目前，银行提供的卡包括设计、功能范围、安全级别以及一系列附加服务和福利不同的卡。因此，了解可以使用哪种卡以及它提供了哪些可能性是很有用的。

银行客户甚至没有意识到当今市场上有多少类型的卡。根据批准的标准，我们可以区分至少 7 类支付工具。其中一些分类与卡的结构有关，其他分类考虑其功能，还有一些属于营销性质。这种多样化和丰富的优惠旨在使客户能够选择最适合他们需求的支付方式。

根据客户交易金额的计算方法划分卡

根据银行向客户账户收取卡交易金额的时间，我们区分以下类型的支付工具：

借记卡– 这种类型的卡与银行账户相关联，允许您执行各种非现金交易，例如在销售点付款、在线购物或从 ATM 提取现金。每笔交易都需要授权，您的账户必须支付卡账单。借记卡 – 与其名称所暗示的相反 – 不允许出现负余额（即借记帐户）。在他们的案例中，借方一词是指向客户收取交易金额的方法 – 账户减去银行收到有关付款执行信息的当天支付的金额。

信用卡– 允许您使用银行授予我们的信用额度。其金额取决于特定银行的决定、我们的信誉和我们适当的高利润。当用塑料支付一定时间时，我们实际上是在使用无息贷款。这个时期 – 称为免息期 – 持续 30 到 60 天（取决于银行的报价）。如果我们在此期限届满前全额支付到期款项，银行不会向我们收取任何利息。

信用卡不直接与个人账户挂钩，开立专门的技术账户进行处理，受减债资金影响。

借记卡– 具有延迟付款日期的卡。它是借记卡和信用卡的组合。就像透支工具一样，它与支票和储蓄账户相关联，但它允许您使用信用额度，其金额取决于流入账户的金额。在指定期限内，客户必须提供资金以全额偿还债务 – 债务金额由银行从账户中扣除。如果在发出交易的每月结算时，所有者的账户中没有免费资金，那么银行会对他处以罚款（或有时会禁止他的账户）。

预付卡 – 也称为电子钱包 – 在预付的基础上工作，有两个版本：

• 作为特定面额的卡片（然后我们有一个严格定义的使用金额，例如 50、100 或 200 PLN）。此类卡的示例包括商务卡、礼品卡和旅行卡；
• 作为具有单独技术帐户的卡，它们可以以任意数量重复加载。在这种情况下，我们只能把钱花在账户上，用完资金后，再给账户充值。

预付卡的优势在于其便利性和安全性——如果它们被盗，我们只会损失存入技术账户的钱。

目前，为了获得预付卡，您必须与银行签订发行协议。一些银行为持卡人提供个性化选项，从而提高使用安全性。

这里需要注意的是，卡交易的结算方式与支付授权流程密切相关。由 ATM 或终端设备发起的授权程序包括 1) 检查支付卡的敏感数据（机器“检查”该卡是否未被伪造或阻塞）；2) 确保进行交易的人实际上是卡的所有者；3）向发卡行发送授权查询，查询持卡人是否有资金支付交易。

根据委托过程，我们可以区分：

• 在线支付卡– 在他们的情况下，银行只允许您在从机器发送查询并执行余额检查后执行特定操作；
• 离线卡– 这些工具可以在没有连接到银行的终端设备的情况下进行交易，因此 – 无需立即授权，如非接触式卡。

为不同客户群设计的卡片

现代银行业的显着特征之一是所谓的客户类别。银行将客户划分为多个类别（细分），然后为每个类别调整略微不同的业务模式，并创建特定的产品报价，其中还包括支付卡。考虑到这个标准，我们区分：

1. 个人客户卡（经典卡）- 这些卡是为个人账户持有人提供的标准卡。它们可以是非个人卡片或个人卡片的形式——在后一种情况下，卡片所有者的姓名和姓氏放在塑料的左下角。
2. 企业客户卡– 这些是企业主及其员工的卡，他们使用它们来支付和结算业务费用。大多数情况下，名片在颜色和标记方面与个人客户的卡片不同（例如 Visa 卡上的缩写 BV）；此外，您可以在雇主的姓名和姓氏旁边输入公司名称。

联名卡是一种特定类型的名片。银行通过大型销售网络发行此类卡（然后该卡带有相应银行和公司的徽标）。此类卡可让您进行标准的银行业务，同时利用与在特定连锁店零售店购物相关的特殊奖金或收集忠诚度积分。

此外，银行会根据客户活动、年龄和财务状况以及银行产品的使用范围和频率等因素来区分他们提供的支付卡。为此，我们将卡片分为：

• 基本– 适用于宽容的客户。其中包括 Visa Electron 和 Maestro 卡；
• 标准– 包括一小组附加服务，例如折扣计划。它们包括：Visa Classic、Eurocard / MasterCard Standard 和 American Express Green Card；
• 银卡、金卡或白金卡——这些卡是为最苛刻的客户设计的，并与广泛的附加服务和保险相关。这些卡包括：Visa Gold、Eurocard/MasterCard Gold 或 American Express Gold Card；
• Prestigious – 这些卡的数量有限，因为它们提供给最有眼光、战略性和富裕的客户。他们提供许多额外的功能和福利，例如礼宾服务、豪华酒店和餐厅的折扣以及机场贵宾休息室的使用权。它们通常具有原创设计，由不寻常的材料制成，例如锌合金、镍和铜。

著名的卡包括：Visa Infinite、MasterCard World Signia、美国运通白金卡和大来卡。要获得其中之一，您必须拥有价值超过 50 万的免费资产。PLN 或至少 15,000 的稳定月收入。兹罗提

由于数据记录技术而拆分支付卡

支付卡也可以根据其中使用的技术解决方案进行划分，这使得记录和传输执行交易所需的数据成为可能。考虑到这个标准，我们区分：

浮雕（浮雕）卡——它们的显着特点是所有敏感数据，即塑料持有人的姓名、卡号及其有效期，都刻在卡上。该数据由便携式复印机（所谓的“熨斗”）读取，并且客户还通过在卖方在场的情况下在收据上手写签名来确认其身份。由于交易安全性非常低，这些卡几乎完全过时了。

磁卡（平面） – 在这种类型的卡中，信息的主要载体是磁带，其中有关持卡人及其帐户的数据以及个人身份号码都被加密。磁带由三个磁道组成，即由位于 ATM 或终端中的磁头读取的平行磁场。通过输入 PIN 码识别所有者，该 PIN 码与磁条上写的代码进行比较，确认合规后，交易被授权。磁卡有两个明显的缺点：首先，可以写入磁带的数据量非常有限，其次 – 数据很容易从卡中复制。磁卡的这些明显缺点导致在 1970 年代寻找新的数据载体。

智能卡– 也称为智能卡。它们有一个包含内存和处理器的集成电路，允许您存储更多数据和更好的交易安全标准。其中之一是所谓的密码协处理器，负责执行执行特定任务（例如支付认证）所需的复杂且精确定义的计算。

此类卡的附加安全性是用于识别用户的 PIN 码。微处理器（芯片）呈正方形或长方形，位于卡片左侧，银行徽标和名称下方。

值得注意的是微处理器卡的另一个优点——由于它们有更多的内存，它们可以安装——无论操作系统如何——也可以安装许多其他应用程序。多亏了这一点，一张卡可以有多种用途，例如您可以使用它在银行合作伙伴积分上付款并同时收集忠诚度积分。

自动卡是一种微处理器卡。此外，它们还有键盘、屏幕和生物识别阅读器。配备硬件的卡的一个示例是 Visa CodeSure，它具有字母数字显示屏、12 键键盘和内置电池

混合卡是磁卡和微处理器卡的混合体，因为授权介质是磁条和微处理器。使用混合卡，您可以避免使用两张卡或用新卡替换所有旧读卡器。

虚拟卡– 它们仅用于邮件或电话和在线交易（因此您不能在常规销售点使用它们付款，也不能在 ATM 或银行收银台提取现金）。这些类型的卡片可能采用以下形式：

• 传统塑料（但是，它缺少磁带、箔和签名带等元素）；
• 带有卡号、有效期和验证码 CVC2 / CVV2 的硬拷贝。

卡片与读卡器之间的通讯方式

根据支付卡与设备“通信”的方式，我们将它们分为：

• 接触式卡– 这种类型的卡在表面配备有触点，可为卡供电并连接到销售点读卡器或 ATM。为了在从设备中取出塑料并关闭电源时不会丢失内存内容，接触卡配备了非易失性存储器（NVM）。联系表在分配用于存储数据的空间量和所存储信息的安全级别方面彼此不同。
• 非接触式（感应式）卡– 无需物理接触即可与读卡器进行通信。为了执行交易，将塑料放置在距离读取器最大 5 厘米的地方大约半秒钟。感应卡配备了特殊的电子系统。它包括：
  • 天线，用于接收终端阅读器发送的高频电磁波；
  • 电容器，它向 POS 终端发送反馈信号，其中包含进行支付所需的数据（卡号、到期日期和用于验证交易的动态代码）。

电容器和天线内置在卡中，用户看不到。

非接触式卡仅在付款时由读卡器发送的信号激活。交易完成后，立即停用，杜绝误用或为他人购买付款的可能性。

此类卡具有多项保护措施以防止数据传输窃听，因此是一种相对安全的支付方式。非接触式卡的额外安全性是单次支付的最大值 (50 PLN) 和一天内进行的交易次数的限制。

非接触式卡可以是智能卡和混合卡（带有芯片和磁条）。但是，应该注意的是，目前银行还提供其他允许进行非接触式支付的运营商——非接触式贴纸或钥匙圈或手表形式的小工具。

地理范围

支付卡划分的另一个标准是其经营的地域范围。需要注意的是，有些卡可以在非常有限的范围内使用。在这个类别中，我们脱颖而出：

• 本地卡（标签卡） – 这些卡覆盖例如城市、州、地区或仅限于一家银行的网络。目前，这种类型的卡几乎不为人知；
• 国内卡– 这些付款方式仅在发卡银行所在的国家/地区有效。这些卡片的正面有一个附加标记，例如“仅在波兰有效/仅在波兰有效”。本地卡无法在国外使用，支付时会被自动冻结；

• 国际卡– 这些卡在世界各地都有效，无论它们在哪里发行。与国内卡不同，它们没有自己的单独标签。国际范围内最受欢迎的系统是：VISA、MasterCard、Amex（美国运通）、Diners Club、JCB（日本信用局）和中国银联。

卡交易参与方数量

在现金交易的情况下，付款是在没有中间人的情况下进行的——付款人将现金直接转移给受益人（例如卖方）。但是，应该注意的是，许多实体可能会进行无现金交易。鉴于直接参与支付处理的参与者数量，我们区分：

双面卡 – 发卡机构只接受使用这些卡进行的付款。通常是一个大型的销售网络（例如大卖场、旅行社、航空公司）。发卡机构还处理交易处理和结算。双面卡的一个例子是会员卡。

三张卡– 根据三个实体之间的协议运作的卡：

• 卡用户——即在指定销售点使用卡支付商品或服务的普通消费者；
• 发卡机构（发卡机构）——这些银行根据先前达成的协议向客户发行支付卡，同时充当结算代理；
• 商家——即使用支付卡接受商品或服务付款的卖家；

Quad Cards – 这些是目前最流行的支付卡形式。它在四个实体的参与下运作：卡用户、发行人（银行）、商家（卖方）和发行卡的卡组织（他们的徽标然后显示在塑料上）。四方模式与其他模式的不同之处在于发卡机构和买方（即负责预订和清算交易的实体）的职能分离，以及存在兑换费。

概括

选择支付卡应该和选择个人账户一样有意识。同时，我们也经常机械地选择卡片，考虑不周，被动地屈从于银行代表的劝说，只关注与使用相关的费用。结果，该卡并不总是满足我们的需求，有时我们无法使用它的所有功能。

这就是为什么了解不同类型的支付卡并分析与之相关的好处很有用的原因。让我们记住！银行卡可以让我们的生活更轻松——但前提是我们事先以合理且经过计算的方式使用它。