Il rimborso anticipato di un prestito è un passaggio che migliaia di consumatori decidono ogni anno. Naturalmente, le ragioni per cui prendono questa decisione possono essere molto diverse, ma i vantaggi possono essere determinati in modo globale. Controlliamo a cosa è collegato, oltre a rompere il giogo del credito.

Quando si prende un prestito in contanti e un mutuo ipotecario, il mutuatario accetta i termini concordati con la banca, nonché quelli relativi alla data di rimborso, all’importo delle rate e al metodo del loro calcolo. Ma oltre al rimborso anticipato, abbiamo il diritto di rimborsare la commissione della banca . Quindi vale la pena sfruttare questa opportunità! Suggeriamo come farlo.

Rimborso anticipato del mutuo: cosa dovresti sapere?

Ottenere un prestito per acquistare la casa o l’appartamento dei tuoi sogni è una procedura che richiede molto tempo e comporta molte procedure. Tuttavia, quando tutte le azioni necessarie sono state completate con successo, l’obiettivo è raggiunto, il cui prezzo è la necessità di includere nelle spese mensili un costo fisso per i prossimi anni, ovvero le rate del prestito.

Sebbene tutte le condizioni, compresi i criteri principali per l’importo del prestito, il numero delle rate o il loro importo, siano incluse nel contratto, ciò non significa, tuttavia, che il cliente non abbia il diritto di accelerare il rimborso delle obbligazioni – e, di conseguenza, ridurre il numero delle rate future. In ottemperanza a quanto previsto dalla Legge sul Mutuo Ipotecario emanata il 23 marzo 2017 , il cliente ha diritto al rimborso anticipato dell’obbligazione in qualsiasi momento durante la sua durata .

Inoltre, ai sensi della citata normativa, il cliente, qualora voglia rivolgersi alla banca per il rimborso celere delle obbligazioni, deve ricevere dalla banca entro 7 giorni esaurienti informazioni sulle regole e procedure per il rimborso anticipato di un mutuo ipotecario . . La Banca è inoltre obbligata a restituirci gli interessi per il periodo successivo coperto dal pagamento anticipato.

Vale la pena assicurarsi di non pagare commissioni extra per il rimborso anticipato del mutuo abitativo. Le banche hanno il diritto di riscuotere fino al 3% dell’importo pagato entro 3 anni dalla firma del contratto.

Prestito al consumo e rimborso anticipato per legge

Un prestito al consumo è inteso come una passività il cui importo non supera 255.550 PLN (o il suo equivalente in valuta estera). È anche un prestito chirografario con entrata ipotecaria che finanzia la ristrutturazione di una casa o di un appartamento – e quindi questo obbligo può superare l’importo sopra e soddisfare i termini del contratto di prestito al consumo.

Quindi, il ruolo di un prestito al consumo si gioca, ad esempio:

Secondo l’art. 48 del Codice del Credito al Consumo, il cliente ha diritto all’estinzione anticipata del prestito:

1. Il consumatore ha diritto di rimborsare in tutto o in parte il prestito in qualsiasi momento prima della data indicata nel contratto.

2. Il creditore non può effettuare il rimborso anticipato del prestito sulla base della sua comunicazione da parte del consumatore.

Insieme al rimborso anticipato del prestito, il consumatore guadagna il diritto di recuperare la commissione della banca . Le regole esatte sono stabilite nell’articolo 49 della legge sul credito al consumo:

Nel caso in cui l’intero prestito venga rimborsato prima della scadenza indicata nel contratto, il costo totale del prestito viene ridotto dei costi relativi al periodo durante il quale è stata ridotta la durata del contratto, anche se il consumatore li ha sostenuti prima di orario. rimborso.

Soprattutto, secondo l’art. 52 UKK, la banca è obbligata a regolare i conti con il cliente entro 14 giorni dall’estinzione anticipata del prestito.

Vale la pena rimborsare anticipatamente un prestito in contanti?

Nel caso di un prestito in contanti, il prestito è accompagnato da procedure meno estese – dopotutto, si basa su importi notevolmente inferiori e un periodo di rimborso più breve. Detto anche ammortamento, viene infine sostenuto per spese meno onerose, come un rinnovo o un viaggio di vacanza. A parte ciò, anche nel caso di prestiti in contanti, il cliente ha il diritto di pretendere un rimborso più rapido .

Come nel caso dei suddetti mutui ipotecari, così come nel caso dei prestiti per cassa, il rimborso anticipato è chiaramente indicato nella normativa. Il diritto a tale soluzione è garantito dal Consumer Credit Act del 12 maggio 2011, che discute i principi generali di assunzione di obbligazioni fino all’importo di 255 mila PLN, che vengono ricevuti da persone fisiche (non imprenditori). Possiamo leggere il pagamento accelerato nell’articolo 48.

Quali diritti ha il consumatore in relazione a detta legge?

• Può decidere di estinguere il prestito più velocemente in qualsiasi momento durante il suo rimborso.
• La banca non può rifiutare su richiesta del cliente.
• Il Cliente può, ma non è obbligato a, indicare preventivamente tale intenzione alla Banca.
• Non ci sono controindicazioni all’addebito di tale procedura – quindi vale la pena verificare i termini del contratto con la banca prima di saldare la passività – al fine di evitare possibili commissioni.

Come funziona un mutuo prepagato?

Ogni mutuatario che si impegna in un mutuo sa molto bene quanto tempo può richiedere questo processo. Quindi non dovrebbe sorprendere che la cancellazione anticipata di un impegno a lungo termine e di alto valore richiederà anche al consumatore di essere paziente per intraprendere alcune azioni necessarie. Di cosa stiamo parlando esattamente?

1. Assicurati delle regole sui costi di rimborso anticipato del prestito che si applicano alla tua situazione, il cosiddetto se hai un tasso di interesse fisso o variabile, e se il prestito viene rimborsato per un periodo superiore o inferiore a 3 mesi .
2. Considera quale metodo di rimborso rapido del prestito ti sarà più conveniente: pagamento in eccesso, sotto forma di aumento della rata mensile per un regolamento più rapido o rimborso immediato di tutto il capitale residuo in un importo.
3. Inviare alla banca con una richiesta di informazioni complete sullo stato attuale di rimborso del prestito, con l’importo rimborsato fino ad oggi, nonché con i debiti in essere.
4. Inoltre, sarà necessario richiedere alla banca un’esauriente informativa sui costi e sulle modalità di estinzione anticipata del prestito.
5. Inviare alla banca la domanda con la richiesta di rimborso del prestito, quindi concordare una visita con il consulente per espletare tutte le procedure necessarie.

Attenzione! La banca ha il diritto di addebitare una commissione per il rimborso anticipato del mutuo entro 3 anni dalla firma del contratto. La commissione per il rimborso anticipato arriva fino al 3%, ma alcune banche hanno abbandonato la riscossione.

Come funziona il rimborso anticipato del prestito in contanti?

Il rimborso anticipato di un prestito in contanti si basa sullo stesso schema di un’obbligazione ipotecaria. Prima che la maniglia della porta “cada” e decidiamo di informare la banca, vale la pena conoscere i dettagli del corso di questa procedura.

1. Contatta il servizio clienti della banca, identificati e manifesta la tua intenzione di estinguere il prestito più velocemente
2. Decidi come e quando vuoi saldare l’impegno in anticipo.
3. Dare alla banca le istruzioni per il rimborso accelerato del prestito.
4. Ripaga rapidamente l’obbligazione pagando in eccesso tutto il capitale rimanente fino ad oggi secondo le modalità prescritte dalla Banca.
5. Puoi estinguere il prestito più velocemente ma non in anticipo? Pagare rate mensili extra, concordando con la banca di aumentare le rate mensili in modo che il debito venga saldato più velocemente.

Rimborso commissioni bancarie in caso di pagamento anticipato

Quando si parla di rimborso anticipato di un prestito, è impossibile non menzionare la questione dei costi aggiuntivi che erano inclusi nella composizione originaria. Supponendo che il cliente restituisca il prestito entro il termine inizialmente indicato, paga le rate secondo le regole descritte.

Nel caso in cui si desideri un rapido rimborso del prestito, il consumatore restituisce più rapidamente il capitale residuo. Allo stesso tempo, la parte degli interessi dell’importo precedentemente pagato deve essere restituita al cliente , soprattutto in caso di prestito in contanti. Dopotutto, è una commissione per il periodo in cui il rimborso alla fine non riesce.

Questo problema ha acceso un acceso dibattito nel campo della cooperazione tra banche e clienti. Tuttavia, nel suo caso, posizioni a favore dei consumatori sono state assunte da importanti autorità, tra cui la Corte di giustizia dell’Unione europea o il Difensore civico finanziario presso l’Ufficio per la concorrenza e la protezione dei consumatori.

Quando si tratta di rimborso, vale anche la pena considerare la questione degli interessi . Anche i consumatori che pagano anticipatamente il mutuo sono interessati a questo tema, ma qui è difficile indicare regole chiare.

Le banche addebitano gli interessi in diversi modi: a volte fanno parte delle rate della fase iniziale di rimborso del prestito, quindi potremmo non avere più diritto al rimborso. Negli altri casi le banche comprendono anche gli interessi sulle rate in un secondo momento, che, a loro volta, dovrebbero logicamente dare diritto alla restituzione per il periodo non goduto. Vale quindi la pena dare un’occhiata più da vicino al contratto e alla struttura di tutti i canoni che aumentano la rata mensile oltre alla restituzione del capitale stesso .

Richiesta di pagamento delle commissioni bancarie: le informazioni più importanti

• La richiesta di rimborso della commissione scade dopo 10 anni per effettuare i pagamenti entro l’8 luglio 2018. Abbiamo 6 anni per richiedere la responsabilità sostenuta dopo questa data, prima che scada il diritto al rimborso.
• La banca ha 30 giorni di tempo per esaminare la domanda presentata. Se il cliente non riceve la decisione della banca entro questo termine, ha il diritto di adire il tribunale.
• In caso di risposta negativa da parte della banca, il cliente ha il diritto di sporgere denuncia. In questo passaggio si segnala la posizione del Difensore civico finanziario e Responsabile dell’Ufficio per la concorrenza e la tutela dei consumatori sull’interpretazione dell’art. 49 della legge sul credito al consumo [ link ]
• Nella domanda vanno annotati tutti i costi del credito che ci aspettiamo di essere rimborsati, inclusa la parte congrua delle spese non ricorrenti (spese di attivazione, assicurazione, ecc.)

Nella domanda vale anche la pena citare l’articolo 52 della legge sul credito al consumo, il quale afferma chiaramente che la restituzione della commissione bancaria e di parte degli interessi dovrebbe essere effettuata automaticamente dalla banca dopo 14 giorni dal rimborso anticipato:

Il prestatore è obbligato a saldare il prestito con il consumatore entro 14 giorni dalla data di rimborso integrale anticipato del prestito.

Se non recuperiamo la commissione bancaria (e altri costi a noi dovuti) entro 14 giorni dal rimborso anticipato del prestito, abbiamo diritto agli interessi di mora (ai sensi dell’articolo 481 del codice civile).

Chi può richiedere il rimborso della commissione bancaria?

• Il rimborso dei costi del prestito è dovuto a tutti i clienti che hanno stipulato il prestito dopo il 1 gennaio 2012  (in tale data è entrata in vigore la legge sul credito al consumo) e lo hanno rimborsato in anticipo.
• Quando il contratto di prestito è per un importo non superiore a 255.550 PLN , perché solo allora si può parlare di prestito al consumo. L’eccezione è un prestito chirografario sotto forma di mutuo, destinato al rinnovo di immobili.
• Nel caso di mutuo ipotecario  , il rimborso delle spese è dovuto solo ai clienti che hanno acceso un mutuo dopo l’entrata in vigore della nuova legge sul mutuo ipotecario (22/07/2017).

Nel caso di rimborso anticipato di un mutuo immobiliare si può fare riferimento all’art. 39 della Legge sul Mutuo Ipotecario emanato il 23 marzo 2017, il cui primo punto è:

Se l’ipoteca è pagata integralmente prima della data indicata nel contratto di mutuo, il costo totale dell’ipoteca è ridotto degli interessi e degli altri costi ipotecari per il periodo durante il quale la durata del contratto è stata ridotta, anche se il consumatore li ha sostenuti prima pagamento.

Rimborso anticipato del prestito: qual è il costo?

La questione delle commissioni per il rimborso rapido di un prestito, ovviamente, dipende non solo dal fatto che si parli di un mutuo e di un obbligo di cassa, ma anche nel caso della prima tipologia di rendita.

Spese di rimborso anticipato del mutuo

• Rimborso anticipato prima della scadenza del periodo di impegno di 3 anni ad un tasso di interesse variabile – la banca può addebitare per questa procedura una commissione non superiore al 3% dell’importo pagato.
• Tuttavia, se il consumatore rimborsa il mutuo ipotecario a tasso variabile per più di 3 anni, la banca non potrà applicare alcuna commissione aggiuntiva per prendere più rapidamente la decisione di estinguere le obbligazioni.

Nel caso di mutui a tasso variabile, l’importo della quota di estinzione anticipata integrale è il seguente per le singole banche:

Le banche possono addebitare le commissioni di cui sopra solo per i primi tre anni dell’impegno. Trascorso questo tempo, il rimborso anticipato del prestito è gratuito. I termini della commissione per i mutui a tasso fisso possono variare.

Commissione di regolamento anticipato per il prestito in contanti

• Nel caso di prestiti in contanti, la questione del calcolo della commissione di rimborso anticipato è interamente a discrezione della banca interessata e non sussistono impedimenti legali alla sua istituzione. Pertanto, vale la pena familiarizzare con le regole per addebitare tale procedura prima di informare la banca del tuo desiderio di pagare più velocemente: potrebbe rivelarsi non redditizio!

La giustificazione per la presenza di un canone aggiuntivo per il rimborso anticipato del prestito è semplice : la banca vuole risarcire se stessa la perdita causata dal mancato ottenimento degli interessi indicati in precedenza nel contratto.

Perché vale la pena ripagare il prestito più velocemente?

Il prestito è uno degli obblighi più gravosi sul bilancio, ed è un onere non solo in termini materiali ma anche in dimensione mentale. La consapevolezza che le spese per i prossimi mesi, e ancor di più per anni, devono spesso comprendere una grossa cifra, che pagheremo alla banca, può causare grande disagio e senso di pressione.

Se, a sua volta, si parla di prestito in senso più generale, allora sia il rimborso accelerato del denaro contante sia le obbligazioni ipotecarie sono associati a un significativo miglioramento del merito creditizio. Se a un certo punto, dopo aver affrontato un obbligo esistente, ad esempio quello di acquistare un’auto in leasing o di stipulare un nuovo prestito al consumo per un’esigenza imprevista, le possibilità che ciò accada sono molto maggiori.

In caso di miglioramento delle tue condizioni finanziarie, vale la pena considerare il rimborso anticipato del prestito come un passo importante verso l’organizzazione delle tue finanze . Nel caso di un mutuo in particolare, un rapido rimborso porta un enorme vantaggio: diventiamo gli unici proprietari dell’appartamento dei nostri sogni più velocemente, senza temere che lo spettro di un “mutuo” incombe su di esso per gran parte della nostra vita.

Vantaggi e svantaggi dell’accelerazione del rimborso del prestito – riepilogo

Passando al riepilogo del testo di oggi, controlliamo i punti di forza e di debolezza di un rapido rimborso del prestito.

benefici.

• Puoi risparmiare una grande quantità di denaro.
• La banca è obbligata a restituire la commissione per il capitale non utilizzato.
• Sbarazzati più rapidamente del costoso onere sul budget.
• Miglioramento del merito creditizio.
• Un’opportunità per ottenere un altro prestito per spese meno onerose.
• conforto fisico
• Acquisizione della piena proprietà dell’immobile finora censito.
• La legge nella dimensione attuale è più vicina agli interessi del consumatore che vuole estinguere il prestito più velocemente.

contro.

• Costi correlati che la banca può addebitare per mutui ipotecari selezionati e qualsiasi prestito in contanti.
• Una serie di ulteriori formalità.
• La necessità di sostenere un grande costo una tantum.

fonti:

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

https://www.lexlege.pl/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-48/

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