A oferta dos bancos inclui atualmente cartões que diferem em design, abrangência de funções, nível de segurança, bem como um conjunto de serviços e benefícios adicionais. Portanto, é útil saber que tipo de cartão pode ser usado e quais as possibilidades que ele oferece.

Os clientes do banco nem percebem quantos tipos de cartões existem no mercado hoje. Dependendo do padrão aprovado, podemos distinguir pelo menos 7 classes de instrumentos de pagamento. Algumas dessas classificações dizem respeito à estrutura do cartão, outras levam em consideração suas funções e outras ainda são de natureza mercadológica. Esta oferta diversificada e rica visa permitir que os clientes escolham o método de pagamento que melhor se adapta às suas necessidades.

Divisão de cartões de acordo com o método de cálculo do valor da transação no cliente

Dependendo de quando o banco cobra na conta do cliente o valor das transações com cartão, distinguimos os seguintes tipos de instrumentos de pagamento:

Cartões de Débito – Este tipo de cartão está vinculado a uma conta bancária e permite realizar diversas transações não monetárias, como pagamentos em pontos de venda, compras online ou saques em caixas eletrônicos. Cada transação está sujeita a autorização e sua conta deve cobrir as faturas do cartão. Os cartões de débito – ao contrário do que o próprio nome sugere – não permitem saldo negativo (ou seja, debitar a conta). No caso deles, o termo débito refere-se à forma de cobrança do cliente o valor da transação – a conta é reduzida pelo valor pago no dia em que o banco recebe a informação sobre a execução do pagamento.

Cartões de crédito – permitem que você use o limite de crédito concedido a nós pelo banco. Seu valor depende da decisão de um determinado banco, de nossa credibilidade e de nossos lucros adequadamente elevados. Ao pagar com plástico por um determinado período de tempo, na verdade estamos usando um empréstimo sem juros. Esse período – chamado de período sem juros – dura de 30 a 60 dias (dependendo da oferta do banco). Se pagarmos o valor total devido antes do término desse período, o banco não nos cobrará juros.

Um cartão de crédito não está diretamente vinculado a uma conta pessoal, uma conta técnica especial é aberta para seu processamento, que é afetada por fundos redutores de dívidas.

Cartões de cobrança – Cartões com data de pagamento diferida. É uma combinação de cartão de débito e crédito. Assim como o cheque especial , ele está vinculado à conta corrente e poupança, mas permite a utilização de um limite de crédito, cujo valor depende das entradas na conta . Durante o período especificado, o cliente deve fornecer fundos para pagar a dívida integralmente – o valor da obrigação é debitado pelo banco da conta. Se, no momento da emissão da liquidação mensal da transação, o proprietário não tiver dinheiro livre na conta, o banco aplicará uma multa penal a ele (ou às vezes bane sua conta).

Os cartões pré-pagos – também conhecidos como e-wallets – funcionam em regime pré-pago e são emitidos em duas versões :

• Como cartões de uma denominação específica (então temos um valor estritamente definido para usar, por exemplo, 50, 100 ou 200 PLN). Exemplos deste tipo de cartão incluem cartões de visita, cartões de presente e de viagem;
• Como cartões com uma conta técnica separada, eles podem ser carregados repetidamente em qualquer quantidade. Nesse caso, só podemos gastar o dinheiro na conta e, após usar os fundos, recarregar a conta novamente.

A vantagem dos cartões pré-pagos é sua comodidade e segurança – se forem roubados, perdemos apenas o dinheiro depositado na conta técnica.

Atualmente, para obter um cartão pré-pago, você deve concluir um acordo com o banco para sua emissão. Alguns bancos oferecem aos titulares de cartões a opção de personalizá-los, o que aumenta a segurança de seu uso.

Ressalta-se aqui que a forma de liquidação das transações com cartão está intimamente relacionada ao processo de autorização de pagamento. O procedimento de autorização, iniciado pelo ATM ou dispositivo terminal, consiste em 1) verificar os dados sensíveis do cartão de pagamento (a máquina “verifica” se o cartão não foi falsificado ou bloqueado); 2) assegurar que a pessoa que realiza a transação é de fato o titular do cartão; 3) Envie uma consulta de autorização ao banco emissor do cartão e verifique se o titular do cartão possui fundos para cobrir a transação.

Dependendo do processo de delegação, podemos distinguir:

• cartões de pagamento online – no caso deles, o banco permite realizar determinada operação somente após o envio de uma consulta da máquina e após a verificação do saldo;
• Cartões offline – essas ferramentas permitem realizar transações sem o dispositivo terminal conectado ao banco e, portanto – sem autorização imediata, como cartões sem contato.

Cartões projetados para um segmento diferente de clientes

Uma das características distintivas do banco moderno são as chamadas categorias de clientes. O banco divide os clientes em várias categorias (segmentos), depois adapta um modelo de negócio ligeiramente diferente a cada um deles e cria uma oferta de produtos específica, que inclui também cartões de pagamento. Tendo em conta este critério, distinguimos:

1. Cartões para clientes particulares (Cartões Clássicos) – São cartões oferecidos como padrão para correntistas pessoais. Eles podem ser na forma de cartões impessoais ou pessoais – neste último caso, o nome e o sobrenome do proprietário do cartão são colocados no canto inferior esquerdo do plástico.
2. Cartões para Clientes Empresariais – São cartões para empresários e seus funcionários, que os utilizam para efetuar pagamentos e liquidações de despesas comerciais. Na maioria das vezes, os cartões de visita diferem dos cartões de clientes individuais em termos de cores e marcações (um exemplo pode ser a abreviatura BV nos cartões Visa); Além disso, você pode inserir o nome da empresa ao lado do nome e sobrenome do empregador.

Os cartões co-branded são um tipo específico de cartão de visita. Os bancos emitem esses cartões com grandes redes de vendas (o cartão leva o logotipo do respectivo banco e empresa). Os cartões deste tipo permitem realizar operações bancárias normais e, ao mesmo tempo, usufruir de bónus especiais relacionados com compras efetuadas em pontos de venda de uma determinada cadeia ou para acumular pontos de fidelização.

Além disso, os bancos distinguem as suas ofertas de cartões de pagamento, tendo em conta fatores como a atividade do cliente, idade e situação financeira, bem como o âmbito e frequência de utilização dos produtos bancários. Por esse motivo, dividimos as cartas em:

• Básico – Destinado a clientes permissivos. Estes incluem os cartões Visa Electron e Maestro;
• Padrão – incluindo um pequeno conjunto de serviços adicionais, como programas de desconto. São eles, entre outros: Visa Classic, Eurocard/MasterCard Standard e American Express Green Card;
• Silver, Gold ou Platinum – são cartões destinados aos clientes mais exigentes e associados a um vasto leque de serviços adicionais e seguros. Estes cartões incluem, entre outros: Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold ou American Express Gold Card;
• Prestígio – O número desses cartões é limitado, pois são oferecidos aos clientes mais exigentes, estratégicos e afluentes. Eles oferecem muitas funções e vantagens adicionais, como serviços de concierge, descontos em hotéis e restaurantes de luxo e acesso a salas VIP em aeroportos. Muitas vezes eles têm um design original e são feitos de materiais incomuns, como liga de zinco, níquel e cobre.

Os cartões de prestígio incluem: Visa Infinite, MasterCard World Signia, American Express Platinum Card e Diners Club Premium. Para obter um deles, você deve ter ativos gratuitos no valor de mais de 500 mil. PLN ou uma renda mensal estável de pelo menos 15 mil. zloty.

Divisão de cartões de pagamento como resultado da tecnologia de registro de dados

Os cartões de pagamento também podem ser divididos de acordo com as soluções tecnológicas neles utilizadas, o que possibilita o registro e a transferência dos dados necessários para realizar a transação. Tendo em conta este critério, distinguimos:

Cartões em relevo (em relevo) – sua característica distintiva é que todos os dados confidenciais, ou seja, o nome e sobrenome do titular do plástico, o número do cartão e sua data de validade, são gravados no cartão. Esses dados são lidos por uma copiadora portátil (o chamado “ferro”) e o cliente confirma adicionalmente sua identidade colocando sua assinatura manuscrita no recibo na presença do vendedor. Devido ao nível muito baixo de segurança das transações, esses cartões estão quase completamente desatualizados.

Cartões magnéticos (planos) – neste tipo de cartão, o principal portador de informações é a fita magnética, na qual são criptografados os dados sobre o titular do cartão e sua conta, bem como o número de identificação pessoal. A fita é composta por três trilhas, ou seja, campos magnéticos paralelos lidos por um cabeçalho magnético localizado em um caixa eletrônico ou terminal. O proprietário é identificado pela inserção de um código PIN, que é comparado com o código escrito na tarja magnética e após a confirmação do cumprimento, a transação é autorizada. Os cartões magnéticos têm duas desvantagens significativas: em primeiro lugar, a quantidade de dados que podem ser gravados na fita é muito limitada e, em segundo lugar, os dados podem ser facilmente copiados do cartão. Essas deficiências óbvias dos cartões magnéticos levaram à busca de um novo suporte de dados na década de 1970.

Smart Cards – Também chamados de smart cards. Eles possuem um circuito integrado contendo memória e um processador , permitindo armazenar mais dados e melhores padrões de segurança para transações. Um deles é o chamado coprocessador criptográfico responsável por realizar cálculos complexos e definidos com precisão necessários para realizar uma tarefa específica (como autenticação de pagamento).

Uma segurança adicional para este tipo de cartão é um código PIN, que é utilizado para identificar o usuário. O microprocessador (chip) tem formato quadrado ou retangular colocado no lado esquerdo do cartão, abaixo da logo e nome do banco.

Vale ressaltar outra vantagem dos cartões microprocessados ​​- devido ao fato de terem muito mais memória, podem ser instalados – independentemente do sistema operacional – também com muitos aplicativos adicionais. Graças a isso, um cartão pode ter vários usos, por exemplo, você pode usá-lo para pagar em pontos de parceiros bancários e acumular pontos de fidelidade ao mesmo tempo.

Cartões automatizados são um tipo de cartão microprocessado. Além disso, possuem teclado, tela e leitores biométricos. Um exemplo de cartão equipado com hardware é o Visa CodeSure, que possui um display alfanumérico, teclado de 12 teclas e uma bateria embutida

Os cartões híbridos são uma mistura de cartões magnéticos e cartões microprocessados, pois o meio de autorização é uma tarja magnética e um microprocessador. Com cartões mistos, você evita ter que usar dois cartões ou substituir todos os seus leitores antigos por novos.

Cartões virtuais – eles são usados ​​apenas para transações por correio ou telefone e on-line (para que você não possa pagar com eles em um ponto de venda regular, sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou em um caixa do banco). Esses tipos de cartões podem assumir a forma de:

• plástico tradicional (no entanto, carece de elementos como fita magnética, papel alumínio e fita de assinatura);
• Cópia impressa com número do cartão, data de validade e código de verificação CVC2 / CVV2.

O método de comunicação entre os cartões e o leitor

Dependendo de como os cartões de pagamento “se comunicam” com os dispositivos, nós os dividimos em:

• Cartões de contacto – Este tipo de cartão está equipado com contactos localizados na superfície, que alimentam o cartão e permitem a ligação a um leitor de ponto de venda ou a um multibanco. Para que o conteúdo da memória não seja perdido quando o plástico é removido do dispositivo e a energia é desligada, os cartões de contato são equipados com memória não volátil (NVM). As folhas de contato diferem umas das outras na quantidade de espaço alocado para armazenamento de dados e no nível de segurança das informações armazenadas.
• Cartões sem contato (proximidade) – Possibilita a comunicação com o leitor sem contato físico. Para realizar a transação, coloque o plástico a uma distância máxima de 5 cm do leitor por cerca de meio segundo. Os cartões de proximidade estão equipados com um sistema eletrónico especial. Isso consiste de:
  • antena para recepção de ondas eletromagnéticas de alta frequência enviadas pelo leitor de terminal;
  • Capacitor, que envia um sinal de feedback ao terminal POS contendo os dados necessários para efetuar o pagamento (número do cartão, data de validade e código dinâmico utilizado para autenticar a transação).

O capacitor e a antena estão embutidos no cartão e não são visíveis para o usuário.

O cartão contactless é ativado pelo sinal enviado pelo leitor apenas no momento do pagamento. Após a conclusão da transação, ela é imediatamente desativada, eliminando a possibilidade de usá-la acidentalmente ou pagar as compras de outra pessoa.

Este tipo de cartão tem uma série de salvaguardas para proteger contra espionagem de transmissão de dados e, portanto, é um método de pagamento relativamente seguro. A segurança adicional para cartões sem contato é o valor máximo de um único pagamento (50 PLN) e um limite no número de transações feitas durante um dia.

Os cartões sem contato podem ser cartões inteligentes e cartões híbridos (com chip e tarja magnética). No entanto, deve-se notar que atualmente os bancos também oferecem outras operadoras que permitem realizar pagamentos sem contato – adesivos ou gadgets sem contato na forma de chaveiro ou relógio.

Alcance geográfico

Outro critério para a divisão dos cartões de pagamento é a abrangência territorial de sua atuação. Deve-se notar que alguns cartões podem ser usados ​​de forma muito limitada. Dentro desta categoria destacamos:

• Cartões locais (cartões de etiqueta) – São cartões que cobrem, por exemplo, uma cidade, estado, região ou estão limitados à rede de um banco. Atualmente, esse tipo de cartão é quase desconhecido;
• Cartões nacionais – estes métodos de pagamento são válidos apenas no país onde o banco emissor está localizado. Esses cartões têm uma marca adicional na face, por exemplo, “Válido apenas na Polônia / Válido apenas na Polônia”. O cartão local não pode ser usado no exterior, pois será bloqueado automaticamente quando você tentar pagar;

• Cartões internacionais – são cartões válidos em todo o mundo, independentemente de onde são emitidos. Ao contrário dos cartões domésticos, eles não têm suas próprias etiquetas separadas. Os sistemas mais populares de âmbito internacional são: VISA, MasterCard, Amex (American Express), Diners Club, JCB (Japanese Credit Bureau) e China UnionPay.

Número de partes envolvidas na troca de cartões

No caso de uma transação em dinheiro, o pagamento é feito sem intermediários – o pagador transfere o dinheiro diretamente para o beneficiário (como o vendedor). No entanto, deve-se notar que muitas entidades podem se envolver em transações sem dinheiro. Dado o número de participantes diretamente envolvidos no processamento de pagamentos, distinguimos:

Cartões frente e verso – Somente pagamentos feitos com esses cartões são aceitos pelo emissor. Muitas vezes é uma grande rede de vendas (como um hipermercado, agência de viagens, companhias aéreas). O emissor do cartão também lida com o processamento e a liquidação de transações. Um exemplo de cartões de dupla face são os cartões de fidelidade.

Cartões triplos – cartões que funcionam com base num acordo entre três entidades:

• Usuários de cartão – ou seja, consumidores comuns que usam cartões para pagar bens ou serviços em pontos de venda designados;
• Emissores de cartões (emissores) – são bancos que emitem cartões de pagamento para clientes em regime previamente celebrado e ao mesmo tempo atuam como agente de liquidação;
• Comerciantes – ou seja, vendedores que aceitam pagamento de bens ou serviços usando cartões de pagamento;

Quad Cards – Estes são atualmente a forma mais popular de cartões de pagamento. Ele opera com a participação de quatro entidades: o usuário do cartão, o emissor (o banco), o comerciante (o vendedor) e a organização do cartão que emitiu o cartão (seu logotipo é exibido no plástico). O modelo four-party diferencia-se dos demais modelos pela separação das funções do emissor do cartão e do comprador (ou seja, a entidade responsável pela reserva e compensação das transações), bem como pela presença de uma taxa de câmbio.

Resumo

A escolha de um cartão de pagamento deve ser tão consciente quanto a escolha de uma conta pessoal. Ao mesmo tempo, muitas vezes escolhemos o cartão de forma mecânica e mal pensada, sucumbindo passivamente à persuasão dos representantes do banco, prestando atenção apenas às taxas associadas ao seu uso. Como resultado, o cartão nem sempre atende às nossas necessidades e, às vezes, não conseguimos usar todos os seus recursos.

É por isso que é útil conhecer os diferentes tipos de cartões de pagamento e analisar os benefícios associados a eles. Vamos lembrar! Um cartão bancário pode facilitar muito a nossa vida – mas apenas se o usarmos de forma razoável e calculada de antemão.