعر الصرف . إذا قررت مضاعفة أموالك في أداة معرضة لمخاطر سعر الصرف – عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار احتمال حدوث خسارة. ومن أمثلة هذه الأدوات خيارات العملات ، مثل اليورو مقابل الدولار. من المحتمل جدًا أن يتم إرجاع أموال أقل إليك نتيجة لتحركات أسعار الصرف عما كانت عليه قبل أن تبدأ الاستثمار.
ماذا عن إنشاء وديعة منظمة بنفسك؟
إذا كنت لا تريد أن تقتصر على العروض المصرفية ، والتي لسبب ما غير مقنع لك ، قم بإنشاء وديعتك المهيكلة . على سبيل المثال ، قد يتكون من وديعة وصندوق استثمار ، أو وديعة وأسهم. كل هذا يتوقف على لك.
عليك فقط أن تتذكر توزيع هذه الأموال على أدوات وأسهم الشركات المختلفة. يمكنك أيضًا تحديد مدة الاستثمار بنفسك أو مستوى المخاطرة أو مقدار جزء الاستثمار. ميزة إضافية هي أنك لن تضطر إلى دفع هامش للبنك ، وستكتسب خبرة قيمة ستؤتي ثمارها في مساعيك المالية الأخرى. بالطبع ، في هذه الحالة أيضًا ، يجب أن يكون لديك مجموعة واسعة من معرفة الاستثمار والوقت لاختيار وتقييم المنتجات الاستثمارية.
هل يستحق الاستثمار في الودائع المهيكلة؟
لا يتم تضمين الودائع المهيكلة في ترتيب الودائع المصرفية . السبب بسيط. إن التقلب المصاحب لأسعار الأسهم يعقد تكوين نمط من المكاسب والخسائر المحتملة. جميع المعلومات المتعلقة بأسعار الفائدة تقريبية فقط – ومن الصعب حقًا تقييم ربحية مثل هذه المحفظة الاستثمارية.
لذلك ، إذا كنت ترغب في البدء في الاستثمار بمساعدة وديعة منظمة ، فإن الأمر يستحق الحصول على بعض المعرفة المالية مسبقًا ، والتي ستساعدك على التنقل في موضوع الاستثمار. من الضروري أيضًا التحقق من شروط عقد البنك. انتبه بشكل خاص للجزء الاستثماري من الودائع والأدوات التي يمكنك استثمار أموالك فيها. اقرأ منتديات الاستثمار وآراء الأشخاص الآخرين الذين يستخدمون نموذج الادخار هذا. أخيرًا ، تذكر ألا تستثمر كل مدخراتك. قد يكون الإنهاء المبكر للعقد مكلفًا ، لذا خصص أموالًا لهذا الغرض لن تحتاجها على الأرجح في السنوات القليلة القادمة.
لا تستثمر كل مدخراتك في وديعة مهيكلة! يجب أن يكون أحد منتجاتك الاستثمارية.
مصدر:
تقرير FK ، الشؤون المالية للبولنديين خلال COVID-19. كيف أثر الوباء على محافظ البولنديين وعاداتهم المالية؟
Depósito Estructurado – ¿Cómo funciona? ¿Vale la pena usarlo?
Los depósitos bancarios convencionales son, con mucho, una forma popular de ahorrar dinero. Sin embargo, en su caso, existe un cierto problema de inversión: una baja tasa de rendimiento. Recientemente, el depósito estructurado, que los bancos anuncian como un producto sin riesgo, se está volviendo cada vez más popular. ¿Cómo funciona y vale la pena usarlo?
Cada vez hay más dinero en cuentas bancarias y menos dinero en depósitos a plazo. En el período comprendido entre febrero de 2020 y febrero de 2021, hemos retirado casi 100 000 millones de PLN en depósitos. Antes del estallido de la epidemia de COVID-19, había más de 294 000 millones de PLN, y en febrero de 2021 “solo” 194 000 millones de PLN. Esta situación se debe principalmente a una inflación relativamente alta ya un tipo de interés de referencia muy bajo, que cayó hasta el 0,1 % en Polonia.
Por lo tanto, los depósitos comienzan a molestar a los bancos que tienen que pagar los depósitos que tienen: el impuesto al activo. Algunas organizaciones ya cobran tarifas adicionales a los grandes clientes corporativos. También se habla cada vez más de introducir comisiones de los grandes clientes minoristas.
Una verdad tan triste poco a poco empezó a llamar a nuestra puerta…
Frustrados los bajos tipos de interés y el añadido de la comisión, podemos decidirnos por una de las propuestas más interesantes del mercado financiero, que se llama depósito estructurado . Es un producto de ahorro, que se incluye en el grupo de los denominados productos estructurados. Veamos qué es exactamente un depósito estructurado, si realmente vale la pena y si es una buena alternativa a los depósitos de tasa fija.
¿Qué es un depósito estructurado?
Un depósito estructurado es un producto de ahorro moderno que combina las características de al menos dos instrumentos financieros: los depósitos a plazo y las inversiones en los mercados financieros . Gracias a la primera opción, se garantiza la protección del capital al 100%. durante todo el plazo del depósito. Por otro lado, el componente de inversión es la garantía de una mayor rentabilidad que en el caso de tipos de interés estándar sobre depósitos o cuentas de ahorro.
Por lo general, un depósito estructurado consta de dos componentes:
En otras palabras, el capital inicial – es un instrumento de ahorro que está protegido por la duración del depósito. Representa alrededor del 70-95 por ciento. Fondos depositados. El dinero se invierte en instrumentos financieros seguros, como los bonos del Tesoro. Sin embargo, menos riesgo viene con recompensas relativamente bajas.
La parte de la opción , es decir, el vehículo de inversión, que representa alrededor del 5-35 por ciento. Capital inicial. Le permite obtener una mayor ganancia potencial, que al mismo tiempo está cargada de riesgos significativos. El alcance de las oportunidades de inversión es ilimitado. Puede invertir en acciones, opciones, fondos mutuos, divisas, índices bursátiles, materias primas y otros instrumentos que a menudo no están disponibles para clientes individuales. Están relacionados con la necesidad de conocimientos especializados en el campo de las finanzas y la banca.
La parte de ahorro de un depósito estructurado es para asegurar todo el capital invertido contra pérdidas. A su vez, la parte de inversión consiste en obtener una determinada ganancia para el inversor.
Plazo de Depósito Estructurado
El depósito estructurado suele ser a largo plazo. Se supone que duran al menos un año y, a menudo, dos años o más . Puede retirar fondos de este depósito en cualquier momento, aunque esto generalmente implica perder los intereses ganados. En este caso, deberá pagar una tarifa de procesamiento adicional. Dado que el límite de tiempo para la fecha de finalización de la inversión es corto, el monto de estas tarifas disminuye.
El plazo de un depósito estructurado es mucho más largo que en el caso de un depósito estándar. Todo porque la parte segura del dinero invertido debe tener un tiempo suficientemente largo para obtener una ganancia correspondiente a la cantidad asignada a las inversiones y expuesta a una pérdida.
No obstante, también existe, por ejemplo, un depósito regulado a 18 meses disponible en el mercado. Entonces, el tamaño de las inversiones es mucho más corto que las métricas estándar aquí. Tal producto se puede encontrar, por ejemplo, en la presentación de PKO BP y Bank Millennium.
Si prefiere aprovechar las ofertas de depósito tradicionales, consulte nuestra calificación de depósito y elija la mejor oferta ventajosa.
¿Cuál es el período de suscripción del depósito estructurado?
Al elegir un depósito bancario convencional, se trata de un principio de funcionamiento simple. Al navegar por una oferta en particular, puede ver el plazo del depósito y la tasa de interés, por lo que realiza el pedido y el período de depósito comienza a partir de ese momento. Después de que vence el contrato, retira los fondos o renueva automáticamente el depósito. básico.
Es diferente en el caso de un depósito estructurado. Aquí , su funcionamiento puede compararse con suscripciones para comprar acciones . Durante el período de suscripción, el banco recopila reconocimientos de todos los clientes interesados para que puedan comenzar a invertir el mismo día y en los mismos términos. Esto es importante porque si decide inscribirse en un determinado depósito regulado, su dinero se colocará temporalmente en un depósito bancario designado hasta el final del período de registro.
El período de suscripción es el período durante el cual puede registrarse para un determinado depósito regulado.
¿Cómo abrir un depósito regulado en el banco?
Este tipo de productos solo se abren durante los períodos de suscripción establecidos por los bancos, según las condiciones del mercado. Durante el período de suscripción, el depósito regulado se suscribe en forma de bloqueo de fondos de la cuenta desde la que se realizó la suscripción.
Puede abrir un depósito regulado visitando una sucursal bancaria específica o llamando a su línea directa. Por otro lado, cuando ya eres cliente de cierta organización (tienes una cuenta personal en ella), todo lo que tienes que hacer es usar Internet o la banca móvil y solicitar un depósito estructurado.
Ventajas de los depósitos estructurados
Un depósito estructurado es una solución que vale la pena analizar más de cerca. Este producto en realidad le brinda la oportunidad de obtener ganancias muy atractivas.
El capital social está protegido por el Fondo de Garantía Bancaria , hasta la cantidad total de 100.000 PLN. euro. Los fondos que excedan el valor especificado no están garantizados por BGF.
Elección de estrategias de opciones . Tiene la opción de invertir en una variedad de instrumentos fundamentales que incluyen estrategias alcistas y bajistas.
Garantías del 100 por ciento del dinero invertido . La mayoría de los bancos ofrecen un retorno total del capital al final de la inversión.
No hay tarifas o comisiones ocultas . Algunas ofertas bancarias del mercado no cobran ninguna comisión ni cuota de suscripción. Se puede cobrar una tarifa de procesamiento solo por la terminación anticipada del depósito.
Diversifica las inversiones a través de una amplia gama de productos de inversión como acciones, índices bursátiles, cestas de índices, materias primas, materias primas o divisas.
Acceso a mercados nacionales y extranjeros. Aquí nos referimos, entre otras cosas, a los mercados de valores, índices, divisas y materias primas. Dependiendo de la oferta, pueden garantizar el 100%. Rentabilidad del capital al final de la inversión.
Intereses de los fondos durante el período de suscripción . Durante el período de suscripción, los fondos depositados devengan intereses de acuerdo con el tipo de interés de la cuenta bancaria a través de la cual se suscribió el depósito regulado.
El mejor depósito regulado: ¿cómo lo encuentro?
No existe una regla única para encontrar el depósito estructurado perfecto que le brinde una cierta ganancia. Pero al implementar algunos consejos básicos, puede aumentar las posibilidades de éxito de su inversión.
Elija productos de inversión que conozca y comprenda . Aunque suene trivial, muchos de los programas están estructurados de tal manera que un inversor experimentado podría tener problemas para entenderlos. Por lo tanto, antes de elegir un depósito en particular, lea los términos del contrato y asegúrese de comprender el método de cálculo de la ganancia, los riesgos concomitantes y los instrumentos que forman parte de una “estructura” particular.
Consulta las condiciones de cancelación anticipada de la inversión . Infórmese de las condiciones en las que podrá amortizar anticipadamente el capital aportado en su depósito.
No base su buen desempeño en el pasado en una ganancia futura garantizada . Un buen inversor entiende que los buenos resultados históricos no son al 100%. Introducción a su repetición. Sin embargo, puede constituir una advertencia, por ejemplo, de que un instrumento en particular está sobrevaluado y su precio es demasiado alto, y puede cambiar en un futuro cercano.
Evite los productos modernos . Las ofertas de depósitos estructurados a menudo aparecen en el mercado, ofreciendo productos que actualmente están “en la cima”. Recuerda que lo que está de moda no siempre significa que sea más rentable y de mayor valor. Es importante estar atento al elegir cada “estructura”.
Diversifica tu capital . No inviertas todos tus ahorros en una sola inversión. Obtendrás más beneficios al destinar dinero entre diferentes productos de ahorro.
Crea tu propio depósito estructurado . En muchos casos, con un poco de conocimiento sobre inversiones, puede crear un depósito estructurado por su cuenta. En tal caso, solo necesitará una cuenta de corretaje activa, como XTB o eToro , que actualmente son las más populares. Las mayores ventajas de construir su propia “estructura” son los bajos costos y la alta flexibilidad. Puede hacer esa inversión cuando quiera y durante el tiempo que quiera. La experiencia que obtiene al crear su producto financiero es invaluable .
Riesgos relacionados con la inversión en depósitos estructurados
Para empezar, vale la pena especificar qué entendemos exactamente por riesgo, porque cuando hablamos de eso, desafortunadamente, el depósito regulado no está exento de él.
riesgo de mercado La ganancia de un depósito estructurado depende del comportamiento de una variable de mercado, como el tipo de cambio de una moneda. Si la expectativa del inversionista falla, solo recibirá una cantidad igual al capital garantizado. Dependiendo de su estructura, ciertos instrumentos de inversión pueden generar menos ganancias que el aumento/disminución del instrumento subyacente.
riesgo crediticio. También debe ser consciente del riesgo de crédito, es decir, la quiebra del banco en el que decidió abrir este tipo de depósito. Por lo tanto, en caso de quiebra de la empresa, recibirá fondos hasta el monto garantizado por el Fondo de Garantía Bancaria.
complejidad del producto . Todo se reduce a los riesgos relacionados con la naturaleza del producto y su documentación. Cuanto más complejo y complejo es el producto, menos normativa es su documentación, junto con las descripciones contenidas en él. Como resultado, comprender cómo funciona la herramienta elegida puede ser problemático.
riesgos fiscales . Durante el plazo del depósito, existe el riesgo de cambios en las normas fiscales, lo que puede hacer que la inversión en instrumentos específicos no sea rentable.
riesgo de liquidez. Como titular de un depósito regulado, tiene derecho durante el período de suscripción (el período durante el cual puede registrarse para un depósito determinado) y cerrar la inversión durante el período de inversión, pagando el 100%. capital. Por el contrario, cuando retira su depósito después del período de suscripción y antes de que se complete la inversión, deberá pagar una tarifa de procesamiento. Su monto depende de las condiciones de un banco en particular.
Los depósitos estructurados están cubiertos por una garantía de devolución de capital, es decir, si la inversión realizada por el banco genera una pérdida, devolverá al cliente la totalidad del capital invertido. Por supuesto, no todos los productos financieros tienen una garantía total de capital. Algunos de ellos, por ejemplo, pueden tener una garantía incompleta de un rendimiento del capital al nivel de 70-90%, pero a cambio dan una mayor ganancia. Por ello, antes de abrir un depósito regulado, conviene revisar las condiciones en las que la entidad garantiza la devolución del capital y cómo construyó el vehículo de inversión propuesto.
¿Es rentable el depósito estructurado?
La porción de inversión del depósito estructurado puede generar decenas de por ciento de las ganancias. Bueno, tal vez… lamentablemente es solo una teoría que no siempre se refleja en la realidad.
Digamos que configura un depósito 100 por ciento regulado. Garantía de devolución de capital en la cantidad de 10 mil. PLN por 5 años. En este caso, el 90 por ciento. El dinero invertido se invierte en bonos del tesoro seguros. Después de este tiempo, el monto invertido se devuelve a su cuenta. Sin embargo, la fuente de ganancias potenciales es la parte de inversión. Aquí decidiste invertir el 10 por ciento. En opciones sobre índices bursátiles WIG20. Las opciones darán sus frutos si el índice, después de un período de inversión de 5 años, se encuentra en un nivel más alto que cuando lo compró. De lo contrario, cuando WIG20 se caiga, las opciones no le generarán ningún ingreso y el monto invertido se perderá.
La diversidad de inversiones le permite diversificar su cartera, gracias a lo cual puede limitar la pérdida de todo el capital depositado en depósitos estructurados. Dividir fondos entre diferentes instrumentos también le permite lograr rendimientos más altos que en el caso de los depósitos a plazo. Al final, sin embargo, cuánto gana depende de los términos bancarios ofrecidos.
¿Qué determina la rentabilidad del depósito estructurado?
En conclusión, no es del todo cierto que los depósitos estructurados sean productos libres de riesgo, es decir, “máquinas de hacer dinero”. Al decidirse por una inversión de este tipo, en realidad puede ganar, pero también puede perder de manera realista…
Mucho depende de la cantidad invertida en el depósito estructurado y la duración de la inversión . Sin embargo, en realidad, la ganancia se determina sobre la base del comportamiento del precio del activo subyacente , el llamado indicador, en períodos de tiempo específicos. A continuación se muestran ejemplos de este tipo de activos.
tipo de cambio Uno de los tipos más comunes de activos subyacentes. Los depósitos que dependen de un cambio en el tipo de cambio asumen que durante su plazo, una determinada tasa se comportará de cierta manera, como aumentar o permanecer igual. Vale la pena señalar que el tipo de cambio depende de muchos factores, incluida la situación económica mundial, la situación política, el sentimiento de los inversores o los cambios en la economía. Por lo tanto, durante un largo período de tiempo, solo se puede especular sobre el valor de la moneda.
Materias primas y metales preciosos . Los bancos a veces ofrecen a los inversores depósitos estructurados cuyos principales activos son oro, plata, petróleo crudo, gas natural, fábricas u otras materias primas. Dicha inversión implica la especulación sobre los precios de, por ejemplo, el petróleo crudo en los mercados mundiales. Este tipo de depósito también conlleva importantes riesgos, ya que a pesar de la creencia de que el precio del crudo debería subir, esto puede no ser así. Entonces su ganancia no será tan alta como esperaba.
índices bursátiles . Los depósitos estructurados también pueden basarse en índices bursátiles polacos, como WIG20 o WIG30, pero también en bolsas globales, como Euro Stoxx 50, Nikkei 225 o S&P 500. Estos índices presentan la posición general de una bolsa en particular. Lamentablemente, al igual que el tipo de cambio, están sujetos a fluctuaciones. Por lo tanto, al invertir en un depósito estructurado basado en índices bursátiles, corre el riesgo de perder las ganancias de este instrumento.
También está claro que cuanto más dinero ponga en el depósito, mayores serán sus ganancias potenciales. Además, la llamada inversión “robusta” puede brindarle ganancias de hasta decenas de por ciento. El apoyo de corredores experimentados que toman decisiones basadas en datos históricos y su experiencia profesional es de suma importancia aquí. El margen del banco también tiene un impacto significativo en los resultados obtenidos . Por lo tanto, incluso si el depósito es gratuito y no tiene que pagar una comisión para aprovechar la oferta, los costos pueden estar ocultos en la tarifa de suscripción o la tarifa de procesamiento.
Comisiones y otros costes por depósito estructurado
El banco puede cobrar cargos adicionales por el depósito estructurado.
Cuota de suscripción . Por ejemplo, si deposita 5 mil zlotys en un depósito. PLN, la fundación puede cobrar el 5 por ciento. Cuota de suscripción. Como resultado, su inversión en beneficio ascenderá a 4.750 PLN. No todos los bancos aplican este tipo de comisión.
Cuotas administrativas. Se cobra en el momento de la apertura del depósito y no lastra el beneficio de la inversión. Va del 5 al 7 por ciento.
tarifa de manejo . Este tipo de comisión se cobra en el momento de la terminación anticipada del depósito. Por lo general, su monto disminuye dependiendo del tiempo que reste hasta el final del contrato de depósito estructurado. No todos los bancos cobran tales tarifas a los clientes.
Impuesto Belka . También debe deducir el monto pagado, el llamado impuesto de ganancias de capital del 19%.
¿Se puede perder con un depósito estructurado?
Debe quedar claro que si la inversión se hace con cuidado, traerá grandes ganancias. Más el capital aportado cuando sea del 100%. Protegido, garantiza el retorno de todos los fondos invertidos. Eso sí, siempre y cuando llegues al final de la inversión. En caso contrario, el banco reducirá el pago por gastos de gestión y tramitación.
Sin embargo, el hecho de que sea una inversión a largo plazo juega en contra del depósito estructurado. Los fondos están “congelados” durante años y los bancos no garantizan su protección contra la inflación. Agreguemos a esto el hecho de que podría haber invertido en otro producto que le brindó una ganancia real en ese momento. Puedes ganar dinero invirtiendo efectivo, por ejemplo en bonos del tesoro o en una cuenta de corretaje .
Hay una serie de ejemplos en los que la apertura de un depósito regulado podría resultar en una pérdida. Entonces no te devolverá el 100 por ciento. Fondos depositados, y sólo una cierta parte, por ejemplo, 80-90 por ciento.
1. No existe una garantía total de rendimiento del capital. Este es uno de los casos en los que el dinero invertido en un producto sin protección total conduce a una pérdida. En el mercado podemos encontrar ofertas que brindan protección por el monto invertido, por ejemplo al 80%. Esto significa que por cada mil PLN depositados, PLN, puede estar seguro de un reembolso de 800 PLN . También hay productos regulados que no ofrecen ninguna garantía. En su caso, la pérdida real puede llegar al 100%. lo que invertiste.
Consejo -> la falta de garantía completa es una oportunidad para obtener una ganancia mucho mayor que los depósitos con una “estructura” del 100%. Garantía de devolución. Esto se debe a que una mayor cantidad de fondos puede destinarse a la parte de inversión del depósito.
2. Rotura anticipada del depósito estructurado . Tampoco ganará si cierra su depósito antes del final del período del contrato. En tal situación, siempre debe tener en cuenta los costos adicionales, que van desde varios hasta decenas de por ciento. Ejemplos de tales costos son, por ejemplo, la comisión por la venta de bonos, opciones o unidades de fondos mutuos, y el margen de la transacción.
3. مخاطر سعر الصرف . إذا قررت مضاعفة أموالك في أداة معرضة لمخاطر سعر الصرف – عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار احتمال حدوث خسارة. ومن أمثلة هذه الأدوات خيارات العملات ، مثل اليورو مقابل الدولار. من المحتمل جدًا أن يتم إرجاع أموال أقل إليك نتيجة لتحركات أسعار الصرف عما كانت عليه قبل أن تبدأ الاستثمار.
ماذا عن إنشاء وديعة منظمة بنفسك؟
إذا كنت لا تريد أن تقتصر على العروض المصرفية ، والتي لسبب ما غير مقنع لك ، قم بإنشاء وديعتك المهيكلة . على سبيل المثال ، قد يتكون من وديعة وصندوق استثمار ، أو وديعة وأسهم. كل هذا يتوقف على لك.
عليك فقط أن تتذكر توزيع هذه الأموال على أدوات وأسهم الشركات المختلفة. يمكنك أيضًا تحديد مدة الاستثمار بنفسك أو مستوى المخاطرة أو مقدار جزء الاستثمار. ميزة إضافية هي أنك لن تضطر إلى دفع هامش للبنك ، وستكتسب خبرة قيمة ستؤتي ثمارها في مساعيك المالية الأخرى. بالطبع ، في هذه الحالة أيضًا ، يجب أن يكون لديك مجموعة واسعة من معرفة الاستثمار والوقت لاختيار وتقييم المنتجات الاستثمارية.
هل يستحق الاستثمار في الودائع المهيكلة؟
لا يتم تضمين الودائع المهيكلة في ترتيب الودائع المصرفية . السبب بسيط. إن التقلب المصاحب لأسعار الأسهم يعقد تكوين نمط من المكاسب والخسائر المحتملة. جميع المعلومات المتعلقة بأسعار الفائدة تقريبية فقط – ومن الصعب حقًا تقييم ربحية مثل هذه المحفظة الاستثمارية.
لذلك ، إذا كنت ترغب في البدء في الاستثمار بمساعدة وديعة منظمة ، فإن الأمر يستحق الحصول على بعض المعرفة المالية مسبقًا ، والتي ستساعدك على التنقل في موضوع الاستثمار. من الضروري أيضًا التحقق من شروط عقد البنك. انتبه بشكل خاص للجزء الاستثماري من الودائع والأدوات التي يمكنك استثمار أموالك فيها. اقرأ منتديات الاستثمار وآراء الأشخاص الآخرين الذين يستخدمون نموذج الادخار هذا. أخيرًا ، تذكر ألا تستثمر كل مدخراتك. قد يكون الإنهاء المبكر للعقد مكلفًا ، لذا خصص أموالًا لهذا الغرض لن تحتاجها على الأرجح في السنوات القليلة القادمة.
لا تستثمر كل مدخراتك في وديعة مهيكلة! يجب أن يكون أحد منتجاتك الاستثمارية.
مصدر:
تقرير FK ، الشؤون المالية للبولنديين خلال COVID-19. كيف أثر الوباء على محافظ البولنديين وعاداتهم المالية؟
Yapılandırılmış Mevduat – Nasıl çalışır? Giymeye değer mi?
Geleneksel banka mevduatları, para biriktirmenin açık ara popüler bir yoludur. Ancak, onların durumunda, belirli bir yatırım sorunu var – düşük bir getiri oranı. Son zamanlarda bankaların risksiz bir ürün olarak reklamını yaptığı yapılandırılmış mevduat giderek daha popüler hale geliyor. Nasıl çalışır ve giymeye değer mi?
Banka hesaplarında giderek daha fazla para var ve vadeli mevduatlarda daha az para var. Şubat 2020 ile Şubat 2021 arasındaki dönemde mevduatlarda yaklaşık 100 milyar PLN çektik. COVID-19 salgınının patlak vermesinden önce 294 milyar PLN’den fazla ve Şubat 2021’de “sadece” 194 milyar PLN vardı. Bu durum esas olarak nispeten yüksek enflasyon ve Polonya’da %0,1’e düşen çok düşük bir anahtar faiz oranından kaynaklanmaktadır.
Bu nedenle mevduatlar, ellerinde bulundurdukları mevduat -varlık vergisi- üzerinden ödeme yapmak zorunda olan bankaları rahatsız etmeye başlar. Bazı kuruluşlar halihazırda büyük kurumsal müşterilerden ek ücretler almaktadır. Ayrıca, büyük perakende müşterilerinden komisyonların getirilmesiyle ilgili konuşmalar da artıyor.
Öyle acı bir gerçek yavaş yavaş çalmaya başladı kapımızı…
Düşük faiz oranlarını ve komisyon eklenmesini hayal kırıklığına uğrattıktan sonra, finansal piyasadaki en ilginç tekliflerden birine, yapılandırılmış mevduat adı verilen karar verebiliriz . Yapılandırılmış ürünler olarak adlandırılan gruba dahil olan bir tasarruf ürünüdür . Yapılandırılmış mevduatın tam olarak ne olduğunu, gerçekten geri ödeyip ödemediğini ve sabit faizli mevduatlara iyi bir alternatif olup olmadığını kontrol edelim.
Yapılandırılmış mevduat nedir?
Yapılandırılmış mevduat, en az iki finansal aracın özelliklerini birleştiren modern bir tasarruf ürünüdür: vadeli mevduatlar ve finansal piyasalardaki yatırımlar . Birinci seçenek sayesinde %100 sermaye koruması garanti edilmektedir. tüm mevduat süresi için. Öte yandan, yatırım bileşeni, mevduat veya tasarruf hesaplarındaki standart faiz oranları durumunda olduğundan daha yüksek bir kâr garantisidir.
Genellikle, yapılandırılmış bir mevduat iki bileşenden oluşur:
Başka bir deyişle, başlangıç sermayesi – mevduat süresince korunan bir tasarruf aracıdır. Yaklaşık yüzde 70-95’ini oluşturuyor. Yatırılan fonlar. Para, Hazine bonoları gibi güvenli finansal araçlara yatırılır. Bununla birlikte, daha az risk, nispeten düşük ödüllerle birlikte gelir.
Opsiyonun yani yatırım aracının yaklaşık yüzde 5-35’ini oluşturan kısmı. Başlangıç sermayesi. Aynı zamanda önemli risklerle yüklü olan daha yüksek bir potansiyel kar elde etmenizi sağlar. Yatırım fırsatlarının kapsamı sınırsızdır. Hisse senetlerine, opsiyonlara, yatırım fonlarına, para birimlerine, hisse senedi endekslerine, emtialara ve genellikle bireysel müşterilerin kullanımına açık olmayan diğer araçlara yatırım yapabilirsiniz. Bunlar finans ve bankacılık alanında uzmanlaşmış bilgi ihtiyacı ile ilgilidir.
Yapılandırılmış mevduatın tasarruf kısmı, yatırılan sermayenin tamamını kayba karşı sigortalamaktır. Buna karşılık, yatırım kısmı, yatırımcı için belirli bir kâr elde etmekten ibarettir.
Yapılandırılmış Mevduat Vadesi
Yapılandırılmış mevduat genellikle uzun vadelidir. En az bir yıl ve genellikle iki yıl veya daha uzun süreli olmaları gerekiyor . Bu mevduattan istediğiniz zaman para çekebilirsiniz – ancak bu genellikle kazanılan faizi kaybetmeyi içerir. Bu durumda ek bir işlem ücreti ödemeniz gerekecektir. Yatırım bitiş tarihi için süre limiti kısa olduğu için bu ücretlerin miktarı düşmektedir.
Yapılandırılmış mevduatın vadesi, standart mevduat durumundan çok daha uzundur. Çünkü yatırılan paranın güvenli kısmının, yatırımlara tahsis edilen ve zarara maruz kalan miktara tekabül eden bir kar elde etmek için yeterince uzun bir zamana sahip olması gerekir.
Bununla birlikte, örneğin piyasada bulunan 18 aylık düzenlenmiş bir mevduat da bulunmaktadır. Dolayısıyla yatırımların boyutu buradaki standart ölçülerden çok daha kısadır. Böyle bir ürün, örneğin PKO BP ve Bank Millenium’un sunumunda bulunabilir.
Geleneksel para yatırma tekliflerinden yararlanmayı tercih ediyorsanız, para yatırma puanımıza göz atın ve en avantajlı teklifi seçin!
Yapılandırılmış depozito için abonelik süresi nedir?
Geleneksel bir banka mevduatı seçerken, basit bir çalışma prensibi ile uğraşıyorsunuz. Belirli bir teklife göz atarken, mevduatın vadesini ve faiz oranını görebilirsiniz – böylece siparişi verirsiniz ve para yatırma süresi o andan itibaren başlar. Sözleşme sona erdikten sonra, para çekersiniz veya depozitoyu otomatik olarak yenilersiniz. temel.
Yapılandırılmış bir depozito durumunda farklıdır. Burada işleyişi, hisse satın almak için yapılan aboneliklerle karşılaştırılabilir . Sigortalama dönemi boyunca, banka ilgili tüm müşterilerden aynı gün ve aynı koşullarda yatırıma başlamalarını sağlamak için onay toplar. Bu önemlidir, çünkü belirli bir düzenlemeye tabi mevduat için kaydolmaya karar verirseniz, paranız kayıt süresinin sonuna kadar geçici olarak belirlenmiş bir banka mevduatına yatırılacaktır.
Abonelik süresi, belirli bir düzenlemeye tabi depozito için kaydolabileceğiniz dönemdir.
Bankada düzenlenmiş bir mevduat nasıl açılır?
Bu tür ürünler sadece mevcut piyasa koşullarına bağlı olarak bankaların belirlediği abonelik dönemlerinde açılır. Abonelik süresi boyunca, düzenlenmiş mevduat, aboneliğin yapıldığı hesaptan fon bloke edilmesi şeklinde abone olunur.
Belirli bir banka şubesini ziyaret ederek veya yardım hattını arayarak düzenlenmiş bir mevduat açabilirsiniz. Öte yandan, halihazırda belirli bir kuruluşun müşterisiyseniz (içinde kişisel hesabınız varsa), tek yapmanız gereken İnternet veya mobil bankacılığı kullanmak ve yapılandırılmış mevduat başvurusunda bulunmak.
Yapılandırılmış mevduatın avantajları
Yapılandırılmış mevduat, daha yakından incelemeye değer bir çözümdür. Bu ürün aslında size çok cazip kazançlar elde etme şansı veriyor.
Sermaye , toplam 100.000 PLN’ye kadar Banka Garanti Fonu tarafından korunmaktadır . euro. Belirtilen değeri aşan fonlar BGF tarafından garanti edilmez.
Seçenek stratejileri seçimi . Yükseliş ve düşüş stratejileri içeren çeşitli temel araçlara yatırım yapma seçeneğiniz var.
Yüzde 100 para yatırılmış garantiler . Çoğu banka, yatırımın sonunda tam bir sermaye getirisi sunar.
Gizli ücret veya komisyon yoktur . Piyasadaki bazı bankacılık teklifleri herhangi bir komisyon veya abonelik ücreti talep etmez. Yalnızca depozitonun erken sonlandırılması için bir işlem ücreti alınabilir.
Hisse senetleri, hisse senedi endeksleri, endeks sepetleri, emtialar, emtialar veya para birimleri gibi çok çeşitli yatırım ürünleri aracılığıyla yatırımları çeşitlendirin .
İç ve dış pazarlara erişim. Burada, diğerlerinin yanı sıra, borsaları, endeksleri, para birimlerini ve emtiaları kastediyoruz. Teklife bağlı olarak %100 garanti verebilirler. Yatırımın sonunda sermaye getirisi.
Abonelik süresi boyunca fonların faizi . Abonelik süresi boyunca, yatırılan fonlara, düzenlenen mevduatın abone olunan banka hesabının faiz oranına göre faiz uygulanır.
En iyi düzenlenmiş mevduat – nasıl bulabilirim?
Size belirli bir kâr getirecek mükemmel yapılandırılmış mevduatı bulmak için benzersiz bir kural yoktur. Ancak birkaç temel ipucu uygulayarak yatırımınızın başarı şansını artırabilirsiniz.
Bildiğiniz ve anladığınız yatırım ürünlerini seçin . Önemsiz gibi görünse de, gösterilerin çoğu, deneyimli bir yatırımcının onları anlamakta zorlanabileceği şekilde yapılandırılmıştır. Bu nedenle, belirli bir mevduat seçmeden önce, sözleşmenin şartlarını okuyun ve karı hesaplama yöntemini, ilgili riskleri ve belirli bir “yapının” parçası olan araçları anladığınızdan emin olun.
Yatırımın erken iptali için koşulları kontrol edin . Mevduatınıza yatırılan sermayeyi hangi koşullar altında zamanından önce geri alabileceğinizi öğrenin.
Geçmişteki iyi performansınızı garantili bir gelecek kârına dayandırmayın . İyi bir yatırımcı, iyi tarihsel sonuçların %100 olmadığını anlar. Tekrarlarına giriş. Ancak, örneğin belirli bir enstrümanın aşırı fiyatlandırılmış ve fiyatının çok yüksek olduğu konusunda bir uyarı teşkil edebilir ve yakın gelecekte değişebilir.
Modern ürünlerden kaçının . Yapılandırılmış mevduat teklifleri genellikle piyasada görünür ve şu anda “en üstte” olan ürünler sunar. Moda olanın her zaman daha karlı ve daha değerli olduğu anlamına gelmediğini unutmayın. Her “yapıyı” seçerken dikkatli olmak önemlidir.
Sermayenizi çeşitlendirin . Tüm birikimlerinizi tek bir yatırıma yatırmayın. Farklı tasarruf ürünleri arasında para paylaştırırken daha fazla kar elde edeceksiniz.
Kendi yapılandırılmış mevduatınızı oluşturun . Çoğu durumda, biraz yatırım bilgisi ile kendi başınıza yapılandırılmış bir depozito oluşturabilirsiniz. Böyle bir durumda, yalnızca şu anda en popüler olan XTB veya eToro gibi aktif bir aracılık hesabına ihtiyacınız olacak. Kendi “yapınızı” inşa etmenin en büyük avantajları, düşük maliyetler ve yüksek esnekliktir. Böyle bir yatırımı istediğiniz zaman ve istediğiniz süre boyunca yapabilirsiniz. Finansal ürününüzü yaratarak kazandığınız deneyim paha biçilemez .
Yapılandırılmış mevduatlara yatırım yapmakla ilgili riskler
Başlangıç olarak, riskten tam olarak neyi kastettiğimizi belirtmekte fayda var – çünkü bundan bahsettiğimizde, ne yazık ki, düzenlenmiş mevduat onsuz değildir.
piyasa riski . Yapılandırılmış mevduattan elde edilen kâr, döviz kuru gibi bir piyasa değişkeninin davranışına bağlıdır. Yatırımcının beklentisi başarısız olursa, yalnızca garanti edilen sermayeye eşit bir miktar alacaktır. Yapısına bağlı olarak, belirli yatırım araçları, dayanak aracın artış/azalışından daha az kâr sağlayabilir.
kredi riski. Ayrıca bu tür mevduat açmaya karar verdiğiniz bankanın kredi riskinin yani iflasının da farkında olmalısınız. Dolayısıyla işletmenin iflası durumunda Banka Garanti Fonu tarafından garanti edilen tutara kadar fon alacaktır.
ürün karmaşıklığı . Ürünün doğası ve dokümantasyonu ile ilgili riskler söz konusudur. Ürün ne kadar karmaşık ve karmaşıksa, içerdiği açıklamalarla birlikte belgeleri de o kadar normatif değildir. Sonuç olarak, seçilen aracın nasıl çalıştığını anlamak zahmetli olabilir.
vergi riskleri . Mevduatın süresi boyunca, belirli araçlara yatırım yapmayı kârsız hale getirebilecek vergi düzenlemelerinde değişiklik riski vardır.
likidite riski. Düzenlenmiş mevduat sahibi olarak, abonelik süresi boyunca (belirli bir mevduat için kayıt yaptırabileceğiniz süre) ve yatırım döneminde yatırımı %100 ödeyerek kapatma hakkına sahipsiniz. Başkent. Tersine, abonelik süresinden sonra ve yatırım tamamlanmadan depozitonuzu geri çektiğinizde, bir işlem ücreti ödemeniz gerekecektir. Tutarı belirli bir bankanın koşullarına bağlıdır.
Yapılandırılmış mevduatlar bir sermaye iade garantisi kapsamındadır, yani banka tarafından yapılan yatırım bir kayba neden olursa, yatırılan sermayenin tamamını müşteriye iade edecektir. Elbette her finansal ürün tam sermaye garantisine sahip değildir. Örneğin bazıları %70-90 düzeyinde sermaye getirisi konusunda eksik bir garantiye sahip olabilir, ancak bunun karşılığında daha yüksek bir kâr verirler. Bu nedenle, düzenlenmiş bir mevduat açmadan önce, kurumun sermaye dönüşünü hangi koşullar altında garanti ettiğini ve önerilen yatırım aracını nasıl inşa ettiğini kontrol etmeye değer.
Yapılandırılmış mevduat karlı mı?
Yapılandırılmış mevduatın yatırım kısmı, karın yüzde onlarcasını oluşturabilir. Şey, belki … ne yazık ki bu, her zaman gerçeğe yansımayan bir teoridir.
Diyelim ki yüzde 100 düzenlenmiş bir depozito oluşturdunuz. 10 bin tutarında sermaye iade garantisi. 5 yıl boyunca PLN. Bu durumda, yüzde 90. Yatırım yapılan para güvenli hazine bonolarına yatırılır. Bu süreden sonra yatırılan tutar hesabınıza iade edilir. Ancak potansiyel karların kaynağı yatırım kısmıdır. Burada yüzde 10 yatırım yapmaya karar verdiniz. WIG20 hisse senedi endeksi seçeneklerinde. Endeks, 5 yıllık bir yatırım döneminden sonra, satın aldığınız zamandan daha yüksek bir seviyedeyse, seçenekler karşılığını verecektir. Aksi takdirde, WIG20 düştüğünde, seçenekler size herhangi bir gelir getirmez ve yatırılan tutar kaybedilir.
Yatırım çeşitliliği, portföyünüzü çeşitlendirmenize olanak tanır, bu sayede yatırılan sermayenin tamamının yapılandırılmış mevduatlardaki kaybını sınırlayabilirsiniz. Fonları farklı enstrümanlar arasında bölüştürmek, vadeli mevduatlardan daha yüksek getiri elde etmenizi sağlar. Ancak sonuçta, ne kadar kazanacağınız sunulan bankacılık koşullarına bağlıdır.
Yapılandırılmış mevduatın kârını ne belirler?
Sonuç olarak, yapılandırılmış mevduatların risksiz ürünler olduğu, diğer bir deyişle “para kazanma makineleri” olduğu tamamen doğru değildir. Böyle bir yatırıma karar vererek aslında kazanabilirsiniz ama aynı zamanda gerçekçi bir şekilde kaybedebilirsiniz…
Çoğu , yapılandırılmış mevduata yatırılan miktara ve yatırımın süresine bağlıdır . Ancak gerçekte kâr, belirli zaman dilimlerinde gösterge olarak adlandırılan dayanak varlığın fiyat davranışı temelinde belirlenir. Bu tür varlıkların örnekleri aşağıda gösterilmiştir.
döviz kuru . En yaygın dayanak varlık türlerinden biri. Döviz kurunun değişmesine bağlı olan mevduatlar, vadeleri boyunca belirli bir oranın artması veya aynı kalması gibi belirli bir şekilde davranacağını varsayar. Döviz kurunun dünyadaki ekonomik durum, siyasi durum, yatırımcı duyarlılığı veya ekonomideki değişiklikler dahil olmak üzere birçok faktöre bağlı olduğunu belirtmekte fayda var . Bu nedenle, uzun bir süre boyunca, yalnızca madeni paranın değeri hakkında spekülasyon yapılabilir.
Hammaddeler ve değerli metaller . Bankalar bazen yatırımcılara birincil varlıkları altın, gümüş, ham petrol, doğal gaz, fabrikalar veya diğer hammaddeler olan yapılandırılmış mevduatlar sunar. Bu tür yatırımlar, örneğin dünya piyasalarındaki ham petrol fiyatlarına ilişkin spekülasyonları içerir. Bu tür mevduat aynı zamanda önemli riskler taşır, çünkü ham petrol fiyatının artması gerektiği inancına rağmen, durum böyle olmayabilir. O zaman kârınız beklediğiniz kadar yüksek olmayacaktır.
hisse senedi endeksleri . Yapılandırılmış mevduatlar ayrıca WIG20 veya WIG30 gibi Polonya borsa endekslerine ve ayrıca Euro Stoxx 50, Nikkei 225 veya S&P 500 gibi küresel borsalara dayalı olabilir. Bu endeksler belirli bir borsanın genel durumunu sunar. Ne yazık ki, döviz kuru gibi, dalgalanmalara tabidir. Bu nedenle, hisse senedi endekslerine dayalı yapılandırılmış bir mevduata yatırım yaparak, bu enstrümandan kar kaybetme riskiniz vardır.
Ayrıca, mevduata ne kadar çok para koyarsanız, potansiyel kazancınızın da o kadar yüksek olduğu açıktır. Ayrıca, sözde “sağlam” yatırım size yüzde onlarca kar getirebilir. Tarihsel verilere ve mesleki deneyimlerine dayanarak karar veren deneyimli brokerlerin desteği burada birincil öneme sahiptir. Bankanın marjı da elde edilen sonuçlar üzerinde önemli bir etkiye sahiptir . Bu nedenle, depozito ücretsiz olsa ve tekliften yararlanmak için komisyon ödemeniz gerekmese bile, maliyetler abonelik ücreti veya işlem ücretinde gizli olabilir.
Yapılandırılmış mevduat için ücretler ve diğer maliyetler
Banka, yapılandırılmış mevduat için ek ücret talep edebilir.
Abonelik ücreti . Örneğin, bir depozitoya 5 bin zloti koyarsanız. PLN, vakıf yüzde 5 toplayabilir. Abonelik ücreti. Sonuç olarak, kâr üzerinde çalışan yatırımınız 4.750 PLN tutarında olacaktır. Her banka bu komisyon türünü uygulamamaktadır.
İdari ücretler. Mevduatın açılması sırasında toplanır ve yatırım kârını azaltmaz. Yüzde 5 ile 7 arasında değişiyor.
işlem ücreti . Bu komisyon türü, mevduatın erken feshedilmesi sırasında tahsil edilir. Genellikle, yapılandırılmış mevduat sözleşmesinin sonuna kadar kalan süreye bağlı olarak tutarı azalır. Her banka müşterilerinden bu tür ücretler almaz.
Belka vergisi . Ayrıca, %19 sermaye kazancı vergisi olarak adlandırılan ödenen tutarı da düşmelisiniz .
Yapılandırılmış bir mevduatta kaybedebilir misiniz?
Yatırımın dikkatli bir şekilde yapılması halinde büyük kazançlar getireceği açıkça belirtilmelidir. Ayrıca sermaye %100 olduğunda katkıda bulunur. Korumalı, yatırılan tüm fonların geri dönüşünü garanti eder. Tabii yatırımın sonuna geldiğiniz sürece. Aksi takdirde, banka yönetim ve işlem ücretleri ile ödemeyi azaltacaktır.
Ancak uzun vadeli bir yatırım olması yapılandırılmış mevduatın aleyhine işlemektedir. Fonlar yıllarca “dondurulur” ve bankalar enflasyondan korunmalarını garanti etmez. Buna o dönemde gerçek bir kâr getiren başka bir ürüne yatırım yapmış olabileceğinizi de ekleyelim. Örneğin hazine bonolarına veya bir aracılık hesabına nakit yatırım yaparak para kazanabilirsiniz .
Düzenlenmiş bir mevduatın açılmasının zararla sonuçlanabileceği birkaç örnek vardır. O zaman size yüzde 100 geri dönmeyecek. Yatırılan fonlar ve yalnızca belirli bir kısmı, örneğin yüzde 80-90’ı.
1. Sermayenin tam getiri garantisi yoktur. Bu, tam koruma olmadan bir ürüne yatırılan paranın zarara yol açtığı durumlardan biridir. Piyasada, örneğin %80 gibi, yatırılan miktar için koruma sağlayan teklifler bulabiliriz. Bu, yatırılan her bin PLN için, PLN, 800 PLN’lik bir geri ödeme alacağınızdan emin olabileceğiniz anlamına gelir. Ayrıca, herhangi bir garanti vermeyen yasal düzenlemelere tabi ürünler de vardır. Onların durumunda, gerçek kayıp %100’e ulaşabilir. ne yatırım yaptın.
İpucu -> tam teminat eksikliği, %100 “yapısı” olan mevduatlardan çok daha yüksek kar elde etmek için bir fırsattır. İade garantisi. Bunun nedeni, daha büyük bir fon havuzunun mevduatın yatırım kısmına gidebilmesidir.
2. Yapılandırılmış mevduatın erken kırılması . Ayrıca, mevduatınızı sözleşme süresinin bitiminden önce kapatırsanız da kazanamazsınız. Böyle bir durumda, yüzde birkaç ila onlarca arasında değişen ek maliyetleri her zaman hesaba katmanız gerekir. Bu tür maliyetlere örnek olarak tahvillerin, opsiyonların veya yatırım fonu birimlerinin satışına ilişkin komisyon ve işlemin yayılması verilebilir.
3. Döviz kuru riskleri . Döviz kuru riskine maruz bir enstrümanda paranızı ikiye katlamaya karar verirseniz – kaybetme olasılığını da göz önünde bulundurmalısınız. Bu tür enstrümanlara örnek olarak, dolar karşısında euro gibi para birimi opsiyonları verilebilir. Döviz kuru hareketleri sonucunda, yatırıma başlamadan öncekinden daha az paranın size geri dönmesi çok muhtemeldir.
Kendi başınıza yapılandırılmış bir depozito oluşturmaya ne dersiniz?
Herhangi bir nedenle sizi ikna etmeyen bankacılık teklifleriyle sınırlı kalmak istemiyorsanız, kendi yapılandırılmış mevduatınızı oluşturun . Örneğin, bir mevduat ve bir yatırım fonundan veya bir mevduat ve hisse senedinden oluşabilir. Her şey sana bağlı.
Sadece bu parayı farklı şirketlerin enstrümanlarına ve hisse senetlerine dağıtmayı hatırlamanız gerekiyor. Ayrıca yatırımın süresini, risk seviyesini veya yatırım kısmının miktarını kendiniz belirleyebilirsiniz. Ek bir avantaj, bankaya marj ödemek zorunda kalmamanız ve diğer finansal çabalarınızda karşılığını verecek değerli bir deneyim kazanmanızdır. Tabii bu durumda da yatırım ürünlerini seçip değerlendirmek için geniş bir yatırım bilgisine ve zamana sahip olmanız gerekir.
Yapılandırılmış mevduatlara yatırım yapmaya değer mi?
Yapılandırılmış mevduat , banka mevduatı düzenlemesine dahil değildir . Nedeni basit. Hisse senedi fiyatlarıyla ilişkili oynaklık, potansiyel kazanç ve kayıplar modelinin oluşumunu zorlaştırmaktadır. Faiz oranlarıyla ilgili tüm bilgiler yalnızca yaklaşıktır – ve böyle bir yatırım portföyünün karlılığını değerlendirmek gerçekten zordur.
لذلك ، إذا كنت ترغب في البدء في الاستثمار بمساعدة وديعة منظمة ، فإن الأمر يستحق الحصول على بعض المعرفة المالية مسبقًا ، والتي ستساعدك على التنقل في موضوع الاستثمار. من الضروري أيضًا التحقق من شروط عقد البنك. انتبه بشكل خاص للجزء الاستثماري من الودائع والأدوات التي يمكنك استثمار أموالك فيها. اقرأ منتديات الاستثمار وآراء الأشخاص الآخرين الذين يستخدمون نموذج الادخار هذا. أخيرًا ، تذكر ألا تستثمر كل مدخراتك. قد يكون الإنهاء المبكر للعقد مكلفًا ، لذا خصص أموالًا لهذا الغرض لن تحتاجها على الأرجح في السنوات القليلة القادمة.
لا تستثمر كل مدخراتك في وديعة مهيكلة! يجب أن يكون أحد منتجاتك الاستثمارية.
مصدر:
تقرير FK ، الشؤون المالية للبولنديين خلال COVID-19. كيف أثر الوباء على محافظ البولنديين وعاداتهم المالية؟
تعتبر الودائع المصرفية التقليدية حتى الآن وسيلة شائعة لتوفير الأموال. ومع ذلك ، في حالتهم ، هناك مشكلة استثمار معينة – معدل عائد منخفض. في الآونة الأخيرة ، أصبحت الوديعة المهيكلة ، التي تعلن عنها البنوك كمنتج بدون مخاطر ، أكثر وأكثر شعبية. كيف يعمل وهل يستحق الارتداء؟
هناك المزيد والمزيد من الأموال في الحسابات المصرفية ، وأموال أقل على الودائع لأجل. في الفترة ما بين فبراير 2020 وفبراير 2021 ، سحبنا ما يقرب من 100 مليار زلوتي بولندي من الودائع. قبل اندلاع وباء COVID-19 ، كان هناك أكثر من 294 مليار زلوتي بولندي ، وفي فبراير 2021 “فقط” 194 مليار زلوتي بولندي. ترجع هذه الحالة بشكل أساسي إلى التضخم المرتفع نسبيًا وانخفاض معدل الفائدة الرئيسي للغاية ، والذي انخفض إلى 0.1٪ في بولندا.
لذلك ، تبدأ الودائع في إزعاج البنوك التي يتعين عليها الدفع على الودائع التي تحتفظ بها – ضريبة الأصول. تفرض بعض المؤسسات بالفعل رسومًا إضافية من عملاء الشركات الكبيرة. هناك أيضًا حديث متزايد عن إدخال العمولات من عملاء التجزئة الكبار.
بدأت مثل هذه الحقيقة المحزنة تطرق بابنا ببطء …
بعد أن أحبطنا انخفاض أسعار الفائدة وإضافة العمولة ، يمكننا اتخاذ قرار بشأن أحد المقترحات الأكثر إثارة للاهتمام في السوق المالية ، وهو ما يسمى إيداع منظم . إنه منتج توفير ، تم تضمينه في المجموعة ، ما يسمى ب المنتجات المهيكلة. دعنا نتحقق من ماهية الإيداع المهيكل بالضبط ، وما إذا كان يؤتي ثماره بالفعل ، وما إذا كان بديلاً جيدًا للودائع ذات معدل الفائدة الثابت.
ما هو الإيداع المهيكل؟
الوديعة المهيكلة هي منتج ادخاري حديث يجمع بين ميزات اثنين على الأقل من الأدوات المالية: الوديعة لأجل والاستثمارات في الأسواق المالية . بفضل الخيار الأول ، يتم ضمان حماية رأس المال بنسبة 100٪. لكامل مدة الإيداع. من ناحية أخرى ، فإن عنصر الاستثمار هو ضمان ربح أعلى مما هو عليه في حالة معدلات الفائدة القياسية على الودائع أو حسابات التوفير.
عادة ، يتكون الإيداع المهيكل من عنصرين:
بعبارة أخرى ، رأس المال الأولي – هو أداة ادخار محمية طوال مدة الإيداع. يمثل حوالي 70-95 في المئة. الأموال المودعة. يتم استثمار الأموال في أدوات مالية آمنة ، مثل سندات الخزانة. ومع ذلك ، فإن المخاطرة القليلة تأتي مع مكاسب منخفضة نسبيًا.
جزء الخيار ، أي أداة الاستثمار ، والذي يمثل حوالي 5-35 بالمائة. رأس المال الأولي. يسمح لك بتحقيق ربح محتمل أعلى ، والذي يكون في نفس الوقت مثقلًا بمخاطر كبيرة. نطاق فرص الاستثمار غير محدود. يمكنك الاستثمار في الأسهم والخيارات والصناديق المشتركة والعملات ومؤشرات الأسهم والسلع والأدوات الأخرى التي غالبًا ما تكون غير متاحة للعملاء الفرديين. ترتبط بالحاجة إلى معرفة متخصصة في مجال التمويل والمصارف.
يتمثل جزء التوفير في الوديعة المهيكلة في تأمين رأس المال المستثمر بالكامل ضد الخسارة. في المقابل ، يتمثل الجزء الاستثماري في تحقيق ربح معين للمستثمر.
مدة الإيداع المنظم
عادة ما يكون الإيداع المنظم طويل الأجل. من المفترض أن تكون مدتها عام واحد على الأقل ، وغالبًا ما تكون لمدة عامين أو أكثر . يمكنك سحب الأموال من هذا الإيداع في أي وقت – على الرغم من أن هذا عادة ما ينطوي على فقدان الفائدة المكتسبة. في هذه الحالة ، سيتعين عليك دفع رسوم معالجة إضافية. نظرًا لأن الحد الزمني لتاريخ اكتمال الاستثمار قصير ، فإن مقدار هذه الرسوم ينخفض.
مدة الإيداع المنظم أطول بكثير مما هي عليه في حالة الإيداع القياسي. كل ذلك لأن الجزء الآمن من الأموال المستثمرة يجب أن يكون لديه وقت طويل بما يكفي لتحقيق ربح يقابل المبلغ المخصص للاستثمارات والمعرض للخسارة.
ومع ذلك ، هناك أيضًا ، على سبيل المثال ، وديعة منظمة لمدة 18 شهرًا متاحة في السوق . وبالتالي فإن حجم الاستثمارات أقصر بكثير من المقاييس القياسية هنا. يمكن العثور على مثل هذا المنتج ، على سبيل المثال ، في عرض PKO BP و Bank Millennium.
إذا كنت تفضل الاستفادة من عروض الإيداع التقليدية ، فتحقق من تصنيف الإيداع لدينا واختر أفضل عرض مفيد!
ما هي فترة الاكتتاب في الوديعة المهيكلة؟
عند اختيار وديعة بنكية تقليدية ، فإنك تتعامل مع مبدأ تشغيل بسيط. عند تصفح عرض معين ، يمكنك الاطلاع على مدة الإيداع وسعر الفائدة – لذلك تقوم بتقديم الطلب وتبدأ فترة الإيداع من ذلك الحين فصاعدًا. بعد انتهاء العقد ، تقوم بسحب الأموال أو تجديد الإيداع تلقائيًا. بسيط.
الأمر مختلف في حالة الإيداع المهيكل. هنا ، يمكن مقارنة عملية تشغيلها بالاشتراكات لشراء الأسهم . خلال فترة الاكتتاب ، يقوم البنك بجمع إقرارات من جميع العملاء المهتمين لإتاحتها لهم لبدء الاستثمار في نفس اليوم وبنفس الشروط. هذا مهم لأنه إذا قررت التسجيل للحصول على إيداع منظم معين ، فسيتم وضع أموالك مؤقتًا في وديعة بنكية مخصصة حتى نهاية فترة الاشتراك.
فترة الاشتراك هي الفترة التي يمكنك خلالها التسجيل للحصول على إيداع منظم معين.
كيف تفتح وديعة منظمة في البنك؟
يتم فتح هذه الأنواع من المنتجات فقط خلال فترات الاشتراك التي تحددها البنوك ، اعتمادًا على الظروف السائدة في السوق. خلال فترة الاشتراك ، يتم الاشتراك في الإيداع المنظم في شكل حظر للأموال من الحساب الذي تم الاشتراك منه.
يمكنك فتح وديعة منظمة عن طريق زيارة فرع بنك محدد أو عن طريق الاتصال بالخط الساخن الخاص به. من ناحية أخرى ، عندما تكون بالفعل عميلاً لمؤسسة معينة (لديك حساب شخصي فيها) ، كل ما عليك فعله هو استخدام الإنترنت أو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والتقدم بطلب للحصول على إيداع منظم.
مزايا الودائع المهيكلة
الوديعة المهيكلة هي حل يستحق إلقاء نظرة فاحصة عليه. يمنحك هذا المنتج في الواقع فرصة لتحقيق أرباح جذابة للغاية.
رأس المال المساهم محمي من قبل صندوق الضمان المصرفي ، حتى المبلغ الإجمالي البالغ 100000 زلوتي بولندي. اليورو. الأموال التي تتجاوز القيمة المحددة لا يضمنها BGF.
اختيار استراتيجيات الخيار . لديك خيار الاستثمار في مجموعة متنوعة من الأدوات الأساسية التي تتضمن استراتيجيات صعودية وهبوطية.
100 في المئة ضمانات الأموال المستثمرة . تقدم معظم البنوك عائدًا كاملاً على رأس المال في نهاية الاستثمار.
لا توجد رسوم أو عمولات خفية . بعض العروض المصرفية في السوق لا تتقاضى أي عمولة أو رسوم اشتراك. قد يتم تحصيل رسوم معالجة فقط للإنهاء المبكر للإيداع.
تنويع الاستثمارات من خلال مجموعة كبيرة من المنتجات الاستثمارية مثل الأسهم أو مؤشرات الأسهم أو سلال المؤشرات أو السلع أو السلع أو العملات.
الوصول إلى الأسواق المحلية والأجنبية. نعني هنا ، في جملة أمور أسواق الأسهم والمؤشرات والعملات والسلع. اعتمادًا على العرض ، يمكنهم ضمان 100٪. العائد على رأس المال في نهاية الاستثمار.
الفائدة على الأموال خلال فترة الاكتتاب . خلال فترة الاكتتاب ، تحمل الأموال المودعة فائدة وفقًا لسعر الفائدة للحساب المصرفي الذي تم من خلاله الاشتراك في الإيداع المنظم.
أفضل إيداع منظم – كيف أجده؟
لا توجد قاعدة فريدة لإيجاد الإيداع المنظم المثالي الذي سيحقق لك ربحًا معينًا. ولكن من خلال تنفيذ بعض النصائح الأساسية ، يمكنك زيادة فرص نجاح استثمارك.
اختر المنتجات الاستثمارية التي تعرفها وتفهمها . على الرغم من أن الأمر يبدو تافهًا ، إلا أن العديد من العروض يتم تنظيمها بطريقة قد يواجه فيها المستثمر المتمرس مشكلة في فهمها. لذلك ، قبل اختيار وديعة معينة ، اقرأ شروط العقد وتأكد من فهمك لطريقة حساب الربح والمخاطر المصاحبة والأدوات التي تشكل جزءًا من “هيكل” معين.
تحقق من شروط الإلغاء المبكر للاستثمار . تعرف على الشروط التي يمكنك بموجبها استرداد رأس المال المساهم في الإيداع قبل الأوان.
لا تبني أدائك الجيد في الماضي على ربح مستقبلي مضمون . يدرك المستثمر الجيد أن النتائج التاريخية الجيدة ليست 100٪. مقدمة لتكرارهم. ومع ذلك ، قد تشكل تحذيرًا ، على سبيل المثال ، أن أداة معينة مبالغ فيها وأن سعرها مرتفع للغاية ، وقد يتغير في المستقبل القريب.
تجنب المنتجات الحديثة . غالبًا ما تظهر عروض الودائع المهيكلة في السوق ، وتقدم منتجات “في المقدمة” حاليًا. تذكر أن ما هو عصري لا يعني دائمًا أنه أكثر ربحية وقيمة أعلى. من المهم توخي اليقظة عند اختيار كل “هيكل”.
نوِّع رأس مالك . لا تستثمر كل مدخراتك في استثمار واحد. ستحقق أرباحًا أكبر عند تخصيص الأموال بين منتجات الادخار المختلفة.
قم بإنشاء وديعتك المهيكلة الخاصة بك . في كثير من الحالات ، مع القليل من المعرفة بالاستثمار ، يمكنك إنشاء وديعة منظمة بنفسك. في مثل هذه الحالة ، ستحتاج فقط إلى حساب وساطة نشط ، مثل XTB أو eToro ، وهما الأكثر شهرة حاليًا. أكبر مزايا بناء “الهيكل” الخاص بك هي قلة التكاليف والمرونة العالية. يمكنك القيام بمثل هذا الاستثمار عندما تريد وللمدة التي تريدها. الخبرة التي تكتسبها من خلال إنشاء منتجك المالي لا تقدر بثمن.
المخاطر المتعلقة بالاستثمار في الودائع المهيكلة
في البداية ، يجدر تحديد ما نعنيه بالضبط بالمخاطرة – لأنه عندما نتحدث عنها ، لسوء الحظ ، فإن الإيداع المنظم لا يخلو منه.
مخاطر السوق . يعتمد الربح من الوديعة المهيكلة على سلوك متغير السوق ، مثل سعر صرف العملة. إذا فشل توقع المستثمر ، فسيحصل فقط على مبلغ مساوٍ لرأس المال المضمون. اعتمادًا على هيكلها ، قد تحقق أدوات استثمار معينة ربحًا أقل من الزيادة / النقص في الأداة الأساسية.
مخاطر الائتمان. تحتاج أيضًا إلى أن تكون على دراية بمخاطر الائتمان ، أي إفلاس البنك الذي قررت فتح هذا النوع من الإيداع فيه. لذلك ، في حالة إفلاس المؤسسة ، ستتلقى أموالاً تصل إلى المبلغ الذي يضمنه صندوق الضمان المصرفي.
تعقيد المنتج . يتعلق الأمر بالمخاطر المتعلقة بطبيعة المنتج ووثائقه. كلما كان المنتج أكثر تعقيدًا وتعقيدًا ، زادت وثائقه غير المعيارية ، جنبًا إلى جنب مع الأوصاف الواردة فيه. نتيجة لذلك ، قد يكون فهم كيفية عمل الأداة المختارة أمرًا مزعجًا.
مخاطر الضرائب . خلال فترة وجود الوديعة ، هناك خطر حدوث تغييرات في اللوائح الضريبية ، مما قد يجعل الاستثمار في أدوات محددة غير مربح.
مخاطر السيولة. بصفتك صاحب وديعة منظمة ، لديك الحق خلال فترة الاشتراك (الفترة التي يمكنك خلالها التسجيل للحصول على وديعة معينة) وإغلاق الاستثمار خلال فترة الاستثمار ، ودفع 100٪. رأس المال. على العكس من ذلك ، عندما تسحب إيداعك بعد فترة الاشتراك وقبل اكتمال الاستثمار ، سيتعين عليك دفع رسوم معالجة. يعتمد مقدارها على شروط بنك معين.
يتم تغطية الودائع المهيكلة بضمان عائد رأس المال ، أي إذا تسبب الاستثمار الذي قام به البنك في خسارة ، فسوف يقوم برد المبلغ الكامل لرأس المال المستثمر للعميل. بالطبع ، ليس كل منتج مالي لديه ضمان كامل لرأس المال. قد يكون لدى بعضها ، على سبيل المثال ، ضمان غير كامل لعائد رأس المال عند مستوى 70-90٪ ، لكنها في المقابل تقدم ربحًا أعلى. لذلك ، قبل فتح وديعة منظمة ، يجدر التحقق من الشروط التي تضمن بها المؤسسة عودة رأس المال وكيف قامت ببناء أداة الاستثمار المقترحة.
هل الوديعة المهيكلة مربحة؟
قد يولد جزء الاستثمار في الوديعة المهيكلة عشرات في المائة من الأرباح. حسنًا ، ربما … إنها للأسف مجرد نظرية لا تنعكس دائمًا في الواقع.
لنفترض أنك تقوم بإعداد إيداع منظم بنسبة 100 في المائة. ضمان عائد رأس المال بمبلغ 10 آلاف. PLN لمدة 5 سنوات. في هذه الحالة ، 90 بالمائة. يتم استثمار الأموال المستثمرة في سندات خزينة آمنة. بعد هذا الوقت ، يتم إرجاع المبلغ المستثمر إلى حسابك. ومع ذلك ، فإن مصدر الأرباح المحتملة هو جزء الاستثمار. هنا قررت أن تستثمر 10 بالمائة. في خيارات مؤشر البورصة WIG20. سوف تؤتي الخيارات ثمارها إذا كان المؤشر ، بعد فترة استثمار مدتها 5 سنوات ، عند مستوى أعلى مما كان عليه عند شرائها. خلاف ذلك ، عندما تنخفض قيمة WIG20 ، لن تجلب لك الخيارات أي دخل وسيتم مصادرة المبلغ المستثمر.
يتيح لك تنوع الاستثمارات تنويع محفظتك ، وبفضل ذلك يمكنك الحد من خسارة رأس المال المودع بالكامل على الودائع المهيكلة. يتيح لك تقسيم الأموال بين الأدوات المختلفة أيضًا تحقيق عوائد أعلى مما في حالة الودائع لأجل. في النهاية ، ومع ذلك ، يعتمد مقدار ما تربحه على الشروط المصرفية المقدمة.
ما الذي يحدد ربح الوديعة المهيكلة؟
في الختام ، ليس صحيحًا تمامًا أن الودائع المهيكلة هي منتجات خالية من المخاطر – وبعبارة أخرى: “آلات كسب المال”. من خلال اتخاذ قرار بشأن مثل هذا الاستثمار ، يمكنك في الواقع أن تكسب ، ولكن أيضًا تخسر بشكل واقعي …
يعتمد الكثير على المبلغ المستثمر في الوديعة المهيكلة ومدة الاستثمار . ومع ذلك ، في الواقع ، يتم تحديد الربح على أساس السلوك السعري للأصل الأساسي ، ما يسمى مؤشر ، في فترات زمنية محددة. يتم عرض أمثلة على هذه الأنواع من الأصول أدناه.
سعر الصرف . أحد الأنواع الشائعة للأصول الأساسية. الودائع التي تعتمد على تغيير في سعر الصرف تفترض أنه خلال مدتها ، سيتصرف سعر معين بطريقة معينة ، مثل الزيادة أو البقاء كما هو. ومن الجدير بالذكر أن سعر الصرف يعتمد على عناصر كثيرة منها بشأن الوضع الاقتصادي في العالم أو الوضع السياسي أو معنويات المستثمرين أو التغيرات في الاقتصاد. لذلك ، على مدى فترة طويلة من الزمن ، لا يمكن للمرء سوى التكهن بقيمة العملة.
المواد الخام والمعادن النفيسة . تقدم البنوك أحيانًا للمستثمرين ودائع مهيكلة تكون أصولها الأساسية هي الذهب أو الفضة أو النفط الخام أو الغاز الطبيعي أو المصانع أو المواد الخام الأخرى. ينطوي مثل هذا الاستثمار على المضاربة على أسعار ، على سبيل المثال ، النفط الخام في الأسواق العالمية. يحمل هذا النوع من الودائع أيضًا مخاطر كبيرة ، لأنه على الرغم من الاعتقاد بأن سعر النفط الخام يجب أن يرتفع ، فقد لا يكون الأمر كذلك. ثم لن يكون ربحك مرتفعًا كما توقعت.
مؤشرات الأسهم . قد تستند الودائع المهيكلة أيضًا إلى مؤشرات البورصة البولندية ، مثل WIG20 أو WIG30 ، ولكن أيضًا في البورصات العالمية ، مثل Euro Stoxx 50 أو Nikkei 225 أو S&P 500. تقدم هذه المؤشرات الوضع العام في بورصة معينة . للأسف ، مثل سعر الصرف ، هم عرضة للتقلبات. لذلك ، من خلال الاستثمار في وديعة مهيكلة بناءً على مؤشرات البورصة ، فإنك تخاطر بخسارة ربح من هذه الأداة.
من الواضح أيضًا أنه كلما زادت الأموال التي تضعها على الوديعة ، ارتفعت أرباحك المحتملة. أيضا ، ما يسمى ب يمكن أن يجلب لك الاستثمار “القوي” أرباحًا تصل إلى عشرات في المائة. يعد دعم الوسطاء ذوي الخبرة الذين يتخذون قرارات بناءً على البيانات التاريخية وخبراتهم المهنية أهمية أساسية هنا . كما أن لهامش البنك تأثير كبير على النتائج المحققة . لذلك ، حتى لو كان الإيداع مجانيًا ولا يتعين عليك دفع عمولة للاستفادة من العرض ، فقد يتم إخفاء التكاليف في رسوم الاشتراك أو رسوم المعالجة.
الرسوم والتكاليف الأخرى للإيداع المهيكل
قد يفرض البنك رسومًا إضافية على الإيداع المهيكل.
رسوم الاشتراك . على سبيل المثال ، إذا قمت بوضع 5 آلاف زلوتي على وديعة. PLN ، قد تجمع المؤسسة 5 في المائة. رسم الاشتراك. نتيجة لذلك ، سيصل استثمارك الذي يعمل على الأرباح إلى 4،750 زلوتي بولندي. ليس كل بنك يطبق هذا النوع من العمولة.
رسوم إدارية. يتم تحصيلها في وقت فتح الوديعة ولا تثقل ربح الاستثمار. يتراوح من 5 إلى 7 في المائة.
رسوم المناولة . يتم تحصيل هذا النوع من العمولة في وقت الإنهاء المبكر للإيداع. عادة ، ينخفض مبلغها اعتمادًا على الوقت المتبقي حتى نهاية اتفاقية الإيداع المهيكلة. لا يفرض كل بنك مثل هذه الرسوم على العملاء.
ضريبة “Belka “. يجب عليك أيضًا الخصم من المبلغ المدفوع ، ما يسمى ب ضريبة أرباح رأس المال بنسبة 19٪
هل يمكن أن تخسر على وديعة مهيكلة؟
يجب الإشارة بوضوح إلى أنه إذا تم الاستثمار بعناية ، فسيحقق أرباحًا كبيرة. بالإضافة إلى أن رأس المال ساهم عندما يكون 100٪. محمية ، تضمن عودة جميع الأموال المستثمرة. بالطبع ، ما دمت تصل إلى نهاية الاستثمار. خلاف ذلك ، سيقوم البنك بتخفيض الدفع عن طريق رسوم الإدارة والمعالجة.
ومع ذلك ، فإن حقيقة أنه استثمار طويل الأجل تعمل ضد الوديعة المهيكلة. الأموال “مجمدة” لسنوات ، والبنوك لا تضمن حمايتها من التضخم. دعنا نضيف إلى ذلك حقيقة أنه كان بإمكانك الاستثمار في منتج آخر حقق ربحًا حقيقيًا في ذلك الوقت. يمكنك كسب المال عن طريق الاستثمار النقدي ، على سبيل المثال في سندات الخزانة أو في حساب الوساطة .
هناك عدد من الأمثلة حيث قد يؤدي فتح وديعة منظمة إلى خسارة. ثم لن يعود لك 100 في المئة. الأموال المودعة ، وجزء معين فقط ، على سبيل المثال 80-90 في المائة.
1. لا يوجد ضمان كامل لعائد رأس المال. هذه إحدى الحالات التي تؤدي فيها الأموال المستثمرة في منتج بدون حماية كاملة إلى خسارة. في السوق ، يمكننا العثور على عروض توفر حماية للمبلغ المستثمر ، على سبيل المثال في 80٪. هذا يعني أنه مقابل كل ألف زلوتي بولندي في الإيداع ، PLN ، يمكنك التأكد من استرداد PLN 800. هناك أيضًا منتجات منظمة لا تقدم أي ضمانات. في حالتهم ، قد تصل الخسارة الحقيقية إلى 100٪. ما استثمرته.
نصيحة -> الافتقار إلى الضمان الكامل هو فرصة لتحقيق ربح أعلى بكثير من الودائع ذات “الهيكل” بنسبة 100٪. ضمان الإرجاع. وذلك لأن مجموعة أكبر من الأموال قد تذهب إلى الجزء الاستثماري من الوديعة.
2. الكسر المبكر للوديعة المهيكلة . لن تكسب أيضًا إذا أغلقت وديعتك قبل نهاية فترة العقد. في مثل هذه الحالة ، يتعين عليك دائمًا مراعاة التكاليف الإضافية ، والتي تتراوح من عدة إلى عشرات في المائة. ومن أمثلة هذه التكاليف ، على سبيل المثال ، العمولة على بيع السندات أو الخيارات أو وحدات الصناديق المشتركة ، وانتشار المعاملة.
3. مخاطر سعر الصرف . إذا قررت مضاعفة أموالك في أداة معرضة لمخاطر سعر الصرف – عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار احتمال حدوث خسارة. ومن أمثلة هذه الأدوات خيارات العملات ، مثل اليورو مقابل الدولار. من المحتمل جدًا أن يتم إرجاع أموال أقل إليك نتيجة لتحركات أسعار الصرف عما كانت عليه قبل أن تبدأ الاستثمار.
ماذا عن إنشاء وديعة منظمة بنفسك؟
إذا كنت لا تريد أن تقتصر على العروض المصرفية ، والتي لسبب ما غير مقنع لك ، قم بإنشاء وديعتك المهيكلة . على سبيل المثال ، قد يتكون من وديعة وصندوق استثمار ، أو وديعة وأسهم. كل هذا يتوقف على لك.
عليك فقط أن تتذكر توزيع هذه الأموال على أدوات وأسهم الشركات المختلفة. يمكنك أيضًا تحديد مدة الاستثمار بنفسك أو مستوى المخاطرة أو مقدار جزء الاستثمار. ميزة إضافية هي أنك لن تضطر إلى دفع هامش للبنك ، وستكتسب خبرة قيمة ستؤتي ثمارها في مساعيك المالية الأخرى. بالطبع ، في هذه الحالة أيضًا ، يجب أن يكون لديك مجموعة واسعة من معرفة الاستثمار والوقت لاختيار وتقييم المنتجات الاستثمارية.
هل يستحق الاستثمار في الودائع المهيكلة؟
لا يتم تضمين الودائع المهيكلة في ترتيب الودائع المصرفية . السبب بسيط. إن التقلب المصاحب لأسعار الأسهم يعقد تكوين نمط من المكاسب والخسائر المحتملة. جميع المعلومات المتعلقة بأسعار الفائدة تقريبية فقط – ومن الصعب حقًا تقييم ربحية مثل هذه المحفظة الاستثمارية.
لذلك ، إذا كنت ترغب في البدء في الاستثمار بمساعدة وديعة منظمة ، فإن الأمر يستحق الحصول على بعض المعرفة المالية مسبقًا ، والتي ستساعدك على التنقل في موضوع الاستثمار. من الضروري أيضًا التحقق من شروط عقد البنك. انتبه بشكل خاص للجزء الاستثماري من الودائع والأدوات التي يمكنك استثمار أموالك فيها. اقرأ منتديات الاستثمار وآراء الأشخاص الآخرين الذين يستخدمون نموذج الادخار هذا. أخيرًا ، تذكر ألا تستثمر كل مدخراتك. قد يكون الإنهاء المبكر للعقد مكلفًا ، لذا خصص أموالًا لهذا الغرض لن تحتاجها على الأرجح في السنوات القليلة القادمة.
لا تستثمر كل مدخراتك في وديعة مهيكلة! يجب أن يكون أحد منتجاتك الاستثمارية.
مصدر:
تقرير FK ، الشؤون المالية للبولنديين خلال COVID-19. كيف أثر الوباء على محافظ البولنديين وعاداتهم المالية؟