支払いカードの種類
銀行の顧客は、今日市場に出回っているカードの種類にさえ気づいていません。承認された基準に応じて、少なくとも7つのクラスの支払手段を区別することができます。これらの分類のいくつかはカードの構造に関連し、他の分類はその機能を考慮に入れ、さらに他の分類はマーケティングの性質のものです。この多様で豊富なオファーは、お客様がニーズに最適な支払い方法を選択できるようにすることを目的としています。
顧客の取引金額の計算方法によるカードの分割
銀行がカード取引の金額を顧客の口座に請求する時期に応じて、次の種類の支払い手段を区別します。
デビットカード-このタイプのカードは銀行口座にリンクされており、販売場所での支払い、オンラインショッピング、ATMからの現金引き出しなど、さまざまな非現金取引を実行できます。各取引は承認の対象であり、アカウントはカードの請求をカバーする必要があります。デビットカードは、その名前が示すとおり、マイナスの残高を許可していません（つまり、口座からの引き落とし）。彼らの場合、借方という用語は、顧客に取引金額を請求する方法を指します。口座は、銀行が支払いの実行に関する情報を受け取った日に支払われた金額だけ減額されます。
クレジットカード-銀行から付与されたクレジット制限を使用できます。その金額は、特定の銀行の決定、当社の信用力、および適切に高い利益によって異なります。プラスチックで一定期間支払う場合、実際には無利子のローンを利用しています。この期間（無利子期間と呼ばれます）は30日から60日続きます（銀行のオファーによって異なります）。この期間が満了する前に全額を支払った場合、銀行は利息を請求しません。
クレジットカードは個人口座に直接リンクされておらず、その処理のために特別な技術口座が開設されており、これは債務削減資金の影響を受けます。
チャージカード-支払い日が延期されたカード。デビットカードとクレジットカードの組み合わせです。当座貸越機能と同様に、小切手および普通預金口座に関連付けられていますが、クレジット制限を使用できます。クレジット制限の金額は、アカウントへの流入によって異なります。指定された期間中に、クライアントは債務を全額返済するための資金を提供する必要があります-債務の金額は銀行によって口座から引き落とされます。取引の毎月の決済を発行するときに、所有者が口座に無料のお金を持っていない場合、銀行は彼に罰金を科します（または時々彼の口座を禁止します）。
プリペイドカード（eウォレットとも呼ばれます）はプリペイドベースで機能し、2つのバージョンで発行されます。
- 特定の額面のカードとして（たとえば、50、100、200 PLNなど、厳密に定義された使用量があります）。このタイプのカードの例には、ビジネスカード、ギフトカード、旅行カードが含まれます。
- 別のテクニカルアカウントを持つカードとして、それらは任意の量で繰り返しロードすることができます。この場合、アカウントにある分だけお金を使うことができ、資金を使用した後、アカウントを再度チャージします。
プリペイドカードの利点は、その利便性とセキュリティです。カードが盗まれた場合、テクニカルアカウントに預け入れられたお金だけが失われます。
現在、プリペイドカードを取得するには、銀行と発行契約を結ぶ必要があります。一部の銀行は、カード所有者にそれらをパーソナライズするオプションを提供します。これにより、カード所有者の使用のセキュリティが向上します。
ここで、カード取引の決済方法は、支払い承認プロセスと密接に関連していることに注意してください。ATMまたは端末デバイスによって開始される認証手順は、1）支払いカードの機密データをチェックすることで構成されます（マシンは、カードが偽造またはブロックされていないかどうかを「チェック」します）。2）取引を行う人が実際にカードの所有者であることを確認します。3）カード発行会社に承認クエリを送信し、カード所有者が取引をカバーするための資金を持っているかどうかを確認します。
委任プロセスに応じて、次のことを区別できます。
- オンライン支払いカード-その場合、銀行は、マシンから照会を送信した後、および残高チェックを実行した後にのみ、特定の操作を実行することを許可します。
- オフラインカード（これらのツールを使用すると、端末デバイスを銀行に接続しなくてもトランザクションを実行できます。したがって、非接触型カードのように、即時の承認なしでトランザクションを実行できます。
顧客の異なるセグメント向けに設計されたカード
現代の銀行の際立った特徴の1つは、いわゆる顧客のカテゴリーです。銀行は顧客をいくつかのカテゴリ（セグメント）に分割し、それぞれにわずかに異なるビジネスモデルを適応させ、支払いカードも含む特定の商品オファーを作成します。この基準を考慮して、次のことを区別します。
- 個人のお客様向けカード（クラシックカード）-個人アカウントをお持ちの方に標準で提供されているカードです。それらは非個人的または個人的なカードの形にすることができます-後者の場合、カード所有者の名前と名前はプラスチックの左下隅に配置されます。
- 法人顧客向けカード-事業主とその従業員向けのカードであり、事業費の支払いと決済に使用します。ほとんどの場合、名刺は色やマーキングの点で個々の顧客のカードとは異なります（例として、Visaカードの略語BVがあります）。さらに、雇用主の名前と名前の横に会社名を入力できます。
提携カードは特定の種類の名刺です。銀行はそのようなカードを大規模な販売ネットワークで発行します（その場合、カードにはそれぞれの銀行と会社のロゴが付いています）。このタイプのカードを使用すると、標準的な銀行業務を実行すると同時に、特定のチェーンの小売店での購入に関連する特別なボーナスを利用したり、ポイントを獲得したりできます。
さらに、銀行は、顧客の活動、年齢、財務状況、銀行商品の使用範囲と頻度などの要素を考慮して、支払いカードの提供を区別します。このため、カードを次のように分割します。
- 基本-寛容な顧客を対象としています。これらには、VisaElectronおよびMaestroカードが含まれます。
- 標準-割引プログラムなどの追加サービスの小さなセットを含みます。それらは、とりわけ、Visa Classic、Eurocard / MasterCard Standard、およびAmerican ExpressGreenCardです。
- シルバー、ゴールド、またはプラチナ-これらは最も要求の厳しい顧客を対象としたカードであり、幅広い追加サービスと保険に関連付けられています。これらのカードには、とりわけ、Visaゴールド、Eurocard / MasterCardゴールド、またはAmericanExpressゴールドカードが含まれます。
- 一流-これらのカードの数は、最も目の肥えた、戦略的で裕福なクライアントに提供されるため、制限されています。コンシェルジュサービス、高級ホテルやレストランでの割引、空港のVIPラウンジへのアクセスなど、多くの追加機能と特典を提供しています。多くの場合、それらはオリジナルのデザインを持ち、亜鉛合金、ニッケル、銅などの珍しい材料で作られています。
有名なカードには、Visa Infinite、MasterCard World Signia、American Express Platinum Card、DinersClubPremiumが含まれます。それらの1つを取得するには、50万以上の価値のある無料のアセットが必要です。PLNまたは少なくとも15,000の安定した月収。ズウォティ。
データロギングテクノロジーの結果としての支払いカードの分割
ペイメントカードは、使用する技術ソリューションに応じて分割することもでき、トランザクションを実行するために必要なデータを記録および転送することができます。この基準を考慮して、次のことを区別します。
エンボス（エンボス）カード-その際立った特徴は、すべての機密データ、つまり、プラスチックの所有者の名前と名前、カード番号とその有効期限がカードに刻印されていることです。このデータは携帯型コピー機（いわゆる「アイアン」）によって読み取られ、顧客はさらに、売り手の前でレシートに手書きの署名を置くことによって自分の身元を確認します。トランザクションセキュリティのレベルが非常に低いため、これらのカードはほぼ完全に古くなっています。
磁気カード（フラット）-このタイプのカードでは、情報の主なキャリアは磁気テープであり、カード所有者とそのアカウントに関するデータ、および個人識別番号が暗号化されています。テープは3つのトラックで構成されています。つまり、ATMまたは端末にある磁気ヘッダーによって読み取られる平行磁場です。所有者は、磁気ストライプに書かれたコードと比較されるPINコードを入力することによって識別され、コンプライアンスの確認後、トランザクションが承認されます。磁気カードには2つの重大な欠点があります。1つは、テープに書き込むことができるデータの量が非常に限られていること、もう1つは、データをカードから簡単にコピーできることです。磁気カードのこれらの明らかな欠点は、1970年代に新しいデータキャリアの検索につながりました。
スマートカード-スマートカードとも呼ばれます。それらはメモリとプロセッサを含む集積回路を持っており、より多くのデータとトランザクションのより良いセキュリティ基準を保存することができます。それらの1つは、特定のタスク（支払い認証など）を実行するために必要な複雑で正確に定義された計算を実行する、いわゆる暗号化コプロセッサーです。
このタイプのカードの追加のセキュリティは、ユーザーを識別するために使用されるPINコードです。マイクロプロセッサ（チップ）は、カードの左側、銀行のロゴと名前の下に配置された正方形または長方形の形状をしています。
マイクロプロセッサカードのもう1つの利点は、メモリがはるかに多いため、オペレーティングシステムに関係なく、多くの追加アプリケーションを使用してインストールできることです。このおかげで、1枚のカードで複数の用途が可能になります。たとえば、銀行のパートナーポイントでの支払いと、ポイントの収集を同時に行うことができます。
自動カードは、マイクロプロセッサカードの一種です。さらに、キーボード、画面、および生体認証リーダーがあります。ハードウェアを備えたカードの例は、英数字ディスプレイ、12キーのキーボード、および内蔵バッテリーを備えたVisaCodeSureです。
許可媒体は磁気ストライプとマイクロプロセッサであるため、ハイブリッドカードは磁気カードとマイクロプロセッサカードの混合物です。混合カードを使用すると、2枚のカードを使用したり、古いリーダーをすべて新しいリーダーに交換したりする必要がなくなります。
仮想カード-郵便または電話およびオンライン取引にのみ使用されます（したがって、通常のPOSでの支払い、ATMまたは銀行のキャッシュデスクでの現金の引き出しはできません）。これらのタイプのカードは、次の形式をとることがあります。
- 従来のプラスチック（ただし、磁気テープ、ホイル、署名テープなどの要素が不足しています）。
- カード番号、有効期限、確認コードCVC2/CVV2が記載されたハードコピー。
カードとリーダー間の通信方法
ペイメントカードがデバイスと「通信」する方法に応じて、デバイスを次のように分割します。
- 連絡先カード-このタイプのカードは、表面に連絡先があり、カードに電力を供給し、POSリーダーまたはATMへの接続を可能にします。プラスチックをデバイスから取り外して電源を切ったときにメモリの内容が失われないように、コンタクトカードには不揮発性メモリ（NVM）が装備されています。コンタクトシートは、データを保存するために割り当てられるスペースの量と、保存される情報のセキュリティレベルが異なります。
- 非接触（近接）カード-物理的に接触することなくリーダーとの通信を可能にします。トランザクションを実行するには、プラスチックをリーダーから最大5cmの距離に約0.5秒間置きます。近接型カードには、特別な電子システムが装備されています。構成は次のとおりです。
- ターミナルリーダーから送信される高周波電磁波を受信するためのアンテナ。
- コンデンサ。支払いに必要なデータ（カード番号、有効期限、トランザクションの認証に使用される動的コード）を含むフィードバック信号をPOS端末に送信します。
コンデンサとアンテナはカードに組み込まれており、ユーザーには見えません。
非接触型カードは、支払い時にのみリーダーから送信される信号によってアクティブになります。取引が完了するとすぐに無効になり、誤って使用したり、他人の購入代金を支払ったりする可能性がなくなります。
このタイプのカードには、データ送信の盗聴から保護するためのいくつかの保護手段があり、したがって、比較的安全な支払い方法です。非接触型カードの追加のセキュリティは、1回の支払いの最大値（50 PLN）と、1日の間に行われるトランザクション数の制限です。
非接触型カードには、スマートカードとハイブリッドカード（チップと磁気ストライプ付き）があります。ただし、現在、銀行は非接触型決済を実行できる他の通信事業者も提供していることに注意してください。非接触型ステッカーやキーリングや時計の形のガジェットです。
地理的範囲
ペイメントカードを分割するためのもう1つの基準は、その運用の領域範囲です。一部のカードは非常に限られた範囲で使用できることに注意してください。このカテゴリーの中で私たちは際立っています：
- ローカルカード（ラベルカード） -これらは、たとえば、都市、州、地域をカバーするカード、または1つの銀行のネットワークに限定されたカードです。現在、このタイプのカードはほとんど知られていません。
- 国内カード-これらの支払い方法は、発行銀行が所在する国でのみ有効です。これらのカードには、「ポーランドでのみ有効/ポーランドでのみ有効」などの追加のマークが顔に付いています。ローカルカードは、支払いを試みると自動的にブロックされるため、海外では使用できません。
- 国際カード-これらは、発行場所に関係なく、世界中で有効なカードです。国内のカードとは異なり、独自のタグはありません。国際的な範囲で最も人気のあるシステムは、VISA、MasterCard、Amex（American Express）、Diners Club、JCB（Japanese Credit Bureau）、ChinaUnionPayです。
カード取引に関与する当事者の数
現金取引の場合、支払いは仲介者なしで行われます。支払人は現金を直接受益者（売り手など）に送金します。ただし、多くの事業体がキャッシュレス取引を行う可能性があることに注意する必要があります。支払いの処理に直接関与する参加者の数を考えると、次のように区別されます。
両面カード-これらのカードで行われた支払いのみが発行者によって受け入れられます。多くの場合、それは大規模な販売ネットワーク（ハイパーマーケット、旅行代理店、航空会社など）です。カード発行会社は、トランザクション処理と決済も処理します。両面カードの例は、ポイントカードです。
トリプルカード-3つのエンティティ間の合意に基づいて動作するカード：
- カードユーザー-つまり、指定されたPOSで商品やサービスの支払いにカードを使用する一般消費者。
- カード発行者（発行者）-これらは、以前に締結された契約に基づいて顧客に支払いカードを発行すると同時に、決済エージェントとして機能する銀行です。
- マーチャント-つまり、支払いカードを使用して商品またはサービスの支払いを受け入れる販売者。
クワッドカード-これらは現在最も人気のある支払いカードの形式です。カードユーザー、発行者（銀行）、販売者（販売者）、およびカードを発行したカード組織の4つのエンティティが参加して動作します（ロゴはプラスチックに表示されます）。4者間モデルは、カード発行者と購入者（つまり、取引の予約と清算を担当するエンティティ）の機能が分離されていること、および交換手数料が存在することによって、他のモデルとは異なります。
概要
支払いカードの選択は、個人アカウントの選択と同じくらい意識する必要があります。同時に、私たちはしばしば機械的で慎重な方法でカードを選択し、銀行の代表者の説得に受動的に屈服し、その使用に関連する料金のみに注意を払います。その結果、カードが必ずしも私たちのニーズを満たしているとは限らず、場合によってはそのすべての機能を使用できないことがあります。
そのため、さまざまな種類の支払いカードについて学び、それらに関連するメリットを分析すると便利です。覚えておきましょう！銀行カードは私たちの生活をはるかに楽にすることができますが、それは事前に合理的で計算された方法で使用する場合に限られます。
