Bankaların teklifi şu anda tasarım, işlev kapsamı, güvenlik düzeyi ve ayrıca bir dizi ek hizmet ve avantaj bakımından farklılık gösteren kartları içermektedir. Bu nedenle ne tür bir kartın kullanılabileceğini ve ne gibi imkanlar sunduğunu bilmekte fayda var.

Banka müşterileri bugün piyasada kaç çeşit kart olduğunun farkında bile değiller. Onaylanan standarda bağlı olarak en az 7 sınıf ödeme aracı ayırt edebiliyoruz. Bu sınıflandırmalardan bazıları kartın yapısıyla ilgilidir, diğerleri işlevlerini dikkate alır ve yine bazıları pazarlama niteliğindedir. Bu çeşitli ve zengin teklif, müşterilerin ihtiyaçlarına en uygun ödeme yöntemini seçmelerini sağlamayı amaçlamaktadır.

Kartların müşteri üzerindeki işlem tutarının hesaplanması yöntemine göre bölünmesi

Bankanın kart işlemlerinin tutarını müşterinin hesabından ne zaman tahsil ettiğine bağlı olarak, aşağıdaki ödeme araçlarını ayırt ederiz:

Banka Kartları – Bu kart türü bir banka hesabına bağlıdır ve satış noktalarında ödeme, çevrimiçi alışveriş veya ATM’lerden nakit çekme gibi çeşitli nakit dışı işlemleri gerçekleştirmenize olanak tanır. Her işlem yetkilendirmeye tabidir ve hesabınızın kart faturalarını karşılaması gerekir. Banka kartları – adlarından farklı olarak – eksi bakiyeye (yani hesabı borçlandırmaya) izin vermez. Onların durumunda, borç terimi, müşteriden işlem tutarını tahsil etme yöntemini ifade eder – hesap, bankanın ödemenin yürütülmesi hakkında bilgi aldığı gün ödenen tutar kadar azalır.

Kredi Kartları – bankanın bize verdiği kredi limitini kullanmanıza olanak tanır. Tutarı, belirli bir bankanın kararına, kredi itibarımıza ve uygun şekilde yüksek kârımıza bağlıdır. Belli bir süre plastikle ödeme yaparken aslında faizsiz kredi kullanıyoruz. Faizsiz dönem olarak adlandırılan bu süre (bankanın teklifine bağlı olarak) 30 ile 60 gün arasında sürmektedir. Bu sürenin bitiminden önce ödenmesi gereken tutarın tamamını ödersek, banka bize herhangi bir faiz talep etmeyecektir.

Bir kredi kartı doğrudan kişisel bir hesaba bağlı değildir, işlenmesi için borç azaltma fonlarından etkilenen özel bir teknik hesap açılır.

Ücret Kartları – Ödeme tarihi ertelenen kartlar. Banka ve kredi kartı kombinasyonudur. Kredili mevduat hesabı gibi , çek ve tasarruf hesabına bağlıdır, ancak tutarı hesaba girişlere bağlı olan bir kredi limiti kullanmanıza izin verir . Belirtilen süre boyunca, müşteri borcun tamamını ödemek için fon sağlamalıdır – yükümlülüğün tutarı banka tarafından hesaptan borçlandırılır. İşlemin aylık ödemesinin yapıldığı sırada, mal sahibinin hesabında ücretsiz para yoksa, banka ona para cezası verir (veya bazen hesabını yasaklar).

E-cüzdan olarak da bilinen ön ödemeli kartlar, ön ödemeli olarak çalışır ve iki versiyonda sunulur :

• Belirli bir değere sahip kartlar olarak (o zaman kesin olarak tanımlanmış bir miktarımız var, örneğin 50, 100 veya 200 PLN). Bu tür kartlara örnek olarak iş, hediye ve seyahat kartları;
• Ayrı bir teknik hesaba sahip kartlar olarak, herhangi bir miktarda tekrar tekrar yüklenebilirler. Bu durumda parayı ancak hesapta olduğu kadar harcayabiliriz ve parayı kullandıktan sonra hesabı tekrar şarj edebiliriz.

Ön ödemeli kartların avantajı kolaylık ve güvenliktir – çalınmaları durumunda sadece teknik hesaba yatırılan parayı kaybederiz.

Şu anda, ön ödemeli bir kart almak için, verilmesi için banka ile bir anlaşma yapmanız gerekir. Bazı bankalar, kart sahiplerine kartlarını kişiselleştirme seçeneği sunar, bu da kullanımlarının güvenliğini artırır.

Burada, kart işlemlerinin sonuçlandırma yönteminin, ödeme yetkilendirme süreci ile yakından ilgili olduğunu belirtmek gerekir. ATM veya terminal cihazı tarafından başlatılan yetkilendirme prosedürü, 1) ödeme kartının hassas verilerinin kontrol edilmesinden (makine, kartın sahte veya bloke olup olmadığını “kontrol eder”); 2) işlemi yapan kişinin kartın gerçekten sahibi olduğundan emin olmak; 3) Kartı veren bankaya bir yetkilendirme sorgusu gönderin ve kart sahibinin işlemi karşılayacak parası olup olmadığını kontrol edin.

Yetkilendirme sürecine bağlı olarak şunları ayırt edebiliriz:

• çevrimiçi ödeme kartları – bu durumda, banka yalnızca makineden bir soruşturma gönderdikten ve bir bakiye kontrolü yaptıktan sonra belirli bir işlemi gerçekleştirmenize izin verir;
• Çevrimdışı kartlar – bu araçlar, bankaya bağlı terminal cihazı olmadan ve dolayısıyla – temassız kartlar gibi anında yetkilendirme olmadan işlemlerin gerçekleştirilmesini mümkün kılar.

Farklı bir müşteri segmenti için tasarlanmış kartlar

Modern bankacılığın ayırt edici özelliklerinden biri, sözde müşteri kategorileridir. Banka, müşterileri birkaç kategoriye (segmentlere) ayırır, ardından her birine biraz farklı bir iş modeli adapte eder ve ödeme kartlarını da içeren belirli bir ürün teklifi yaratır. Bu kriteri dikkate alarak şunları ayırt ederiz:

1. Bireysel müşteriler için kartlar (Klasik Kartlar) – Bireysel hesap sahipleri için standart olarak sunulan kartlardır. Kişisel olmayan veya kişisel kartlar şeklinde olabilirler – ikinci durumda, kart sahibinin adı ve soyadı plastiğin sol alt köşesine yerleştirilir.
2. Ticari Müşteriler için Kartlar – Bunlar, işletme giderleri için ödeme yapmak ve ödeme yapmak için kullanan işletme sahipleri ve çalışanları için kartlardır. Çoğu zaman, kartvizitler, bireysel müşterilerin kartlarından renkler ve işaretler açısından farklıdır (bir örnek, Visa kartlarındaki BV kısaltması olabilir); Ayrıca işverenin adı ve soyadının yanına şirketin adını da girebilirsiniz.

Ortak markalı kartlar, belirli bir kartvizit türüdür. Bankalar bu tür kartları geniş satış ağları ile yayınlar (daha sonra kart ilgili bankanın ve şirketin logosunu taşır). Bu tür kartlar, standart bankacılık işlemlerini gerçekleştirmenize ve aynı zamanda belirli bir zincirin perakende satış noktalarında yapılan alışverişlerle ilgili özel bonuslardan yararlanmanıza veya sadakat puanları toplamanıza olanak tanır.

Ayrıca, bankalar ödeme kartı tekliflerini müşteri aktivitesi, yaş ve mali durum gibi faktörlerin yanı sıra bankacılık ürünlerinin kapsamı ve kullanım sıklığı gibi faktörleri de dikkate alarak farklılaştırmaktadır. Bu nedenle kartları şu şekilde ayırıyoruz:

• Temel – Müsamahakar müşteriler için tasarlanmıştır. Bunlar arasında Visa Electron ve Maestro kartları;
• Standart – indirim programları gibi küçük bir dizi ek hizmet dahil. Bunlar, diğerleri arasında: Visa Classic, Eurocard / MasterCard Standard ve American Express Green Card;
• Gümüş, Altın veya Platin – bunlar en talepkar müşterilere yönelik ve çok çeşitli ek hizmetler ve sigortalarla ilişkili kartlardır. Bu kartlar, diğerlerinin yanı sıra şunları içerir: Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold veya American Express Gold Card;
• Prestijli – Bu kartların sayısı, en seçici, stratejik ve varlıklı müşterilere sunuldukları için sınırlıdır. Konsiyerj hizmetleri, lüks otel ve restoranlarda indirimler ve havaalanlarındaki VIP salonlarına erişim gibi birçok ek işlev ve avantaj sunarlar. Genellikle özgün bir tasarıma sahiptirler ve çinko alaşımı, nikel ve bakır gibi sıra dışı malzemelerden yapılırlar.

Prestijli kartlar şunları içerir: Visa Infinite, MasterCard World Signia, American Express Platinum Card ve Diners Club Premium. Bunlardan birini almak için 500 binden fazla ücretsiz varlığa sahip olmalısınız. PLN veya en az 15 bin aylık istikrarlı bir gelir. zloti.

Veri kaydı teknolojisinin bir sonucu olarak ödeme kartlarını bölme

Ödeme kartları da kullanılan teknolojik çözümlere göre bölünebilir, bu da işlemi gerçekleştirmek için gerekli verilerin kaydedilmesini ve aktarılmasını mümkün kılar. Bu kriteri dikkate alarak şunları ayırt ederiz:

Kabartmalı (kabartmalı) kartlar – ayırt edici özelliği, tüm hassas verilerin, yani plastik sahibinin adı ve soyadı, kart numarası ve son kullanma tarihinin kart üzerine kazınmış olmasıdır. Bu veriler taşınabilir bir fotokopi makinesi (“demir” olarak adlandırılır) tarafından okunur ve müşteri ayrıca satıcının huzurunda makbuza el yazısı imzasını koyarak kimliğini doğrular. Çok düşük işlem güvenliği seviyesi nedeniyle, bu kartlar neredeyse tamamen eski.

Manyetik kartlar (düz) – bu kart türünde, ana bilgi taşıyıcısı, kart sahibi ve hesabı hakkındaki verilerin yanı sıra kişisel kimlik numarasının şifrelendiği manyetik banttır. Bant, bir ATM veya terminalde bulunan manyetik bir başlık tarafından okunan paralel manyetik alanlardan oluşan üç parçadan oluşur. Sahibi, manyetik şerit üzerinde yazılı kod ile karşılaştırılan bir PIN kodu girilerek belirlenir ve uygunluk onaylandıktan sonra işleme izin verilir. Manyetik kartların iki önemli dezavantajı vardır: birincisi, teybe yazılabilecek veri miktarı çok sınırlıdır ve ikincisi – veriler karttan kolayca kopyalanabilir. Manyetik kartların bu bariz eksiklikleri, 1970’lerde yeni bir veri taşıyıcı arayışına yol açtı.

Akıllı Kartlar – Akıllı kartlar olarak da adlandırılır. Daha fazla veri depolamanıza ve işlemler için daha iyi güvenlik standartlarına izin veren, bellek ve işlemci içeren entegre bir devreye sahiptirler . Bunlardan biri, belirli bir görevi (ödeme doğrulaması gibi) gerçekleştirmek için gereken karmaşık ve kesin olarak tanımlanmış hesaplamaları gerçekleştirmekten sorumlu, sözde bir kriptografik yardımcı işlemcidir.

Bu kart türü için ek bir güvenlik, kullanıcıyı tanımlamak için kullanılan bir PIN kodudur. Mikroişlemci (çip), kartın sol tarafında, banka logosunun ve adının altına yerleştirilmiş kare veya dikdörtgen bir şekle sahiptir.

Mikroişlemci kartların bir başka avantajını da belirtmekte fayda var – çok daha fazla belleğe sahip olmaları nedeniyle, işletim sisteminden bağımsız olarak – birçok ek uygulamayla da kurulabilirler. Bu sayede bir kartın birden fazla kullanımı olabilir, örneğin aynı anda banka ortağı puanlarında ödeme yapmak ve sadakat puanları toplamak için kullanabilirsiniz.

Otomatik kartlar bir tür mikroişlemci kartıdır. Ayrıca klavye, ekran ve biyometrik okuyucuları var. Donanımla donatılmış bir kart örneği, alfasayısal bir ekrana, 12 tuşlu klavyeye ve yerleşik bir pile sahip olan Visa CodeSure’dur.

Hibrit kartlar , yetkilendirme ortamı bir manyetik şerit ve bir mikroişlemci olduğundan, manyetik kartlar ve mikroişlemci kartlarının bir karışımıdır. Karışık kartlarla, iki kart kullanmaktan veya tüm eski okuyucularınızı yenileriyle değiştirmek zorunda kalmazsınız.

Sanal kartlar – sadece posta veya telefon ve çevrimiçi işlemler için kullanılırlar (bu nedenle onlarla normal bir satış noktasında ödeme yapamazsınız, ATM’den veya banka kasasından nakit çekemezsiniz). Bu tür kartlar şu şekilde olabilir:

• geleneksel plastik (ancak manyetik bant, folyo ve imza bandı gibi unsurlardan yoksundur);
• Kart numarası, son kullanma tarihi ve CVC2 / CVV2 doğrulama kodu ile basılı kopya.

Kartlar ve okuyucu arasındaki iletişim yöntemi

Ödeme kartlarının cihazlarla nasıl “iletişim kurduğuna” bağlı olarak, bunları aşağıdakilere ayırıyoruz:

• Kontak kartları – Bu kart tipi, karta güç sağlayan ve bir satış noktası okuyucusuna veya bir ATM’ye bağlantı sağlayan yüzeyde bulunan kontaklarla donatılmıştır. Cihazdan plastik çıkarıldığında ve güç kapatıldığında hafıza içeriğinin kaybolmaması için, kontak kartları kalıcı hafıza (NVM) ile donatılmıştır. İletişim sayfaları, veri depolamak için ayrılan alan miktarı ve saklanan bilgilerin güvenlik düzeyi bakımından birbirinden farklıdır.
• Temassız (Proximity) Kartlar – Okuyucu ile fiziksel temas olmadan iletişim sağlar. İşlemi gerçekleştirmek için plastiği yaklaşık yarım saniye boyunca okuyucudan maksimum 5 cm uzaklıkta yerleştirin. Proximity kartlar özel bir elektronik sistemle donatılmıştır. Bu oluşmaktadır:
  • terminal okuyucu tarafından gönderilen yüksek frekanslı elektromanyetik dalgaları almak için anten;
  • Ödemeyi yapmak için gereken verileri (kart numarası, son kullanma tarihi ve işlemi doğrulamak için kullanılan dinamik kod) içeren POS terminaline bir geri bildirim sinyali gönderen kapasitör.

Kondansatör ve anten kartın içine yerleştirilmiştir ve kullanıcı tarafından görülmez.

Temassız kart, sadece ödeme anında okuyucu tarafından gönderilen sinyal ile aktif hale gelir. İşlem tamamlandıktan sonra anında devre dışı bırakılır, yanlışlıkla kullanılma veya başkasının satın almaları için ödeme yapma olasılığı ortadan kalkar.

Bu kart türü, veri iletiminin gizlice dinlenmesine karşı koruma sağlamak için bir dizi güvenceye sahiptir ve bu nedenle nispeten güvenli bir ödeme yöntemidir. Temassız kartlar için ek güvenlik, tek bir ödemenin maksimum değeri (50 PLN) ve bir gün boyunca yapılan işlem sayısı sınırıdır.

Temassız kartlar, akıllı kartlar ve hibrit kartlar (çipli ve manyetik şeritli) olabilir. Bununla birlikte, şu anda bankaların temassız ödemeler gerçekleştirmeye izin veren başka taşıyıcılar da sunduğuna dikkat edilmelidir – bir anahtarlık veya saat şeklinde temassız çıkartmalar veya gadget’lar.

coğrafi aralık

Ödeme kartlarının bölünmesi için bir başka kriter, operasyonlarının bölgesel kapsamıdır. Unutulmamalıdır ki bazı kartlar çok sınırlı ölçüde kullanılabilir. Bu kategoride öne çıkıyoruz:

• Yerel kartlar (etiket kartları) – Bunlar, örneğin bir şehri, eyaleti, bölgeyi kapsayan veya bir bankanın ağıyla sınırlı olan kartlardır. Şu anda bu kart türü neredeyse bilinmiyor;
• Yurtiçi kartlar – bu ödeme yöntemleri yalnızca kartı veren bankanın bulunduğu ülkede geçerlidir. Bu kartların ön yüzünde ek bir işaret vardır, örneğin “Yalnızca Polonya’da geçerlidir / Yalnızca Polonya’da geçerlidir”. Yerel kart, ödemeye çalıştığınızda otomatik olarak bloke olacağı için yurt dışında kullanılamaz;

• Uluslararası kartlar – bunlar, nerede verildiklerine bakılmaksızın tüm dünyada geçerli olan kartlardır. Yerli kartların aksine, kendi ayrı etiketleri yoktur. Uluslararası kapsamı olan en popüler sistemler şunlardır: VISA, MasterCard, Amex (American Express), Diners Club, JCB (Japon Kredi Bürosu) ve China UnionPay.

Kart ticaretine dahil olan taraf sayısı

Nakit işlem durumunda, ödeme aracı olmadan yapılır – ödeyen, nakdi doğrudan lehdara (satıcı gibi) aktarır. Bununla birlikte, birçok işletmenin nakitsiz işlemlerde bulunabileceği unutulmamalıdır. Ödemelerin işlenmesinde doğrudan yer alan katılımcı sayısı göz önüne alındığında, şunları ayırt ederiz:

Çift Taraflı Kartlar – Yalnızca bu kartlarla yapılan ödemeler kartı veren kuruluş tarafından kabul edilir. Genellikle büyük bir satış ağıdır (hipermarket, seyahat acentesi, havayolları gibi). Kartı veren kuruluş, işlem işleme ve ödeme işlemlerini de yürütür. Çift taraflı kartlara örnek sadakat kartlarıdır.

Üçlü kartlar – üç varlık arasındaki bir anlaşma temelinde çalışan kartlar:

• Kart kullanıcıları – yani, belirlenmiş satış noktalarında mal veya hizmetler için ödeme yapmak için kart kullanan sıradan tüketiciler;
• Kart veren kuruluşlar (vericiler) – bunlar, daha önce imzalanmış bir anlaşma kapsamında müşterilere ödeme kartı veren ve aynı zamanda bir uzlaştırma aracısı olarak hareket eden bankalardır;
• Satıcılar – yani, ödeme kartlarını kullanarak mal veya hizmetler için ödeme kabul eden satıcılar;

Dörtlü Kartlar – Bunlar şu anda en popüler ödeme kartları şeklidir. Dört kuruluşun katılımıyla çalışır: kart kullanıcısı, kartı veren (banka), üye işyeri (satıcı) ve kartı veren kart kuruluşu (logosu plastik üzerinde görüntülenir). Dört-taraflı model, kartı veren kuruluş ve alıcının (yani, rezervasyon ve takas işlemlerinden sorumlu kuruluş) işlevlerinin ayrılması ve ayrıca bir değişim ücretinin varlığı ile diğer modellerden farklıdır.

Özet

Bir ödeme kartı seçmek, kişisel bir hesap seçmek kadar bilinçli olmalıdır. Aynı zamanda, kartı genellikle mekanik ve kötü düşünülmüş bir şekilde seçiyoruz, pasif olarak banka temsilcilerinin ikna edilmesine yenik düşüyor, yalnızca kullanımıyla ilgili ücretlere dikkat ediyoruz. Sonuç olarak kart her zaman ihtiyaçlarımızı karşılamıyor ve bazen tüm özelliklerini kullanamıyoruz.

Bu nedenle, farklı ödeme kartları türlerini öğrenmek ve bunlarla ilişkili faydaları analiz etmek yararlıdır. Hatırlayalım! Bir banka kartı hayatımızı çok daha kolaylaştırabilir – ancak bunu önceden makul ve hesaplı bir şekilde kullanırsak.