Kredinin erken geri ödenmesi, her yıl binlerce tüketicinin karar verdiği bir adımdır. Tabii ki, bu kararı verme nedenleri çok çeşitli olabilir, ancak faydaları küresel bir şekilde belirlenebilir. Kredi boyunduruğunu kırmak dışında neye bağlı olduğunu kontrol ediyoruz.

Nakit kredi ve ipotek kredisi alırken, borçlu banka ile kararlaştırılan şartların yanı sıra geri ödeme tarihi, taksit miktarı ve hesaplama yöntemi ile ilgili şartları kabul eder. Ancak erken ödemenin yanı sıra banka komisyonunu iade etme hakkımız bulunmaktadır . Bu yüzden bu fırsattan yararlanmaya değer! Bunu nasıl yapacağınızı öneriyoruz.

İpoteğin erken geri ödenmesi – ne bilmelisiniz?

Hayalinizdeki evi veya daireyi satın almak için kredi almak çok zaman alan bir işlemdir ve birçok işlemi içerir. Bununla birlikte, gerekli tüm eylemler başarıyla tamamlandığında, fiyatı gelecek yıllar için sabit bir maliyet – yani kredi taksitleri – aylık giderlere dahil edilmesi gereken hedefe ulaşılır.

Kredi tutarı, taksit sayısı veya tutarları ile ilgili ana kriterler de dahil olmak üzere tüm koşullar sözleşmede yer almasına rağmen, bu, müşterinin yükümlülüklerin geri ödenmesini hızlandırma hakkına sahip olmadığı anlamına gelmez. – ve buna göre, gelecekteki taksitlerin sayısını azaltın. 23 Mart 2017 tarihinde yayınlanan Konut Kredisi Kanunu hükümlerine göre müşteri , vadesi boyunca dilediği zaman borcunu erken ödeme hakkına sahiptir .

Ayrıca, yukarıda bahsi geçen yasa uyarınca, müşteri, borçlarının hızlı bir şekilde geri ödenmesi için bankaya başvurmak isterse, bir ipotek kredisinin hızlandırılmış geri ödemesine ilişkin kural ve prosedürler hakkında 7 gün içinde bankadan kapsamlı bilgi almalıdır. . . Banka ayrıca, hızlandırılmış ödemenin kapsadığı bir sonraki dönem için faizi tarafımıza iade etmekle yükümlüdür.

Konut kredisinin erken geri ödenmesi için ekstra ücret ödemememizde fayda var. Bankalar, sözleşmenin imzalanmasından itibaren 3 yıl içinde ödenen tutarın %3’üne kadar tahsilat yapma hakkına sahiptir.

Kanunen tüketici kredisi ve erken geri ödeme

Tüketici kredisi, tutarı 255.550 PLN’yi (veya döviz cinsinden eşdeğerini) aşmayan bir borç olarak anlaşılır. Aynı zamanda bir ev veya apartmanın yenilenmesini finanse eden ipotek girişli teminatsız bir kredidir – ve bu yükümlülük yukarıdaki tutarı aşabilir ve tüketici kredisi sözleşmesinin şartlarını karşılayabilir.

Böylece, bir tüketici kredisinin rolü oynanır, örneğin:

Sanata göre. Tüketici Kredisi Kanunu’nun 48’inde, müşterinin krediyi erken geri ödeme hakkı vardır:

1. Tüketici, sözleşmede belirtilen tarihten önce herhangi bir zamanda kredinin tamamını veya bir kısmını geri ödeme hakkına sahiptir.

2. Alacaklı, tüketicinin ihbarı üzerine krediyi erken ödeyemez.

Tüketici, kredinin erken geri ödenmesiyle birlikte banka komisyonunu geri alma hakkını elde eder . Kesin kurallar Tüketici Kredisi Kanunu’nun 49. Maddesinde belirtilmiştir:

Kredinin tamamının sözleşmede belirtilen süreden önce geri ödenmesi durumunda, tüketici krediyi daha önce ödemiş olsa dahi, kredinin toplam maliyeti, sözleşme süresinin kısaldığı döneme ilişkin maliyetler kadar azalır. Takvim. geri ödeme.

En önemlisi, Sanat’a göre. 52 UKK, banka kredinin erken geri ödenmesinden itibaren 14 gün içinde müşteri ile hesapları kapatmakla yükümlüdür.

Nakit kredinin erken geri ödenmesi faydalı mı?

Nakit kredi durumunda, krediye daha az kapsamlı prosedürler eşlik eder – sonuçta, önemli ölçüde daha küçük tutarlara ve daha kısa bir geri ödeme süresine dayanır. Amortisman olarak da adlandırılır, sonunda yenileme veya tatil gezisi gibi daha ucuz masraflar için yapılır. Bunun dışında nakdi kredilerde de müşteri daha hızlı geri ödeme talep etme hakkına sahiptir .

Yukarıda belirtilen konut kredilerinde olduğu gibi nakdi kredilerde olduğu gibi hızlandırılmış geri ödeme de düzenlemelerde açıkça belirtilmiştir. Böyle bir çözüm hakkı, gerçek kişiler (girişimciler değil) tarafından alınan 255 bin PLN’ye kadar olan yükümlülüklerin yerine getirilmesine ilişkin genel ilkeleri tartışan 12 Mayıs 2011 tarihli Tüketici Kredisi Yasası ile garanti altına alınmıştır. Hızlandırılmış ödemeyi 48. maddede okuyabiliriz.

Tüketicinin söz konusu yasa ile ilgili hakları nelerdir?

• Geri ödemesi sırasında herhangi bir zamanda krediyi daha hızlı ödemeye karar verebilir.
• Banka, müşterinin talebi üzerine reddedemez.
• Müşteri, bu niyetini Banka’ya önceden bildirebilir, ancak zorunlu değildir.
• Böyle bir prosedür için ücretlendirmenin herhangi bir kontrendikasyonu yoktur – bu nedenle, olası ücretlerden kaçınmak için, yükümlülüğü ödemeden önce banka ile olan sözleşmenin şartlarını kontrol etmeye değer.

Ön ödemeli ipotek nasıl çalışır?

Bir ipotek taahhüdünde bulunan her borçlu, bu sürecin ne kadar zaman alıcı olabileceğini çok iyi bilir. Bu nedenle, uzun vadeli, yüksek değerli bir taahhüdün erken iptalinin, tüketicinin gerekli önlemleri almak için sabırlı olmasını da gerektirmesi şaşırtıcı olmamalıdır. Tam olarak neden bahsediyoruz?

1. Sabit veya değişken faiz oranınız olup olmadığı ve kredinin 3 aydan fazla veya daha kısa bir süre için geri ödenip ödenmediği gibi durumunuz için geçerli olan kredinin erken geri ödeme maliyetleri ile ilgili kurallardan emin olun. .
2. Kredinin hangi hızlı geri ödeme yönteminin sizin için daha uygun olacağını düşünün – daha hızlı ödeme için aylık taksitte artış şeklinde fazla ödeme veya kalan tüm sermayenin tek bir miktarda derhal geri ödenmesi.
3. Mevcut kredi geri ödeme durumu, bugüne kadar ödenen tutar ve ödenmemiş borçlar hakkında eksiksiz bilgi talebiyle bankaya gönderin.
4. Ayrıca, bankanın kredinin erken geri ödenmesine ilişkin maliyetler ve prosedürler hakkında kapsamlı bilgi vermesini talep etmek gerekecektir.
5. Başvuruyu kredi geri ödeme talebiyle birlikte bankaya gönderin, ardından gerekli tüm prosedürleri tamamlamak için danışmanla bir ziyaret ayarlayın.

dikkat! Banka, sözleşmenin imzalanmasından itibaren 3 yıl içinde erken ipotek geri ödemesi için ücret talep etme hakkına sahiptir. Erken geri ödeme komisyonu %3’e kadar çıkıyor, ancak bazı bankalar bunu tahsil etmekten vazgeçti.

Nakit kredinin erken geri ödemesi nasıl çalışır?

Nakit kredinin erken geri ödemesi, ipotek yükümlülüğü durumunda olduğu gibi aynı şemaya dayanmaktadır. Kapı kolu “düşmeden” ve bankayı bilgilendirmeye karar vermeden önce, bu prosedürün seyrinin ayrıntılarını tanımaya değer.

1. Bankanın müşteri hizmetleri masasına başvurun, kendinizi tanıtın ve krediyi daha hızlı ödemek için niyetinizi bildirin.
2. Taahhüdü nasıl ve ne zaman erken bitirmek istediğinize karar verin.
3. Bankaya hızlandırılmış kredi geri ödeme talimatları verin.
4. Bugüne kadar kalan tüm anaparayı Bankanın öngördüğü şekilde fazla ödeyerek yükümlülüğü hızlı bir şekilde ödeyin.
5. Krediyi daha hızlı ödeyebilir misiniz, ancak ön ödeme yapamaz mısınız? Aylık taksitleri artırmak için banka ile anlaşarak, borcun daha hızlı kapatılması için ekstra aylık taksitler ödeyin.

Erken ödeme durumunda banka komisyonu iadesi

Bir kredinin hızlandırılmış geri ödemesini tartışırken, orijinal bileşime dahil edilen ek maliyetler konusundan bahsetmemek imkansızdır. Müşteri, krediyi başlangıçta belirlenen süre içinde geri ödeyeceğini varsayarak, taksitlerini açıklanan kurallara göre öder.

Kredinin hızlı bir şekilde geri ödenmesi istenmesi durumunda, tüketici kalan anaparayı daha hızlı iade eder. Aynı zamanda, daha önce ödenen tutarın faiz kısmının müşteriye – özellikle nakit kredi durumunda – iade edilmesi gerekir. Ne de olsa, geri ödemenin sonunda başarısız olduğu dönem için bir ücret.

Bu konu, bankalar ve müşteriler arasında işbirliği alanında hararetli bir tartışma başlattı. Bununla birlikte, onun davasında, Avrupa Birliği Adalet Divanı veya Rekabet ve Tüketicinin Korunması Dairesi’ndeki Mali Ombudsman da dahil olmak üzere önemli makamlar tarafından tüketici yanlısı pozisyonlar alındı .

Geri ödeme söz konusu olduğunda faiz konusunu da düşünmekte fayda var . Erken ipotek ödemesi yapan tüketiciler de bu konu ile ilgileniyor ancak burada net kurallar belirtmek zor.

Bankalar farklı şekillerde faiz alırlar – bazen kredi geri ödemesinin ilk aşamasından itibaren taksitlerin bir parçasıdır, bu nedenle artık geri ödeme hakkımız olmayabilir. Diğer durumlarda, bankalar daha sonraki bir zamanda taksitlere olan faizi de dahil eder ve bu da mantıksal olarak kullanılmayan süre için iade etme hakkı vermelidir. Bu nedenle, sermayenin geri ödenmesine ek olarak, aylık taksiti artıran tüm ücretlerin sözleşmesine ve yapısına daha yakından bakmakta fayda var .

Banka komisyonu ödeme talebi – en önemli bilgi

• 8 Temmuz 2018’e kadar ödeme yapmak için 10 yıl sonra komisyon geri ödemesi talebi sona erer. Bu tarihten sonra, geri ödeme hakkı sona ermeden önce oluşan yükümlülük için başvurmak için 6 yılımız vardır.
• Bankanın sunulan başvuruyu değerlendirmek için 30 günü vardır. Müşteri bu süre içinde bankanın kararını almazsa konuyu mahkemeye götürme hakkına sahiptir.
• Bankadan olumsuz yanıt gelmesi durumunda müşterinin şikayette bulunma hakkı vardır. Bu adımda, Mali Ombudsman’ın ve Rekabet ve Tüketicinin Korunması Dairesi Başkanı’nın sanatın yorumlanması konusundaki pozisyonunu belirtmekte fayda var. Tüketici Kredisi Yasası’nın 49’u [ bağlantı ]
• Başvuruda, tekrarlanmayan maliyetlerin uygun kısmı (kurulum ücretleri, sigorta vb.)

Ayrıca başvuruda, banka komisyonunun ve faizin bir kısmının iade edilmesinin 14 gün erken geri ödemenin ardından banka tarafından otomatik olarak yapılması gerektiğini açıkça belirten Tüketici Kredisi Kanunu’nun 52. maddesini alıntılamakta fayda var:

Borç veren, kredinin tamamını erken geri ödeme tarihinden itibaren 14 gün içinde tüketici ile krediyi uzlaştırmakla yükümlüdür.

Kredinin erken geri ödenmesinden sonraki 14 gün içinde banka komisyonunu (ve bize ödenmesi gereken diğer masrafları) geri almazsak, temerrüt için faiz alma hakkımız vardır (Medeni Kanun’un 481. maddesi uyarınca).

Banka komisyonunun iadesi için kimler başvurabilir?

• Kredi maliyetlerinin geri ödenmesi, 1 Ocak 2012  tarihinden (bu tarihte Tüketici Kredisi Yasası’nın yürürlüğe girdiği tarihten) sonra krediyi kullanan ve zamanından önce geri ödeyen tüm müşterilere yapılacaktır.
• Kredi sözleşmesi 255.550 PLN’yi aşmayan bir tutar için olduğunda, çünkü ancak o zaman ihtiyaç kredisinden bahsedebiliriz. İstisna, gayrimenkulün yenilenmesine yönelik ipotek şeklinde teminatsız bir kredidir.
• Konut kredisi durumunda  , masrafların geri ödenmesi, yalnızca konut kredisi ile ilgili yeni yasanın yürürlüğe girmesinden (22/07/2017) sonra kredi kullanan müşterilere yapılır.

Konut kredisinin erken geri ödenmesi durumunda, Art. 23 Mart 2017 tarihinde çıkarılan Konut Kredileri Kanunu’nun 39’u birinci maddesi:

İpotek sözleşmesinde belirtilen tarihten önce ipoteğin tamamı ödenirse, ipoteğin toplam maliyeti, tüketici tarafından daha önce yapılmış olsa bile, sözleşme süresinin kısaltıldığı dönem için faiz ve diğer ipotek masrafları kadar azalır. Ödeme.

Kredinin erken geri ödenmesi – maliyeti nedir?

Bir kredinin hızlı geri ödenmesi için ücretler sorusu, elbette, yalnızca bir ipotek ve nakit yükümlülüğünden söz edip etmediğimize değil, aynı zamanda birinci tür rant durumunda da bağlıdır.

Erken ipotek geri ödeme maliyetleri

• Değişken faiz oranıyla 3 yıllık taahhüt süresinin bitiminden önce erken geri ödeme – banka bu prosedür için ödenen tutarın en fazla %3’ü oranında bir ücret talep edebilir.
• Ancak, tüketicinin konut kredisini değişken faiz oranı ile 3 yıldan fazla geri ödemesi durumunda banka, yükümlülüklerini daha hızlı ödeme kararı alabilmek için herhangi bir ek ücret uygulayamayacaktır.

Değişken faizli konut kredilerinde bireysel bankalar için erken tam ödeme ücreti tutarı aşağıdaki gibidir:

Bankalar, taahhüdün yalnızca ilk üç yılı için yukarıdaki ücretleri alabilir. Bu süreden sonra kredinin erken geri ödenmesi ücretsizdir. Sabit oranlı ipotekler için komisyon koşulları değişebilir.

Nakit kredi için erken uzlaşma ücreti

• Nakdi kredilerde erken ödeme ücretinin hesaplanması tamamen ilgili bankanın inisiyatifinde olup, uygulanmasına herhangi bir yasal engel bulunmamaktadır. Bu nedenle, bankaya daha hızlı ödeme yapma arzunuzu bildirmeden önce böyle bir prosedür için ücretlendirme kurallarına aşina olmanız gerekir – kârsız olabilir!

Hızlandırılmış kredi geri ödemesi için ek bir ücretin varlığının gerekçesi basittir – banka, sözleşmede daha önce belirtilen faizi almamanın neden olduğu zararı tazmin etmek ister.

Kredi neden daha hızlı ödemeye değer?

Borç, bütçe üzerindeki en külfetli yükümlülüklerden biridir ve sadece maddi açıdan değil, zihinsel boyutta da bir yüktür. Önümüzdeki ayların ve hatta daha uzun yılların harcamalarının çoğu zaman bankaya ödeyeceğimiz büyük bir meblağı içermesi gerektiğinin bilinci, büyük rahatsızlık ve baskı hissine neden olabilir.

Buna karşılık, daha genel anlamda bir krediden bahsediyorsak, hem nakit ödemenin hızlandırılmış geri ödemesi hem de ipotek yükümlülükleri, kredibilitede önemli bir iyileşme ile ilişkilidir. Bir noktada, örneğin kiralanan bir araba satın almak veya beklenmedik bir ihtiyaç için yeni bir ihtiyaç kredisi almak gibi mevcut bir yükümlülüğün üstesinden geldikten sonra, bunun şansı çok daha fazladır.

Mali durumunuzda bir iyileşme olması durumunda, mali durumunuzu organize etmede önemli bir adım olarak erken kredi geri ödemesini düşünmeye değer . Özellikle bir ipotek durumunda, hızlı bir geri ödeme büyük bir fayda sağlar – hayatımızın büyük bir bölümünde bir “ipotek” hayaletinin asılı kalmasından korkmadan, hayallerimizdeki dairenin tek sahibi daha hızlı oluruz.

Kredi geri ödemesini hızlandırmanın avantajları ve dezavantajları – özet

Bugünkü metnin özetine dönersek – hızlı bir kredi geri ödemesinin güçlü ve zayıf yönlerini kontrol edelim.

faydalar.

• Büyük miktarda paradan tasarruf edebilirsiniz.
• Banka, kullanılmayan sermaye için komisyonu iade etmekle yükümlüdür.
• Bütçe üzerindeki maliyetli yükten daha hızlı kurtulun.
• Kredi itibarını geliştirmek.
• Daha ucuz masraflar için başka bir kredi alma fırsatı.
• fiziksel rahatlık
• Şimdiye kadar tescil edilmiş olan mülkün tam mülkiyetinin alınması.
• Mevcut boyuttaki kanun, kredisini daha hızlı ödemek isteyen tüketicinin menfaatine daha yakındır.

Eksileri.

• Seçilen ipotek kredileri ve herhangi bir nakdi kredi için bankanın talep edebileceği ilgili maliyetler.
• Bir dizi ek formalite.
• Büyük bir kerelik maliyet taşıma gerekliliği.

kaynaklar:

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

https://www.lexlege.pl/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-48/

Ayrıca izle

Ön Ödemeli Kart – Bu nedir?