Le remboursement anticipé d’un prêt est une étape que des milliers de consommateurs décident chaque année. Bien sûr, leurs raisons de prendre cette décision peuvent être très diverses, mais les bénéfices peuvent être déterminés de manière globale. Nous vérifions à quoi il est lié, à part briser le joug du crédit.

Lorsqu’il contracte un prêt de trésorerie et un prêt hypothécaire, l’emprunteur accepte les conditions convenues avec la banque – ainsi que celles liées à la date de remboursement, au montant des échéances et à la méthode de leur calcul. Mais en plus d’un remboursement anticipé, nous sommes en droit de rembourser la commission de la banque . Il vaut donc la peine de profiter de cette opportunité! Nous suggérons comment procéder.

Remboursement anticipé de l’hypothèque – que devez-vous savoir ?

Obtenir un prêt pour acheter la maison ou l’appartement de vos rêves est une procédure très chronophage et implique de nombreuses démarches. Cependant, lorsque toutes les actions nécessaires sont menées à bien, l’objectif est atteint, dont le prix est la nécessité d’inclure dans les dépenses mensuelles un coût fixe pour les années à venir, c’est-à-dire les versements du prêt.

Bien que toutes les conditions, y compris les principaux critères pour le montant du prêt, le nombre de versements ou leurs montants, soient incluses dans le contrat, cela ne signifie toutefois pas que le client n’a pas le droit d’accélérer le remboursement des obligations – et, en conséquence, réduire le nombre de versements futurs. Conformément aux dispositions de la loi sur le crédit hypothécaire du 23 mars 2017 , le client a le droit de rembourser par anticipation l’obligation à tout moment pendant sa durée .

De plus, conformément à la loi susmentionnée, le client, s’il souhaite demander à la banque le remboursement accéléré des obligations, doit recevoir de la banque dans les 7 jours des informations complètes sur les règles et procédures de remboursement accéléré d’un prêt hypothécaire. . . La Banque est également tenue de nous rembourser les intérêts pour la prochaine période couverte par le paiement accéléré.

Cela vaut la peine de s’assurer que nous ne payons pas de frais supplémentaires pour le remboursement anticipé du prêt au logement. Les banques ont le droit de percevoir jusqu’à 3% du montant payé dans les 3 ans suivant la signature du contrat.

Prêt à la consommation et remboursement anticipé selon la loi

Un prêt à la consommation s’entend comme un passif dont le montant ne dépasse pas 255 550 PLN (ou son équivalent en devise étrangère). C’est aussi un prêt sans garantie avec une hypothèque qui finance la rénovation d’une maison ou d’un appartement – et alors cette obligation peut dépasser le montant ci-dessus et respecter les termes du contrat de prêt à la consommation.

Ainsi, le rôle d’un prêt à la consommation est joué, par exemple :

Selon l’art. 48 du Code du crédit à la consommation, le client a le droit au remboursement anticipé du prêt :

1. Le consommateur a le droit de rembourser tout ou partie du prêt à tout moment avant la date indiquée dans le contrat.

2. Le prêteur ne peut procéder au remboursement anticipé du prêt sur la base de sa notification par le consommateur.

Parallèlement au remboursement anticipé du prêt, le consommateur obtient le droit de réclamer la commission de la banque . Les règles exactes sont énoncées à l’article 49 de la loi sur le crédit à la consommation :

Dans le cas où la totalité du prêt est remboursée avant l’échéance prévue au contrat, le coût total du prêt est diminué des frais liés à la période pendant laquelle la durée du contrat a été écourtée, même si le consommateur les a supportés avant programme. remboursement.

Surtout, selon l’art. 52 UKK, la banque est tenue de régler les comptes avec le client dans les 14 jours suivant le remboursement anticipé du prêt.

Le remboursement anticipé d’un prêt de trésorerie vaut-il la peine ?

Dans le cas d’un prêt en espèces, le prêt s’accompagne de procédures moins étendues – après tout, il est basé sur des montants nettement inférieurs et une période de remboursement plus courte. Appelé aussi amortissement, il est finalement engagé pour des dépenses moins onéreuses, comme un renouvellement ou un voyage de vacances. En dehors de cela, dans le cas des prêts en espèces également, le client a le droit d’exiger un remboursement plus rapide .

Comme dans le cas des prêts hypothécaires susmentionnés, ainsi que dans le cas des prêts de trésorerie, le remboursement accéléré est clairement indiqué dans la réglementation. Le droit à une telle solution est garanti par la loi sur le crédit à la consommation du 12 mai 2011, qui traite des principes généraux de la constitution d’obligations jusqu’à concurrence de 255 000 PLN, qui sont reçues par des personnes physiques (et non des entrepreneurs). Nous pouvons lire sur le paiement accéléré à l’article 48.

Quels droits le consommateur a-t-il par rapport à ladite loi ?

• Il peut décider de rembourser le prêt plus rapidement à tout moment pendant son remboursement.
• La banque ne peut pas refuser à la demande du client.
• Le Client peut, mais n’y est pas tenu, indiquer préalablement cette intention à la Banque.
• Il n’y a aucune contre-indication à facturer une telle procédure – il vaut donc la peine de vérifier les termes du contrat avec la banque avant de régler la responsabilité – afin d’éviter d’éventuels frais.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire prépayé?

Chaque emprunteur qui s’engage dans une hypothèque sait très bien à quel point ce processus peut prendre du temps. Il n’est donc pas surprenant que l’annulation anticipée d’un engagement à long terme et de grande valeur oblige également le consommateur à être patient pour prendre les mesures nécessaires. De quoi parle-t-on exactement ?

1. Soyez sûr des règles concernant les frais de remboursement anticipé du prêt qui s’appliquent à votre situation, dite si vous avez un taux d’intérêt fixe ou variable, et si le prêt est remboursé sur une durée supérieure ou inférieure à 3 mois .
2. Considérez quelle méthode de remboursement rapide du prêt vous conviendra le mieux – paiement en trop, sous la forme d’une augmentation de la mensualité pour un règlement plus rapide, ou remboursement immédiat de tout le capital restant en un seul montant.
3. Soumettez à la banque une demande d’informations complètes sur l’état actuel du remboursement du prêt, avec le montant remboursé à ce jour, ainsi que sur les dettes impayées.
4. De plus, il sera nécessaire d’exiger de la banque qu’elle fournisse des informations complètes sur les coûts et les modalités de remboursement anticipé du prêt.
5. Envoyez le dossier avec la demande de remboursement du prêt à la banque, puis organisez une visite avec le consultant pour effectuer toutes les démarches nécessaires.

attention! La banque a le droit de facturer des frais de remboursement anticipé du prêt hypothécaire dans les 3 ans suivant la signature du contrat. La commission de remboursement anticipé peut aller jusqu’à 3 %, mais certaines banques ont renoncé à la percevoir.

Comment fonctionne le remboursement anticipé d’un prêt de trésorerie ?

Le remboursement anticipé d’un prêt de trésorerie repose sur le même schéma que dans le cas d’une obligation hypothécaire. Avant que la poignée de porte ne «tombe» et que nous décidions d’informer la banque, il convient de se familiariser avec les détails du déroulement de cette procédure.

1. Contactez le service clientèle de la banque, identifiez-vous et soumettez votre intention de rembourser le prêt plus rapidement
2. Décidez comment et quand vous voulez régler l’engagement plus tôt.
3. Donnez à la banque des instructions de remboursement accéléré du prêt.
4. Remboursez rapidement l’obligation en payant en trop tout le capital restant à ce jour de la manière prescrite par la Banque.
5. Pouvez-vous rembourser le prêt plus rapidement, mais pas d’avance ? Payez des mensualités supplémentaires, en convenant avec la banque d’augmenter les mensualités afin que la dette soit réglée plus rapidement.

Remboursement des commissions bancaires en cas de paiement anticipé

Lors de l’examen du remboursement accéléré d’un prêt, il est impossible de ne pas mentionner la question des coûts supplémentaires qui ont été inclus dans la composition initiale. En supposant que le client remboursera le prêt dans le délai initialement spécifié, il paie les versements selon les règles décrites.

Dans le cas où un remboursement rapide du prêt est souhaité, le consommateur restitue plus rapidement le capital restant dû. Dans le même temps, la partie intérêts du montant précédemment payé doit être restituée au client – en particulier dans le cas d’un prêt en espèces. Après tout, il s’agit de frais pour la période au cours de laquelle le remboursement échoue finalement.

Cette question a suscité un vif débat dans le domaine de la coopération entre les banques et les clients. Cependant, dans son cas, des positions pro-consommateurs ont été prises par des autorités importantes, notamment la Cour de justice de l’Union européenne ou le médiateur financier de l’Office de la concurrence et de la protection des consommateurs.

En ce qui concerne le remboursement, il convient également de considérer la question des intérêts . Les consommateurs qui effectuent des versements hypothécaires anticipés s’intéressent également à cette question, mais il est difficile d’énoncer ici des règles claires.

Les banques facturent des intérêts de différentes manières – parfois, ils font partie des versements dès le stade initial du remboursement du prêt, de sorte que nous n’avons peut-être plus droit à un remboursement. Dans d’autres cas, les banques incluent également les intérêts sur les versements à une date ultérieure, ce qui, à son tour, devrait logiquement donner le droit de le restituer pour la période non utilisée. Par conséquent, il convient de regarder de plus près le contrat et la structure de tous les frais qui augmentent la mensualité en plus du remboursement du capital lui-même .

Demande de paiement de commission bancaire – les informations les plus importantes

• La demande de remboursement de commission expire après 10 ans pour effectuer les paiements d’ici le 8 juillet 2018. Nous avons 6 ans pour demander la responsabilité engagée après cette date, avant l’expiration du droit au remboursement.
• La banque dispose de 30 jours pour examiner la demande soumise. Si le client ne reçoit pas la décision de la banque dans ce délai, il a le droit de porter l’affaire en justice.
• En cas de réponse négative de la banque, le client a le droit de déposer une réclamation. Dans cette étape, il convient de noter la position du Médiateur financier et chef du Bureau de la concurrence et de la protection des consommateurs sur l’interprétation de l’art. 49 de la loi sur le crédit à la consommation [ lien ]
• Dans la demande, il convient de noter tous les frais de crédit que nous espérons être remboursés, y compris la part appropriée des frais non récurrents (frais d’installation, assurance, etc.)

Il convient également de citer l’article 52 de la loi sur le crédit à la consommation dans la requête, qui stipule clairement que le remboursement de la commission de la banque et d’une partie des intérêts doit être effectué automatiquement par la banque après 14 jours de remboursement anticipé :

Le prêteur est tenu de régler le prêt avec le consommateur dans les 14 jours à compter de la date de remboursement anticipé du prêt dans son intégralité.

Si nous ne récupérons pas la commission bancaire (et les autres frais qui nous sont dus) dans les 14 jours suivant le remboursement anticipé du prêt, nous avons droit à des intérêts de retard (conformément à l’article 481 du Code civil).

Qui peut demander le remboursement de la commission bancaire ?

• Le remboursement des frais de l’emprunt est dû à tous les clients qui ont contracté l’emprunt après le 1er janvier 2012  (à cette date la loi sur le crédit à la consommation est entrée en vigueur) et l’ont remboursé par anticipation.
• Lorsque le contrat de prêt est d’un montant ne dépassant pas 255 550 PLN , car ce n’est qu’alors que l’on peut parler d’un prêt à la consommation. L’exception est un prêt non garanti sous forme d’hypothèque, destiné au renouvellement d’un bien immobilier.
• Dans le cas d’un prêt hypothécaire  , le remboursement des frais n’est dû qu’aux clients ayant contracté un prêt après l’entrée en vigueur de la nouvelle loi sur le prêt hypothécaire (22/07/2017).

En cas de remboursement anticipé d’un crédit logement, on peut se référer à l’art. 39 de la loi sur le crédit hypothécaire du 23 mars 2017, dont le premier point est le suivant :

Si l’hypothèque est entièrement remboursée avant la date indiquée dans le contrat hypothécaire, le coût total de l’hypothèque est réduit des intérêts et autres frais hypothécaires pour la période au cours de laquelle la durée du contrat a été écourtée, même si le consommateur les a engagés avant Paiement.

Remboursement anticipé du prêt – quel est le coût ?

La question des frais de remboursement rapide d’un prêt dépend bien sûr non seulement de la question de savoir s’il s’agit d’une hypothèque et d’une obligation en espèces, mais également dans le cas du premier type de rente.

Frais de remboursement hypothécaire anticipé

• Remboursement anticipé avant l’expiration de la période d’engagement de 3 ans à un taux d’intérêt variable – la banque peut facturer pour cette procédure des frais ne dépassant pas 3% du montant payé.
• Cependant, si le consommateur rembourse le prêt hypothécaire à taux d’intérêt variable pendant plus de 3 ans, la banque ne pourra pas appliquer de frais supplémentaires pour prendre la décision de rembourser les obligations plus rapidement.

Dans le cas des crédits immobiliers à taux variable, le montant de la commission de remboursement anticipé est le suivant pour les banques individuelles :

Les banques peuvent facturer les frais ci-dessus uniquement pour les trois premières années de l’engagement. Passé ce délai, le remboursement anticipé du prêt est gratuit. Les conditions de commission pour les prêts hypothécaires à taux fixe peuvent varier.

Frais de règlement anticipé pour prêt de trésorerie

• Dans le cas des prêts de trésorerie, la question du calcul des frais de remboursement anticipé est entièrement à la discrétion de la banque concernée et il n’y a aucun obstacle juridique à son imposition. Par conséquent, il vaut la peine de vous familiariser avec les règles de tarification d’une telle procédure avant d’informer la banque de votre souhait de payer plus rapidement – cela peut s’avérer non rentable !

La justification de la présence de frais supplémentaires pour le remboursement accéléré du prêt est simple – la banque veut se compenser pour la perte causée par la non-obtention des intérêts indiqués plus tôt dans le contrat.

Pourquoi le prêt vaut-il la peine d’être remboursé plus rapidement?

Le prêt est l’une des obligations les plus lourdes pour le budget, et c’est un fardeau non seulement en termes matériels mais aussi en dimension mentale. La prise de conscience que les dépenses des mois à venir, et plus encore des années, doivent souvent comporter une somme importante, que nous verserons à la banque, peut provoquer un grand inconfort et un sentiment de pression.

إذا كنا ، بدورنا ، نتحدث عن قرض بمعنى أكثر عمومية ، فإن كلاً من التسديد المتسارع للنقد والتزامات الرهن العقاري يرتبط بتحسن كبير في الجدارة الائتمانية. إذا كانت هناك حاجة في وقت ما ، بعد التعامل مع الالتزام الحالي ، على سبيل المثال ، لشراء سيارة تحت التأجير أو للحصول على قرض استهلاكي جديد لحاجة غير متوقعة ، فستكون فرص ذلك أكبر بكثير.

في حالة حدوث تحسن في حالتك المالية ، يجدر التفكير في السداد المبكر للقرض كخطوة مهمة نحو تنظيم أموالك المالية . في حالة الرهن العقاري على وجه الخصوص ، يجلب السداد السريع فائدة كبيرة – نصبح المالكين الوحيدين لشقة أحلامنا بشكل أسرع ، دون خوف من أن شبح « الرهن العقاري » يخيم عليها لجزء كبير من حياتنا.

مزايا وعيوب تسريع سداد القرض – ملخص

بالانتقال إلى ملخص نص اليوم – دعنا نتحقق من نقاط القوة والضعف في السداد السريع للقرض.

فوائد.

• Vous pouvez économiser une grosse somme d’argent.
• La banque est tenue de restituer la commission pour le capital non utilisé.
• Débarrassez-vous plus rapidement de la charge coûteuse sur le budget.
• Améliorer la solvabilité.
• Une opportunité d’obtenir un autre prêt pour des dépenses moins onéreuses.
• confort physique
• Acquisition de la pleine propriété de la propriété qui a été enregistrée jusqu’à présent.
• La loi dans la dimension actuelle est plus proche des intérêts du consommateur qui souhaite rembourser le prêt plus rapidement.

les inconvénients.

• Coûts connexes que la banque peut facturer pour certains prêts hypothécaires et tout prêt en espèces.
• Une série de formalités supplémentaires.
• La nécessité de supporter un coût ponctuel important.

sources:

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

https://www.lexlege.pl/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-48/

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