Cartão de Pagamento – Definição, Tipos e Segurança
Cartão de Pagamento – Breve Definição
Um cartão de pagamento (cartão bancário) é um método de pagamento emitido por instituições financeiras, menos frequentemente bancos. Como o nome indica, o cartão é usado para pagar bens e serviços adquiridos e para sacar dinheiro em caixas eletrônicos. Pagar com esta ferramenta é uma alternativa conveniente para uma transação em dinheiro – não precisamos sacar dinheiro toda vez que planejamos comprar algo. No momento da transação, basta inserir o cartão ou trazê-lo ao terminal de pagamento, inserir o código PIN se necessário, concordar e o banco cuidará do restante do processo, liquidando as obrigações do cliente com o vendedor e reduzindo o saldo de nossa conta pelo valor apropriado.
Cartões bancários – um pouco de história
Os primeiros cartões surgiram no início do século 20 nos Estados Unidos e eram inicialmente feitos de papel ou metal. Os emissores de cartões eram grandes redes varejistas, postos de gasolina, hotéis e petrolíferas, que premiavam dessa forma os clientes fiéis (os cartões possibilitavam comprar ou receber mercadorias a crédito). No entanto, todos esses sistemas operavam independentemente uns dos outros, e não foi até 1938 que as empresas começaram a aceitar os cartões uns dos outros.
O ponto de virada no desenvolvimento dos pagamentos sem dinheiro foi em 1949, quando o conceito de meio de pagamento que substitui o dinheiro nasceu na mente do empresário americano Frank McNamara (um fato interessante pode ser o fato de que a inspiração para isso foi a ideia de um jantar fracassado com amigos, onde McNamara esqueceu a carteira). Alguns meses depois, o empresário, juntamente com Ralph Schneider, fundou a primeira empresa emissora de cartões do mundo – Diners Club International.
Devido ao desenvolvimento dinâmico da marca, os seguidores apareceram rapidamente no mercado americano. Em 1958, a American Express introduziu seu próprio cartão de pagamento e foi o primeiro cartão de plástico da história (o Diners Club usava cartões com o nome do titular).
Nesse mesmo ano, o Bank of America emitiu um cartão com limite de crédito de US$ 300. O cliente pode pagar a dívida integralmente ou devolver apenas o valor mínimo enquanto ainda usa os fundos do banco. Em 1975, a instituição também disponibilizou um cartão de débito para clientes pessoas físicas, permitindo saques em caixas eletrônicos.
O primeiro cartão ATM da Polônia
Os primeiros cartões de pagamento apareceram na Polônia no final da década de 1960. No entanto, estes eram cartões emitidos por bancos estrangeiros, e apenas os estrangeiros podiam usá-los, e apenas em locais específicos: bilheteiras PLL LOT, hotéis exclusivos ou lojas de venda de mercadorias em moeda estrangeira (Baltona, Cepelia, Pewex).
O cartão polonês que permite transações sem dinheiro apareceu apenas em meados da década de 1980. No entanto, não era um cartão de pagamento, era um cartão de caixa eletrônico. Seu emissor foi o Polska Kasa Opieki SA Bank, no qual foi instalado um caixa eletrônico na agência que permite a retirada de moeda estrangeira de até US$ 150.
O pioneiro no incipiente mercado de cartões de pagamento foi o Inicjatyw Gospodarczych Bank, que em 1991 emitiu o primeiro cartão de pagamento comercial (para recebê-lo, você precisava pagar um depósito de 200 milhões de PLN ou 20.000 dólares americanos na época). Em 1993, Pekao Bank SA foi o primeiro a oferecer um cartão de débito para clientes individuais e dois anos depois – um cartão de crédito.
Com o tempo, outras inovações surgiram no mercado de cartões de pagamento:
- Em 2001 foi criado o primeiro cartão virtual;
- Em 2002, o ING Bank Śląski emitiu o primeiro cartão pré-pago;
- Em 2003, o Kredyt Bank SA lançou o primeiro cartão de microchip.
Desde então, acompanhamos o desenvolvimento cada vez mais dinâmico do mercado de instrumentos de pagamento – novos produtos, tecnologias e soluções ainda estão sendo desenvolvidos, o que, por um lado, facilita o uso do “plástico” pelos clientes e, por outro, – para aumentar o nível de segurança das transações.
Quais informações estão em um cartão de débito e crédito?
Fisicamente, um cartão de pagamento é um pedaço retangular de plástico de 54 mm x 86 mm (padrão ISO), equipado com uma tarja magnética e/ou chip no qual os dados do titular do cartão (nome e sobrenome), nome do banco, ID do cartão, data de validade do cartão e o código CVV ou CVC necessário para as transações são registrados.
Se você quiser saber mais detalhes sobre esse tópico, leia nosso artigo sobre como criar um cartão de pagamento, no qual todos os componentes acima são descritos exatamente como descritos.
Código de verificação CVC2 / CVV2
Fornece segurança para transações remotas para as quais um PIN não pode ser usado. Ele é colocado apenas no cartão e no sistema de TI do banco emissor. Cada código é um número único, não é impresso em nenhum lugar (por exemplo, não aparece nas confirmações de transações dos terminais POS) e não aparece em nenhum outro banco de dados. De acordo com os padrões de segurança estabelecidos pelo Payment Card Industry Security Standards Council, os vendedores que compram online não podem armazenar o código CVV2/CVC2. Ele é verificado apenas durante a transação e não deve ser salvo ou arquivado. Graças a isso, mesmo que o banco de dados seja roubado, os criminosos só podem acessar o número do cartão, mas não conhecem seus dados confidenciais. Esta regra se aplica em todo o mundo,
Como é gerado o código de segurança do cartão?
Os códigos são gerados separadamente para cada cartão com base em um algoritmo de criptografia que leva em consideração o número do banco e a data de validade do cartão: ‘card_number’ = ‘expiry_date’ ‘algorithm’. Os dados assim obtidos são reduzidos à forma de números decimais e os últimos três ou quatro dígitos do código são impressos no verso do cartão.
Código CVC2/CVV2 e código CVC1/CVV1
Deve-se notar que cada cartão de pagamento é protegido com dois códigos diferentes. Criado com base em vários algoritmos e escrito em fita magnética na forma de dois caminhos separados:
– O código CVC1 / CVV1 é verificado durante as transações realizadas com o cartão físico. Quando a tarja magnética é puxada pelo terminal de pagamento, o código é automaticamente recuperado e verificado pelo emissor do cartão;
Por outro lado, o código CVC2/CVV2 (juntamente com o número do cartão, data de validade e dados do titular do cartão) permite transações “Card No Existing” que ocorrem sem que o cartão esteja fisicamente presente no estabelecimento.
Como encontro o código de verificação no cartão?
Código CVC2 ( Card Verification Code 2 ) – Um código de três dígitos usado para verificar transações remotas MO/TO em cartões MasterCard. Este símbolo está localizado no verso do cartão ao lado da faixa de assinatura.
Código CVV2 ( Card Verification Value 2 ) – um código de três dígitos que permite a identificação do titular dos cartões Visa Electron e Visa Gold. O número está impresso no verso do cartão.
Cartões American Express – O código é composto por quatro números e é colocado na face do cartão.
Regras de segurança
O código CVC2/CVV2, como o número PIN, não deve ser divulgado a terceiros . De referir que os bancos tratam a divulgação do código CVV2 / CVC2 a pessoas não autorizadas como uma violação das regras de segurança aplicáveis aos titulares de cartões e recusam o reembolso em caso de transações não autorizadas resultantes de tal comportamento.
Infelizmente, recentemente, há cada vez mais casos de código CVV2 / CVC2 sendo chantageado por criminosos. Após obter os dados sensíveis do cartão, os fraudadores fazem compras online na conta da vítima e, assim, limpam a conta. Como se proteger desse tipo de ataque está descrito no artigo Como usar um cartão de pagamento com segurança?
Qual é a diferença entre cartão magnético e cartão inteligente?
Os cartões magnéticos armazenam informações em uma tarja magnética, o que os torna vulneráveis a fraudes. O baixo nível de proteção contra fraudes tornou necessária a implementação de outra garantia. A solução acabou por ser cartões com chip e, em vez de uma banda magnética, foram equipados com um microprocessador que controlava o processo de acesso aos dados. As informações armazenadas também são criptografadas, o que dificulta a leitura por pessoas não autorizadas. A utilização de smart cards também exige que o titular do cartão insira um código PIN, o que também aumenta o nível de segurança desta solução.
Já há algum tempo, os bancos fornecem aos seus clientes em série cartões com chip inteligente, o que tirou os cartões magnéticos do mercado. Durante o período de transição, uma grande porcentagem de cartões inteligentes também contém uma tarja magnética para garantir a compatibilidade com os sistemas de transações legados.
Tipos de cartão de pagamento
Há muitas maneiras de classificar os cartões de pagamento. Eles são frequentemente divididos em termos da forma como os acordos são feitos com o banco.
Os três tipos básicos de cartões de pagamento são os seguintes:
- Cartões de crédito – um método de pagamento baseado em um limite de crédito concedido pelo banco. O titular do cartão de crédito receberá periodicamente uma lista de transações realizadas com o cartão e informações sobre o método e a data de liquidação. Normalmente, o limite de crédito está associado a uma taxa de juro adicional, mas o cliente pode evitar a necessidade de pagar juros em operações não pecuniárias se, dentro de um determinado período de tempo (o chamado período sem juros), pagar 100 % de suas obrigações com o banco. Na Polônia, o período sem juros geralmente é de até 30 dias a partir da data de liquidação. Os bancos costumam usar esse recurso em materiais promocionais de cartão de crédito porque os clientes são tentados pela ideia de um empréstimo gratuito. Obter um cartão de crédito nem sempre exige a abertura de uma conta bancária.
- Cartões de débito – cartões emitidos para uma conta bancária. No momento de realizar uma transação com cartão de débito, o banco debita a dívida da conta do titular do cartão. O cliente deve ter um saldo de fundos adequado em sua conta para que a transação seja bem-sucedida. O nome de um cartão de débito pode ser um pouco confuso, pois um cheque especial pode ser entendido como uma dívida em sua conta bancária, enquanto um cartão de débito não permite que você crie um saldo negativo em sua conta. Este nome está associado ao facto de ao utilizar um cartão de débito, a transação ser imediatamente lançada, debitando a conta bancária do cliente. Nesse sentido, a palavra débito significa simplesmente debitar sua conta imediatamente.
- Cartões de cobrança – e outros cartões pós-pagos. Pode-se dizer que é uma combinação de cartão de crédito e cartão de débito. Por um lado, como no caso de um cartão de crédito, o banco concede ao cliente uma linha de crédito, mas, por outro lado, um cartão de débito geralmente está vinculado à conta bancária (como um cartão de débito). O pagamento diferido consiste no fato de o cliente se comprometer a fornecer fundos para quitar a dívida integralmente (e não em parte, como no caso dos cartões de crédito) dentro de um prazo determinado, e então o banco retirar o dinheiro da conta do cliente.
Além dos tipos de cartões acima, também podemos distinguir:
- Cartões pré-pagos (cartões pré-pagos) – são instrumentos financeiros que requerem recarga, por exemplo, por transferência bancária para a chamada conta técnica do banco emissor do cartão. Os cartões creditados podem então ser usados para fazer transações até o valor do saldo do cartão. Depois de usar os fundos, você pode recarregar seus cartões pré-pagos. Os cartões pré-pagos podem ser emitidos para o seu titular, o que significa que não estão vinculados a uma pessoa específica e podem ser usados, por exemplo, como cartões de presente ou de viagem. A vantagem de um cartão pré-pago também é a alta segurança – em caso de roubo, você só corre o risco de perder os fundos na conta técnica do cartão.
- Cartões Virtuais – Em termos de funcionamento, são semelhantes aos cartões pré-pagos. A diferença é que o cartão virtual não é emitido na forma física. É simplesmente um número que você pode usar para transações de cartão não atuais . Você não pode sacar dinheiro de um caixa eletrônico com um cartão virtual.
Por curiosidade, acrescentemos que há alguns anos havia cartões que só podiam ser usados em caixas eletrônicos! Infelizmente, não encontraremos mais cartões ATM em bancos comerciais – agora eles só podem ser obtidos em alguns bancos cooperativos.
Como mencionado anteriormente, os cartões de pagamento podem ser classificados de acordo com vários critérios. Além do método de liquidação com o banco, um método de rateio popular é a classificação com base no nível de riqueza dos clientes.
Em termos de marketing, os cartões de pagamento podem ser divididos em:
- Cartões clássicos (cartões clássicos) – cartões de pagamento padrão com funcionalidade básica e seguro gratuito para esses cartões é muito raro hoje em dia.
- Silver Cards (Silver Cards) – cartões para pessoas de alta renda; Esses instrumentos costumam ter um escopo mais amplo de proteção securitária e a possibilidade de isenção de taxas (as condições de isenção são mais altas do que para os cartões regulares).
- Gold Cards (Golden Cards) – cartões para clientes de alta renda, que oferecem proteção de seguro para o titular e seus familiares, descontos com bancos parceiros, isenção de taxas, e também são amplamente aceitos.
- Cartões Platinum (cartões Platinum) – cartões para clientes ricos, que garantem alta proteção de seguro, alto limite de crédito (para cartões de crédito) e serviços adicionais (como concierge).
- cartões exclusivos – cartões para clientes VIP, oferecendo uma ampla gama de serviços (e seguros); Eles geralmente são feitos de certos materiais, como ouro (o Russian Infinite Visa) ou titânio (o Centurion American Express Card).
Do ponto de vista da instituição de pagamento cujo logotipo está localizado no cartão, existem cartões:
- Visa – é a maior e mais popular organização de cartões do mundo, e também na Polónia, onde os cartões Visa constituem a maioria inquestionável,
- MasterCard – o maior concorrente da Visa (na Polónia ainda tem uma quota de mercado menor), mas mais inovador e moderno (pagamentos NFC, gadgets sem contacto),
- American Express e Diners Club – instituições de cartão menos conhecidas na Polônia, mas conhecidas e apreciadas no mundo; Os cartões dessas instituições são considerados de muito prestígio, são usados para liquidar pagamentos, por exemplo, para aluguel de carros ou serviços aéreos.
cartões de proximidade
Cartões sem contato são cartões de pagamento que permitem o pagamento sem contato. Fisicamente, são cartões com chip ou cartões com chip e tarja magnética, mas possuem uma antena adicional embutida que permite realizar transações aproximando o cartão do terminal de pagamento. Na Polônia, os cartões sem contato podem ser usados para fazer pagamentos rápidos de até 100 PLN sem fornecer um PIN (também é possível aumentar esse valor, mas a transação deve ser confirmada com um código PIN ou assinatura). Neste momento, os bancos oferecem aos seus clientes os cartões VISA payWave e MasterCard PayPass, sendo que os próprios cartões contactless já representam cerca de 88% de todos os cartões em circulação .
Para além dos cartões contactless, estão também disponíveis outras operadoras, permitindo efectuar pagamentos contactless. Estamos falando aqui, entre outras coisas, de adesivos de proximidade que podem ser anexados a um celular ou mp3 player. No mercado polonês, você também pode encontrar outras mídias sem contato (o chamado piper) na forma de relógios, chaveiros e pulseiras de proximidade. Graças a eles, você pode pagar por compras (até PLN 100) sem ter que carregar um cartão de débito com você. Aqui escrevemos mais sobre ferramentas sem contato.
A popularidade dos cartões de proximidade gerou controvérsia sobre sua segurança. O fato de você poder fazer pequenos pagamentos sem precisar confirmar a transação com um PIN facilita a perda de dinheiro da sua conta e até cria um saldo de débito se seu cartão sem contato for roubado. Os casos de furto de cartões contactless e a incapacidade dos seus utilizadores nesses casos contribuíram para a revisão da atual política dos bancos a este respeito. Em 30 de setembro de 2013, o Conselho do Sistema de Pagamentos NBP adotou uma importante recomendação sobre a segurança dos cartões sem contato. As seguintes obrigações são impostas aos bancos, instituições de pagamento e outros participantes do sistema de pagamento:
- recomendações para melhorar os procedimentos de emissão de cartões contactless – os bancos devem permitir que os clientes ativem ou desativem a função contactless num cartão de pagamento e, antes de mais, informá-los dessa possibilidade; Se não houver a opção de desativar a função contactless, o banco deve fornecer ao cliente a opção de um cartão sem a função contactless. Essa recomendação também impôs aos bancos a obrigação de informar o cliente, entre outras coisas, sobre o que é a função contactless, sobre limites de transações, métodos de autorização e sobre roubo.
- Recomendações para aumentar a conscientização dos portadores de cartão sobre a função sem contato, inclusive por meio da educação – Os participantes do sistema de pagamento devem aumentar a segurança do cartão sem contato, educar o público nessa área por meio de campanhas sociais, campanhas de marketing e treinamento de funcionários do banco.
- Recomendações quanto à divisão de responsabilidade por transações não autorizadas entre o emissor do cartão sem contato e o titular – as disposições legais indicavam que em caso de perda do cartão, o titular é responsável por transações não autorizadas até o valor de 150 euros. A recomendação obrigava os bancos a implementar medidas que limitassem a responsabilidade dos titulares de cartões contactless ao equivalente a 50 euros (se o banco permitir que os clientes desactivem/habilitem a funcionalidade contactless ou utilizem cartões sem esta funcionalidade) ou excluam completamente a responsabilidade do titular do cartão (se o banco não permite que o cliente desative o recurso sem contato ou use o recurso sem contato). cartões sem este recurso).
As recomendações acima visam aumentar a segurança dos clientes, permitindo que eles escolham entre a funcionalidade de pagamento sem contato e cartões sem esse recurso. Além disso, eles limitaram a responsabilidade dos titulares de cartões sem contato por transações não autorizadas com cartão. Os bancos implementaram essas recomendações permitindo que os clientes escolhessem um cartão inteligente tradicional ou permitindo que a tecnologia sem contato fosse desligada.
Inovações do cartão
Todo o campo de pagamentos sem dinheiro está se desenvolvendo dinamicamente e os cartões de pagamento não são mais o que costumavam ser. Os últimos anos trouxeram-nos muitos desenvolvimentos a este respeito.
Cartões com a imagem selecionada
Cada vez mais bancos oferecem cartões de débito de forma não padronizada. O padrão padrão em “plástico” geralmente não é atraente, portanto, por uma taxa adicional, os clientes também podem escolher um padrão diferente para se adequar à sua personalidade ou interesses. Você encontrará uma visão geral deste material plástico no texto “Cartão de pagamento com sua própria foto. Vale a pena?”
O cartão está no telefone, no relógio e na pulseira
Devido ao desenvolvimento das tecnologias bancárias, o cartão tradicional (crédito ou débito) deixou de ser um meio moderno de pagamento de compras ou serviços. As instituições financeiras agora permitem que você adicione um cartão no telefone a aplicativos como Google Pay ou Apple Pay, além de usar o cartão no relógio e até mesmo em uma pulseira esportiva. Você pode encontrar mais no artigo “Pagamentos móveis – Visão geral e disponibilidade em bancos”.
Um cartão com tela e um cartão com código CVC variável
O MasterCard Display com mini-display integrado foi uma exceção entre os cartões sem contato. Ele tinha dois números PIN – um para pagamentos regulares sem dinheiro e outro para a tela colocada no cartão. Uma pequena tela foi usada para exibir o status da nossa conta e as mensagens do banco. O cartão também pode ser usado como código para confirmar transações no Internet banking (em vez de mensagens SMS comuns).
Um cartão com tela e um cartão com código CVC variável
O MasterCard Display com mini-display integrado foi uma exceção entre os cartões sem contato. Ele tinha dois números PIN – um para pagamentos regulares sem dinheiro e outro para a tela colocada no cartão. Uma pequena tela foi usada para exibir o status da nossa conta e as mensagens do banco. O cartão também pode ser usado como código para confirmar transações no Internet banking (em vez de mensagens SMS comuns).
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O segundo cartão inovador em nosso mercado foi o cartão de débito MasterCard com código CVC2 variável (MasterCard Dynamic CVC). Havia um pequeno display na parte de trás do plástico com um conjunto diferente de números a cada hora, o código CVC2. Este código é usado para proteger transações online e é necessário quando pagamos, por exemplo, com cartão de débito para bens ou serviços na Internet.
O cartão com Código de Verificação de Cartão (CVC) dinâmico teve como objetivo aumentar a segurança dos pagamentos online e eliminar o risco de interceção de dados por pessoas não autorizadas. Mesmo que alguém descobrisse o número do cartão e o código CVC, em uma hora esse código já estava desatualizado e o hacker não conseguia concluir a transação.
Segurança do cartão de pagamento
Os cartões com chip, que atualmente são oferecidos aos clientes, têm um nível de segurança muito maior do que os cartões com tarja magnética, que estão gradualmente se tornando obsoletos.
O principal mecanismo de segurança de um cartão de pagamento é um código PIN . Por questões de segurança, nunca é colocado no cartão e deve ser lembrado pelo cliente. No momento da transação, após o titular do cartão inserir o código PIN, os dados do cartão de pagamento (como o nome do banco e o número do cartão) são criptografados junto com o código PIN inserido usando o algoritmo DES ou 3DES e, em seguida, enviados para sistema de autenticação do banco. O sistema verifica o titular do cartão (processo de autenticação) comparando os dados transmitidos com as informações armazenadas no banco de dados do sistema bancário. Após a verificação correta, o sistema permite que o titular do cartão acesse a conta bancária. A próxima etapa do processo de pagamento é a autorização, ou seja, o processo de verificar se o titular do cartão pode realizar determinada operação (por exemplo, se ele possui a quantia adequada de fundos em sua conta).
A segurança adicional usada em pagamentos com cartão online é o 3D Secure Service , que está sendo oferecido por um número cada vez maior de instituições financeiras. Consiste em um processo de verificação em duas etapas para o titular do cartão – ao pagar por mercadorias, inserimos dados confidenciais do cartão e um código de autorização adicional recebido do banco (de um cartão token, token ou SMS). Na maioria das vezes, habilitar o 3D-Secure é totalmente gratuito, então vale a pena usar esta solução.
Cartões de pagamento roubados ou perdidos devem ser retidos no banco o mais rápido possível. Trata-se da responsabilidade legal do banco por transações não autorizadas feitas com plástico – de acordo com a lei, o cliente é responsável por transações no valor equivalente a 150 euros, salvo se o cartão for cancelado antecipadamente. Quanto mais cedo entrarmos em contato com o banco (pessoalmente ou por telefone), menos perdas teremos como resultado do roubo.
O seguro de cartão de pagamento também é uma boa solução – reduz ainda mais a responsabilidade do cliente e às vezes a libera completamente, transferindo a responsabilidade para o banco (o custo desse seguro varia de 3 a 5 PLN por mês).
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