O reembolso antecipado de um empréstimo é um passo que milhares de consumidores decidem todos os anos. É claro que suas razões para tomar essa decisão podem ser muito diversas, mas os benefícios podem ser determinados de forma global. Verificamos a que está ligado, além de quebrar o jugo do crédito.

Ao fazer um empréstimo à vista e um empréstimo hipotecário, o mutuário concorda com os termos acordados com o banco – bem como os relacionados à data de pagamento, ao valor das parcelas e à forma de cálculo. Mas além do reembolso antecipado, temos o direito de reembolsar a comissão do banco . Então vale a pena aproveitar essa oportunidade! Sugerimos como fazer isso.

Reembolso antecipado da hipoteca – o que você deve saber?

Obter um empréstimo para comprar a casa ou apartamento dos seus sonhos é um procedimento muito demorado e envolve muitos procedimentos. No entanto, quando todas as ações necessárias são concluídas com sucesso, o objetivo é alcançado, cujo preço é a necessidade de incluir nas despesas mensais um custo fixo para os próximos anos – ou seja, as parcelas do empréstimo.

Embora todas as condições, incluindo os principais critérios para o valor do empréstimo, o número de parcelas ou seus valores, estejam incluídas no contrato, isso não significa, no entanto, que o cliente não tenha o direito de antecipar o pagamento das obrigações – e, consequentemente, reduzir o número de parcelas futuras. De acordo com as disposições da Lei de Crédito Imobiliário emitida em 23 de março de 2017 , o cliente tem o direito de reembolsar antecipadamente a obrigação a qualquer momento durante o seu prazo .

Além disso, de acordo com a lei acima mencionada, o cliente, se desejar solicitar ao banco o reembolso rápido das obrigações, deve receber do banco no prazo de 7 dias informações abrangentes sobre as regras e procedimentos para o reembolso acelerado de um empréstimo hipotecário . . O Banco também é obrigado a devolver os juros para nós para o próximo período coberto pelo pagamento acelerado.

Vale a pena certificar-se de que não pagamos taxas extras pelo reembolso antecipado do crédito à habitação. Os bancos têm direito a recolher até 3% do valor pago no prazo de 3 anos após a assinatura do contrato.

Empréstimo ao consumidor e reembolso antecipado por lei

Um empréstimo ao consumidor é entendido como um passivo cujo valor não exceda 255.550 PLN (ou seu equivalente em moeda estrangeira). Trata-se também de um empréstimo sem garantia com entrada hipotecária que financia a renovação de uma casa ou apartamento – podendo esta obrigação ultrapassar o valor acima referido e cumprir os termos do contrato de crédito ao consumo.

Assim, o papel de um empréstimo ao consumidor é desempenhado, por exemplo:

De acordo com art. 48 do Código de Crédito ao Consumidor, o cliente tem direito ao reembolso antecipado do empréstimo:

1. O consumidor tem o direito de reembolsar a totalidade ou parte do empréstimo a qualquer momento antes da data especificada no contrato.

2. O mutuante não pode proceder ao reembolso antecipado do empréstimo com base na sua notificação pelo consumidor.

Juntamente com o reembolso antecipado do empréstimo, o consumidor ganha o direito de reclamar a comissão do banco . As regras exatas estão estabelecidas no artigo 49 da Lei de Crédito ao Consumidor:

No caso de todo o empréstimo ser reembolsado antes do prazo especificado no contrato, o custo total do empréstimo é reduzido pelos custos relacionados com o período durante o qual o prazo do contrato foi encurtado, mesmo que o consumidor os tenha incorrido antes agendar. reembolso.

Mais importante ainda, de acordo com o art. 52 UKK, o banco é obrigado a liquidar as contas com o cliente no prazo de 14 dias após o pagamento antecipado do empréstimo.

Vale a pena pagar antecipadamente um empréstimo em dinheiro?

No caso de um empréstimo à vista, o empréstimo é acompanhado por procedimentos menos extensos – afinal, ele se baseia em valores significativamente menores e prazo de pagamento mais curto. Também chamada de depreciação, ela é finalmente incorrida para despesas menos caras, como uma renovação ou uma viagem de férias. Além disso, também no caso de empréstimos em dinheiro, o cliente tem o direito de exigir um reembolso mais rápido .

Tal como no caso dos empréstimos hipotecários acima mencionados, bem como no caso dos empréstimos em dinheiro, o reembolso antecipado está claramente indicado nos regulamentos. O direito a tal solução é garantido pela Lei de Crédito ao Consumidor de 12 de maio de 2011, que discute os princípios gerais de fazer obrigações até o valor de 255 mil PLN, que são recebidas por pessoas físicas (não empresários). Podemos ler sobre o pagamento acelerado no artigo 48.

Que direitos tem o consumidor em relação à referida lei?

• Ele pode decidir pagar o empréstimo mais rapidamente a qualquer momento durante o reembolso.
• O banco não pode recusar a pedido do cliente.
• O Cliente pode, mas não é obrigado a indicar previamente esta intenção ao Banco.
• Não há contraindicações para a cobrança de tal procedimento – por isso, vale a pena conferir os termos do contrato com o banco antes de liquidar o passivo – para evitar possíveis taxas.

Como funciona uma hipoteca pré-paga?

Todo mutuário que se compromete com uma hipoteca sabe muito bem como esse processo pode ser demorado. Portanto, não é surpresa que o cancelamento antecipado de um compromisso de longo prazo e alto valor também exigirá que o consumidor seja paciente para tomar as medidas necessárias. Do que estamos falando exatamente?

1. Certifique-se das regras sobre os custos de reembolso antecipado do empréstimo que se aplicam à sua situação, o chamado se tem taxa de juro fixa ou variável, e se o empréstimo é reembolsado por um período superior ou inferior a 3 meses .
2. Considere qual método de reembolso rápido do empréstimo será mais conveniente para você – pagamento em excesso, na forma de um aumento na parcela mensal para liquidação mais rápida ou reembolso imediato de todo o capital restante em um valor.
3. Apresentar ao banco um pedido de informações completas sobre o status atual de pagamento do empréstimo, com o valor pago até a data, bem como com dívidas pendentes.
4. Além disso, será necessário exigir que o banco forneça informações abrangentes sobre os custos e procedimentos para o reembolso antecipado do empréstimo.
5. Envie o pedido com o pedido de reembolso do empréstimo ao banco e, em seguida, agende uma visita com o consultor para concluir todos os procedimentos necessários.

atenção! O banco tem o direito de cobrar uma taxa pelo reembolso antecipado da hipoteca no prazo de 3 anos após a assinatura do contrato. A comissão por reembolso antecipado é de até 3%, mas alguns bancos abandonaram a cobrança.

Como funciona o reembolso antecipado do empréstimo em dinheiro?

O reembolso antecipado de um empréstimo em dinheiro é baseado no mesmo esquema que no caso de uma obrigação hipotecária. Antes que a maçaneta da porta “caia” e decidamos informar o banco, vale a pena conhecer os detalhes do curso desse procedimento.

1. Entre em contato com a central de atendimento do banco, identifique-se e envie sua intenção de quitar o empréstimo mais rápido
2. Decida como e quando você deseja liquidar o compromisso antecipadamente.
3. Dê ao banco instruções de reembolso do empréstimo acelerado.
4. Pague rapidamente a obrigação pagando em excesso todo o principal restante até a data da maneira prescrita pelo Banco.
5. Você pode pagar o empréstimo mais rápido, mas não adiantado? Pague mensalidades extras, combinando com o banco o aumento das mensalidades para que a dívida seja quitada mais rapidamente.

Reembolso de comissão bancária em caso de pagamento antecipado

Ao discutir o pagamento antecipado de um empréstimo, é impossível não mencionar a questão dos custos adicionais que foram incluídos na composição original. Assumindo que o cliente irá reembolsar o empréstimo dentro do prazo inicialmente especificado, ele paga as parcelas de acordo com as regras descritas.

No caso de desejar um pagamento rápido do empréstimo, o consumidor devolve o principal em dívida mais rapidamente. Ao mesmo tempo, a parte dos juros do valor pago anteriormente deve ser devolvida ao cliente – especialmente no caso de um empréstimo em dinheiro. Afinal, é uma taxa para o período em que o reembolso eventualmente falhar.

Esta questão suscitou um acirrado debate no domínio da cooperação entre bancos e clientes. No entanto, no caso dela, as posições pró-consumidor foram tomadas por autoridades importantes, incluindo o Tribunal de Justiça da União Europeia ou o Provedor de Justiça do Gabinete da Concorrência e Defesa do Consumidor.

Quando se trata de reembolso, também vale a pena considerar a questão dos juros . Os consumidores que fazem pagamentos antecipados de hipotecas também estão interessados ​​nessa questão, mas é difícil apontar regras claras aqui.

Os bancos cobram juros de diferentes maneiras – às vezes são parte das parcelas da fase inicial de pagamento do empréstimo, então podemos não ter mais direito a reembolso. Em outros casos, os bancos também incluem os juros das parcelas em um momento posterior, o que, por sua vez, deveria logicamente dar o direito de devolvê-lo pelo período não utilizado. Por isso, vale a pena dar uma olhada mais de perto no contrato e na estrutura de todas as taxas que aumentam a parcela mensal além da amortização do próprio capital .

Solicitação de pagamento de comissão bancária – as informações mais importantes

• O pedido de reembolso de comissão expira após 10 anos para efetuar os pagamentos até 8 de julho de 2018. Temos 6 anos para solicitar a responsabilidade incorrida após esta data, antes que o direito ao reembolso expire.
• O banco tem 30 dias para considerar o pedido apresentado. Se o cliente não receber a decisão do banco dentro desse prazo, ele tem o direito de levar a questão à justiça.
• Em caso de resposta negativa do banco, o cliente tem o direito de apresentar uma reclamação. Nesta etapa, vale destacar o posicionamento do Provedor de Justiça Financeiro e Chefe do Gabinete de Concorrência e Defesa do Consumidor sobre a interpretação do art. 49 da Lei de Crédito ao Consumidor [ link ]
• No requerimento, devem ser anotados todos os custos de crédito que esperamos serem reembolsados, incluindo a parte apropriada dos custos não recorrentes (taxas de instalação, seguro, etc.)

Vale ainda citar o artigo 52 da Lei do Crédito ao Consumidor na aplicação, que afirma claramente que a devolução da comissão do banco e parte dos juros deve ser feita automaticamente pelo banco após 14 dias do reembolso antecipado:

O mutuante é obrigado a liquidar o empréstimo com o consumidor no prazo de 14 dias a contar da data de reembolso total do empréstimo.

Se não recuperarmos a comissão do banco (e outros custos que nos são devidos) no prazo de 14 dias após o reembolso antecipado do empréstimo, temos direito a juros pelo incumprimento (de acordo com o artigo 481.º do Código Civil).

Quem pode solicitar o reembolso da comissão do banco?

• O reembolso dos custos do empréstimo é devido a todos os clientes que contraíram o empréstimo após 1 de Janeiro de 2012  (nessa data entrou em vigor a Lei do Crédito ao Consumidor) e o reembolsaram antecipadamente.
• Quando o contrato de empréstimo é de um valor não superior a 255.550 PLN , porque só assim podemos falar de um empréstimo ao consumidor. A exceção é um empréstimo sem garantia sob a forma de hipoteca, destinado à renovação de imóveis.
• No caso de crédito à habitação  , o reembolso de despesas é devido apenas aos clientes que contraíram um crédito após a entrada em vigor da nova lei do crédito à habitação (22/07/2017).

No caso de reembolso antecipado de um crédito à habitação, podemos remeter para o art. 39 da Lei do Crédito Imobiliário de 23 de março de 2017, cujo primeiro ponto é:

Se a hipoteca for paga integralmente antes da data especificada no contrato de hipoteca, o custo total da hipoteca é reduzido de juros e outros custos de hipoteca do período durante o qual o prazo do contrato foi encurtado, mesmo que o consumidor os tenha incorrido antes Forma de pagamento.

Reembolso antecipado do empréstimo – qual é o custo?

A questão das taxas para o reembolso rápido de um empréstimo, é claro, depende não apenas de estarmos falando de uma hipoteca e de uma obrigação em dinheiro, mas também no caso do primeiro tipo de anuidade.

Custos de reembolso antecipado de hipoteca

• Reembolso antecipado antes do termo do período de compromisso de 3 anos a uma taxa de juro variável – o banco pode cobrar por este procedimento uma taxa não superior a 3% do valor pago.
• No entanto, se o consumidor reembolsar o empréstimo hipotecário a uma taxa de juro variável por mais de 3 anos, o banco não poderá aplicar quaisquer taxas adicionais para tomar a decisão de saldar as obrigações mais rapidamente.

No caso de empréstimos hipotecários de taxa variável, o valor da taxa de pagamento integral antecipado é o seguinte para bancos individuais:

Os bancos podem cobrar as taxas acima apenas nos primeiros três anos do compromisso. Após esse período, o reembolso antecipado do empréstimo é gratuito. Os termos da comissão para hipotecas de taxa fixa podem variar.

Taxa de liquidação antecipada para empréstimo em dinheiro

• No caso de empréstimos em dinheiro, a questão do cálculo da taxa de amortização antecipada fica inteiramente a critério do banco em questão, não havendo impedimentos legais à sua imposição. Portanto, vale a pena se familiarizar com as regras de cobrança desse procedimento antes de informar ao banco seu desejo de pagar mais rápido – pode não ser lucrativo!

A justificativa para a presença de uma taxa adicional para o reembolso antecipado do empréstimo é simples – o banco quer se compensar pelo prejuízo causado por não obter os juros indicados anteriormente no contrato.

Por que o empréstimo vale a pena pagar mais rápido?

O empréstimo é uma das obrigações mais onerosas do orçamento, e é um fardo não só em termos materiais, mas também em dimensão mental. A consciência de que as despesas para os próximos meses, e ainda mais para os anos, muitas vezes devem incluir uma grande quantia, que pagaremos ao banco, pode causar grande desconforto e sensação de pressão.

إذا كنا ، بدورنا ، نتحدث عن قرض بمعنى أكثر عمومية ، فإن كلاً من التسديد المتسارع للنقد والتزامات الرهن العقاري يرتبط بتحسن كبير في الجدارة الائتمانية. إذا كانت هناك حاجة في وقت ما ، بعد التعامل مع الالتزام الحالي ، على سبيل المثال ، لشراء سيارة تحت التأجير أو للحصول على قرض استهلاكي جديد لحاجة غير متوقعة ، فستكون فرص ذلك أكبر بكثير.

في حالة حدوث تحسن في حالتك المالية ، يجدر التفكير في السداد المبكر للقرض كخطوة مهمة نحو تنظيم أموالك المالية . في حالة الرهن العقاري على وجه الخصوص ، يجلب السداد السريع فائدة كبيرة – نصبح المالكين الوحيدين لشقة أحلامنا بشكل أسرع ، دون خوف من أن شبح “الرهن العقاري” يخيم عليها لجزء كبير من حياتنا.

مزايا وعيوب تسريع سداد القرض – ملخص

بالانتقال إلى ملخص نص اليوم – دعنا نتحقق من نقاط القوة والضعف في السداد السريع للقرض.

فوائد.

• Você pode economizar uma grande quantidade de dinheiro.
• O banco é obrigado a devolver a comissão pelo capital não utilizado.
• Livre-se do fardo caro no orçamento mais rapidamente.
• Melhorar a credibilidade.
• Uma oportunidade de obter outro empréstimo para despesas menos caras.
• conforto físico
• Aquisição da propriedade plena do imóvel que foi registrado até o momento.
• A lei na dimensão atual está mais próxima dos interesses do consumidor que quer quitar o empréstimo mais rápido.

contras.

• Custos relacionados que o banco pode cobrar por empréstimos hipotecários selecionados e qualquer empréstimo em dinheiro.
• Uma série de formalidades adicionais.
• A necessidade de arcar com um grande custo único.

fontes:

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819

http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

https://www.lexlege.pl/ustawa-o-kredycie-konsumenckim/art-48/

Assista também

Cartão Pré-pago – O que é?