La oferta de los bancos actualmente incluye tarjetas que difieren en diseño, alcance de funciones, nivel de seguridad, así como un conjunto de servicios y beneficios adicionales. Por tanto, es útil saber qué tipo de tarjeta se puede utilizar y qué posibilidades ofrece.

Los clientes de los bancos ni siquiera se dan cuenta de cuántos tipos de tarjetas hay en el mercado hoy en día. Dependiendo del estándar aprobado, podemos distinguir al menos 7 clases de instrumentos de pago. Algunas de estas clasificaciones se relacionan con la estructura de la tarjeta, otras tienen en cuenta sus funciones y otras son de carácter comercial. Esta oferta diversa y rica tiene como objetivo permitir a los clientes elegir el método de pago que mejor se adapte a sus necesidades.

División de tarjetas según el método de cálculo del monto de la transacción en el cliente

Dependiendo de cuándo el banco carga en la cuenta del cliente el importe de las operaciones con tarjeta, distinguimos los siguientes tipos de instrumentos de pago:

Tarjetas de Débito – Este tipo de tarjeta está vinculada a una cuenta bancaria y le permite realizar diversas transacciones que no son en efectivo, como pagos en puntos de venta, compras en línea o retiros de efectivo en cajeros automáticos. Cada transacción está sujeta a autorización y su cuenta debe cubrir las facturas de la tarjeta. Las tarjetas de débito, al contrario de lo que sugiere su nombre, no permiten un saldo negativo (es decir, cargar la cuenta). En su caso, el término débito se refiere al método de cobrar al cliente el monto de la transacción: la cuenta se reduce por el monto pagado el día en que el banco recibe información sobre la ejecución del pago.

Tarjetas de crédito : le permiten utilizar el límite de crédito que nos otorga el banco. Su monto depende de la decisión de un banco en particular, nuestra solvencia y nuestras ganancias apropiadamente altas. Al pagar con plástico durante un cierto período de tiempo, en realidad estamos utilizando un préstamo sin intereses. Este período, llamado período sin intereses, dura de 30 a 60 días (dependiendo de la oferta del banco). Si pagamos la totalidad del importe adeudado antes de la expiración de este plazo, el banco no nos cobrará ningún interés.

Una tarjeta de crédito no está vinculada directamente a una cuenta personal, se abre una cuenta técnica especial para su procesamiento, la cual se ve afectada por fondos reductores de deuda.

Tarjetas de Cargo – Tarjetas con fecha de pago diferida. Es una combinación de tarjeta de débito y crédito. Al igual que la facilidad de sobregiro , está vinculado a la cuenta corriente y de ahorro, pero le permite utilizar un límite de crédito, cuyo monto depende de las entradas en la cuenta . Durante el período especificado, el cliente debe proporcionar fondos para pagar la deuda en su totalidad: el banco carga el monto de la obligación de la cuenta. Si, en el momento de emitir la liquidación mensual de la transacción, el propietario no tiene dinero gratis en la cuenta, entonces el banco le impone una multa penal (o, a veces, bloquea su cuenta).

Las tarjetas prepago, también conocidas como monederos electrónicos, funcionan como prepago y se emiten en dos versiones :

• Como tarjetas de una denominación específica (entonces tenemos una cantidad estrictamente definida para usar, por ejemplo, 50, 100 o 200 PLN). Ejemplos de este tipo de tarjeta incluyen tarjetas comerciales, de regalo y de viaje;
• Como tarjetas con una cuenta técnica separada, se pueden cargar repetidamente en cualquier cantidad. En este caso, solo podemos gastar el dinero que hay en la cuenta y, después de usar los fondos, recargar la cuenta nuevamente.

La ventaja de las tarjetas prepago es su comodidad y seguridad: si nos las roban, perdemos solo el dinero depositado en la cuenta técnica.

Actualmente, para obtener una tarjeta prepago, debe celebrar un acuerdo con el banco para su emisión. Algunos bancos ofrecen a los tarjetahabientes la opción de personalizarlas, lo que aumenta la seguridad de su uso.

Cabe señalar aquí que el método de liquidación de las transacciones con tarjeta está estrechamente relacionado con el proceso de autorización de pago. El procedimiento de autorización, iniciado por el cajero automático o dispositivo terminal, consiste en 1) comprobar los datos sensibles de la tarjeta de pago (la máquina “comprueba” si la tarjeta no ha sido falsificada o bloqueada); 2) asegurarse de que la persona que realiza la transacción es de hecho el propietario de la tarjeta; 3) Enviar una consulta de autorización al banco emisor de la tarjeta y verificar si el titular de la tarjeta tiene fondos para cubrir la transacción.

Dependiendo del proceso de delegación, podemos distinguir:

• tarjetas de pago en línea : en su caso, el banco le permite realizar una determinada operación solo después de enviar una consulta desde la máquina y después de realizar una verificación de saldo;
• Tarjetas sin conexión : estas herramientas permiten realizar transacciones sin el dispositivo terminal conectado al banco y, por lo tanto, sin autorización inmediata, como las tarjetas sin contacto.

Tarjetas diseñadas para un segmento diferente de clientes

Una de las características distintivas de la banca moderna son las llamadas categorías de clientes. El banco divide a los clientes en varias categorías (segmentos), luego adapta un modelo de negocio ligeramente diferente a cada uno de ellos y crea una oferta de productos específica, que también incluye tarjetas de pago. Teniendo en cuenta este criterio, distinguimos:

1. Tarjetas para clientes individuales (Tarjetas Clásicas) – Son tarjetas que se ofrecen como estándar para los titulares de cuentas personales. Pueden tener la forma de tarjetas impersonales o personales; en este último caso, el nombre y apellido del titular de la tarjeta se colocan en la esquina inferior izquierda del plástico.
2. Tarjetas para Clientes Comerciales – Estas son tarjetas para dueños de negocios y sus empleados, quienes las utilizan para realizar pagos y liquidaciones de gastos comerciales. La mayoría de las veces, las tarjetas comerciales difieren de las tarjetas de clientes individuales en términos de colores y marcas (un ejemplo puede ser la abreviatura BV en las tarjetas Visa); Además, puede ingresar el nombre de la empresa junto al nombre y apellido del empleador.

Las tarjetas de marca compartida son un tipo específico de tarjeta de presentación. Los bancos emiten este tipo de tarjetas con grandes redes de venta (entonces la tarjeta lleva el logotipo del banco y la empresa respectivos). Las tarjetas de este tipo le permiten realizar operaciones bancarias estándar y, al mismo tiempo, aprovechar bonos especiales relacionados con las compras realizadas en los puntos de venta de una determinada cadena o para acumular puntos de fidelidad.

Además, los bancos distinguen sus ofertas de tarjetas de pago, teniendo en cuenta factores como la actividad del cliente, la edad y el estado financiero, así como el alcance y la frecuencia de uso de los productos bancarios. Por este motivo, dividimos las cartas en:

• Básico – Destinado a clientes permisivos. Estos incluyen tarjetas Visa Electron y Maestro;
• Estándar : incluye un pequeño conjunto de servicios adicionales, como programas de descuento. Son, entre otras: Visa Classic, Eurocard/MasterCard Standard y American Express Green Card;
• Silver, Gold o Platinum son tarjetas destinadas a los clientes más exigentes y asociadas a una amplia gama de servicios y seguros adicionales. Estas tarjetas incluyen, entre otras: Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold o American Express Gold Card;
• Prestigiosa : el número de estas tarjetas es limitado, ya que se ofrecen a los clientes más exigentes, estratégicos y acaudalados. Ofrecen muchas funciones y ventajas adicionales, como servicios de conserjería, descuentos en hoteles y restaurantes de lujo y acceso a salas VIP en aeropuertos. A menudo tienen un diseño original y están hechos de materiales inusuales, como aleación de zinc, níquel y cobre.

Las tarjetas prestigiosas incluyen: Visa Infinite, MasterCard World Signia, American Express Platinum Card y Diners Club Premium. Para obtener uno de ellos, debe tener activos libres por valor de más de 500 mil. PLN o un ingreso mensual estable de al menos 15 mil. zloty.

Dividir tarjetas de pago como resultado de la tecnología de registro de datos

Las tarjetas de pago también se pueden dividir de acuerdo con las soluciones tecnológicas utilizadas en ellas, lo que permite registrar y transferir los datos necesarios para realizar la transacción. Teniendo en cuenta este criterio, distinguimos:

Tarjetas en relieve (en relieve) : su característica distintiva es que todos los datos confidenciales, es decir, el nombre y apellido del titular del plástico, el número de tarjeta y su fecha de vencimiento, están grabados en la tarjeta. Estos datos son leídos por una copiadora portátil (la llamada “plancha”), y el cliente confirma adicionalmente su identidad colocando su firma manuscrita en el recibo en presencia del vendedor. Debido al bajísimo nivel de seguridad de las transacciones, estas tarjetas están casi completamente desactualizadas.

Tarjetas magnéticas (planas) – En este tipo de tarjeta, el principal portador de información es la cinta magnética, en la que se cifran los datos sobre el titular de la tarjeta y su cuenta, así como el número de identificación personal. La cinta consta de tres pistas, es decir, campos magnéticos paralelos leídos por un cabezal magnético ubicado en un cajero automático o terminal. El propietario se identifica ingresando un código PIN, que se compara con el código escrito en la banda magnética y luego de la confirmación del cumplimiento, se autoriza la transacción. Las tarjetas magnéticas tienen dos inconvenientes importantes: en primer lugar, la cantidad de datos que se pueden escribir en la cinta es muy limitada y, en segundo lugar, los datos se pueden copiar fácilmente desde la tarjeta. Estas obvias deficiencias de las tarjetas magnéticas llevaron a la búsqueda de un nuevo soporte de datos en la década de 1970.

Tarjetas inteligentes : también llamadas tarjetas inteligentes. Poseen un circuito integrado que contiene memoria y un procesador , lo que permite almacenar más datos y mejores estándares de seguridad para las transacciones. Uno de ellos es el llamado coprocesador criptográfico responsable de realizar cálculos complejos y definidos con precisión necesarios para realizar una tarea específica (como la autenticación de pagos).

Una seguridad adicional para este tipo de tarjeta es un código PIN, que se utiliza para identificar al usuario. El microprocesador (chip) tiene forma cuadrada o rectangular colocado en el lado izquierdo de la tarjeta, debajo del logo y nombre del banco.

Vale la pena señalar otra ventaja de las tarjetas con microprocesador: debido a que tienen mucha más memoria, se pueden instalar, independientemente del sistema operativo, también con muchas aplicaciones adicionales. Gracias a esto, una tarjeta puede tener varios usos, por ejemplo, puede usarla para pagar en puntos de socios bancarios y acumular puntos de fidelidad al mismo tiempo.

Las tarjetas automatizadas son un tipo de tarjeta con microprocesador. Además, cuentan con teclado, pantalla y lectores biométricos. Un ejemplo de una tarjeta equipada con hardware es Visa CodeSure, que tiene una pantalla alfanumérica, un teclado de 12 teclas y una batería incorporada.

Las tarjetas híbridas son una mezcla de tarjetas magnéticas y tarjetas con microprocesador, ya que el medio de autorización es una banda magnética y un microprocesador. Con las tarjetas mixtas, evita tener que utilizar dos tarjetas o sustituir todos sus lectores antiguos por nuevos.

Tarjetas virtuales : se utilizan solo para correo o teléfono y transacciones en línea (por lo que no puede pagar con ellas en un punto de venta regular, retirar efectivo en un cajero automático o en una caja bancaria). Este tipo de tarjetas pueden adoptar la forma de:

• plástico tradicional (sin embargo, carece de elementos como cinta magnética, lámina y cinta de firma);
• Copia impresa con número de tarjeta, fecha de caducidad y código de verificación CVC2/CVV2.

El método de comunicación entre las tarjetas y el lector.

Según cómo se «comunican» las tarjetas de pago con los dispositivos, las dividimos en:

• Tarjetas de contacto : este tipo de tarjeta está equipada con contactos ubicados en la superficie, lo que alimenta la tarjeta y permite la conexión a un lector de punto de venta o un cajero automático. Para que el contenido de la memoria no se pierda cuando se retira el plástico del dispositivo y se apaga la alimentación, las tarjetas de contacto están equipadas con memoria no volátil (NVM). Las hojas de contactos difieren entre sí en la cantidad de espacio asignado para almacenar datos y el nivel de seguridad de la información almacenada.
• Tarjetas sin contacto (de proximidad) : permite la comunicación con el lector sin contacto físico. Para ejecutar la transacción, coloque el plástico a una distancia máxima de 5 cm del lector durante aproximadamente medio segundo. Las tarjetas de proximidad están equipadas con un sistema electrónico especial. Consiste en:
  • antena para recibir ondas electromagnéticas de alta frecuencia enviadas por el terminal lector;
  • Condensador, que envía una señal de retroalimentación al terminal POS que contiene los datos necesarios para realizar el pago (número de tarjeta, fecha de vencimiento y código dinámico utilizado para autenticar la transacción).

El condensador y la antena están integrados en la tarjeta y no son visibles para el usuario.

La tarjeta sin contacto se activa por la señal enviada por el lector solo en el momento del pago. Una vez completada la transacción, se desactiva inmediatamente, eliminando la posibilidad de usarla accidentalmente o pagar las compras de otra persona.

Este tipo de tarjeta tiene una serie de salvaguardas para protegerse contra la transmisión de datos y, por lo tanto, es un método de pago relativamente seguro. La seguridad adicional para las tarjetas sin contacto es el valor máximo de un solo pago (50 PLN) y un límite en la cantidad de transacciones realizadas durante un día.

Las tarjetas sin contacto pueden ser tarjetas inteligentes y tarjetas híbridas (con chip y banda magnética). Sin embargo, cabe señalar que actualmente los bancos también ofrecen otros operadores que permiten realizar pagos sin contacto: pegatinas o dispositivos sin contacto en forma de llavero o reloj.

Rango geográfico

Otro criterio para la división de tarjetas de pago es el ámbito territorial de su operación. Cabe señalar que algunas tarjetas se pueden utilizar de forma muy limitada. Dentro de esta categoría destacamos:

• Tarjetas locales (tarjetas de etiqueta) – Estas son tarjetas que cubren, por ejemplo, una ciudad, estado, región o están limitadas a la red de un banco. Actualmente, este tipo de tarjeta es casi desconocida;
• Tarjetas nacionales : estos métodos de pago son válidos solo en el país donde se encuentra el banco emisor. Estas tarjetas tienen una marca adicional en el anverso, por ejemplo, «Válido solo en Polonia / Válido solo en Polonia». La tarjeta local no se puede usar en el extranjero ya que se bloqueará automáticamente cuando intente pagar;

• Tarjetas internacionales : son tarjetas que son válidas en todo el mundo, independientemente de dónde se emitan. A diferencia de las tarjetas nacionales, no tienen sus propias etiquetas separadas. Los sistemas más populares con alcance internacional son: VISA, MasterCard, Amex (American Express), Diners Club, JCB (Japanese Credit Bureau) y China UnionPay.

Número de partes involucradas en el intercambio de tarjetas

En el caso de una transacción en efectivo, el pago se realiza sin intermediarios: el pagador transfiere el efectivo directamente al beneficiario (como el vendedor). Sin embargo, cabe señalar que muchas entidades pueden realizar transacciones sin efectivo. Dada la cantidad de participantes directamente involucrados en el procesamiento de los pagos, distinguimos:

Tarjetas de doble cara : solo los pagos realizados con estas tarjetas son aceptados por su emisor. A menudo se trata de una gran red de ventas (como un hipermercado, una agencia de viajes, líneas aéreas). El emisor de la tarjeta también maneja el procesamiento y liquidación de transacciones. Un ejemplo de tarjetas de doble cara son las tarjetas de fidelización.

Tarjetas triples : tarjetas que operan sobre la base de un acuerdo entre tres entidades:

• Usuarios de tarjetas: es decir, consumidores comunes que usan tarjetas para pagar bienes o servicios en puntos de venta designados;
• Emisores de tarjetas (emisores): estos son bancos que emiten tarjetas de pago a clientes en virtud de un acuerdo previamente concluido y al mismo tiempo actúan como agente de liquidación;
• Comerciantes, es decir, vendedores que aceptan pagos por bienes o servicios mediante tarjetas de pago;

Tarjetas cuádruples : actualmente son la forma más popular de tarjetas de pago. Opera con la participación de cuatro entidades: el usuario de la tarjeta, el emisor (el banco), el comerciante (el vendedor) y la organización de la tarjeta que emitió la tarjeta (luego se muestra su logotipo en el plástico). El modelo cuatripartito se diferencia de otros modelos por la separación de las funciones del emisor de la tarjeta y el comprador (es decir, la entidad responsable de reservar y compensar las transacciones), así como por la presencia de una tasa de cambio.

Resumen

Elegir una tarjeta de pago debe ser tan consciente como elegir una cuenta personal. Al mismo tiempo, a menudo elegimos la tarjeta de forma mecánica e irreflexiva, sucumbiendo pasivamente a la persuasión de los representantes bancarios, prestando atención solo a las tarifas asociadas a su uso. Como resultado, la tarjeta no siempre satisface nuestras necesidades y, a veces, no podemos usar todas sus capacidades.

Por eso es útil conocer los diferentes tipos de tarjetas de pago y analizar los beneficios asociados a ellas. ¡Recordemos! Una tarjeta bancaria puede hacernos la vida mucho más fácil, pero solo si la usamos de forma razonable y calculada de antemano.