Das Angebot der Banken umfasst derzeit Karten, die sich in Design, Funktionsumfang, Sicherheitsniveau sowie eine Reihe von Zusatzleistungen und Vorteilen unterscheiden. Daher ist es hilfreich zu wissen, welche Art von Karte verwendet werden kann und welche Möglichkeiten sie bietet.

Bankkunden wissen gar nicht, wie viele Kartentypen heute auf dem Markt sind. Je nach zugelassenem Standard können wir mindestens 7 Klassen von Zahlungsinstrumenten unterscheiden. Einige dieser Klassifizierungen beziehen sich auf die Struktur der Karte, andere berücksichtigen ihre Funktionen und wieder andere haben Marketingcharakter. Dieses vielfältige und reichhaltige Angebot soll es den Kunden ermöglichen, die Zahlungsmethode zu wählen, die ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Aufteilung der Karten nach der Methode zur Berechnung des Transaktionsbetrags für den Kunden

Je nachdem, wann die Bank das Konto des Kunden mit der Höhe der Kartenumsätze belastet, unterscheiden wir folgende Arten von Zahlungsinstrumenten:

Debitkarten – Diese Art von Karte ist mit einem Bankkonto verknüpft und ermöglicht Ihnen verschiedene bargeldlose Transaktionen, wie z. B. Zahlungen an Verkaufsstellen, Online-Shopping oder Bargeldabhebungen an Geldautomaten. Jede Transaktion unterliegt der Autorisierung, und Ihr Konto muss Kartenrechnungen decken. Debitkarten erlauben – anders als der Name vermuten lässt – keinen negativen Saldo (dh Belastung des Kontos). In ihrem Fall bezieht sich der Begriff Lastschrift auf die Methode, mit der dem Kunden der Betrag der Transaktion in Rechnung gestellt wird – das Konto wird an dem Tag, an dem die Bank Informationen über die Ausführung der Zahlung erhält, um den gezahlten Betrag reduziert.

Kreditkarten – ermöglichen es Ihnen, das uns von der Bank gewährte Kreditlimit zu nutzen. Ihre Höhe hängt von der Entscheidung einer bestimmten Bank, unserer Kreditwürdigkeit und unseren angemessen hohen Gewinnen ab. Bei der Bezahlung mit Plastik für einen bestimmten Zeitraum nehmen wir eigentlich ein zinsloses Darlehen in Anspruch. Dieser Zeitraum – zinsfreie Zeit genannt – dauert 30 bis 60 Tage (je nach Angebot der Bank). Zahlen wir den fälligen Betrag vor Ablauf dieser Frist vollständig, berechnet uns die Bank keine Zinsen.

Eine Kreditkarte ist nicht direkt mit einem persönlichen Konto verbunden, für ihre Bearbeitung wird ein spezielles technisches Konto eröffnet, das von Schuldenabbaumitteln betroffen ist.

Charge Cards – Karten mit aufgeschobenem Zahlungsdatum. Es ist eine Kombination aus Debit- und Kreditkarte. Er ist ebenso wie der Dispo an das Giro- und Sparkonto gebunden, ermöglicht Ihnen aber die Nutzung eines Kreditrahmens, dessen Höhe von den Zuflüssen auf dem Konto abhängt . Während des angegebenen Zeitraums muss der Kunde Mittel zur Verfügung stellen, um die Schulden vollständig zurückzuzahlen – der Betrag der Verpflichtung wird von der Bank vom Konto abgebucht. Wenn der Eigentümer zum Zeitpunkt der monatlichen Abrechnung der Transaktion kein freies Geld auf dem Konto hat, verhängt die Bank eine Geldstrafe gegen ihn (oder sperrt manchmal sein Konto).

Prepaid-Karten – auch E-Wallets genannt – funktionieren auf Prepaid-Basis und werden in zwei Versionen ausgegeben :

• Als Karten mit einem bestimmten Nennwert (dann haben wir einen genau definierten Betrag zu verwenden, zum Beispiel 50, 100 oder 200 PLN). Beispiele für diese Art von Karten sind Geschäfts-, Geschenk- und Reisekarten;
• Als Karten mit separatem technischen Konto können sie beliebig oft aufgeladen werden. In diesem Fall können wir das Geld nur so viel ausgeben, wie es auf dem Konto ist, und nach Verwendung des Guthabens das Konto wieder aufladen.

Der Vorteil von Prepaid-Karten ist ihre Bequemlichkeit und Sicherheit – wenn sie gestohlen werden, verlieren wir nur das auf dem technischen Konto hinterlegte Geld.

Um eine Prepaid-Karte zu erhalten, müssen Sie derzeit mit der Bank einen Vertrag über deren Ausstellung abschließen. Einige Banken bieten Karteninhabern die Möglichkeit, sie zu personalisieren, was die Sicherheit ihrer Nutzung erhöht.

Dabei ist zu beachten, dass die Abwicklung von Kartentransaktionen in engem Zusammenhang mit dem Zahlungsautorisierungsprozess steht. Das vom Geldautomaten oder Endgerät eingeleitete Autorisierungsverfahren besteht aus 1) der Überprüfung der sensiblen Daten der Zahlungskarte (der Automat „prüft“, ob die Karte nicht gefälscht oder gesperrt ist); 2) Sicherstellen, dass die Person, die die Transaktion durchführt, tatsächlich der Besitzer der Karte ist; 3) Senden Sie eine Autorisierungsanfrage an die kartenausgebende Bank und prüfen Sie, ob der Karteninhaber über ausreichende Deckung für die Transaktion verfügt.

Je nach Delegationsprozess können wir unterscheiden:

• Online-Zahlungskarten – in ihrem Fall erlaubt Ihnen die Bank, eine bestimmte Operation nur durchzuführen, nachdem Sie eine Anfrage vom Automaten gesendet und eine Kontostandsprüfung durchgeführt haben;
• Offline-Karten – diese Tools ermöglichen es, Transaktionen durchzuführen, ohne dass das Endgerät mit der Bank verbunden ist, und daher – ohne sofortige Autorisierung, wie bei kontaktlosen Karten.

Karten, die für ein anderes Kundensegment entwickelt wurden

Eines der Unterscheidungsmerkmale des modernen Bankwesens sind die sogenannten Kundenkategorien. Die Bank teilt Kunden in mehrere Kategorien (Segmente) ein, passt dann jeweils ein etwas anderes Geschäftsmodell an und erstellt ein spezifisches Produktangebot, das auch Zahlungskarten umfasst. Unter Berücksichtigung dieses Kriteriums unterscheiden wir:

1. Karten für Einzelkunden (Classic Cards) – Dies sind Karten, die standardmäßig für Inhaber von Privatkonten angeboten werden. Sie können in Form von unpersönlichen oder persönlichen Karten vorliegen – im letzteren Fall werden der Vor- und Nachname des Karteninhabers in der unteren linken Ecke des Kunststoffs platziert.
2. Karten für Geschäftskunden – Dies sind Karten für Geschäftsinhaber und ihre Mitarbeiter, die damit Zahlungen und Abrechnungen für Geschäftsausgaben vornehmen. Meistens unterscheiden sich Visitenkarten von den Karten einzelner Kunden durch Farben und Markierungen (Beispiel: das Kürzel BV auf Visa-Karten); Außerdem können Sie neben dem Vor- und Nachnamen des Arbeitgebers den Namen des Unternehmens eingeben.

Co-Branding-Karten sind eine spezielle Art von Visitenkarten. Banken geben solche Karten mit großen Vertriebsnetzen aus (dann trägt die Karte das Logo der jeweiligen Bank und Firma). Karten dieses Typs ermöglichen es Ihnen, normale Bankgeschäfte zu erledigen und gleichzeitig Sonderboni für Einkäufe in Einzelhandelsgeschäften einer bestimmten Kette zu nutzen oder Treuepunkte zu sammeln.

Darüber hinaus differenzieren Banken ihr Angebot an Zahlungskarten unter Berücksichtigung von Faktoren wie Kundenaktivität, Alter und finanziellem Status sowie Umfang und Häufigkeit der Nutzung von Bankprodukten. Aus diesem Grund unterteilen wir die Karten in:

• Basic – Für freizügige Kunden vorgesehen. Dazu gehören Visa Electron- und Maestro-Karten;
• Standard – einschließlich einer kleinen Reihe zusätzlicher Dienste, wie z. B. Rabattprogramme. Dies sind unter anderem: Visa Classic, Eurocard / MasterCard Standard und American Express Green Card;
• Silver, Gold oder Platinum – diese Karten sind für die anspruchsvollsten Kunden bestimmt und mit einer breiten Palette an Zusatzleistungen und Versicherungen verbunden. Zu diesen Karten gehören unter anderem: Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold oder American Express Gold Card;
• Prestig – Die Anzahl dieser Karten ist begrenzt, da sie den anspruchsvollsten, strategischsten und wohlhabendsten Kunden angeboten werden. Sie bieten viele zusätzliche Funktionen und Vergünstigungen, wie z. B. Concierge-Services, Rabatte in Luxushotels und -restaurants sowie Zugang zu VIP-Lounges an Flughäfen. Oft haben sie ein originelles Design und bestehen aus ungewöhnlichen Materialien wie Zinklegierungen, Nickel und Kupfer.

Zu den renommierten Karten gehören: Visa Infinite, MasterCard World Signia, American Express Platinum Card und Diners Club Premium. Um einen davon zu erhalten, müssen Sie über ein freies Vermögen im Wert von mehr als 500.000 verfügen. PLN oder ein stabiles monatliches Einkommen von mindestens 15.000. Zloty.

Splitten von Zahlungskarten als Ergebnis der Datenerfassungstechnologie

Zahlungskarten können auch nach den in ihnen verwendeten technologischen Lösungen unterteilt werden, was es ermöglicht, die für die Durchführung der Transaktion erforderlichen Daten zu erfassen und zu übertragen. Unter Berücksichtigung dieses Kriteriums unterscheiden wir:

Geprägte (geprägte) Karten – Ihr Unterscheidungsmerkmal besteht darin, dass alle sensiblen Daten, dh der Vor- und Nachname des Inhabers des Kunststoffs, die Kartennummer und das Ablaufdatum, auf der Karte eingraviert sind. Diese Daten werden von einem tragbaren Kopierer (dem sogenannten „Bügeleisen“) gelesen und der Kunde bestätigt zusätzlich seine Identität, indem er im Beisein des Verkäufers seine handschriftliche Unterschrift auf der Quittung setzt. Aufgrund der sehr geringen Transaktionssicherheit sind diese Karten fast vollständig veraltet.

Magnetkarten (flach) – Bei diesem Kartentyp ist der Hauptinformationsträger das Magnetband, auf dem Daten über den Karteninhaber und sein Konto sowie die persönliche Identifikationsnummer verschlüsselt sind. Das Band besteht aus drei Spuren, dh parallelen Magnetfeldern, die von einem Magnetkopf gelesen werden, der sich in einem Geldautomaten oder Terminal befindet. Der Besitzer wird durch Eingabe eines PIN-Codes identifiziert, der mit dem auf dem Magnetstreifen geschriebenen Code verglichen wird, und nach Bestätigung der Übereinstimmung wird die Transaktion autorisiert. Magnetkarten haben zwei wesentliche Nachteile: Erstens ist die Datenmenge, die auf das Band geschrieben werden kann, sehr begrenzt, und zweitens können die Daten einfach von der Karte kopiert werden. Diese offensichtlichen Mängel von Magnetkarten führten in den 1970er Jahren zur Suche nach einem neuen Datenträger.

Smartcards – Auch Smartcards genannt. Sie verfügen über einen integrierten Schaltkreis mit Speicher und einem Prozessor , mit dem Sie mehr Daten und bessere Sicherheitsstandards für Transaktionen speichern können. Einer von ihnen ist ein sogenannter kryptografischer Koprozessor, der für die Durchführung komplexer und genau definierter Berechnungen verantwortlich ist, die zur Durchführung einer bestimmten Aufgabe (z. B. Zahlungsauthentifizierung) erforderlich sind.

Eine zusätzliche Sicherheit für diesen Kartentyp ist ein PIN-Code, der zur Identifizierung des Benutzers verwendet wird. Der Mikroprozessor (Chip) hat eine quadratische oder rechteckige Form und befindet sich auf der linken Seite der Karte unter dem Logo und dem Namen der Bank.

Hervorzuheben ist ein weiterer Vorteil von Mikroprozessorkarten – da sie über viel mehr Speicher verfügen, können sie – unabhängig vom Betriebssystem – auch mit vielen zusätzlichen Anwendungen installiert werden. Dadurch kann eine Karte mehrfach genutzt werden, zum Beispiel können Sie damit bei Bankpartnerpunkten bezahlen und gleichzeitig Treuepunkte sammeln.

Automatisierte Karten sind eine Art Mikroprozessorkarte. Darüber hinaus verfügen sie über eine Tastatur, einen Bildschirm und biometrische Lesegeräte. Ein Beispiel für eine mit Hardware ausgestattete Karte ist die Visa CodeSure, die über ein alphanumerisches Display, eine 12-Tasten-Tastatur und eine eingebaute Batterie verfügt

Hybridkarten sind eine Mischung aus Magnetkarte und Mikroprozessorkarte, da das Berechtigungsmedium ein Magnetstreifen und ein Mikroprozessor ist. Mit gemischten Karten vermeiden Sie es, zwei Karten zu verwenden oder alle Ihre alten Lesegeräte durch neue zu ersetzen.

Virtuelle Karten – sie werden nur für Post-, Telefon- und Online-Transaktionen verwendet (Sie können also nicht an einer regulären Verkaufsstelle damit bezahlen, Bargeld an einem Geldautomaten oder an einer Bankkasse abheben). Diese Arten von Karten können folgende Form annehmen:

• herkömmlicher Kunststoff (es fehlen jedoch Elemente wie Magnetband, Folie und Unterschriftenband);
• Ausdruck mit Kartennummer, Ablaufdatum und Prüfcode CVC2 / CVV2.

Die Kommunikationsmethode zwischen den Karten und dem Lesegerät

Je nachdem, wie Zahlungskarten mit Geräten „kommunizieren“, unterteilen wir sie in:

• Kontaktkarten – Diese Art von Karte ist mit Kontakten auf der Oberfläche ausgestattet, die die Karte mit Strom versorgen und den Anschluss an ein Kassenlesegerät oder einen Geldautomaten ermöglichen. Damit der Speicherinhalt nicht verloren geht, wenn der Kunststoff vom Gerät entfernt und der Strom abgeschaltet wird, sind die Kontaktkarten mit einem nichtflüchtigen Speicher (NVM) ausgestattet. Kontaktabzüge unterscheiden sich voneinander in der Größe des für die Speicherung von Daten zugewiesenen Speicherplatzes und dem Sicherheitsniveau der gespeicherten Informationen.
• Kontaktlose (Näherungs-)Karten – Ermöglicht die Kommunikation mit dem Lesegerät ohne physischen Kontakt. Um die Transaktion auszuführen, platzieren Sie die Plastikfolie etwa eine halbe Sekunde lang in einem Abstand von maximal 5 cm zum Lesegerät. Proximity-Karten sind mit einem speziellen elektronischen System ausgestattet. Es besteht aus:
  • Antenne zum Empfangen hochfrequenter elektromagnetischer Wellen, die von dem Terminallesegerät gesendet werden;
  • Kondensator, der ein Rückmeldesignal an das POS-Terminal sendet, das die für die Zahlung erforderlichen Daten enthält (Kartennummer, Ablaufdatum und dynamischer Code zur Authentifizierung der Transaktion).

Der Kondensator und die Antenne sind in die Karte eingebaut und für den Benutzer nicht sichtbar.

Die kontaktlose Karte wird erst zum Zeitpunkt der Zahlung durch das vom Lesegerät gesendete Signal aktiviert. Nachdem die Transaktion abgeschlossen ist, wird sie sofort deaktiviert, wodurch die Möglichkeit ausgeschlossen wird, sie versehentlich zu verwenden oder für die Einkäufe einer anderen Person zu bezahlen.

Diese Art von Karte verfügt über eine Reihe von Sicherheitsvorkehrungen zum Schutz vor dem Abhören von Datenübertragungen und ist daher eine relativ sichere Zahlungsmethode. Zusätzliche Sicherheit für kontaktlose Karten ist der maximale Wert einer einzelnen Zahlung (50 PLN) und eine Begrenzung der Anzahl der Transaktionen, die an einem Tag durchgeführt werden.

Kontaktlose Karten können Chipkarten und Hybridkarten (mit Chip und Magnetstreifen) sein. Es ist jedoch zu beachten, dass Banken derzeit auch andere Träger anbieten, mit denen kontaktlose Zahlungen durchgeführt werden können – kontaktlose Aufkleber oder Gadgets in Form eines Schlüsselbunds oder einer Uhr.

Geografische Reichweite

Ein weiteres Kriterium für die Aufteilung von Zahlungskarten ist der räumliche Geltungsbereich ihres Einsatzes. Zu beachten ist, dass einige Karten nur sehr eingeschränkt nutzbar sind. Innerhalb dieser Kategorie heben wir uns hervor:

• Lokale Karten (Etikettenkarten) – Dies sind Karten, die beispielsweise eine Stadt, ein Bundesland oder eine Region abdecken oder auf das Netzwerk einer Bank beschränkt sind. Derzeit ist dieser Kartentyp nahezu unbekannt;
• Inländische Karten – diese Zahlungsmethoden sind nur in dem Land gültig, in dem sich die ausstellende Bank befindet. Diese Karten haben einen zusätzlichen Vermerk auf der Vorderseite, zB „Valid only in Poland / Valid only in Poland“. Die lokale Karte kann im Ausland nicht verwendet werden, da sie beim Bezahlen automatisch gesperrt wird;

• Internationale Karten – das sind Karten, die auf der ganzen Welt gültig sind, unabhängig davon, wo sie ausgestellt werden. Im Gegensatz zu inländischen Karten haben sie keine eigenen Tags. Die beliebtesten Systeme mit internationaler Reichweite sind: VISA, MasterCard, Amex (American Express), Diners Club, JCB (Japanese Credit Bureau) und China UnionPay.

Anzahl der am Kartenhandel beteiligten Parteien

Bei einer Bartransaktion erfolgt die Zahlung ohne Zwischenhändler – der Zahler überweist das Bargeld direkt an den Begünstigten (z. B. den Verkäufer). Es sollte jedoch beachtet werden, dass viele Unternehmen bargeldlose Transaktionen durchführen können. Angesichts der Anzahl der direkt an der Zahlungsabwicklung beteiligten Personen unterscheiden wir:

Doppelseitige Karten – Nur Zahlungen mit diesen Karten werden von ihrem Aussteller akzeptiert. Oft handelt es sich um ein großes Vertriebsnetz (z. B. Verbrauchermarkt, Reisebüro, Fluggesellschaft). Der Kartenaussteller übernimmt auch die Transaktionsverarbeitung und -abwicklung. Ein Beispiel für doppelseitige Karten sind Treuekarten.

Dreifachkarten – Karten, die auf der Grundlage einer Vereinbarung zwischen drei Unternehmen funktionieren:

• Kartennutzer – d. h. normale Verbraucher, die Waren oder Dienstleistungen an bestimmten Verkaufsstellen mit Karten bezahlen;
• Kartenherausgeber (Issuer) – Dies sind Banken, die Zahlungskarten an Kunden im Rahmen einer zuvor abgeschlossenen Vereinbarung ausstellen und gleichzeitig als Abwicklungsagent fungieren;
• Händler – d. h. Verkäufer, die Zahlungen für Waren oder Dienstleistungen mit Zahlungskarten akzeptieren;

Quad-Karten – Dies sind derzeit die beliebtesten Zahlungskarten. Es arbeitet mit der Beteiligung von vier Einheiten: dem Kartenbenutzer, dem Aussteller (der Bank), dem Händler (dem Verkäufer) und der Kartenorganisation, die die Karte ausgestellt hat (ihr Logo wird dann auf dem Plastik angezeigt). Das Vier-Parteien-Modell unterscheidet sich von anderen Modellen durch die Trennung der Funktionen des Kartenherausgebers und des Käufers (dh der für Buchungs- und Clearing-Transaktionen verantwortlichen Stelle) sowie durch das Vorhandensein einer Wechselgebühr.

Zusammenfassung

Die Wahl einer Zahlungskarte sollte genauso bewusst sein wie die Wahl eines persönlichen Kontos. Gleichzeitig wählen wir die Karte oft mechanisch und unüberlegt aus, erliegen passiv der Überzeugung von Bankvertretern und achten nur auf die mit der Nutzung verbundenen Gebühren. Infolgedessen erfüllt die Karte nicht immer unsere Anforderungen, und manchmal können wir nicht alle ihre Fähigkeiten nutzen.

Aus diesem Grund ist es sinnvoll, sich über die verschiedenen Arten von Zahlungskarten zu informieren und die damit verbundenen Vorteile zu analysieren. Lass uns erinnern! Eine Bankkarte kann unser Leben erheblich erleichtern – aber nur, wenn wir sie vorher sinnvoll und kalkuliert einsetzen.