L’offre des banques comprend actuellement des cartes qui diffèrent par la conception, l’étendue des fonctions, le niveau de sécurité, ainsi qu’un ensemble de services et d’avantages supplémentaires. Il est donc utile de savoir quel type de carte peut être utilisé et quelles possibilités elle offre.

Les clients des banques ne réalisent même pas combien de types de cartes existent aujourd’hui sur le marché. Selon la norme approuvée, on peut distinguer au moins 7 classes d’instruments de paiement. Certaines de ces classifications portent sur la structure de la carte, d’autres tiennent compte de ses fonctions, d’autres encore sont de nature marketing. Cette offre diversifiée et riche vise à permettre aux clients de choisir le mode de paiement le mieux adapté à leurs besoins.

Division des cartes selon la méthode de calcul du montant de la transaction sur le client

Selon le moment où la banque débite le compte du client du montant des transactions par carte, nous distinguons les types d’instruments de paiement suivants :

Cartes de débit – Ce type de carte est lié à un compte bancaire et vous permet d’effectuer diverses transactions non monétaires, telles que des paiements dans des points de vente, des achats en ligne ou des retraits d’espèces aux distributeurs automatiques de billets. Chaque transaction est soumise à autorisation et votre compte doit couvrir les factures de carte. Les cartes de débit – contrairement à ce que leur nom l’indique – ne permettent pas un solde négatif (c’est-à-dire débiter le compte). Dans leur cas, le terme débit fait référence à la méthode de facturation au client du montant de la transaction – le compte est réduit du montant payé le jour où la banque reçoit des informations sur l’exécution du paiement.

Cartes de crédit – vous permettent d’utiliser la limite de crédit qui nous est accordée par la banque. Son montant dépend de la décision d’une banque particulière, de notre solvabilité et de nos bénéfices suffisamment élevés. Lorsque vous payez avec du plastique pendant un certain temps, nous utilisons en fait un prêt sans intérêt. Cette période – appelée période sans intérêt – dure de 30 à 60 jours (selon l’offre de la banque). Si nous payons la totalité du montant dû avant l’expiration de ce délai, la banque ne nous facturera aucun intérêt.

Une carte de crédit n’est pas directement liée à un compte personnel, un compte technique spécial est ouvert pour son traitement, qui est affecté par des fonds de désendettement.

Cartes de paiement – Cartes avec une date de paiement différée. C’est une combinaison de carte de débit et de crédit. Tout comme la facilité de découvert , elle est liée au compte courant et d’épargne, mais elle permet d’utiliser une limite de crédit dont le montant dépend des rentrées sur le compte . Pendant la période spécifiée, le client doit fournir des fonds pour rembourser intégralement la dette – le montant de l’obligation est débité par la banque du compte. Si, au moment de l’émission du règlement mensuel de la transaction, le propriétaire n’a pas d’argent libre sur le compte, la banque lui inflige une amende pénale (ou parfois interdit son compte).

Les cartes prépayées – également appelées portefeuilles électroniques – fonctionnent sur une base prépayée et sont émises en deux versions :

• En tant que cartes d’une dénomination spécifique (nous avons alors un montant strictement défini à utiliser, par exemple 50, 100 ou 200 PLN). Des exemples de ce type de carte comprennent les cartes professionnelles, cadeaux et de voyage ;
• En tant que cartes avec un compte technique séparé, elles peuvent être chargées à plusieurs reprises dans n’importe quel montant. Dans ce cas, nous ne pouvons dépenser l’argent qu’autant qu’il est sur le compte, et après avoir utilisé les fonds, recharger à nouveau le compte.

L’avantage des cartes prépayées est leur commodité et leur sécurité – en cas de vol, nous ne perdons que l’argent déposé sur le compte technique.

Actuellement, pour obtenir une carte prépayée, vous devez conclure un accord avec la banque pour son émission. Certaines banques proposent aux titulaires de carte de les personnaliser, ce qui augmente la sécurité de leur utilisation.

Il convient de noter ici que le mode de règlement des transactions par carte est étroitement lié au processus d’autorisation de paiement. La procédure d’autorisation, initiée par le GAB ou le terminal, consiste à 1) vérifier les données sensibles de la carte de paiement (la machine « vérifie » si la carte n’a pas été falsifiée ou bloquée) ; 2) s’assurer que la personne effectuant la transaction est bien le propriétaire de la carte ; 3) Envoyez une demande d’autorisation à la banque émettrice de la carte et vérifiez si le titulaire de la carte dispose de fonds pour couvrir la transaction.

Selon le processus de délégation, on peut distinguer :

• cartes de paiement en ligne – dans leur cas, la banque ne vous permet d’effectuer une certaine opération qu’après avoir envoyé une demande depuis la machine et après avoir effectué une vérification du solde;
• Cartes hors ligne – ces outils permettent d’effectuer des transactions sans le terminal connecté à la banque, et donc – sans autorisation immédiate, comme les cartes sans contact.

Des cartes conçues pour un segment de clientèle différent

L’une des caractéristiques distinctives de la banque moderne est ce qu’on appelle les catégories de clients. La banque divise ses clients en plusieurs catégories (segments), puis adapte un modèle économique légèrement différent à chacun d’eux et crée une offre de produits spécifique, qui inclut également les cartes de paiement. Compte tenu de ce critère, on distingue :

1. Cartes pour particuliers (Classic Cards) – Il s’agit de cartes proposées en standard pour les titulaires d’un compte personnel. Elles peuvent prendre la forme de cartes impersonnelles ou personnelles – dans ce dernier cas, le nom et le prénom du titulaire de la carte sont placés dans le coin inférieur gauche du plastique.
2. Cartes pour les clients professionnels – Il s’agit de cartes destinées aux propriétaires d’entreprise et à leurs employés, qui les utilisent pour effectuer des paiements et régler des dépenses professionnelles. Le plus souvent, les cartes de visite diffèrent des cartes des clients individuels en termes de couleurs et de marquages ​​(un exemple peut être l’abréviation BV sur les cartes Visa) ; De plus, vous pouvez saisir le nom de l’entreprise à côté du nom et du prénom de l’employeur.

Les cartes co-marquées sont un type spécifique de carte de visite. Les banques émettent de telles cartes avec de grands réseaux de vente (la carte porte alors le logo de la banque et de l’entreprise respectives). Les cartes de ce type vous permettent d’effectuer des opérations bancaires standard et, en même temps, de profiter de bonus spéciaux liés aux achats effectués dans les points de vente d’une certaine chaîne ou de collecter des points de fidélité.

De plus, les banques distinguent leurs offres de cartes de paiement en tenant compte de facteurs tels que l’activité du client, son âge et sa situation financière, ainsi que l’étendue et la fréquence d’utilisation des produits bancaires. Pour cette raison, nous divisons les cartes en :

• Basique – Destiné aux clients permissifs. Il s’agit notamment des cartes Visa Electron et Maestro ;
• Standard – y compris un petit ensemble de services supplémentaires, tels que des programmes de réduction. Ce sont, entre autres : Visa Classic, Eurocard/MasterCard Standard et American Express Green Card ;
• Silver, Gold ou Platinum , ce sont des cartes destinées aux clients les plus exigeants et associées à une large gamme de services complémentaires et d’assurances. Ces cartes comprennent, entre autres : Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold ou American Express Gold Card ;
• Prestigieux – Le nombre de ces cartes est limité car elles sont proposées aux clients les plus exigeants, stratégiques et aisés. Ils offrent de nombreuses fonctions et avantages supplémentaires, tels que des services de conciergerie, des réductions dans les hôtels et restaurants de luxe et l’accès aux salons VIP dans les aéroports. Souvent, ils ont un design original et sont fabriqués à partir de matériaux inhabituels, tels que l’alliage de zinc, le nickel et le cuivre.

Les cartes prestigieuses incluent : Visa Infinite, MasterCard World Signia, American Express Platinum Card et Diners Club Premium. Pour en obtenir un, vous devez disposer d’actifs libres d’une valeur supérieure à 500 000. PLN ou un revenu mensuel stable d’au moins 15 000. zloty.

Fractionnement des cartes de paiement grâce à la technologie d’enregistrement des données

Les cartes de paiement peuvent également être divisées en fonction des solutions technologiques qui y sont utilisées, ce qui permet d’enregistrer et de transférer les données nécessaires à la réalisation de la transaction. Compte tenu de ce critère, on distingue :

Cartes en relief (en relief) – leur particularité est que toutes les données sensibles, à savoir le nom et le prénom du titulaire du plastique, le numéro de carte et sa date d’expiration, sont gravées sur la carte. Ces données sont lues par un copieur portable (le soi-disant « fer »), et le client confirme en outre son identité en apposant sa signature manuscrite sur le reçu en présence du vendeur. En raison du très faible niveau de sécurité des transactions, ces cartes sont presque complètement obsolètes.

Cartes magnétiques (plates) – dans ce type de carte, le principal support d’informations est la bande magnétique, dans laquelle les données sur le titulaire de la carte et son compte, ainsi que le numéro d’identification personnel, sont cryptés. La bande se compose de trois pistes, c’est-à-dire de champs magnétiques parallèles lus par un en-tête magnétique situé dans un guichet automatique ou un terminal. Le propriétaire est identifié par la saisie d’un code PIN, qui est comparé au code inscrit sur la bande magnétique et après confirmation de conformité, la transaction est autorisée. Les cartes magnétiques présentent deux inconvénients importants : premièrement, la quantité de données pouvant être écrites sur la bande est très limitée, et deuxièmement, les données peuvent être facilement copiées à partir de la carte. Ces défauts évidents des cartes magnétiques ont conduit à la recherche d’un nouveau support de données dans les années 1970.

Cartes à puce – Aussi appelées cartes à puce. Ils disposent d’un circuit intégré contenant de la mémoire et un processeur , vous permettant de stocker plus de données et de meilleures normes de sécurité pour les transactions. L’un d’eux est un soi-disant coprocesseur cryptographique chargé d’effectuer des calculs complexes et précisément définis nécessaires à l’exécution d’une tâche spécifique (telle que l’authentification d’un paiement).

Une sécurité supplémentaire pour ce type de carte est un code PIN, qui est utilisé pour identifier l’utilisateur. Le microprocesseur (puce) a une forme carrée ou rectangulaire placé sur le côté gauche de la carte, sous le logo et le nom de la banque.

Il convient de noter un autre avantage des cartes à microprocesseur – du fait qu’elles ont beaucoup plus de mémoire, elles peuvent être installées – quel que soit le système d’exploitation – également avec de nombreuses applications supplémentaires. Grâce à cela, une carte peut avoir plusieurs usages, par exemple vous pouvez l’utiliser pour payer dans les points bancaires partenaires et collecter des points de fidélité en même temps.

Les cartes automatisées sont un type de carte à microprocesseur. De plus, ils disposent d’un clavier, d’un écran et de lecteurs biométriques. Un exemple de carte équipée de matériel est la Visa CodeSure, qui dispose d’un écran alphanumérique, d’un clavier à 12 touches et d’une batterie intégrée.

Les cartes hybrides sont un mélange de cartes magnétiques et de cartes à microprocesseur, puisque le support d’autorisation est une piste magnétique et un microprocesseur. Avec les cartes mixtes, vous évitez d’avoir à utiliser deux cartes ou de remplacer tous vos anciens lecteurs par des neufs.

Cartes virtuelles – elles ne sont utilisées que pour les transactions par courrier ou par téléphone et en ligne (vous ne pouvez donc pas payer avec elles dans un point de vente habituel, retirer de l’argent à un guichet automatique ou à une caisse bancaire). Ces types de cartes peuvent prendre la forme de :

• plastique traditionnel (cependant, il manque des éléments tels que la bande magnétique, la feuille et la bande de signature);
• Copie papier avec numéro de carte, date d’expiration et code de vérification CVC2 / CVV2.

Le mode de communication entre les cartes et le lecteur

En fonction de la façon dont les cartes de paiement « communiquent » avec les appareils, nous les divisons en :

• Cartes de contact – Ce type de carte est équipé de contacts situés en surface, qui alimentent la carte et permettent la connexion à un lecteur de point de vente ou à un guichet automatique. Pour que le contenu de la mémoire ne soit pas perdu lorsque le plastique est retiré de l’appareil et que l’alimentation est coupée, les cartes de contact sont équipées d’une mémoire non volatile (NVM). Les fiches contact diffèrent les unes des autres par la quantité d’espace allouée au stockage des données et le niveau de sécurité des informations stockées.
• Cartes sans contact (de proximité) – Permet la communication avec le lecteur sans contact physique. Pour exécuter la transaction, placez le plastique à une distance maximale de 5 cm du lecteur pendant environ une demi-seconde. Les cartes de proximité sont équipées d’un système électronique spécial. Cela consiste en:
  • antenne de réception des ondes électromagnétiques à haute fréquence émises par le terminal lecteur ;
  • Condensateur, qui envoie un signal de retour au terminal de point de vente contenant les données nécessaires pour effectuer le paiement (numéro de carte, date d’expiration et code dynamique utilisé pour authentifier la transaction).

Le condensateur et l’antenne sont intégrés à la carte et ne sont pas visibles pour l’utilisateur.

La carte sans contact est activée par le signal envoyé par le lecteur uniquement au moment du paiement. Une fois la transaction terminée, elle est immédiatement désactivée, éliminant ainsi la possibilité de l’utiliser accidentellement ou de payer les achats de quelqu’un d’autre.

Ce type de carte comporte un certain nombre de garanties pour se protéger contre l’écoute clandestine de la transmission de données et constitue donc un mode de paiement relativement sûr. La sécurité supplémentaire pour les cartes sans contact est la valeur maximale d’un paiement unique (50 PLN) et une limite sur le nombre de transactions effectuées au cours d’une journée.

Les cartes sans contact peuvent être des cartes à puce et des cartes hybrides (à puce et à piste magnétique). Cependant, il convient de noter qu’actuellement, les banques proposent également d’autres supports qui permettent d’effectuer des paiements sans contact – des autocollants ou des gadgets sans contact sous la forme d’un porte-clés ou d’une montre.

Étendue géographique

Un autre critère de répartition des cartes de paiement est le périmètre territorial de leur exploitation. Il convient de noter que certaines cartes peuvent être utilisées dans une mesure très limitée. Dans cette catégorie, nous nous distinguons :

• Cartes locales (cartes de label) – Ce sont des cartes qui couvrent par exemple une ville, un état, une région ou sont limitées au réseau d’une banque. Actuellement, ce type de carte est quasiment inconnu ;
• Cartes nationales – ces modes de paiement ne sont valables que dans le pays où se trouve la banque émettrice. Ces cartes ont une marque supplémentaire sur le devant, par exemple « Valable uniquement en Pologne / Valable uniquement en Pologne ». La carte locale ne peut pas être utilisée à l’étranger car elle sera automatiquement bloquée lorsque vous tenterez de payer ;

• Cartes internationales – ce sont des cartes valables dans le monde entier, quel que soit l’endroit où elles sont émises. Contrairement aux cartes nationales, elles n’ont pas leurs propres étiquettes séparées. Les systèmes les plus populaires à portée internationale sont : VISA, MasterCard, Amex (American Express), Diners Club, JCB (Japanese Credit Bureau) et China UnionPay.

Nombre de parties impliquées dans le commerce de cartes

Dans le cas d’une transaction en espèces, le paiement est effectué sans intermédiaires – le payeur transfère l’argent directement au bénéficiaire (tel que le vendeur). Cependant, il convient de noter que de nombreuses entités peuvent s’engager dans des transactions sans numéraire. Compte tenu du nombre de participants directement impliqués dans le traitement des paiements, on distingue :

Cartes double face – Seuls les paiements effectués avec ces cartes sont acceptés par leur émetteur. Il s’agit souvent d’un grand réseau de vente (comme un hypermarché, une agence de voyage, des compagnies aériennes). L’émetteur de la carte gère également le traitement et le règlement des transactions. Un exemple de cartes recto-verso sont les cartes de fidélité.

Cartes triples – cartes qui fonctionnent sur la base d’un accord entre trois entités :

• Les utilisateurs de cartes – c’est-à-dire les consommateurs ordinaires qui utilisent des cartes pour payer des biens ou des services dans des points de vente désignés ;
• Émetteurs de cartes (émetteurs) – ce sont des banques qui émettent des cartes de paiement aux clients dans le cadre d’un accord conclu précédemment et agissent en même temps en tant qu’agent de règlement ;
• Commerçants – c’est-à-dire les vendeurs qui acceptent le paiement de biens ou de services à l’aide de cartes de paiement ;

Quad Cards – Il s’agit actuellement de la forme de carte de paiement la plus populaire. Il fonctionne avec la participation de quatre entités : l’utilisateur de la carte, l’émetteur (la banque), le commerçant (le vendeur) et l’organisme de carte qui a émis la carte (leur logo est alors affiché sur le plastique). Le modèle quadripartite se distingue des autres modèles par la séparation des fonctions de l’émetteur de la carte et de l’acheteur (c’est-à-dire l’entité responsable de la réservation et de la compensation des transactions), ainsi que par la présence d’une commission de change.

Sommaire

Le choix d’une carte de paiement doit être aussi conscient que le choix d’un compte personnel. Dans le même temps, nous choisissons souvent la carte de manière mécanique et irréfléchie, succombant passivement à la persuasion des représentants bancaires, ne prêtant attention qu’aux frais associés à son utilisation. De ce fait, la carte ne répond pas toujours à nos besoins, et parfois nous ne sommes pas en mesure d’utiliser toutes ses capacités.

C’est pourquoi il est utile de se renseigner sur les différents types de cartes de paiement et d’analyser les avantages qui leur sont associés. Souvenons-nous! Une carte bancaire peut nous faciliter la vie – mais seulement si nous l’utilisons de manière raisonnable et calculée au préalable.