أصبحت بطاقات الدفع جزءًا دائمًا من حياتنا. إنها مريحة ، وتتيح لك الاستفادة من الخصومات أو الحسومات وتقضي على الحاجة إلى حمل النقود في محفظتك. أحد أنواع البطاقات التي يتذكرها القليل من الناس هي البطاقات المدفوعة مسبقًا. سنحاول في مقالنا الإجابة على السؤال “ما هي البطاقة المدفوعة مسبقًا؟” ، من يمكنه استخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا وسنقدم بإيجاز عرض هذه البطاقات في السوق المصرفية البولندية.

في نهاية عام 2019 ، كان لدى البولنديين حوالي 43 مليون بطاقة دفع مختلفة في محافظهم. بالإضافة إلى “بطاقات الخصم” و “القروض” الشهيرة ، والتي تمثل معًا ما يقرب من 94٪ من سوق البطاقات في بولندا ، هناك فئة منسية قليلاً – البطاقة المدفوعة مسبقًا. كيف تعمل هذه “اللدائن”؟ دعونا التحقق من ذلك!

ما هي البطاقة مسبقة الدفع؟

كانت لدينا مشكلة حقيقية في تعريف البطاقة المدفوعة مسبقًا. بينما يمكن لمعظمنا أن يشير بشكل حدسي إلى ميزات الدفع المسبق ، إلا أن هناك مشكلة بالفعل في التفسير الرسمي لهذا المفهوم. لا يمكن العثور على تعريف في قانون خدمات الدفع أو قانون البنوك ، لذلك قمنا في البداية بفحص ما تكتبه البنوك عن البطاقة المدفوعة مسبقًا.

يصف Bank Millennium البطاقة المدفوعة مسبقًا بأنها “يمكنك إيداع أي مبلغ من المال فيها عدة مرات. بعد تحويل الأموال إلى البطاقة ، يمكنك استخدامها لإجراء مدفوعات غير تلامسية لعمليات الشراء اليومية في بولندا وخارجها ، فضلاً عن إجراء مدفوعات عبر الإنترنت وسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي “. من ناحية أخرى ، كتبت ING أنه باستخدام البطاقة المدفوعة مسبقًا ، يمكنك الدفع أينما تريد ، بدون تلامس في محطات الدفع وللتسوق عبر الإنترنت ، وأنك تدفع بالبطاقة قدر ما تحتاجه من المال.

وجدنا أفضل تفسير في ربع سنوي معلومات عن بطاقات الدفع من إعداد NBP. لذلك إذا كنت تريد أن تعرف ما هي البطاقة مسبقة الدفعيجب أن يزيل هذا التعريف شكوكك:

تسمح لك البطاقات المدفوعة مسبقًا بإجراء المدفوعات باستخدام الأموال المتاحة في حساب الدفع المخصص للبطاقة. قبل استخدام البطاقة ، يجب تعبئة الحساب بأموال ، على سبيل المثال عن طريق أمر تحويل تم طلبه في الخدمة المصرفية عبر الإنترنت أو في شكل إيداع نقدي في أحد فروع البنك.

من جانبنا ، دعونا نضيف أن المواد المسبقة الصنع تصدر بالزلوتي البولندي فقط.

مشاكل البطاقة مسبقة الدفع

حتى سنوات قليلة ماضية ، كانت البطاقات المدفوعة مسبقًا تحظى بشعبية كبيرة في بولندا وأصدرتها البنوك بشغف للعملاء الذين قدروا بدورهم سهولة الحصول عليها وعدم الكشف عن هويتهم باستخدام “البلاستيك”. ومع ذلك ، بدأت الحقيقة الأخيرة تثير الشكوك من قبل هيئة الرقابة المالية البولندية. تنفق بدون عقد مع العميل ، والذي يمكن استخدامه بدوره لغسيل الأموال (يمكن شحن البطاقة المدفوعة مسبقًا وسحبها بحرية ، على سبيل المثال في ماكينة الصراف الآلي ، وإخفاء هويتك). كانت البنوك مطلوب التحقق من هوية حاملي هذه الأدوات ، مما جعل المواد المسبقة الصنع تختفي تمامًا من السوق.

البطاقة مسبقة الدفع – حامل البطاقة والمستخدم

قد يكون الشخص البالغ هو صاحب بطاقة مسبقة الدفعمن يقدم الطلب ويوقع العقد مع البنك. ليس من الضروري دائمًا أن يكون لديك حساب مع مؤسسة معينة – يتم إصدار بطاقة مدفوعة مسبقًا بموجب اتفاقية منفصلة ، لا تتعلق بـ ROR – ولكن في بعض الأحيان وجود حساب شخصي يسهل عملية التقدم للحصول على البطاقة.

عندما يتعلق الأمر بمستخدم الدفع المسبق ، يمكن لشخص يبلغ من العمر 13 عامًا أن يصبح واحدًا (مع استثناءات قليلة). يمكننا طلب البطاقة لأي شخص – طفل ، أو زوجة ، أو أشقاء – وعند إبرام العقد ، ستكون هناك حاجة إلى معلومات لتحديد هوية مستخدم البطاقة. على سبيل المثال ، في Bank Millennium ، يجب عليك تقديم الاسم واللقب ورقم PESEL ووثيقة الهوية وعنوان الشخص الذي سيستخدم البطاقة ، بينما في ING سنطلب بطاقة مسبقة الدفع فقط لأنفسنا أو لطفلنا.

في هذه المرحلة ، تجدر الإشارة إلى أن البنوك تستخدم حلولًا مختلفة عندما يتعلق الأمر بالبيانات الموجودة على البطاقة المدفوعة مسبقًا. في بعض المؤسسات ، تكون البطاقة شخصية ، أي يتم عرض بيانات المستخدم عليها ، بينما في البنوك الأخرى ، لا تحتوي البطاقات مسبقة الدفع على هذه المعلومات.

بطاقة PKO Junior في PKO BP

في حالة هذا الدفع المسبق ، واجهنا صعوبة في الانهيار. وفقًا للمعلومات الموجودة على موقع البنك ، فإن بطاقة PKO Junior هي بطاقة خصم ؛ ومع ذلك ، نظرنا في شروطها وأحكامها وتوصلنا إلى استنتاج مفاده أنها في الواقع تفي بجميع شروط البطاقة المدفوعة مسبقًا! يتم إصدار بطاقة للطفل بناءً على طلب الوالد في حساب منفصل ، يكون مالكه بالغًا ؛ هذا يتعارض مع تشغيل بطاقة الخصم ، والتي يتم إصدارها دائمًا بناءً على طلب صاحب الحساب. على الرغم من إعلان شركة PKO BP أن بطاقة PKO Junior هي بطاقة خصم ، إلا أنه يجدر الانتباه إلى هذه الاختلافات.

البطاقة مسبقة الدفع – السحب من أجهزة الصراف الآلي ودفع المشتريات

قد يبدو أنه نظرًا لأن البطاقة المدفوعة مسبقًا تعمل وفقًا لمبادئ مختلفة قليلاً ، فإن لها أيضًا وظائف محدودة. لا شيء يمكن أن يكون أكثر خطأ. يمكننا الدفع بسهولة ببطاقة مدفوعة مسبقًا في المتاجر الثابتة وعبر الإنترنت ، كما سنقوم أيضًا بسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي.

للأسف ، لا تسمح لك المدفوعات المسبقة الدفع المتوفرة في البنوك المحلية بالدفع عبر الهاتف عبر Google Pay و Apple Pay. ليس ذلك فحسب ، فالبطاقات مسبقة الدفع في البنوك التعاونية لا تتمتع بخيار الدفع بدون تلامس ، وبالتالي فإن استخدامها سيتطلب إدخال “بلاستيك” في الجهاز في كل مرة.

كيف اشحن بطاقة مسبقة الدفع؟

دعنا نذكرك أن استخدام بطاقة مسبقة الدفع يتطلب توفير أموال مسبقًا في الحساب الفني المرتبط. مصدر الطاقة هذا ليس معقدًا ، عليك فقط أن تختار أحد الخيارين:

• التحويل إلى حساب البطاقة من حساب في نفس البنك أو في بنك آخر ،
• الدفع في جهاز الإيداع النقدي أو فرع البنك.

يعود الأمر كله إلى معرفة رقم حساب البطاقة. عادةً ما يكون لدى الشخص الذي يبرم اتفاقية مع أحد البنوك خيار إضافة البطاقة من مستوى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، ومع ذلك ، من الناحية العملية ، يمكن لأي شخص تعبئة البطاقة المدفوعة مسبقًا ، لكن الإيداع في جهاز الإيداع النقدي سيتطلب بطاقة فعلية .

تقدم بعض البنوك أيضًا تحويل الأموال من بطاقة مسبقة الدفع إلى حساب شخصي.

بطاقة مسبقة الدفع – عرض بنكي

ما زلنا نشعر بـ “التطهير” في المواد الأولية التي ذكرناها. في البنوك التجارية ، نحسب فقط ثلاث بطاقات من هذا القبيل – يتم تقديمها من قبل Bank Millennium و ING و PKO BP. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن البطاقات المدفوعة مسبقًا تعمل بشكل جيد في القطاع التعاوني ؛ يمكننا العثور عليها في البنوك المرتبطة بالمجموعة المصرفية التعاونية ومجموعة BPS.

لنلقِ نظرة على تكاليف البطاقات المدفوعة مسبقًا في البنوك العاملة في بولندا.

كما ترى ، فإن السمة المشتركة للبطاقات مسبقة الدفع هي التكاليف. ستدفع ما لا يقل عن 15 زلوتي بولندي مقابل إصدار الدفع المسبق ، ولكن – مع استثناء واحد – سيكون استخدام “البلاستيك” مجانيًا. عندما يتعلق الأمر بعمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي ، فإن الوضع مشابه لبطاقات الخصم – فهي مجانية لسحب الأموال من أجهزة البنك الخاصة (أحيانًا أيضًا من شبكة Planet Cash).

ترتيب البطاقات مسبقة الدفع

إذا كنت تفكر في استخدام بطاقة مسبقة الدفع ومنحها لمن تحب ، ألق نظرة على بياننا. لقد قمنا بتضمين كل من البطاقات العامة والبطاقات مسبقة الدفع للأطفال.

بطاقات الشركات مسبقة الدفع

غالبًا ما تستخدم الشركات والمؤسسات الكبيرة البطاقات المدفوعة مسبقًا. يتم استخدام العروض المسبقة في هذه الحالة للتسويات مع الموظفين ، على سبيل المثال لرحلات العمل ، والتدريب ، ومشتريات الشركة ، وما إلى ذلك. يتمتع أصحاب العمل بإمكانية الوصول إلى سجل المعاملات ، وبفضل ذلك فإن الشؤون المالية للشركة تحت سيطرة أكبر. من ناحية ، تسمح الخدمات المسبقة لرواد الأعمال بالتحكم في نفقات مرؤوسيهم دون التدخل في خصوصيتهم ، ومن ناحية أخرى ، تساعد في منع الاحتيال (على سبيل المثال ، عندما يستخدم الموظف بطاقة لحساب الشركة الرئيسي).

تتوفر بطاقات الدفع المسبق للشركات ، على سبيل المثال ، في Bank Millennium و ING و mBank و PKO BP.

بطاقات الهدايا مسبقة الدفع

مثل الخدمات المصرفية المسبقة الدفع ، فهي تحظى بشعبية كبيرة بطاقات الهدايا للمحلات التجارية، على سبيل المثال Rossmann ، و Biedronka ، و Empik ، وما إلى ذلك. صادف أن العديد منا حصل على مثل هذه البطاقة كهدية أو كجائزة ترويج ، غالبًا في شكل رمز رقمي فقط. يتم توفير هذا “البلاستيك” بكمية محددة أثناء الشراء ، والتي لا يمكن استخدامها إلا في عمليات الشراء في سلسلة محددة من المتاجر (غالبًا عبر الإنترنت أيضًا) حتى يوم معين. الأهم من ذلك ، لا يمكن إعادة تحميل بطاقة الهدايا! عندما نستخدم الأموال المتاحة أو عند انتهاء تاريخ انتهاء الصلاحية المدفوع مسبقًا ، يتم مصادرة الأموال المتبقية. لا يمكن أيضًا سحب النقود المتبقية على البطاقة ، على سبيل المثال من أجهزة الصراف الآلي.

تختلف بطاقة الهدايا المدفوعة مسبقًا عن البطاقة المصرفية في إصدار آخر – يمكن شراؤها من قِبل أي شخص تقريبًا ، دون توقيع أي عقد ، ولا توجد بيانات مستخدم على “البلاستيك”.

يمكن أن تكون البطاقات المدفوعة مسبقًا في متناول اليد

في بعض الأحيان لا ندرك عدد الحالات التي يمكن أن تكون فيها البطاقة مسبقة الدفع مفيدة. على سبيل المثال ، التسوق عبر الإنترنت. يرفض العديد من الأشخاص إدخال تفاصيل بطاقة الخصم الخاصة بهم عبر الإنترنت حتى لا يقعوا ضحية للسرقة. قد تكون البطاقة المدفوعة مسبقًا هي الحل – فأنت تضيف فقط مبلغًا لتغطية تكلفة الشراء ، وتبقى الأموال المتبقية في حسابك الشخصي آمنة.

يمكن أن تكون العروض المسبقة (ليس فقط البطاقات المصرفية!) هدية جيدة أو شكلاً من أشكال مصروف الجيب للطفل. إذا كنت ترغب في تعليم طفلك كيفية التعامل المصرفي ، يجدر بك طلب بطاقة مسبقة الدفع له وتزويدها كل شهر بمبلغ صغير حتى يتمكن الطفل من دفع المصاريف البسيطة. عندما تبحث عن فكرة هدية ، يمكن أن تكون الهدية المدفوعة مسبقًا هي عين الثور أيضًا – يمكن للشخص الآخر أن ينفق المال على الهدف المختار ، وسوف تتجنب الهدية الضائعة.

لا داعي للخوف من منتج مثل البطاقة مسبقة الدفع. السحب من أجهزة الصراف الآلي هو نفسه في حالة الخصم العادي ، يمكننا أيضًا الدفع بسهولة في المتاجر التقليدية والمتاجر عبر الإنترنت حول العالم. قد تكون المشكلة الوحيدة هي التوافر المحدود لمثل هذه البطاقة في البنوك المحلية ، لكن لا شيء يمنعك من استخدام عرض البنوك التعاونية. يمكن أن تكون البطاقة مسبقة الدفع مفيدة في مواقف مختلفة ، ومن الجدير التذكر عند استخدام حسابنا بشكل يومي.