Досрочное погашение кредита – шаг, на который ежегодно решаются тысячи потребителей. Конечно, их причины принятия такого решения могут быть самыми разнообразными, но выгоды можно определить глобально. Мы проверяем, с чем это связано, помимо разрыва кредитного ярма.

Беря кредит наличными и ипотечный кредит, заемщик соглашается с согласованными с банком условиями, а также с теми, которые касаются даты погашения, суммы взносов и способа их расчета. Но кроме досрочного погашения, мы вправе вернуть комиссию банка . Так что стоит воспользоваться этой возможностью! Предлагаем, как это сделать.

Досрочное погашение ипотеки — что нужно знать?

Получение кредита на покупку дома или квартиры вашей мечты является очень трудоемкой процедурой и включает в себя множество процедур. Однако при успешном выполнении всех необходимых действий достигается цель, ценой которой является необходимость включать в ежемесячные расходы фиксированную стоимость на ближайшие годы – то есть, платежи по кредиту.

Хотя все условия, в том числе основные критерии по сумме кредита, количеству взносов или их размерам, включены в договор, это не означает, однако, что клиент не имеет права на ускорение погашения обязательств — и, соответственно, уменьшить количество будущих взносов. В соответствии с положениями Закона об ипотечном кредите от 23 марта 2017 года клиент имеет право досрочно погасить обязательство в любое время в течение его срока .

Более того, в соответствии с вышеуказанным законом, клиент, если он хочет обратиться в банк за ускоренным погашением обязательств, должен в течение 7 дней получить от банка исчерпывающую информацию о правилах и порядке ускоренного погашения ипотечного кредита. . . Банк также обязан вернуть нам проценты за следующий период, на который распространяется ускоренный платеж.

Стоит убедиться, что мы не платим дополнительных комиссий за досрочное погашение жилищного кредита. Банки имеют право взыскать до 3% от уплаченной суммы в течение 3 лет с момента подписания договора.

Потребительский кредит и досрочное погашение по закону

Под потребительским кредитом понимается обязательство, сумма которого не превышает 255 550 злотых (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте). Это также беззалоговый кредит с ипотечной записью, который финансирует ремонт дома или квартиры — и тогда это обязательство может превышать вышеуказанную сумму и соответствовать условиям договора потребительского кредита.

Так, роль потребительского кредита играют, например:

Согласно ст. 48 Кодекса потребительского кредита клиент имеет право на досрочное погашение кредита:

1. Потребитель вправе полностью или частично погасить кредит в любое время до срока, указанного в договоре.

2. Кредитор не вправе производить досрочное погашение кредита на основании его уведомления потребителем.

Наряду с досрочным погашением кредита потребитель получает право на истребование комиссии банка . Точные правила изложены в статье 49 Закона о потребительском кредите:

В случае погашения всего кредита до срока, указанного в договоре, общая стоимость кредита уменьшается на расходы, связанные с периодом, в течение которого срок действия договора был сокращен, даже если потребитель понес их досрочно. расписание. возмещение.

Самое главное, согласно ст. 52 УКК, банк обязан произвести расчеты с клиентом в течение 14 дней с момента досрочного погашения кредита.

Выгодно ли досрочное погашение кредита наличными?

В случае кредита наличными кредит сопровождается менее обширными процедурами – ведь он основан на значительно меньших суммах и более коротком сроке погашения. Также называемая амортизацией, она, наконец, понесена для менее дорогих расходов, таких как обновление или поездка в отпуск. Кроме того, в случае кредита наличными клиент имеет право требовать более быстрого погашения .

Как и в случае с вышеупомянутыми ипотечными кредитами, так и в случае с кредитами наличными, ускоренное погашение четко указано в нормативных актах. Право на такое решение гарантирует Закон о потребительском кредите от 12 мая 2011 г., в котором рассматриваются общие принципы принятия обязательств на сумму до 255 тысяч злотых, которые получают физические лица (не предприниматели). Об ускоренной выплате можно прочитать в статье 48.

Какие права имеет потребитель в связи с указанным законом?

• Он может принять решение погасить кредит быстрее в любой момент во время его погашения.
• Банк не может отказать по требованию клиента.
• Клиент может, но не обязан, заранее сообщить об этом Банку.
• Противопоказаний к взиманию платы за такую ​​процедуру нет – поэтому перед расчетом с банком стоит проверить условия договора с банком – во избежание возможных комиссий.

Как работает предоплаченная ипотека?

Каждый заемщик, который берет на себя обязательства по ипотеке, очень хорошо знает, насколько трудоемким может быть этот процесс. Поэтому неудивительно, что досрочное аннулирование долгосрочного ценного обязательства также потребует от потребителя терпения, чтобы предпринять некоторые необходимые действия. О чем именно мы говорим?

1. Будьте уверены в правилах о расходах на досрочное погашение кредита, которые применяются к вашей ситуации, так называемая , есть ли у вас фиксированная или переменная процентная ставка, и погашается ли кредит на срок более или менее 3 месяцев .
2. Подумайте, какой способ быстрого погашения кредита будет для вас более удобным – переплата, в виде увеличения ежемесячного платежа для более быстрого погашения или немедленное погашение всего остатка капитала одной суммой.
3. Направить в банк запрос на получение полной информации о текущем статусе погашения кредита, с суммой, погашенной на сегодняшний день, а также с просроченной задолженностью.
4. Кроме того, необходимо будет потребовать от банка предоставления исчерпывающей информации о затратах и ​​процедурах досрочного погашения кредита.
5. Отправьте заявку с запросом на погашение кредита в банк, затем договоритесь о визите консультанта для выполнения всех необходимых процедур.

внимание! Банк имеет право взимать комиссию за досрочное погашение ипотеки в течение 3 лет с момента подписания договора. Комиссия за досрочное погашение составляет до 3%, но некоторые банки отказались от ее взимания.

Как происходит досрочное погашение кредита наличными?

Досрочное погашение кредита наличными осуществляется по той же схеме, что и в случае ипотечного обязательства. Прежде чем «упадет» дверная ручка и мы решим сообщить в банк, стоит ознакомиться с подробностями протекания этой процедуры.

1. Свяжитесь со службой поддержки клиентов банка, представьтесь и сообщите о своем намерении погасить кредит быстрее
2. Заранее решите, как и когда вы хотите погасить обязательство.
3. Дайте банку инструкции по ускоренному погашению кредита.
4. Быстро погасить обязательство путем переплаты всего основного долга, оставшегося на сегодняшний день, в порядке, установленном Банком.
5. Можно ли погасить кредит быстрее, но не досрочно? Вносите дополнительные ежемесячные платежи, договорившись с банком об увеличении ежемесячных платежей, чтобы задолженность погашалась быстрее.

Возврат комиссии банка в случае досрочной оплаты

При обсуждении ускоренного погашения кредита нельзя не упомянуть вопрос о дополнительных расходах, которые были включены в первоначальный состав. Предполагая, что клиент погасит кредит в изначально оговоренный срок, он оплачивает рассрочку по описанным правилам.

В случае, если требуется быстрое погашение кредита, потребитель быстрее возвращает непогашенную основную сумму. При этом процентная часть ранее уплаченной суммы должна быть возвращена клиенту – особенно в случае кредита наличными. В конце концов, это плата за период, в течение которого погашение в конечном итоге не удается.

Этот вопрос вызвал острую дискуссию в сфере взаимодействия банков и клиентов. Однако в ее случае пропотребительскую позицию заняли важные органы, в том числе Суд Европейского Союза или финансовый омбудсмен Управления по конкуренции и защите прав потребителей.

Когда дело доходит до погашения, также стоит рассмотреть вопрос о процентах . Потребителей, осуществляющих досрочные выплаты по ипотеке, также интересует этот вопрос, но здесь сложно указать четкие правила.

Банки взимают проценты по-разному — иногда это часть взноса с начального этапа погашения кредита, поэтому мы можем больше не иметь права на возмещение. В других случаях банки также зачисляют проценты по рассрочке на более позднее время, что, в свою очередь, логично должно давать право на их возврат за неиспользованный период. Поэтому стоит внимательнее присмотреться к договору и структуре всех комиссий, увеличивающих ежемесячный взнос помимо погашения самого капитала .

Запрос на оплату комиссии банка – самая важная информация

• Срок действия требования о возмещении комиссии истекает через 10 лет для осуществления платежей до 8 июля 2018 года. У нас есть 6 лет, чтобы подать заявление о возмещении ответственности, возникшей после этой даты, до истечения права на возмещение.
• У банка есть 30 дней на рассмотрение поданного заявления. Если клиент не получит решение банка в течение этого времени, он вправе обратиться в суд.
• В случае отрицательного ответа банка клиент имеет право подать жалобу. На этом этапе стоит отметить позицию Финансового омбудсмена и руководителя Управления по конкуренции и защите прав потребителей относительно толкования ст. 49 Закона о потребительском кредите [ ссылка ]
• В заявлении следует указать все расходы по кредиту, которые мы ожидаем возмещения, включая соответствующую часть единовременных расходов (установочные сборы, страхование и т. д.)

Также в заявлении стоит процитировать статью 52 Закона о потребительском кредите, в которой четко указано, что возврат комиссии банка и части процентов должен производиться банком автоматически по истечении 14 дней досрочного погашения:

Кредитор обязан погасить кредит с потребителем в течение 14 дней с даты досрочного погашения кредита в полном объеме.

Если мы не возместим комиссию банка (и другие расходы, причитающиеся нам) в течение 14 дней с момента досрочного погашения кредита, мы имеем право на проценты за неуплату (в соответствии со статьей 481 Гражданского кодекса).

Кто может подать заявление на возврат комиссии банка?

• Погашение расходов по кредиту причитается всем клиентам, которые взяли кредит после 1 января 2012 года  (с этой даты вступил в силу Закон о потребительском кредите) и досрочно погасили его.
• Когда кредитный договор заключается на сумму, не превышающую 255 550 злотых , потому что только тогда можно говорить о потребительском кредите. Исключение составляет беззалоговый кредит в виде ипотеки, предназначенный для обновления недвижимости.
• В случае ипотечного кредита  возмещение затрат полагается только клиентам, оформившим кредит после вступления в силу нового закона об ипотечном кредите (22.07.2017).

В случае досрочного погашения жилищного кредита можно сослаться на ст. 39 Закона об ипотечном кредите от 23 марта 2017 года, пункт первый которого гласит:

В случае полного погашения ипотеки до даты, указанной в договоре об ипотеке, общая стоимость ипотеки уменьшается на проценты и другие расходы по ипотеке за период, в течение которого срок действия договора был сокращен, даже если потребитель понес их ранее. оплата.

Досрочное погашение кредита — какова стоимость?

Вопрос комиссий за быстрое погашение кредита, конечно, зависит не только от того, идет ли речь об ипотеке и денежном обязательстве, но и в случае первого вида аннуитета.

Стоимость досрочного погашения ипотеки

• Досрочное погашение до истечения 3-летнего периода обязательств по плавающей процентной ставке — банк может взимать за эту процедуру комиссию в размере не более 3% от выплачиваемой суммы.
• Однако, если потребитель погашает ипотечный кредит по плавающей процентной ставке более 3 лет, банк не сможет применять какие-либо дополнительные комиссии для более быстрого принятия решения о погашении обязательств.

В случае ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой размер платы за досрочное погашение в полном объеме составляет для отдельных банков:

Банки могут взимать вышеуказанные сборы только в течение первых трех лет действия обязательства. По истечении этого времени досрочное погашение кредита бесплатно. Условия комиссии по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой могут различаться.

Комиссия за досрочное погашение кредита наличными

• В случае кредита наличными вопрос о расчете комиссии за досрочное погашение полностью находится на усмотрении соответствующего банка, и нет никаких юридических препятствий для ее введения. Поэтому стоит ознакомиться с правилами взимания платы за такую ​​процедуру, прежде чем сообщать в банк о своем желании заплатить быстрее — это может оказаться невыгодным!

Обоснование наличия дополнительной комиссии за ускоренное погашение кредита простое – банк хочет компенсировать себе убытки, причиненные неполучением процентов, указанных ранее в договоре.

Почему кредит стоит погасить быстрее?

Кредит – одно из самых обременительных обязательств для бюджета, и это бремя не только в материальном плане, но и в моральном измерении. Осознание того, что расходы на ближайшие месяцы, а тем более на годы, часто должны включать большую сумму, которую мы будем платить в банк, может вызвать сильный дискомфорт и чувство давления.

Если, в свою очередь, речь идет о кредите в более общем смысле, то и ускоренное погашение денежных, и ипотечных обязательств связано со значительным улучшением кредитоспособности. Если в какой-то момент после решения имеющегося обязательства, например, купить автомобиль в лизинг или взять новый потребительский кредит на непредвиденную нужду, то шансов на это гораздо больше.

В случае улучшения вашего финансового состояния стоит рассматривать досрочное погашение кредита как важный шаг на пути к организации своих финансов . В частности, в случае с ипотекой быстрое погашение приносит огромную пользу – мы быстрее становимся единоличными владельцами квартиры своей мечты, не опасаясь, что призрак «ипотеки» будет висеть над ней большую часть нашей жизни.

Преимущества и недостатки ускоренного погашения кредита — резюме

Переходя к резюме сегодняшнего текста – давайте проверим сильные и слабые стороны быстрого погашения кредита.

преимущества.

• Вы можете сэкономить большую сумму денег.
• Банк обязан вернуть комиссию за неиспользованный капитал.
• Избавьтесь от дорогостоящей нагрузки на бюджет быстрее.
• Улучшение кредитоспособности.
• Возможность получить еще один кредит на менее дорогие расходы.
• физический комфорт
• Приобретение полной собственности на имущество, которое было зарегистрировано до сих пор.
• Закон в нынешнем измерении ближе к интересам потребителя, который хочет быстрее погасить кредит.

минусы

• Сопутствующие расходы, которые банк может взимать за отдельные ипотечные кредиты и любой кредит наличными.
• Ряд дополнительных формальностей.
• Необходимость несения больших единовременных затрат.

источники:

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

https://www.lexlege.pl/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-48/

Смотрите также

Предоплаченная карта — что это?