Pagamento com cartão on-line
Por que vale a pena pagar com cartão online?
As razões pelas quais os clientes optam por pagar com cartão online são diferentes:
- A rapidez e facilidade de realizar transações,
- Não há possibilidade de usar outros métodos de pagamento adequados em um caso particular,
- Execução de pagamentos estrangeiros.
Em primeiro lugar , usar um cartão online é uma das maneiras mais fáceis e rápidas de liquidar pagamentos em lojas online (exceto Blik ). Embora pagar com cartão online não seja tão fácil quanto simplesmente pagar com “plástico” em uma loja em um terminal de ponto de venda, ainda é mais conveniente do que inserir os detalhes da transferência por conta própria. Quando se trata de velocidade, os pagamentos com cartão online competem com sucesso com as transferências automáticas
Muitas vezes, outro motivo para pagar com cartão na Internet é a impossibilidade de escolher nosso banco para fazer uma transferência rápida pela Internet: basta que o operador de transferência escolhido por sua loja não tenha um contrato assinado com nosso banco (embora isso é um caso raro). Então ficamos com uma transferência tradicional, que estende o tempo de processamento do pedido de um para vários dias, ou dinheiro na entrega (geralmente mais caro) ou pagamento com cartão .
O cartão é especialmente útil para pagamentos estrangeiros . As transferências transfronteiriças convencionais são caras e lentas; Nem sempre podemos usar os serviços de um operador de pagamento expresso internacional (por exemplo, PayU). Este problema é resolvido pelo cartão, porque organizações de cartões como VISA ou Mastercard operam em quase todo o mundo.
Importância! As compras online em moeda estrangeira envolvem conversão de moeda. As taxas dependem do banco – emissor do cartão – e da organização do cartão (Visa ou MasterCard). Portanto, antes das primeiras compras em uma determinada moeda, vale a pena verificar com seu banco quais comissões adicionais serão cobradas. Também vale a pena considerar usar um cartão em moeda estrangeira para concluir uma transação no exterior, vincular o cartão à sua carteira do PayPal ou usar ofertas de fintechs, como Revolut . Uma solução adequada também são os pagamentos com cartão de débito com conversões de moeda favoráveis . Graças a isso, podemos economizar muito em spreads de moeda.
O pagamento online com cartão é um dos fundamentos do e-commerce
A transação com cartão é uma das formas de pagamento mais escolhidas em lojas e sites. De abril a julho de 2021, até 43 milhões de transações com um valor total de 6,083 bilhões de PLN foram feitas com cartões de pagamento. Há um ano, de julho a setembro de 2020, o número dessas operações era de 38 milhões e seu valor: 4,9 bilhões de PLN. Para comparação, no terceiro trimestre de 2019, realizamos pouco mais de 28 milhões de transações no valor de 3,5 bilhões de PLN e em 2017 – menos de 13 milhões com um valor total de 2,1 bilhões de PLN.
Se olharmos para trás alguns anos, veremos um crescimento igualmente forte. No terceiro trimestre de 2015, os poloneses solicitaram o pagamento online de 6,7 milhões de cartões de pagamento no valor de 1,1 bilhão de PLN, enquanto há quatro anos (o terceiro trimestre de 2011) o cartão foi usado como método de pagamento online 1,7 milhão de vezes, um valor total da transação de 371 milhões de zlotys polacos. Isso significa que em 8 anos, o número de transações aumentou mais de 16,5 vezes e seu valor – quase 9,5 vezes.
É claro que esse salto pode ser explicado pelo crescimento explosivo do mercado eletrônico nos últimos anos, o número cada vez maior de lojas e sortimento na Web, bem como a grande riqueza de clientes. Por outro lado, deve-se lembrar que os cartões são constantemente acompanhados por uma forte concorrência, como o já mencionado pagamento expresso por link ou transferências Blik (e também os métodos tradicionais, como o pagamento à vista, são mantidos com firmeza). Neste último sistema, no segundo trimestre de 2021, foram realizadas 121,4 milhões de transações via Internet (o que representa quase 70% de todas as operações realizadas com a Blik).
No entanto, pagar com cartão na Internet certamente não diminui. As vantagens indiscutíveis do cartão são a possibilidade de criar pagamentos periódicos, por exemplo, em serviços estrangeiros como Netflix, vincular o cartão a carteiras eletrônicas (como PayPal) e melhorar constantemente a segurança. Além disso, todos os bancos na Polônia atualmente oferecem cartões para pagamentos online, enquanto apenas 14 bancos comerciais ainda oferecem o Blik.
Quais cartões podemos pagar online?
Até há relativamente pouco tempo, os pagamentos com cartão online eram associados apenas ao uso de cartão de crédito. No entanto, há vários anos conseguimos realizar este tipo de transação usando um cartão de débito regular, independentemente de ser convexo ou plano (não era possível pagar com este último na rede).
Hoje, 4 tipos de cartões são usados para pagamento online:
Atualmente, todos os bancos comerciais oferecem cartões de débito com funcionalidade de pagamento online . Em contrapartida, cartões pré-pagos e virtuais são raros no mercado. Verifique também os tipos de cartões de pagamento .
Além disso, os cartões podem ser vinculados a pagamentos móveis Apple Pay e Google Pay e pagar com um telefone ou outro dispositivo móvel, sem retirar o “plástico” da carteira.
Pague com cartões de débito, crédito e pré-pagos
No caso dos cartões de débito e crédito, a maior diferença está na forma de cobrança da dívida. Quando pagamos por “débito” na loja, nossa conta é basicamente debitada imediatamente (ou seja: o valor da transação fica congelado até que o banco receba a confirmação da transação. Sobre os detalhes técnicos escreveremos mais adiante no artigo). Como você sabe, é necessário que você tenha fundos suficientes em sua conta, caso contrário, você não poderá concluir suas compras.
Por outro lado, quando pagamos com cartão de crédito, nossa conta não é cobrada e a dívida aumenta em relação ao limite que nos é dado pelo banco. Nesse caso, você deve se lembrar de pagar a dívida em tempo (no chamado período sem juros), caso contrário, o banco nos cobrará muitos juros por atraso no pagamento.
Os cartões pré-pagos também eram uma solução conveniente. Conseguimos pagar o valor por nós indicado na conta do cartão pré-pago, exercendo melhor controle sobre nossas despesas e reduzindo perdas em caso de roubo de dinheiro da conta. No entanto, os cartões pré-pagos tiveram vários problemas; Nas compras online, o nome e o apelido devem constar no cartão, mas os cartões pré-pagos foram emitidos ao titular e não constavam estes dados. Muitas vezes, o sistema de transações pode não reconhecer esse método de pagamento.
No entanto, a venda de cartões pré-pagos foi limitada por razões completamente diferentes: a Autoridade de Supervisão Financeira polaca (KNF) recomendou a cessação da sua emissão, pois estes cartões podem tornar-se uma ferramenta em caso de branqueamento de capitais. Atualmente, os cartões pré-pagos representam apenas cerca de 5% de todos os cartões usados na Polônia (2,2 milhões de cópias para cerca de 36,6 milhões de cartões de débito e 5,3 milhões de empréstimos). Não é de admirar, pois você pode obtê-lo em alguns bancos, como o ING Bank Śląski, e na maioria das vezes são “plásticos” para crianças, cujos pais creditam suas contas (como PKO BP).
Pagamentos com cartão virtual
O cartão virtual é utilizado apenas para pagamentos online (assim como para encomendas por correio ou telefone); Você não pode pagá-lo na estação ou usá-lo em um caixa eletrônico. Muitas vezes, não tem forma física. Alguns bancos enviam “plásticos” com seus dados, outros enviam um documento com as informações mais importantes; O cartão está presente apenas no sistema informático do banco. Mesmo uma figura de “plástico” é desprovida de tarja magnética e holograma e é impossível gerar um código PIN para ela.
A operação do cartão é um pouco como operar em cartões pré-pagos; Para poder pagar com um cartão virtual, os fundos apropriados devem ser transferidos para a conta dela.
Vantagens dos cartões virtuais
O uso de um cartão virtual na rede não é diferente do uso de “plástico” comum. Ter um cartão virtual aumenta muito a segurança: o risco de alguém suspeitar de seus códigos e dados, por exemplo, quando você paga em uma loja ou em uma bilheteria, é basicamente reduzido a zero (desde que o cartão seja armazenado de forma segura, é claro ). Você também não será vítima de skimming (para obter mais informações, consulte Como usar um cartão de pagamento com segurança ).
As transações, como no caso de cartões físicos, são protegidas com tokens CVC2 ou CVV2, e a transmissão de dados é protegida por um protocolo SSL criptografado. Você mesmo pode definir o limite do cartão e criar uma confirmação da transação. Mais importante ainda, no caso de um cartão virtual, não há restrições especiais para o cliente, como no caso de cartões de crédito ou pré-pagos.
Desvantagens dos cartões virtuais
A maior desvantagem dos cartões virtuais é a sua disponibilidade. Apesar do fato de que o primeiro cartão virtual apareceu no mercado polonês no início dos anos 2000 (no Invest-Bank, agora – Plus Bank), este produto não ganhou muita popularidade. Em 2010, havia apenas 103,1 mil cartões virtuais na Polônia. Apenas os últimos anos fizeram uma grande mudança e agora seu número excede 2 milhões, o que representa pouco mais de 5% do mercado (dados da NBP para o segundo trimestre de 2021). No entanto, ainda apenas alguns bancos oferecem cartões virtuais, incl. ING Śląski Bank e mBank. No ING, a taxa para “emitir” o cartão é de 20 PLN, mas seu uso é gratuito.
carteiras eletrônicas
Se você paga frequentemente on-line, mesmo para pagamentos pequenos, como taxas de passagens de transporte público, considere uma carteira eletrônica como Visa Click to Pay ou Mastercard da Mastercard . Você pode conectar vários cartões à carteira eletrônica, mesmo de diferentes emissores, graças à qual você pode acessar de forma rápida e segura seus débitos e empréstimos sem precisar preencher os dados do cartão a cada vez (às vezes também é útil seguir os sites de cartões operadores, porque estão dispostos a promover suas carteiras e porque os pagamentos diários oferecem recompensas ou resgate de cartões na promoção).
Para obter mais informações, consulte Carteira de criptomoedas – como configurá-la e como funciona? .
Como é feito o pagamento com cartão online? Instruções passo a passo
Como mencionado anteriormente, pagar com cartão online não é um processo complicado. Em primeiro lugar, ao escolher uma forma de pagamento durante as compras, em vez de transferência bancária ou transferência rápida através do link, clique na imagem do cartão que temos: VISA ou Mastercard.
Em seguida, precisamos fornecer dados como:
- nome, sobrenome e, às vezes, título também,
- número do cartão,
- Data de Expiração do Cartão,
- Código de segurança CVV2 / CVC2 (um código de três dígitos na parte de trás do cartão).
O fornecimento desses dados serve para provar que somos de fato o proprietário do cartão de débito ou crédito e que ele está em nossa posse física.
Nem sempre temos que preencher todos os dados do cartão; Muitas lojas exigem que os dados sejam preenchidos apenas uma vez, e o sistema preenche automaticamente alguns campos durante as compras subsequentes – se concordarmos em deixar os dados do cartão no aplicativo. Esta é uma solução muito prática se comprarmos regularmente e confiarmos na loja online, bem como com diferentes subscrições, por exemplo para jogos ou canais com séries (Steam, etc.).
Neste último caso, podemos até definir a opção de pagamento automático da assinatura; O provedor de serviços cobrará regularmente do nosso cartão as taxas necessárias, e você não precisa se preocupar se nossa assinatura expirou. No entanto, é importante ter em mente que com o faturamento automático é difícil controlar todas as nossas despesas, e é bom ter uma visão geral de todas as nossas assinaturas e outros serviços que são renovados de tempos em tempos.
Importância! Neste ponto, o sistema provavelmente também sugerirá salvar os dados do cartão em um navegador da web (por exemplo, Chrome). No entanto, armazenar essas informações em navegadores não é recomendado.
Como é tecnicamente o pagamento com cartão?
O que muitas vezes marca o fim de uma transação para nós – clientes – é, na verdade, apenas o início do processo de pagamento. Uma vez inseridos os dados do nosso “plástico”, inicia-se a autorização do cartão pelo agente de cobrança (ex: PayU); Verifique a exatidão, exatidão e exatidão dos dados fornecidos. Todo o processo é totalmente automático.
Em seguida, é enviada uma pergunta ao banco se temos fundos suficientes em nossa conta ou em um cartão de crédito para pagar as compras. Se tudo estiver correto, o banco bloqueia o valor necessário e envia notas ao agente. Neste ponto, a transação ainda não foi lançada, ou seja, não está visível no histórico de transações, e o valor indicado reduz o saldo disponível até o momento.
A transação é lançada quando o banco recebe a liquidação da transação. Se isso não acontecer, os fundos serão desbloqueados, pois o banco decide que a transação não foi concluída por algum motivo. Quanto tempo o banco espera por essa confirmação? No caso de transações em dinheiro e não em dinheiro, esse tempo é de 7 dias e no caso de transações virtuais – até 14 dias.
Fato interessante: as transações geralmente são liquidadas apenas quando as mercadorias são enviadas ao cliente.
Serviço de estorno – um benefício adicional para quem paga com cartão
O estorno é um serviço disponível apenas para cartões Visa e Mastercard. Consiste em um reembolso da conta do vendedor se as mercadorias que você comprou não atenderem às suas expectativas: elas estavam com defeito, diferiam do que o vendedor prometeu ou você não as recebeu . Se suas tentativas de troca de mercadorias na loja não forem bem-sucedidas, você pode solicitar ao banco que emitiu seu cartão para resolver a disputa.
O procedimento de estorno aplica-se a todas as transações com cartões VISA e Mastercard, não apenas na rede, mas também em papelarias, para pedidos por telefone e até mesmo no caso de saques em caixa eletrônico ou agência bancária (isso não se aplica, porém mecanismos de desenvolvimento limpos).
O serviço de estorno é totalmente gratuito e seguro para o cliente. O Banco conduz uma investigação em seu nome com base em uma reclamação apresentada pelo cliente. A reclamação é enviada ao centro de liquidação (o chamado comprador ), que entra em contato com o vendedor.
Por outro lado, do ponto de vista do vendedor, um procedimento de estorno que foi efetivamente implementado – e, portanto, justificado – é muito caro (então todos os custos bancários devem ser cobertos), o que também pode desencorajar práticas desleais. Isso não significa, porém, que os vendedores estejam desamparados ao confrontar o banco. Para além da óbvia preocupação com a qualidade do produto e com a transparência da oferta, podem recorrer a outras formas de trabalho: caso não concordem com o pedido de estorno, podem apresentar os documentos pertinentes que comprovem que o cliente está enganado ou que ele intencionalmente engane o banco (como confirmação de embarque e entrega de mercadorias). e reembolso, termos e condições aceites pelo cliente, etc.). Além disso, o banco dá-lhes duas semanas para responder à reclamação; Se eles não responderem à solicitação dentro desse prazo, um estorno será aceito.
Você pode saber mais sobre isso em nosso artigo Cartão Pré-Pago – O que é?
O pagamento online com cartão é uma solução segura?
Muitos mitos surgiram sobre pagamentos com cartão; Ou críticas entusiasmadas aparecem na Internet, cujos autores argumentam que pagar com “plástico” é absolutamente seguro, ou até mesmo avisos contra o uso desse método. Como é realmente o problema de segurança?
Bem, a questão não é de forma alguma clara. A verdade é que tanto os bancos quanto os adquirentes fazem o possível para garantir que o dinheiro e os dados dos clientes estejam seguros e que terceiros não possam acessá-los. Para isso , uma conexão criptografada por SSL é usada para todas as transações . Você os reconhecerá digitando: http s :// (não: http:// ) e o símbolo de cadeado. As instituições de cartão Visa e MasterCard também impõem restrições adicionais às empresas que prestam serviços de pagamento, como o sistema de certificação PCI-DSS.
No entanto, não é difícil perceber que os procedimentos de verificação de cartão necessários, como nome do proprietário, número do cartão e códigos de segurança, são completamente inúteis se o cartão cair em mãos erradas. Além disso, não é necessário roubar o cartão: basta que alguém tire uma foto de “plástico” com um celular, por exemplo, um vendedor desonesto em uma loja e possa fazer pagamentos inescrupulosos na Internet – em pelo menos até percebermos que os fundos da conta estão acabando. No entanto, deve-se notar que em tal situação não importa pelo menos se usamos nosso cartão na rede ou não; Corremos os mesmos riscos, embora só paguemos com cartão em máquinas POS normais. No entanto, algumas pessoas subestimam essa ameaça e podem postar fotos do cartão recém-recebido mesmo no … Facebook.
Autenticação de processo duplo
A partir de setembro de 2019, todos os pagamentos com cartão na rede exigem confirmação adicional no aplicativo móvel – inserindo um PIN ou dados biométricos (como impressão digital). A autenticação forte é uma garantia de segurança no mesmo nível que fazer transferências padrão de sua conta online ou banco móvel. Tudo o que você precisa – embora pareça contra-intuitivo – você deve sempre prestar atenção no que clica e ler atentamente o conteúdo das notificações recebidas. É fácil esquecer rapidamente, e muitas vezes enfatizamos instintivamente algo – é isso que os criminosos atacam.
Existem algumas exceções ao princípio de verificação em duas etapas para pagamentos online. Os bancos podem fazer saques quando você paga pequenas quantias (até PLN 50), paga pedidos recorrentes (como contas) ou em lojas selecionadas e confiáveis, onde você costuma fazer compras. No entanto, caberá ao banco optar por não fazer a verificação em duas etapas em um caso específico.
Limite do valor da transação online
Uma das melhores maneiras de se proteger não tanto de roubo quanto de perder uma grande quantia de dinheiro de sua conta é estabelecer um limite na quantidade de transações online. Os bancos oferecem diferentes opções:
- limite de tempo, que é o valor máximo que podemos gastar na Internet em um dia ou mês;
- Limite de transação única, que define o valor máximo de cada pagamento na rede.
Graças a esta solução, podemos ter certeza de que, mesmo que alguém use nosso cartão de forma desonesta, não apagará toda a nossa conta, mas roubará no máximo o valor que definimos para nós mesmos. Podemos definir limites separados para tipos de transações individuais: para pagamentos sem dinheiro, saques em caixas eletrônicos e transações online, incluindo aquelas feitas com cartão.
Deve-se lembrar que o limite de valor geralmente não é imposto pelo banco de cima para baixo ou, por padrão, é definido o mais alto possível (por exemplo, no PKO BP, podemos gastar até 10.000 PLN por dia). Se quisermos garantir valores mais baixos, devemos limitar o valor por conta própria . No entanto, não é o mesmo em todos os lugares, por exemplo, nos bancos cooperativos do grupo BPS, por razões de segurança, foi introduzido um limite de PLN 0 para todos os cartões de débito; Para pagar com cartão na rede, o cliente deve alterar essas configurações com a ajuda de um serviço telefônico.
Definimos limites para tipos de pagamento individuais de maneira fácil e rápida no banco on-line do nosso banco (geralmente na guia Cartão ou similar) e por telefone. Muitas vezes, os próprios bancos impõem um limite adicional ao valor, por exemplo, no ING Bank Śląski, podemos definir um limite de 0 PLN, 500 PLN, 1000 PLN, etc. até 10.000 PLN. PLN ou até mesmo o saldo da conta. Infelizmente, por exemplo, no Getin Bank, é impossível definir um limite separado para transações on-line e isso também requer a desativação da funcionalidade do cartão sem contato, o que será uma séria desvantagem para muitos de nós.
É uma boa prática, especialmente se ocasionalmente fizermos compras on-line, restaurar o limite para 0 PLN após efetuar um pagamento. Em tal situação, o uso não autorizado do cartão na Internet será quase impossível.
Importância! Nos bancos modernos, a definição de limites deve ser gratuita. Vale a pena certificar-se, de acordo com o cronograma oficial de taxas e comissões, as regras vigentes em nosso banco e que o banco não nos cobrará pelo serviço, que é um dos fundamentos quando se trata de questões de segurança.
Leia também Transferência limitada, ou seja, quanto você pode transferir da sua conta bancária? E como alterar o limite de retirada de caixas eletrônicos em diferentes bancos?
3D Secure, sem segurança de transação adicional
Os bugs e ameaças acima mencionados relacionados a pagamentos com cartão também podem ser parcialmente eliminados através do serviço 3D Secure. Uma segurança adicional para pagamentos online é a necessidade de aprovar a transação com um código de verificação enviado pelo banco em um SMS – semelhante às transferências online.
3D Secure já é um padrão no mercado polonês; Esta garantia já era fornecida por todos os bancos comerciais e pela maioria dos bancos cooperativos (inicialmente operava, entre outros, no mBank, PKO BP, Deutsche Bank, Millennium Bank, ING Bank Śląski, SGB bank e Citi Handlowy). Este serviço nem sempre é ativado automaticamente para cartões que já estão ativados, portanto, se você não tiver certeza se pode usá-lo sem problemas, entre em contato com seu banco.
Uma grande desvantagem do serviço 3D Secure são as suas limitações: não só o banco deve fornecer esta solução, mas também a loja onde pretende fazer compras . Caso o lojista não implemente esse padrão, não será solicitado um código de autorização adicional para a transação, mesmo que este serviço esteja ativo para seu cartão (isso acontece, por exemplo, quando utilizamos os serviços de uma loja localizada na China ).
Como saber se uma loja também usa 3D Secure? Os seguintes sinais devem aparecer em sua página:
Graças a isso, você pode ter certeza de que seus pagamentos com cartão serão realizados da maneira mais segura.
Princípios de pagamento seguro com cartão online
É importante perceber que mesmo os melhores sistemas de verificação não serão eficazes se nós, como clientes, ignorarmos os princípios básicos de segurança. Siga sempre estas regras para cartões e pagamentos online:
- Não compartilhe seu cartão com ninguém, principalmente terceiros. É fácil anotar ou fotografar os dados do cartão.
- Nunca forneça o PIN do seu cartão ao fazer transações online. O PIN é usado apenas para transações em caixas eletrônicos e terminais POS. A loja online não vai pedir para você.
- Insira os dados do seu cartão apenas na loja onde você paga. Lembre-se de que o banco nunca solicitará os dados do seu cartão, mesmo depois de fazer login na sua conta.
- Ao pagar online, sempre preste atenção se a conexão é criptografada (protocolo https:// e token de bloqueio).
- Considere introduzir um limite no valor da transação na rede ou defini-lo como PLN 0 – graças a esta solução, você reduzirá as perdas em caso de roubo ou as evitará.
- Certifique-se de que a loja atenda a todos os requisitos de segurança e use segurança adicional, como 3D Secure.
- Atualize seu antivírus e sistema operacional regularmente. Use softwares legais.
Para obter dicas de segurança mais úteis, confira nossa série Bancos sem riscos .
Resumo
Usar o cartão online é uma forma simples e gratuita de pagar as compras. A transação com cartão é muito mais rápida do que uma transferência tradicional e é uma boa alternativa às transferências automáticas de pagamento por link. “Plástico” é especialmente útil para transações externas, pois ajuda a economizar tempo e dinheiro.
No momento, o cartão de pagamento online não é apenas um cartão de crédito, mas também um cartão de débito, que acessamos em nossa conta como padrão. Existem também cartões virtuais que são usados apenas para pagamentos online e, em alguns lugares, para cartões pré-pagos, embora a popularidade desses tipos de cartões seja muito menor.
O pagamento online com cartão é seguro?
A segurança dos pagamentos com cartão online sempre suscitou algumas dúvidas; Embora os sistemas de transações sejam muito bem protegidos, a segurança na forma de fornecer dados do cartão não foi suficiente quando o cartão de pagamento caiu em mãos erradas ou alguém interceptou nossos dados.
Nesse caso, uma solução muito útil foi e continua sendo os limites de valor para transações on-line, o que reduzirá as perdas ou – quando o limite for definido como PLN 0 – impedirá que o ladrão pague com nosso cartão. Além disso, a exigência de autenticação dupla de transações no aplicativo móvel aumentou significativamente a proteção do cliente e tornou os pagamentos com cartão semelhantes às transferências online em termos de proteção dos fundos dos clientes.
Saiba mais sobre os tipos de cartões de pagamento aqui
O artigo usa relatórios NBP:
Informações sobre cartões de pagamento, segundo trimestre de 2021
Informações sobre cartões de pagamento para o terceiro trimestre de 2020
Informações sobre cartões de pagamento no terceiro trimestre de 2019
Informações sobre cartões de pagamento no terceiro trimestre de 2017
Informações sobre cartões de pagamento no terceiro trimestre de 2010
Informações sobre liquidações e liquidações interbancárias no segundo trimestre de 2021.
Informações sobre liquidações e liquidações interbancárias no terceiro trimestre de 2020.
Informações sobre liquidações e liquidações interbancárias no terceiro trimestre de 2019
