В настоящее время в предложении банков представлены карты, отличающиеся дизайном, объемом функций, уровнем безопасности, а также набором дополнительных услуг и преимуществ. Поэтому полезно знать, какую карту можно использовать и какие возможности она предлагает.

Клиенты банка даже не подозревают, сколько видов карт представлено сегодня на рынке. В зависимости от утвержденного стандарта можно выделить не менее 7 классов платежных инструментов. Одни из этих классификаций касаются структуры карты, другие учитывают ее функции, третьи носят маркетинговый характер. Это разнообразное и богатое предложение направлено на то, чтобы клиенты могли выбрать способ оплаты, который наилучшим образом соответствует их потребностям.

Разделение карт по способу расчета суммы сделки на клиента

В зависимости от того, когда банк списывает со счета клиента сумму карточных операций, различают следующие виды платежных инструментов:

Дебетовые карты . Этот тип карты привязан к банковскому счету и позволяет выполнять различные безналичные операции, такие как платежи в торговых точках, покупки в Интернете или снятие наличных в банкоматах. Каждая транзакция подлежит авторизации, и ваша учетная запись должна покрывать счета карты. Дебетовые карты — вопреки тому, что предполагает их название — не допускают отрицательного баланса (т.е. дебетования счета). В их случае под дебетом понимается способ взимания с клиента суммы операции – счет уменьшается на сумму, уплаченную в день получения банком информации об исполнении платежа.

Кредитные карты — позволяют вам использовать кредитный лимит, предоставленный нам банком. Его размер зависит от решения конкретного банка, нашей кредитоспособности и нашей соответственно высокой прибыли. Расплачиваясь пластиком на определенный период времени, мы фактически пользуемся беспроцентным кредитом. Этот период, называемый беспроцентным периодом, длится от 30 до 60 дней (в зависимости от предложения банка). Если мы оплатим всю причитающуюся сумму до истечения этого периода, банк не будет взимать с нас проценты.

Кредитная карта напрямую не привязана к лицевому счету, для ее обработки открывается специальный технический счет, на который воздействуют средства, уменьшающие задолженность.

Charge Cards — Карты с отсрочкой платежа. Это комбинация дебетовой и кредитной карты. Так же, как и овердрафт , он привязан к текущему и сберегательному счету, но позволяет использовать кредитный лимит, размер которого зависит от поступлений на счет . В течение указанного срока клиент должен предоставить средства для погашения долга в полном объеме – сумма обязательства списывается банком со счета. Если на момент выдачи месячного расчета по сделке у владельца нет свободных денег на счету, то банк налагает на него штраф (иногда банит его счет).

Предоплаченные карты — также известные как электронные кошельки — работают по предоплате и выпускаются в двух вариантах :

• Как карты определенного номинала (тогда у нас есть строго определенная сумма для использования, например, 50, 100 или 200 злотых). Примеры карт этого типа включают деловые, подарочные и проездные карты;
• Как карты с отдельным техническим счетом их можно пополнять повторно на любую сумму. В этом случае мы можем только потратить деньги столько, сколько есть на счету, а после использования средств снова пополнить счет.

Преимуществом предоплаченных карт является их удобство и безопасность — в случае их кражи мы теряем только деньги, внесенные на технический счет.

В настоящее время для получения предоплаченной карты необходимо заключить договор с банком на ее выпуск. Некоторые банки предлагают держателям карт возможность их персонализации, что повышает безопасность их использования.

Здесь следует отметить, что способ расчета карточных транзакций тесно связан с процессом авторизации платежа. Процедура авторизации, инициируемая банкоматом или терминальным устройством, состоит из 1) проверки конфиденциальных данных платежной карты (автомат «проверяет», не подделана ли карта и не заблокирована ли она); 2) обеспечение того, чтобы лицо, проводящее операцию, действительно являлось владельцем карты; 3) Отправьте запрос на авторизацию в банк-эмитент карты и проверьте, есть ли у держателя карты средства для покрытия транзакции.

В зависимости от процесса делегирования можно выделить:

• карты онлайн-платежей – в их случае банк разрешает совершить определенную операцию только после отправки запроса из автомата и выполнения проверки баланса;
• Офлайн-карты — эти инструменты позволяют проводить операции без подключенного к банку терминального устройства, а значит — без непосредственной авторизации, как бесконтактные карты.

Карты, рассчитанные на другой сегмент клиентов

Одной из отличительных особенностей современного банковского дела являются так называемые категории клиентов. Банк делит клиентов на несколько категорий (сегментов), затем адаптирует к каждой из них немного отличающуюся бизнес-модель и формирует конкретное продуктовое предложение, в которое входят и платежные карты. С учетом этого критерия различают:

1. Карты для индивидуальных клиентов (Классические карты) — это карты, предлагаемые в качестве стандарта для владельцев личных счетов. Они могут быть в виде обезличенных или именных карточек – в последнем случае имя и фамилия владельца карты размещаются в левом нижнем углу пластика.
2. Карты для бизнес-клиентов — это карты для владельцев бизнеса и их сотрудников, которые используют их для осуществления платежей и расчетов за деловые расходы. Чаще всего визитные карточки отличаются от карточек индивидуальных клиентов по цветам и маркировке (примером может служить аббревиатура BV на карточках Visa); Кроме того, вы можете указать название компании рядом с именем и фамилией работодателя.

Кобрендинговые карты — это особый тип визитных карточек. Банки выпускают такие карты с крупными торговыми сетями (тогда на карту наносится логотип соответствующего банка и компании). Карты этого типа позволяют проводить стандартные банковские операции и одновременно пользоваться специальными бонусами, связанными с покупками в торговых точках определенной сети или накоплением баллов лояльности.

При этом банки различают свои предложения платежных карт с учетом таких факторов, как активность клиентов, возраст и финансовое положение, а также объем и частота использования банковских продуктов. По этой причине мы делим карты на:

• Базовый — предназначен для разрешительных клиентов. К ним относятся карты Visa Electron и Maestro;
• Стандарт — включая небольшой набор дополнительных услуг, например, дисконтные программы. Среди них: Visa Classic, Eurocard/MasterCard Standard и American Express Green Card;
• Silver, Gold или Platinum – это карты, предназначенные для самых требовательных клиентов и связанные с широким спектром дополнительных услуг и страховок. Эти карты включают, среди прочего: Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold или American Express Gold Card;
• Престижный — количество этих карт ограничено, так как они предлагаются самым взыскательным, стратегическим и состоятельным клиентам. Они предлагают множество дополнительных функций и привилегий, таких как услуги консьержа, скидки в роскошных отелях и ресторанах и доступ в VIP-залы в аэропортах. Зачастую они имеют оригинальный дизайн и изготавливаются из необычных материалов, таких как цинковый сплав, никель и медь.

К престижным картам относятся: Visa Infinite, MasterCard World Signia, American Express Platinum Card и Diners Club Premium. Чтобы получить один из них, у вас должно быть свободных активов на сумму более 500 тысяч. злотых или стабильный ежемесячный доход не менее 15 тысяч. злотый.

Разделение платежных карт в результате технологии регистрации данных

Платежные карты также можно разделить по используемым в них технологическим решениям, что позволяет записывать и передавать данные, необходимые для проведения транзакции. С учетом этого критерия различают:

Эмбоссированные (тисненые) карты – их отличительная особенность в том, что на карту выгравированы все конфиденциальные данные, то есть имя и фамилия держателя пластика, номер карты и срок ее действия. Эти данные считываются переносным копировальным аппаратом (так называемым «утюгом»), а покупатель дополнительно подтверждает свою личность, ставя собственноручную подпись на чеке в присутствии продавца. Из-за очень низкого уровня безопасности транзакций эти карты практически полностью устарели.

Магнитные карты (плоские) — в этом виде карт основным носителем информации является магнитная лента, на которой зашифрованы данные о держателе карты и его счете, а также личный идентификационный номер. Лента состоит из трех дорожек, то есть параллельных магнитных полей, считываемых магнитным заголовком, находящимся в банкомате или терминале. Владелец идентифицируется путем ввода ПИН-кода, который сравнивается с кодом, написанным на магнитной полосе, и после подтверждения соответствия транзакция авторизуется. Магнитные карты имеют два существенных недостатка: во-первых, объем данных, которые можно записать на ленту, очень ограничен, а во-вторых, данные можно легко скопировать с карты. Эти очевидные недостатки магнитных карт привели к поиску нового носителя данных в 1970-х годах.

Смарт -карты — также называемые смарт-картами. Они имеют интегральную схему, содержащую память и процессор , что позволяет хранить больше данных и обеспечивать более высокие стандарты безопасности транзакций. Одним из них является так называемый криптографический сопроцессор, отвечающий за выполнение сложных и точно определенных вычислений, необходимых для выполнения конкретной задачи (например, аутентификации платежа).

Дополнительной защитой для этого типа карт является PIN-код, который используется для идентификации пользователя. Микропроцессор (чип) имеет квадратную или прямоугольную форму и размещается на левой стороне карты под логотипом и названием банка.

Стоит отметить еще одно преимущество микропроцессорных карт — за счет того, что в них гораздо больше памяти, на них можно установить — вне зависимости от операционной системы — еще и множество дополнительных приложений. Благодаря этому у одной карты может быть несколько применений, например, вы можете использовать ее для оплаты в пунктах-партнерах банка и одновременно накапливать баллы лояльности.

Автоматизированные карты представляют собой разновидность микропроцессорных карт. Кроме того, у них есть клавиатура, экран и биометрические считыватели. Примером карты с аппаратным обеспечением является Visa CodeSure с буквенно-цифровым дисплеем, 12-клавишной клавиатурой и встроенным аккумулятором.

Гибридные карты представляют собой смесь магнитных карт и микропроцессорных карт, поскольку средством авторизации являются магнитная полоса и микропроцессор. Со смешанными картами вам не нужно использовать две карты или заменять все ваши старые считыватели новыми.

Виртуальные карты – они используются только для почтовых или телефонных и онлайн-транзакций (поэтому ими нельзя расплачиваться в обычной торговой точке, снимать наличные в банкомате или в кассе банка). Эти типы карт могут иметь форму:

• традиционный пластик (однако в нем отсутствуют такие элементы, как магнитная лента, фольга и лента для подписи);
• Бумажная копия с номером карты, сроком действия и проверочным кодом CVC2/CVV2.

Способ связи между картами и считывателем

В зависимости от того, как платежные карты «общаются» с устройствами, мы разделяем их на:

• Контактные карты . Карты этого типа оснащены контактами, расположенными на поверхности, которые подают питание на карту и позволяют подключиться к кассовому считывателю или банкомату. Чтобы содержимое памяти не терялось при снятии пластика с устройства и отключении питания, контактные карты оснащены энергонезависимой памятью (NVM). Контактные листы отличаются друг от друга объемом места, выделенного для хранения данных, и уровнем защищенности хранимой информации.
• Бесконтактные (бесконтактные) карты — позволяют общаться со считывателем без физического контакта. Для того, чтобы выполнить транзакцию, поместите пластик на максимальном расстоянии 5 см от считывателя примерно на полсекунды. Бесконтактные карты оснащены специальной электронной системой. Это состоит из:
  • антенна для приема высокочастотных электромагнитных волн, посылаемых считывателем терминала;
  • Конденсатор, который отправляет сигнал обратной связи на POS-терминал, содержащий данные, необходимые для проведения платежа (номер карты, срок действия и динамический код, используемый для аутентификации транзакции).

Конденсатор и антенна встроены в карту и не видны пользователю.

Бесконтактная карта активируется сигналом, подаваемым считывателем только в момент оплаты. После завершения транзакции она сразу же деактивируется, что исключает возможность случайного использования или оплаты чужих покупок.

Этот тип карты имеет ряд мер защиты от прослушивания передачи данных и поэтому является относительно безопасным способом оплаты. Дополнительным обеспечением для бесконтактных карт является максимальная сумма одного платежа (50 злотых) и ограничение на количество транзакций, совершаемых в течение одного дня.

Бесконтактные карты могут быть смарт-картами и гибридными картами (с чипом и магнитной полосой). Однако следует отметить, что в настоящее время банки предлагают и другие носители, позволяющие осуществлять бесконтактные платежи — бесконтактные наклейки или гаджеты в виде брелока или часов.

Географический диапазон

Еще одним критерием деления платежных карт является территориальная сфера их действия. Следует отметить, что некоторые карты можно использовать очень ограниченно. В этой категории мы выделяемся:

• Местные карты (этикеточные карты) — это карты, которые охватывают, например, город, штат, регион или ограничены сетью одного банка. В настоящее время этот тип карт практически неизвестен;
• Внутренние карты — эти способы оплаты действуют только в стране, где находится банк-эмитент. Эти карты имеют дополнительную отметку на лицевой стороне, например, «Действительны только в Польше / Действительны только в Польше». Местную карту нельзя использовать за границей, так как она будет автоматически заблокирована при попытке оплаты;

• Международные карты – это карты, действующие во всем мире, независимо от того, где они выпущены. В отличие от отечественных карт, они не имеют своих отдельных тегов. Наиболее популярными системами с международным охватом являются: VISA, MasterCard, Amex (American Express), Diners Club, JCB (Японское кредитное бюро) и China UnionPay.

Количество сторон, вовлеченных в торговлю картами

В случае наличной операции оплата производится без посредников — плательщик перечисляет наличные непосредственно получателю (например, продавцу). Однако следует отметить, что многие организации могут осуществлять безналичные расчеты. Учитывая количество участников, непосредственно участвующих в обработке платежей, мы выделяем:

Двусторонние карты. Их эмитент принимает только платежи, сделанные с помощью этих карт. Зачастую это крупная торговая сеть (например, гипермаркет, туристическое агентство, авиакомпания). Эмитент карты также занимается обработкой транзакций и расчетами. Примером двусторонних карт являются карты лояльности.

Тройные карты — карты, действующие на основании договора между тремя субъектами:

• Пользователи карт, то есть обычные потребители, которые используют карты для оплаты товаров или услуг в определенных торговых точках;
• эмитенты карт (эмитенты) – это банки, выдающие платежные карты клиентам по ранее заключенному договору и одновременно выполняющие функции расчетного агента;
• Торговцы — то есть продавцы, принимающие оплату товаров или услуг с помощью платежных карт;

Quad Cards — в настоящее время это самая популярная форма платежных карт. В ней участвуют четыре субъекта: пользователь карты, эмитент (банк), мерчант (продавец) и карточная организация, выпустившая карту (их логотип затем отображается на пластике). Четырехсторонняя модель отличается от других моделей разделением функций эмитента карты и покупателя (то есть субъекта, ответственного за бронирование и клиринг операций), а также наличием комиссии за обмен.

Резюме

Выбор платежной карты должен быть таким же осознанным, как и выбор личного кабинета. При этом мы зачастую выбираем карту механически и необдуманно, пассивно поддаваясь на уговоры представителей банка, обращая внимание только на комиссии, связанные с ее использованием. В результате карта не всегда соответствует нашим потребностям, и иногда мы не можем использовать все ее возможности.

Вот почему полезно узнать о разных типах платежных карт и проанализировать преимущества, связанные с ними. Давайте помнить! Банковская карта может значительно облегчить нашу жизнь, но только в том случае, если мы заранее используем ее разумно и расчетливо.