أنواع بطاقات الدفع
عملاء البنوك لا يدركون حتى عدد أنواع البطاقات الموجودة في السوق اليوم. اعتمادًا على المعيار المعتمد ، يمكننا التمييز بين 7 فئات على الأقل من أدوات الدفع. تتعلق بعض هذه التصنيفات بهيكل البطاقة ، والبعض الآخر يأخذ في الاعتبار وظائفها ، والبعض الآخر ذو طبيعة تسويقية. يهدف هذا العرض المتنوع والغني إلى تمكين العملاء من اختيار وسيلة الدفع التي تناسب احتياجاتهم على أفضل وجه.
تقسيم البطاقات حسب طريقة احتساب مبلغ المعاملة على العميل
اعتمادًا على الوقت الذي يقوم فيه البنك بفرض رسوم على حساب العميل بمبلغ معاملات البطاقة ، فإننا نميز الأنواع التالية من أدوات الدفع:
بطاقات الخصم – يرتبط هذا النوع من البطاقات بحساب مصرفي ويسمح لك بإجراء العديد من المعاملات غير النقدية ، مثل المدفوعات في نقاط البيع أو التسوق عبر الإنترنت أو السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي. تخضع كل معاملة لترخيص ، ويجب أن يغطي حسابك فواتير البطاقة. بطاقات الخصم – على عكس ما يوحي به اسمها – لا تسمح برصيد سلبي (أي الخصم من الحساب). في حالتهم ، يشير مصطلح الخصم إلى طريقة تحميل العميل مبلغ المعاملة – يتم تخفيض الحساب بالمبلغ المدفوع في اليوم الذي يتلقى فيه البنك معلومات حول تنفيذ عملية الدفع.
بطاقات الائتمان – تسمح لك باستخدام حد الائتمان الممنوح لنا من قبل البنك. يعتمد مقدارها على قرار بنك معين ، وجدارة الائتمان لدينا وأرباحنا المرتفعة بشكل مناسب. عند الدفع بالبلاستيك لفترة معينة من الوقت ، فإننا نستخدم في الواقع قرضًا بدون فوائد. هذه الفترة – تسمى فترة الإعفاء من الفائدة – تستمر من 30 إلى 60 يومًا (حسب عرض البنك). إذا سددنا كامل المبلغ المستحق قبل انتهاء هذه الفترة ، فلن يفرض علينا البنك أي فائدة.
بطاقة الائتمان غير مرتبطة بشكل مباشر بالحساب الشخصي ، يتم فتح حساب فني خاص لمعالجتها ، والذي يتأثر بالأموال التي تقلل الديون.
بطاقات الشحن – بطاقات ذات تاريخ دفع مؤجل. إنها مزيج من بطاقة الخصم والائتمان. تمامًا مثل تسهيلات السحب على المكشوف ، فهي مرتبطة بالحساب الجاري والادخار ، ولكنها تسمح لك باستخدام حد الائتمان ، والذي يعتمد مقداره على التدفقات الداخلة إلى الحساب . خلال الفترة المحددة ، يجب على العميل توفير أموال لسداد الدين بالكامل – يتم خصم مبلغ الالتزام من قبل البنك من الحساب. إذا لم يكن لدى المالك ، وقت إصدار التسوية الشهرية للمعاملة ، أموال مجانية في الحساب ، فإن البنك يفرض عليه غرامة جزائية (أو في بعض الأحيان يحظر حسابه).
تعمل البطاقات مسبقة الدفع – المعروفة أيضًا باسم المحافظ الإلكترونية – على أساس الدفع من قبل ويتم إصدارها في نسختين :
- كبطاقات ذات فئة محددة (إذن لدينا مبلغ محدد بدقة لاستخدامه ، على سبيل المثال 50 أو 100 أو 200 زلوتي بولندي). ومن أمثلة هذا النوع من البطاقات بطاقات الأعمال والهدايا والسفر ؛
- كبطاقات ذات حساب فني منفصل يمكن تعبئتها بشكل متكرر بأي مبلغ. في هذه الحالة ، يمكننا فقط إنفاق المال بقدر ما هو على الحساب ، وبعد استخدام الأموال ، قم بإعادة تعبئة الحساب مرة أخرى.
تتمثل ميزة البطاقات المدفوعة مسبقًا في ملاءمتها وأمانها – في حالة سرقتها ، نفقد فقط الأموال المودعة في الحساب الفني.
حاليًا ، من أجل الحصول على بطاقة مسبقة الدفع ، يجب عليك إبرام اتفاقية مع البنك لإصدارها. تقدم بعض البنوك لحاملي البطاقات خيار إضفاء الطابع الشخصي عليها ، مما يزيد من أمان استخدامها.
وتجدر الإشارة هنا إلى أن طريقة تسوية معاملات البطاقة وثيقة الصلة بعملية تفويض الدفع. يتكون إجراء التفويض ، الذي بدأ بواسطة ماكينة الصراف الآلي أو الجهاز الطرفي ، من 1) التحقق من البيانات الحساسة لبطاقة الدفع (يقوم الجهاز “بفحص” ما إذا كانت البطاقة لم يتم تزويرها أو حظرها) ؛ 2) التأكد من أن الشخص الذي يجري المعاملة هو في الواقع صاحب البطاقة ؛ 3) إرسال استعلام عن التفويض إلى البنك الذي أصدر البطاقة والتحقق مما إذا كان لدى حامل البطاقة أموال لتغطية المعاملة.
اعتمادًا على عملية التفويض ، يمكننا التمييز بين:
- بطاقات الدفع عبر الإنترنت – في حالتهم ، يسمح لك البنك بإجراء عملية معينة فقط بعد إرسال استفسار من الجهاز وبعد إجراء التحقق من الرصيد ؛
- البطاقات غير المتصلة بالإنترنت – تتيح هذه الأدوات إمكانية إجراء المعاملات دون اتصال الجهاز الطرفي بالبنك ، وبالتالي – دون إذن فوري ، مثل البطاقات غير التلامسية.
بطاقات مصممة لشريحة مختلفة من العملاء
واحدة من السمات المميزة للأعمال المصرفية الحديثة هو ما يسمى ب فئات الزبائن. يقسم البنك العملاء إلى عدة فئات (قطاعات) ، ثم يقوم بتكييف نموذج عمل مختلف قليلاً لكل منها وإنشاء عرض منتج معين ، والذي يتضمن أيضًا بطاقات الدفع. مع مراعاة هذا المعيار ، نميز:
- بطاقات للعملاء الفرديين (البطاقات الكلاسيكية) – هذه بطاقات تقدم بشكل قياسي لأصحاب الحسابات الشخصية. يمكن أن تكون في شكل بطاقات غير شخصية أو شخصية – في الحالة الأخيرة ، يتم وضع اسم ولقب مالك البطاقة في الزاوية اليسرى السفلية من البلاستيك.
- بطاقات لعملاء الأعمال – هذه بطاقات مخصصة لأصحاب الأعمال وموظفيهم ، الذين يستخدمونها لتسديد المدفوعات والتسويات المتعلقة بمصروفات العمل. في أغلب الأحيان ، تختلف بطاقات العمل عن بطاقات العملاء الفرديين من حيث الألوان والعلامات (مثال قد يكون الاختصار BV على بطاقات Visa) ؛ بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك إدخال اسم الشركة بجوار اسم ولقب صاحب العمل.
تعد البطاقات ذات العلامات التجارية المشتركة نوعًا محددًا من بطاقات العمل. تصدر البنوك مثل هذه البطاقات مع شبكات البيع الكبيرة (ثم تحمل البطاقة شعار البنك والشركة المعنية). تسمح لك البطاقات من هذا النوع بإجراء عمليات مصرفية قياسية ، وفي نفس الوقت ، الاستفادة من المكافآت الخاصة المتعلقة بالمشتريات التي تتم في منافذ البيع بالتجزئة لسلسلة معينة أو لجمع نقاط الولاء.
علاوة على ذلك ، تميز البنوك عروضها لبطاقات الدفع ، مع مراعاة عوامل مثل نشاط العميل والعمر والوضع المالي ، وكذلك نطاق وتكرار استخدام المنتجات المصرفية. لهذا السبب ، نقسم البطاقات إلى:
- أساسي – مخصص للعملاء المتساهل. وتشمل هذه بطاقات Visa Electron و Maestro ؛
- قياسي – بما في ذلك مجموعة صغيرة من الخدمات الإضافية ، مثل برامج الخصم. هم ، من بين أمور أخرى: Visa Classic و Eurocard / MasterCard Standard و American Express Green Card ؛
- الفضية أو الذهبية أو البلاتينية – هذه بطاقات معدة للعملاء الأكثر تطلبًا ومرتبطة بمجموعة واسعة من الخدمات الإضافية والتأمين. تشمل هذه البطاقات ، من بين أمور أخرى: Visa Gold أو Eurocard / MasterCard Gold أو American Express Gold Card ؛
- مرموقة – عدد هذه البطاقات محدود حيث يتم تقديمها للعملاء الأكثر تميزًا واستراتيجية وثراء. أنها توفر العديد من الوظائف والامتيازات الإضافية ، مثل خدمات الكونسيرج ، والخصومات في الفنادق والمطاعم الفاخرة ، والوصول إلى صالات كبار الشخصيات في المطارات. غالبًا ما يكون لها تصميم أصلي ومصنوعة من مواد غير عادية ، مثل سبائك الزنك والنيكل والنحاس.
تشمل البطاقات المرموقة: Visa Infinite و MasterCard World Signia و American Express Platinum Card و Diners Club Premium. للحصول على واحد منهم ، يجب أن يكون لديك أصول مجانية بقيمة تزيد عن 500 ألف. PLN أو دخل شهري ثابت لا يقل عن 15 ألف. زلوتي.
تقسيم بطاقات الدفع نتيجة تقنية تسجيل البيانات
يمكن أيضًا تقسيم بطاقات الدفع وفقًا للحلول التكنولوجية المستخدمة فيها ، مما يتيح تسجيل ونقل البيانات اللازمة لتنفيذ المعاملة. مع مراعاة هذا المعيار ، نميز:
البطاقات المنقوشة (المنقوشة) – ميزتها المميزة هي أن جميع البيانات الحساسة ، أي الاسم واللقب لحامل البلاستيك ورقم البطاقة وتاريخ انتهاء صلاحيتها ، منقوشة على البطاقة. تتم قراءة هذه البيانات بواسطة ناسخة محمولة (تُعرف باسم “الحديد”) ، ويؤكد العميل بالإضافة إلى ذلك هويته من خلال وضع توقيعه المكتوب بخط اليد على الإيصال بحضور البائع. نظرًا للمستوى المنخفض جدًا من أمان المعاملات ، أصبحت هذه البطاقات قديمة تمامًا تقريبًا.
البطاقات الممغنطة(مسطح) – في هذا النوع من البطاقات ، يكون الناقل الرئيسي للمعلومات هو الشريط الممغنط ، حيث يتم تشفير البيانات المتعلقة بحامل البطاقة وحسابه ، بالإضافة إلى رقم التعريف الشخصي. يتكون الشريط من ثلاثة مسارات ، أي مجالات مغناطيسية متوازية يقرأها رأس مغناطيسي موجود في ماكينة الصراف الآلي أو المحطة الطرفية. يتم التعرف على المالك عن طريق إدخال رمز PIN ، والذي يتم مقارنته بالرمز المكتوب على الشريط المغناطيسي وبعد التأكد من المطابقة ، يُصرح بالمعاملة. البطاقات الممغنطة لها عيبان مهمان: أولاً ، كمية البيانات التي يمكن كتابتها على الشريط محدودة للغاية ، والثانية – يمكن نسخ البيانات من البطاقة بسهولة. أدت هذه العيوب الواضحة للبطاقات الممغنطة إلى البحث عن ناقل بيانات جديد في السبعينيات.
البطاقات الذكية – تسمى أيضًا البطاقات الذكية. لديهم دائرة متكاملة مدمجة تحتوي على ذاكرة ومعالج ، مما يسمح لك بتخزين المزيد من البيانات ومعايير أمان أفضل للمعاملات. واحد منهم هو ما يسمى ب معالج مساعد للتشفير مسؤول عن إجراء عمليات حسابية معقدة ومحددة بدقة مطلوبة لأداء مهمة محددة (مثل مصادقة الدفع).
الأمان الإضافي لهذا النوع من البطاقات هو رمز PIN ، والذي يستخدم لتحديد هوية المستخدم. يحتوي المعالج الدقيق (الشريحة) على شكل مربع أو مستطيل موضوع على الجانب الأيسر من البطاقة ، أسفل شعار البنك واسمه.
تجدر الإشارة إلى ميزة أخرى لبطاقات المعالجات الدقيقة – نظرًا لحقيقة أن لديها ذاكرة أكبر بكثير ، يمكن تثبيتها – بصرف النظر عن نظام التشغيل – أيضًا مع العديد من التطبيقات الإضافية. بفضل هذا ، يمكن أن يكون لبطاقة واحدة عدة استخدامات ، على سبيل المثال يمكنك استخدامها للدفع في نقاط شركاء البنك وجمع نقاط الولاء في نفس الوقت.
البطاقات الآلية هي نوع من بطاقات المعالجات الدقيقة. بالإضافة إلى ذلك ، لديهم لوحة مفاتيح وشاشة وقارئات بيومترية. مثال على البطاقة المجهزة بالأجهزة هو Visa CodeSure ، التي تحتوي على شاشة أبجدية رقمية ولوحة مفاتيح بها 12 مفتاحًا وبطارية مدمجة
البطاقات الهجينة – هي مزيج من البطاقات الممغنطة وبطاقات المعالجات الدقيقة ، لأن وسيط التفويض عبارة عن شريط مغناطيسي ومعالج دقيق. باستخدام البطاقات المختلطة ، تتجنب الاضطرار إلى استخدام بطاقتين أو استبدال جميع أجهزة القراءة القديمة بأخرى جديدة.
البطاقات الافتراضية – تُستخدم فقط لإجراء المعاملات التي تتم عن طريق البريد أو الهاتف والمعاملات التي تتم عبر الإنترنت (لذلك لا يمكنك الدفع بها في نقطة بيع عادية أو سحب النقود من ماكينة الصراف الآلي أو في مكتب النقد بالبنك). قد تأخذ هذه الأنواع من البطاقات شكل:
- البلاستيك التقليدي (ومع ذلك ، فإنه يفتقر إلى عناصر مثل الشريط المغناطيسي والرقائق وشريط التوقيع) ؛
- نسخة ورقية مطبوعة برقم البطاقة وتاريخ انتهاء الصلاحية ورمز التحقق CVC2 / CVV2.
طريقة الاتصال بين الكروت والقارئ
بناءً على كيفية “تواصل” بطاقات الدفع مع الأجهزة ، نقسمها إلى:
- بطاقات الاتصال – تم تجهيز هذا النوع من البطاقات بجهات اتصال موجودة على السطح ، والتي توفر الطاقة للبطاقة وتمكن الاتصال بقارئ نقطة البيع أو جهاز الصراف الآلي. حتى لا تضيع محتويات الذاكرة عند إخراج البلاستيك من الجهاز وفصل الطاقة ، تم تجهيز بطاقات الاتصال بذاكرة غير متطايرة (NVM). تختلف أوراق جهات الاتصال عن بعضها البعض في مقدار المساحة المخصصة لتخزين البيانات ومستوى أمان المعلومات المخزنة.
- بطاقات (القرب) اللاتلامسية – تمكن من التواصل مع القارئ دون اتصال جسدي. من أجل تنفيذ الصفقة ، ضع البلاستيك على مسافة 5 سم كحد أقصى من القارئ لمدة نصف ثانية تقريبًا. بطاقات القرب مجهزة بنظام إلكتروني خاص. إنها تتكون من:
- هوائي لاستقبال الموجات الكهرومغناطيسية عالية التردد التي يرسلها القارئ الطرفي ؛
- مكثف ، والذي يرسل إشارة تغذية مرتدة إلى جهاز نقطة البيع تحتوي على البيانات اللازمة لإجراء الدفع (رقم البطاقة وتاريخ انتهاء الصلاحية والرمز الديناميكي المستخدم للمصادقة على المعاملة).
المكثف والهوائي مدمجان في البطاقة وغير مرئيين للمستخدم.
يتم تنشيط البطاقة اللاتلامسية من خلال الإشارة المرسلة من القارئ فقط في وقت الدفع. بعد اكتمال المعاملة ، يتم إلغاء تنشيطها على الفور ، مما يلغي إمكانية استخدامها عن طريق الخطأ أو دفع ثمن مشتريات شخص آخر.
يحتوي هذا النوع من البطاقات على عدد من الضمانات للحماية من التنصت على نقل البيانات ، وبالتالي فهي وسيلة دفع آمنة نسبيًا. الأمان الإضافي للبطاقات اللاتلامسية هو الحد الأقصى لقيمة الدفعة الواحدة (50 زلوتي بولندي) والحد من عدد المعاملات التي يتم إجراؤها خلال يوم واحد.
يمكن أن تكون البطاقات اللاتلامسية بطاقات ذكية وبطاقات هجينة (مع شريحة وشريط مغناطيسي). ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن البنوك حاليًا تقدم أيضًا شركات نقل أخرى تتيح تنفيذ عمليات الدفع بدون تلامس – ملصقات أو أدوات لا تلامسية على شكل حلقة مفاتيح أو ساعة.
النطاق الجغرافي
معيار آخر لتقسيم بطاقات الدفع هو النطاق الإقليمي لعملها. تجدر الإشارة إلى أنه يمكن استخدام بعض البطاقات في نطاق محدود للغاية. ضمن هذه الفئة نتميز:
- البطاقات المحلية (بطاقات التسمية) – هذه هي البطاقات التي تغطي على سبيل المثال مدينة أو ولاية أو منطقة أو تقتصر على شبكة بنك واحد. حاليًا ، هذا النوع من البطاقات غير معروف تقريبًا ؛
- البطاقات المحلية – وسائل الدفع هذه صالحة فقط في البلد الذي يقع فيه البنك المُصدر. هذه البطاقات لها علامة إضافية على الوجه ، على سبيل المثال “صالحة فقط في بولندا / صالحة فقط في بولندا”. لا يمكن استخدام البطاقة المحلية في الخارج حيث سيتم حظرها تلقائيًا عند محاولة الدفع ؛
- البطاقات الدولية – وهي بطاقات صالحة في جميع أنحاء العالم ، بغض النظر عن مكان إصدارها. على عكس البطاقات المحلية ، ليس لديهم علامات منفصلة خاصة بهم. أشهر الأنظمة ذات النطاق الدولي هي: VISA و MasterCard و Amex (American Express) و Diners Club و JCB (مكتب الائتمان الياباني) و China UnionPay.
عدد الأطراف المشاركة في تداول البطاقات
في حالة المعاملة النقدية ، يتم السداد بدون وسطاء – يقوم الدافع بتحويل الأموال النقدية مباشرة إلى المستفيد (مثل البائع). ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن العديد من الكيانات قد تشارك في معاملات غير نقدية. نظرًا لعدد المشاركين المشاركين بشكل مباشر في معالجة المدفوعات ، فإننا نميز:
البطاقات ذات الوجهين – يتم قبول المدفوعات التي تتم باستخدام هذه البطاقات فقط من قبل جهة إصدارها. غالبًا ما تكون شبكة مبيعات كبيرة (مثل هايبر ماركت ووكالة سفر وشركات طيران). تتعامل جهة إصدار البطاقة أيضًا مع معالجة المعاملات وتسويتها. مثال على البطاقات ذات الوجهين هي بطاقات الولاء.
البطاقات الثلاثية – وهي بطاقات تعمل على أساس اتفاقية بين ثلاث كيانات:
- مستخدمو البطاقة – أي المستهلكون العاديون الذين يستخدمون البطاقات لدفع ثمن السلع أو الخدمات في نقاط بيع محددة ؛
- مُصدرو البطاقات (المُصدرون) – هم البنوك التي تُصدر بطاقات الدفع للعملاء بموجب اتفاقية مُبرمة مسبقًا وفي نفس الوقت تعمل كوكيل تسوية ؛
- التجار – أي البائعين الذين يقبلون الدفع مقابل السلع أو الخدمات باستخدام بطاقات الدفع ؛
البطاقات الرباعية – هي حاليًا أكثر أشكال بطاقات الدفع شيوعًا. وهي تعمل بمشاركة أربعة كيانات: مستخدم البطاقة ، والمصدر (البنك) ، والتاجر (البائع) ، ومنظمة البطاقة التي أصدرت البطاقة (يتم عرض شعارها بعد ذلك على البلاستيك). يختلف نموذج الأطراف الأربعة عن النماذج الأخرى من خلال فصل وظائف جهة إصدار البطاقة والمشتري (أي الكيان المسؤول عن الحجز وتصفية المعاملات) ، وكذلك من خلال وجود رسوم التبادل.
ملخص
يجب أن يكون اختيار بطاقة الدفع قرارًا واعيًا مثل اختيار حساب شخصي. وفي الوقت نفسه ، غالبًا ما نختار البطاقة بطريقة ميكانيكية وغير مدروسة ، ونستسلم بشكل سلبي لإقناع ممثلي البنوك مع الاهتمام فقط بالرسوم المرتبطة باستخدامها. نتيجة لذلك ، لا تلبي البطاقة دائمًا احتياجاتنا ، وأحيانًا لا نكون قادرين على استخدام كل إمكانياتها.
هذا هو السبب في أنه من المفيد التعرف على الأنواع المختلفة لبطاقات الدفع وتحليل الفوائد المرتبطة بها. دعونا نتذكر! يمكن للبطاقة المصرفية أن تجعل حياتنا أسهل بكثير – ولكن فقط إذا استخدمناها بطريقة معقولة ومحسوبة مسبقًا.
